Mentre sfogliavo i blog di denaro ieri, mi sono imbattuto in un vecchio articolo del mio amico Joe a Andare in pensione entro i 40 anni. Il post è del 2015, ma contiene un concetto interessante che penso possa essere utile per i lettori di Get Rich Slowly.
Joe — che è stato ispirato a sua volta da J. I soldi ai bilanci sono sexy — chiede, “Qual è il tuo rapporto di ricchezza nel corso della vita?Secondo Joe e J. Money, il rapporto di ricchezza della vita è il risultato di una semplice equazione:
Lifetime Wealth Ratio = il tuo patrimonio netto / il tuo reddito a vita
Nell’inglese del dolore, il tuo rapporto di ricchezza a vita (o LWR) confronta quanto hai oggi con quanto hai guadagnato durante il tuo tempo nella forza lavoro. È un modo per guardare la ricchezza che hai creato e valutare quanto bene hai fatto a mantenere quella ricchezza.
Diamo un’occhiata più da vicino al rapporto di ricchezza nel corso della vita e a come viene calcolato.
Per questo articolo, userò i miei numeri dal 2014. Perché il 2014? Perché questo è l’anno più recente per il quale io (e il governo) abbiamo informazioni sui miei guadagni di una vita.
Il tuo patrimonio netto
Il tuo patrimonio netto è facile da calcolare. Molti fanatici del denaro lo hanno a portata di mano in un foglio di calcolo o nel loro software di finanza personale preferito. Il tuo patrimonio netto è semplicemente il totale di tutto ciò che possiedi (le tue attività) meno il totale di tutto ciò che devi (le tue passività).
Secondo i miei registri in Quicken, Il mio patrimonio netto alla fine del 2014 era di $ 1.658.333,58 — più o meno come è oggi. (Mentre il numero di oggi è accurato perché sto usando attivamente Quicken ancora una volta, il numero dalla fine del 2014 è più di una stima. Non stavo davvero monitorando i miei soldi in quel momento.)
Se non hai mai calcolato il tuo patrimonio netto, dai un’occhiata a questo Calcolatore del patrimonio netto gratuito Ho creato per Money Boss un paio d’anni. È un foglio di calcolo di Google. Basta copiarlo sul tuo Google Drive (o salvarlo sul desktop e aprirlo in Excel) e puoi usarlo per determinare il tuo patrimonio netto personale.
I tuoi guadagni a vita
Trovare i guadagni della tua vita potrebbe sembrare più complicato, ma non deve esserlo. (Almeno non se vivi negli Stati Uniti.) Vedi, il governo degli Stati Uniti tiene traccia di queste informazioni per te.
Se vai al sito web dell’Amministrazione della sicurezza sociale, puoi accedere (o creare) il tuo la mia previdenza sociale per visualizzare l’estratto conto corrente. Questa affermazione include un riepilogo di tutti i soldi che hai guadagnato nella tua vita. (Bene, tutti i soldi che hai guadagnato sono soggetti a ritenuta della sicurezza sociale. Per la maggior parte delle persone, queste sono esattamente la stessa cosa.)
Ecco, ad esempio, il mio record completo dei guadagni fino al 2014 (l’ultimo anno per il quale la SSA ha aggiornato i miei record):
Ho creato un rapido foglio di calcolo contenente questi numeri in modo da poter vedere come il mio reddito totale a vita aumentava di anno in anno. (Ho usato “i tuoi guadagni Medicare tassati” invece di “i tuoi guadagni di sicurezza sociale tassati” perché il primo non ha limiti e fornisce una panoramica più accurata.) Alla fine del 2014, avevo guadagnato un totale di $ 1.279.797.
Il tuo Lifetime Wealth Ratio
Mettendo insieme questi due numeri, possiamo calcolare che Il mio rapporto di ricchezza a vita è 1,30. Il mio patrimonio netto alla fine del 2014 era il 130% del denaro totale che avevo guadagnato fino a quel momento.
