C’è qualcosa nel raggiungere il grande 4-0 che spesso ti fa rivalutare la tua direzione nella vita. E quando lo fai, è difficile sfuggire al fatto che il tuo giorno della pensione si sta davvero avvicinando più velocemente di quanto tu abbia mai pensato possibile.
Se sei uno di quelli che ha eliminato il debito e ha reso l’investimento per la pensione un’abitudine sin dai tuoi 20 anni, c’è molto poco da fare se non goderti il tuo 40 ° compleanno e continuare con quello che stai facendo. Ma se stai andando verso i 40 anni senza aver fatto nulla per prepararti alla pensione, le prospettive possono essere decisamente spaventose.
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Dove dovresti essere?
Se hai perso l’opportunità di lasciare che il tempo esegua la sua magia composta sui tuoi investimenti, affronti un problema di semplice matematica: l’approccio compounding non funzionerà per te se inizi così tardi.
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Questo grafico mostra la gravità della situazione:
Le due linee tratteggiate rosse rappresentano il valore finale di un investimento di $ 100 al mese dopo 20 e 30 anni – cioè, se volessi andare in pensione all’età di 65 anni e iniziassi rispettivamente all’età di 45 e 35 anni, investendo in fondi indicizzati con un rendimento medio dell’8% all’anno, i $ 100 al mese ti darebbero:
- circa $ 65.000 dopo 20 anni, rispetto a
- circa $ 162.000 dopo 30 anni.
E adesso?
Hai perso il treno di lusso per la pensione. Non è piacevole da sentire, ma è vero. Anche se non è la fine del mondo, la tua situazione è, diciamo, “imperfetta” e dovrai trovare un modo per compensare quell’imperfezione.
Investi tre volte di più di qualcuno che ha iniziato 10 anni prima. La buona notizia è che ci sono modi per mettersi in pista. La cattiva notizia è che nessuno di loro è ideale o addirittura facile. Pertanto, devi decidere quale (o più) delle seguenti imposizioni di imperfezione perseguirai per il tuo miglior colpo di recupero:
- Accettare un livello di rischio più elevato
- Partecipa maggiormente alle tue attività di investimento
1. Investire di più
La matematica può essere brutale, ma è semplice. Supponiamo che tu voglia che i tuoi investimenti ti forniscano $ 50.000 all’anno (per scegliere un numero tondo casuale). Nessuno sa quali saranno i tassi di interesse prevalenti tra 20 o 30 anni. (Trent’anni fa siamo stati fortunati ad avere un mutuo inferiore al 12% all’anno.) I fondi indicizzati S&P 500 relativamente sicuri rendono il 2% in dividendi cash in questi giorni. Sulle obbligazioni sicure di Apple o Microsoft, puoi guadagnare qualcosa di simile.
Se questi numeri rimangono invariati, avresti bisogno di $ 50.000 ÷ 2% = $ 2.500.000 per fornire $ 50.000 in relativa sicurezza. Per arrivare a quel numero di $ 2.500.000 nel tuo orizzonte temporale di 20 anni, dovresti investire di più al mese – qualcosa di più dell’ordine di dire $ 3.850. Come ho detto, brutale, ma semplice.
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2. Accettare più rischi
Il rischio è un argomento carico di emozioni e anche di molte opinioni. Ma sembriamo dimenticare che il rischio è tutto intorno a noi: corriamo un rischio guidando lungo un’autostrada, credendo che una semplice linea dipinta impedirà a un camion in arrivo di spazzarci via. La questione non è rischio o nessun rischio, è quanto rischio.
Se non hai $ 3.850 al mese da investire in fondi indicizzati sicuri, non avrai altra scelta che assumerti qualche rischio da qualche parte lungo la linea per compensare. Non piacevole; Ma ancora una volta, l’unico modo per aggirare la matematica brutale.
