Sarebbe bello se ci fossero app di investimento che permettessero agli adolescenti di iniziare a investire con pochi dollari e prendere tutte le proprie decisioni di investimento. Le opzioni di investimento per gli adolescenti sono estremamente limitate a causa delle restrizioni legali.
Ciò non significa che devi sederti e aspettare fino a quando non hai 18 o 21 anni per iniziare a investire. Esistono vari account di tipo di custodia che puoi impostare che possono consentirti di iniziare ora. Ciò può includere il salvataggio e il finanziamento di un account, nonché la partecipazione alle decisioni di investimento.
Il problema è che avrai bisogno dell’aiuto di un genitore, tutore o nonno. Ciò potrebbe comportare un’esperienza di investimento limitata, ma sarà comunque un ottimo inizio. Non solo inizierai a imparare le corde dell’investimento presto nella vita, ma inizierai anche a risparmiare e costruire ricchezza prima ancora di diventare adulto. E quando si tratta di investire, prima si inizia, più forte si finisce.
Diamo un’occhiata a tre ampi tipi di conti di investimento che possono fornire opzioni di investimento per gli adolescenti. In uno qualsiasi dei tre, avrai l’opportunità di investire in fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF), o anche singoli titoli e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT).
IRA tradizionali di custodia
I conti IRA tradizionali sono disponibili per chiunque abbia guadagnato reddito. Ciò significa che un adolescente può finanziare un conto con reddito guadagnato da un lavoro part-time, o anche da un lavoro estivo. Può finanziare il conto con un massimo di $ 5.500 all’anno e tenere i soldi in un conto di intermediazione di investimento autogestito.
Con un IRA tradizionale, un adolescente otterrà anche una detrazione fiscale per aver dato il contributo. Qualsiasi fondo contribuito, fino a $ 5.500, ridurrà il suo reddito ai fini dell’imposta sul reddito federale e (di solito) statale. Tuttavia, questo non è un vantaggio decisivo, dal momento che un minore non è tenuto a presentare una dichiarazione dei redditi fino a quando il suo reddito non raggiunge $ 6.500 nel 2018. Ma se il suo reddito supererà questa soglia, un IRA tradizionale potrebbe essere la scelta giusta.
Uno dei principali vantaggi con gli IRA è che vengono con l’accumulo differito fiscale dei guadagni da investimento. Per un adolescente, questo può fornire un incredibile beneficio composto per tutta la vita.
Se un ragazzo di 13 anni investe in media $ 3.000 all’anno per cinque anni e guadagna un rendimento medio dell’investimento del 7% all’anno, l’account crescerà a $ 17.253 all’età di 18 anni. Anche se ha smesso di finanziare il conto e lo ha lasciato crescere, raggiungerà $ 414.861 quando compirà 65 anni.
Sia i fondi conferiti al conto, sia i guadagni degli investimenti, non sono tassabili fino a quando non vengono ritirati dopo i 59 anni e mezzo. I prelievi effettuati prima di tale età sono soggetti all’imposta sul reddito ordinaria, più una penalità di prelievo anticipato del 10%.
C’è ancora un altro vantaggio nell’avere un IRA. Più tardi nella vita, l’adolescente sarà in grado di effettuare prelievi senza penalità dal conto per effettuare un Acconto sul primo acquisto di una casa o per scopi educativi.
Custodia Roth IRA
Roth IRA hanno vantaggi simili agli IRA tradizionali. Consentono l’accumulo differito fiscale dei proventi da investimenti. Consentono anche prelievi senza penalità per l’acquisto di una prima casa o per scopi educativi.
Ma è qui che finiscono le somiglianze.
Mentre gli IRA tradizionali sono semplicemente differiti dalle tasse – il che significa che i fondi sono tassabili al momento del prelievo – i fondi prelevati da un conto Roth IRA possono essere presi esentasse una volta raggiunta l’età di 59 anni e mezzo e hanno partecipato al piano per almeno cinque anni. Un adolescente può costruire un reddito esentasse per la pensione prima ancora di raggiungere l’età adulta!
Roth IRA inoltre non ti consente di effettuare contributi deducibili dalle tasse. Ma questo crea un altro vantaggio unico: i contributi prelevati da un Roth IRA possono essere prelevati esentasse e penali in qualsiasi momento. Questo è un enorme vantaggio per un adolescente la cui costruzione di un conto di investimento e probabilmente avrà bisogno dei fondi ben prima del pensionamento.
Inoltre, l’IRS non ripartisce proporzionalmente i prelievi tra contributi e guadagni da investimento, come fa con gli IRA tradizionali. L’intero importo dei contributi dell’adolescente sarà disponibile per il prelievo.
Diamo un’occhiata a questo in base all’esempio sopra del 13enne che contribuisce $ 3.000 all’anno all’account e ha $ 17.253 all’età di 18 anni. Il suo account include $ 15.000 di contributi e $ 2.253 di guadagni da investimento accumulati. Può prelevare fino a $ 15.000 esenti da imposte sul reddito e sanzioni. I restanti $ 2.253 di guadagni da investimento accumulati possono continuare a crescere.
Questa è un’opzione eccellente per un giovane, dal momento che è Non è possibile sapere esattamente quali esigenze finanziarie si presenteranno in futuro. L’adolescente avrà la possibilità di prelevare i fondi in anticipo, se necessario, o di lasciarli crescere per la pensione. Perfetto!