Nel suo Articolo originale a Budgets Are Sexy, J. Money ha proposto la seguente scala per classificare il tuo rapporto di ricchezza a vita:
- 0%-10% – Meh
- 10%-25% – Ora cuciniamo!
- 25-50% – Sei in fiamme, piccola! Dammi il tuo numero!
- 50-100% – Sposami.
- 100%-1.000% – Come posso entrare nella tua volontà?
Sulla base di questo, il mio rapporto di ricchezza del 130% non è poi così male.
Non sono sempre stato in questa posizione. Per curiosità, ho calcolato i numeri per la fine del 2005. A questo punto, avevo iniziato la mia ricerca per uscire dai debiti, ma non avevo ancora fondato Get Rich Slowly.
Il 31 dicembre 2005, il mio patrimonio netto era di $ 113.355,75 – quasi tutto era patrimonio immobiliare. Ho avuto guadagni a vita di $ 523.201. Ciò significa che il mio rapporto di ricchezza nel corso della vita nel 2005 era solo dello 0,22. Il mio patrimonio netto alla fine del 2005 era paragonabile solo al 22% dei soldi che avevo guadagnato nella mia vita. Yikes!
Non c’è da stupirsi che mi sentissi schiacciato. Nel 2005, all’età di 36 anni, avevo guadagnato mezzo milione di dollari, eppure avevo poco spettacolo per questo. Ero ancora profondamente indebitato al consumo e il mio patrimonio netto era a malapena superiore a $ 100.000.
La conclusione
Chiaramente, il rapporto di ricchezza nel corso della vita non è perfetto. LiIn qualsiasi numero, è inteso come uno strumento di stima, un modo per misurare i tuoi progressi. Ma non tiene conto di alcuni eventi finanziari – sia buoni che cattivi – che potrebbero non apparire nella cronologia dei tuoi guadagni.
Nel mio caso, ho sperimentato una manna quando ho venduto Get Rich Slowly nel 2009. Quella vendita non era un reddito ordinario, e non appare nella mia dichiarazione di previdenza sociale, quindi non fa parte dell’equazione della ricchezza a vita. Se dovessimo misurare quanti soldi ho effettivamente accumulato nel corso della mia vita, il mio LWR sarebbe molto inferiore al 130%.
Come molti di questi numeri, il rapporto di ricchezza della vita non è davvero significativo per i giovani che hanno appena iniziato nella vita. Quando sei giovane, il tuo reddito è basso e le tue spese sono alte. Spesso ci vogliono alcuni anni perché l’equilibrio si sposti a tuo favore. (Tuttavia, dovresti fare il possibile per ottenere immediatamente un flusso di cassa positivo, per far crescere il tuo patrimonio netto, se possibile.)
E tu? Qual è il tuo rapporto di ricchezza nel corso della vita? Cosa ne pensi di questo numero? È un riflesso accurato della tua attuale posizione finanziaria e di come ci sei arrivato? C’è un numero diverso che preferisci per misurare i tuoi progressi finanziari?
Ecco un altro esercizio simile dal classico manuale di denaro, The Millionaire Next Door. Gli autori suggeriscono che la maggior parte delle persone può usare una formula semplice per vedere come stanno andando finanziariamente. Ecco come funziona.
Moltiplica il tuo reddito lordo annuo (al lordo delle imposte) per la tua età. Dividere per dieci. Il tuo patrimonio netto – meno eventuali eredità o guadagni – dovrebbe essere uguale a questo numero. Quindi, se hai quarant’anni e guadagni $ 50.000 all’anno, il tuo patrimonio netto previsto sarebbe di $ 200.000.
Se il tuo patrimonio netto è vicino al numero previsto, gli autori ti considerano un “accumulatore medio di ricchezza”. Se il tuo patrimonio netto è inferiore alla metà del numero previsto, sei un “accumulatore di ricchezza”. Se hai il doppio dell’importo previsto, tuttavia, sei un “prodigioso accumulatore di ricchezza”.
È importante notare che questa formula non funziona bene per i più giovani e gli autori lo sanno. È un indicatore per le persone che si avvicinano alla pensione.