Esempio di investimento alternativo
Una strada di rischio più elevato potrebbe essere quella di fare affidamento su un ritorno più elevato sui tuoi investimenti una volta in pensione (rispetto al 2% che abbiamo ipotizzato sopra). La città di Detroit, ad esempio, ha recentemente emesso un nuovo round di obbligazioni per i suoi vigili del fuoco. Queste obbligazioni rendono il 4,75%, più del doppio del tasso che avevamo ipotizzato in precedenza. Quando le persone sentono “Detroit”, rabbrividiscono e corrono verso le colline. Tuttavia, queste obbligazioni sono probabilmente molto sicure perché staranno prima di tutte le obbligazioni esistenti (e non è mai successo che una grande città abbia pagato zero sulle loro obbligazioni). Perfetto? Certo che no. Ma qualcosa da considerare? Assolutamente – soprattutto quando sai che non hai alcuna possibilità di ottenere più di $ 2 milioni in 20 anni.
Se presumi che offerte simili continueranno a diventare disponibili (un’ipotesi abbastanza sicura), ciò influisce drammaticamente sul gruzzolo di cui hai bisogno: invece di dover investire $ 3.850 al mese, $ 1.900 al mese potrebbero funzionare se sei pronto ad assumerti il rischio aggiuntivo.
Un piccolo avvertimento sull’essere in questa situazione
Prima che i lettori veloci / pigri salgano sulle loro scatole di sapone e urlino contro la parte superiore dei loro polmoni che il rischio è cattivo, si prega di notare: non stiamo sostenendo di assumere un rischio più elevato per diventare ricchi rapidamente. Come dice il proverbio, “I tempi disperati richiedono misure disperate”. Ci sono tutti i tipi di ragioni per cui qualcuno potrebbe trovarsi in una situazione disperata con i propri investimenti pensionistici. (Maggiori informazioni su questo di seguito, ma non tutti hanno a che fare con l’essere pigri o disinvolti riguardo alla pensione.)
Tuttavia, è importante notare che il rischio non è un affare in bianco e nero, una scelta tra completa sicurezza e rovina totale. Piuttosto, il rischio si presenta nei toni del grigio. Migliaia di persone navigano in quelle tonalità con successo. Non è una schiacciata, comunque. Il successo della navigazione del rischio dipende da …
3. Lavorare di più
Ci sono investimenti là fuori che sono meno passivi rispetto, ad esempio, ai fondi indicizzati ma che, se impari a farli bene, potrebbero essere più redditizi. Probabilmente l’esempio più visibile è la proprietà in affitto. Pochi investimenti si sono dimostrati validi nel corso di così tanto tempo e in così tanti paesi come la classica casa accanto che si affitta.
Come chiunque abbia mai intrapreso questa strada attesterà, questo non è un investimento passivo da qualsiasi sforzo di immaginazione. Un mio amico che è riuscito in questo molto bene lo ha definito un secondo lavoro sugli steroidi. Per migliorare il tuo successo, dovrai fare lavori di ristrutturazione e riparazione da solo, e dovrai occuparti di trovare inquilini e affrontare gli inevitabili problemi che portano. Ma, in 20 anni, puoi trasformare questo investimento in un flusso di reddito autoalimentante con una copertura integrata contro l’inflazione.
Questo è solo un esempio; Ce ne sono molti. Ho accennato all’emissione di obbligazioni di Detroit sopra. Se sei disposto a dedicare del tempo alla ricerca di un investimento specifico come le obbligazioni, col tempo sarai in grado di discernere le opportunità che altri che si affidano a formule semplicistiche passano. La chiave, ancora una volta, è esplorare le opzioni e mettere da parte il tempo necessario per andare oltre l’investimento passivo.
Metterlo insieme
A meno che tu non sia un mega-guadagno, non esiste un modo indolore per recuperare il terreno che hai perso. È probabile che finirai per impiegare una combinazione delle strategie sopra descritte.