Aprire una custodia tradizionale o Roth IRA per un adolescente
Non tutti gli intermediari di investimento ti permetteranno di aprire un conto IRA per un figlio minorenne. Alcuni broker e società di fondi comuni ti permetteranno di creare un IRA di custodia. Devi fornire il numero di previdenza sociale di tuo figlio, ma rimarrai il custode dell’account fino a quando tuo figlio non raggiungerà la maggiore età legale nel tuo stato. Questo può essere ovunque tra 18 e 21. Nel frattempo, avrai il controllo sul conto, inclusa l’autorità decisionale di investimento.
Ma anche se questo non è un puro conto di investimento a nome di tuo figlio e sotto il suo controllo, è la prossima cosa migliore. È possibile mantenere il controllo legale sull’account, consentendo al contempo all’adolescente di partecipare pienamente alle decisioni di investimento.
Questo è un ottimo inizio, dal momento che pochissimi adolescenti hanno le conoscenze e l’esperienza per prendere decisioni di investimento da soli. Ma è un’ottima opportunità per loro di imparare. Puoi aprire un conto, quindi chiedere all’adolescente di scegliere gli investimenti, previa approvazione finale. Man mano che un’adolescente diventa più esperta di investimenti, potrebbe iniziare a scegliere e gestire l’account in modo più attivo. Alla fine, lei prenderà le decisioni di investimento e tu, come custode del conto, eseguirai le operazioni.
Broker di investimento che offrono IRA di custodia
Non tutte le società di intermediazione finanziaria offrono IRA di custodia. Ma alcuni che offrono sia IRA tradizionali che Roth per adolescenti (e il requisito minimo di investimento iniziale) includono:
È un peccato che una delle migliori opzioni di investimento per gli adolescenti possa potenzialmente essere i robo-advisor. Offrono agli investitori l’opportunità di finanziare i propri conti, mentre la piattaforma gestisce tutti gli aspetti della gestione degli investimenti. Ma i robo-advisor sono in circolazione solo da pochi anni e pochissimi offrono conti di custodia, meno dei quali IRA di custodia.
Fino a quando e a meno che i robo-advisor non rendano disponibili IRA di custodia per i minori, le società di intermediazione sopra elencate possono funzionare bene.
Uniform Transfers to Minors Accounts (UTMA) e Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)
I conti UTMA e UGMA possono essere impostati con un’ampia varietà di conti di investimento. I fondi investiti nel conto possono essere utilizzati per qualsiasi scopo. Ciò include le esigenze attuali per l’adolescente, per finanziare un’istruzione universitaria.
Un account UTMA/UGMA viene creato a beneficio di un minore. È controllato da un tutore – di solito un genitore – fino a quando il bambino raggiunge la maggiore età nel loro stato.
I redditi da investimenti nel conto sono tassati all’aliquota del figlio. Se il figlio ha meno di 19 anni, o meno di 24 anni ed è uno studente a tempo pieno, il debito fiscale è calcolato in questo modo:
- I primi $ 1.050 di reddito da investimento sono esenti da imposte.
- I successivi $ 1.050 sono tassati al 10%.
- Il reddito superiore a $ 2.100 è tassato all’aliquota fiscale marginale del genitore. Questo potrebbe arrivare al 39,6%. Questo è ciò che viene spesso definito come il “Tassa sui bambini”.
I conti UTMA / UGMA hanno molto senso se il reddito da investimento è inferiore a $ 2,100. Se i genitori si trovano in una fascia fiscale elevata, questi conti diventano meno attraenti.
Tuttavia, possono essere ottimi modi per gli adolescenti di iniziare a investire. L’adolescente può partecipare alla gestione degli investimenti.
Inoltre, ci sono molti più posti dove tenere un account UTMA / UGMA. Questi possono includere banche, fondi comuni di investimento e broker di investimento, compresi quelli sopra elencati.
Non c’è limite ai contributi, ma raramente superano i $ 14.000 all’anno. Questa è la soglia oltre la quale il donatore dovrà pagare le tasse sulle donazioni sull’importo contribuito.
Considerazioni finali sulle opzioni di investimento per adolescenti
Le opzioni di investimento per gli adolescenti non sono così numerose come lo sono per gli adulti. Gli adolescenti sono minorenni e non hanno l’autorità legale per possedere o gestire un conto di investimento. Ma sia che tu utilizzi un IRA custodiale o un account UTMA / UGMA, è un’opportunità per un adolescente di iniziare a imparare il processo di investimento.
Non avrai la proprietà diretta dell’account, né potrai effettivamente eseguire operazioni. Tuttavia, puoi essere coinvolto nella ricerca sugli investimenti e selezionare i titoli o i fondi in cui desideri investire. Ciò ti darà una reale opportunità di fare esperienza pratica investendo prima di “andare da solo” quando sei legalmente un adulto.
Il tuo sé futuro ti ringrazierà per questo! Non imparerai la gestione degli investimenti al liceo o all’università. La maggior parte delle persone impara solo con experi del mondo realeence. Sia che tu scelga un account tradizionale o Roth IRA o un account UTMA / UGMA, farai avanzare rapidamente la tua formazione sugli investimenti, così come la tua ricchezza futura.