Il tuo progetto di denaro

Alcuni anni fa, ho avuto una cena memorabile con due amici del liceo. Tom, Paul e io abbiamo condiviso buon vino, buon cibo e, soprattutto, buona conversazione. Abbiamo passato molto tempo a parlare di come percepivamo il denaro quando eravamo più giovani e di come questi “progetti di denaro” ci hanno plasmato da adulti.

La famiglia di Tom era povera. Vivevano in una casa mobile a larghezza singola. Suo padre costruiva sgabelli da bar nel garage; Sua madre aspettava i tavoli. Poiché non c’era spazio all’interno della roulotte, la famiglia di Tom dormiva fuori in tenda. E poiché l’attività di suo padre non ha mai fatto molti soldi, sua madre ha imparato a pizzicare i centesimi. Era una regina della parsimonia.

“Non ho imparato molto sui soldi da mia madre e mio padre”, ha detto Tom mentre sorseggiava il suo vino. “Ho imparato di più dai genitori di Paul. Ricordo di essere andato a casa sua e di essermi meravigliato che avesse aperto un conto di risparmio. Ricordo quel libretto che avevi e come i tuoi genitori ti portavano in città per fare depositi. Sono tornato a casa e ho detto a mia madre che volevo un conto di risparmio, ma non è mai stato molto”.

“Ho ancora quel conto di risparmio”, disse Paul. “Lo stesso conto che i miei genitori hanno aperto per me quando ero un bambino è il mio conto di risparmio oggi.” Il padre di Paul gli insegnò anche come investire nel mercato azionario. I suoi genitori possedevano una casa su due livelli su diversi acri di terra e hanno cresciuto i loro figli in un ambiente borghese. Hanno instillato abitudini di denaro intelligente nei loro figli. Paul e sua sorella sono stati cresciuti con progetti di denaro efficaci.

“Vorrei che i miei genitori mi avessero insegnato un po’ di questo”, dissi davanti a un boccone di pasta. Quando ero ragazzo, la mia famiglia era povera. Sono cresciuto anche in una roulotte (anche se non abbiamo mai dovuto dormire fuori in tende come ha fatto la famiglia di Tom). Ho vissuto in questa casa da quando avevo due anni fino a quando sono partito per il college:

Papà a volte era disoccupato. Durante quei giorni bui, aveva difficoltà a mettere il cibo in tavola o a comprare vestiti per i suoi figli. Ma non era sempre al verde.

“Quando papà aveva soldi, cosa che non accadeva spesso, li spendeva in giocattoli”, dissi a Tom e Paul. “Non ha salvato. Non ha investito. Non ricordo che abbia mai investito un centesimo in qualcosa. Ha comprato computer, aeroplani e barche a vela. Ma poi, quando era al verde, si voltò e li vendette di nuovo. Lui e mamma non mi hanno mai insegnato nulla sui soldi”.

Ma mio padre mi ha insegnato gli affari. Era un imprenditore seriale, che avviava sempre un’attività o un’altra. Molte di queste aziende fallirono, ma alcune ebbero un enorme successo. (In effetti, un’azienda – il scatola personalizzata fabbrica – supporta ancora la maggior parte della mia famiglia trent’anni dopo che papà l’ha iniziata!)

Io e i miei amici abbiamo finito il nostro cibo, pagato il conto e siamo andati per le nostre strade separate. Ma quella conversazione sul denaro mi è rimasta impressa per anni. Penso spesso a come ognuno di noi abbia un progetto di denaro – e come alcuni progetti di denaro siano migliori di altri.

Mappe mentali

I nostri comportamenti e atteggiamenti nei confronti del denaro sono in gran parte modellati dalla nostra famiglia e dai nostri amici.. Anche la società in generale – specialmente i mass media – gioca un ruolo, ma la maggior parte dei nostri progetti di denaro sono tratti da ciò che i nostri genitori ci insegnano.

È importante notare che questi progetti di denaro sono solo un pezzo delle mappe mentali più grandi che usiamo per trovare la nostra strada attraverso la vita. Recentemente, ho riletto M. Scott Peck La strada meno battuta, in cui scrive ampiamente su come le nostre mappe mentali individuali modellano la nostra visione (e capacità di affrontare) la realtà.