Stringi la cinghia
Per farcela, la prima cosa che dovrai fare è stringere la cinghia. A 40 anni, sarai vicino al tuo massimo potenziale di guadagno. Se non stai investendo per la pensione ora, la matematica semplice dice che probabilmente stai spendendo tutto. La stessa matematica dice che, per investire, dovrai tagliare quella spesa. Se hai intenzione di investire molto, dovrai ridurre molto. Non c’è davvero modo di aggirarlo.
- Un budget è il tuo primo passo essenziale. La macellazione delle vacche sacre sarà la prossima. Le iscrizioni al club, il mangiare fuori, i viaggi, lo shopping, persino la tua bella casa, ognuna di quelle cose vicine e care al tuo cuore dovrà andare sul blocco di taglio. Le cose peggioreranno solo se non lo fai.
- Il secondo passo è sbarazzarsi di qualsiasi debito al consumo. Quando io e mia moglie siamo arrivati a questo punto, l’opinione che abbiamo avuto è stata che se avessimo avuto bisogno di mangiare pane e acqua, lo avremmo fatto. Fortunatamente, non si è mai arrivati a questo, ma hai capito il punto: per avere successo, hai bisogno di una mentalità senza diritti e di un microscopio per tutte le spese.
- Potrebbe anche essere necessario accettare un secondo lavoro. Ciò contribuirà ad aumentare il tuo reddito per ottenere i soldi per quell’investimento di “recupero”.
C’è speranza
In sintesi, iniziare con la pianificazione della pensione a 40 anni non sarà facile, e questo è un eufemismo. Quasi tutti hanno un po ‘di gioco che possono tagliare per liberare denaro da investire. Ognuno ha poche ore ogni giorno per investire in un secondo reddito e / o imparare di più su un particolare tipo di investimento per andare oltre ciò che gli investimenti passivi possono generare.
Questa è la cattiva notizia. La buona notizia è che non è impossibile; C’è speranza. Un commentatore o due sui post precedenti hanno notato che un’enfasi così pesante sull’ottenere denaro per un gruzzolo potrebbe essere eccessiva – i soldi non sono tutto. Questo è vero. Ma il denaro è l’enfasi su questo blog. E l’unica volta per affrontare il problema di prendersi cura di se stessi quando la sicurezza sociale non è sufficiente è ora. Come ho detto prima, anche se diventa più doloroso più tardi inizi, non è mai troppo tardi.
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Addendum: La vita non è sempre gentile
Ci sono alcuni lettori che, come me, hanno fatto esplodere la festa di compleanno a tema nero senza nulla a posto per quegli ultimi anni; Altri hanno incontrato situazioni che li hanno riportati a zero. Alcune di queste situazioni potrebbero essere state create da loro, forse scelte sbagliate; Ma potrebbero altrettanto facilmente essere dovuti a eventi che si sono verificati su di loro senza colpa loro.
Lenny, una nostra amica, ha perso il lavoro la scorsa settimana quando la società di giornali in cui ha lavorato per quasi 20 anni ha deciso di chiudere la sua divisione ed eliminare tutti quei posti di lavoro. Le hanno dato una raccomandazione formidabile, ma le raccomandazioni non pagano la spesa quando hai 75 anni. Un altro amico ha seppellito sua moglie di alcuni decenni questo mese, rivendicata dal cancro. Non è difficile immaginare che la malattia e le cure abbiano devastato le loro finanze.
La vita non è sempre gentile – né prevedibile – ma questo post è per coloro che, per un motivo o per l’altro, non sono sulla buona strada per andare in pensione ma si rendono conto che è tempo di darsi da fare e fare qualcosa al riguardo. La vita non è sempre gentile, ma non dobbiamo renderla più difficile per qualcun altro. Per favore, sii gentile con i tuoi colleghi lettori mentre commenti.
Sei più vecchio e stai iniziando a risparmiare per la pensione? Quali opzioni state perseguendo per affrontare un orizzonte accorciato? Cosa ti aiuterebbe a superare le sfide?