“Più chiaramente vediamo la realtà del mondo”, scrive Peck, “meglio siamo attrezzati per affrontare il mondo”. E continua:

La nostra visione della realtà è come una mappa con cui negoziare il terreno della vita. Se la mappa è vera e accurata, generalmente sapremo dove siamo, e se abbiamo deciso dove vogliamo andare, generalmente sapremo come arrivarci. Se la mappa è falsa e imprecisa, generalmente saremo persi.

Non siamo nati con queste mappe, dice Peck. Li creiamo mentre procediamo. Mentre sperimentiamo la vita, disegniamo nuove funzionalità sulle nostre mappe in modo da poter navigare meglio in futuro.

Questo concetto ha alcune implicazioni interessanti:

Ognuno di noi ha una diversa mappa mentale del mondo. Nessuna mappa è corretta al 100%, ma ci sono molte persone che credono che la loro sia l’unica mappa accurata.
Le nostre mappe mentali richiedono una revisione costante per essere utili. Il mondo che ci circonda è in continua evoluzione. Anche gli strumenti che abbiamo per interagire con il mondo sono in continua evoluzione. Ancora più importante, siamo in continua evoluzione. Se non aggiorniamo le nostre mappe, non sono più riflettono la realtà.
“Maggiore è lo sforzo che facciamo per apprezzare e percepire la realtà, più grandi e accurate saranno le nostre mappe”, afferma Peck. Ma Rivedere le nostre mappe mentali richiede impegno. A volte lo sforzo è doloroso. Di conseguenza, alcune persone smettono di aggiungere alle loro mappe nell’adolescenza. “Alla fine della mezza età la maggior parte delle persone ha rinunciato allo sforzo. Si sentono certi che le loro mappe sono complete…”

Ecco il punto: sebbene ognuno di noi abbia una mappa mentale con cui “negoziamo il terreno della vita”, per la maggior parte di noi queste mappe sono nascoste. Sono subconsci. Non ne controlliamo mai apertamente l’accuratezza e non li rivediamo mai deliberatamente.

Script invisibili

Poiché le nostre mappe mentali rimangono nascoste, il mio amico Ramit Sethi si riferisce a loro come I “copioni invisibili” che guidano le nostre vite. “Questi copioni invisibili sono così profondamente radicati che non ci rendiamo nemmeno conto che guidano i nostri atteggiamenti e comportamenti”, scrive Sethi.

Fornisce diversi esempi dei presupposti incorporati nella nostra cultura (e nella nostra mentalità personale), come ad esempio:

Se non hai soldi, non puoi andare al college.
Per essere felice, dovresti seguire le tue passioni.
Dovresti entrare in contatto con molte persone prima di sistemarti.
“Lavoro sodo, quindi merito un bell’appartamento.” (O bella macchina o bel guardaroba.)
“Sarò felice una volta che avrò fatto più soldi.”
Spendere molto per un regalo dimostra quanto ci tieni.
Le persone che si amano non combattono mai.
“Nessun dolore, nessun guadagno.”

Ancora una volta, non tutti gli script invisibili sono cattivi o sbagliati. In effetti, molti script invisibili sono utili. Come ha notato Peck in The Road Less Traveled, quando sono accurate le nostre mappe interne ci aiutano a sfruttare al meglio la realtà.

Ma Peck sostiene che gran parte della malattia mentale deriva dall'”aggrapparsi a una visione antiquata della realtà”, dal non riuscire a fare revisioni alle nostre mappe mentali, ai nostri copioni invisibili.

Cosa succede quando ci si è sforzati a lungo e duramente di sviluppare una visione funzionante del mondo, una mappa apparentemente utile e praticabile, e poi ci si trova di fronte a nuove informazioni che suggeriscono che la visione è sbagliata e la mappa deve essere ampiamente ridisegnata? Lo sforzo doloroso sembra spaventoso, quasi travolgente.

Quello che facciamo il più delle volte, e di solito inconsciamente, è ignorare le nuove informazioni. Spesso questo atto di ignorare è molto più che passivo. Possiamo denunciare le nuove informazioni come false, pericolose, eretiche, opera del diavolo. Possiamo effettivamente fare una crociata contro di essa e persino tentare di manipolare il mondo in modo da renderlo conforme alla nostra visione della realtà. Piuttosto che cercare di cambiare la mappa, un individuo può cercare di distruggere la nuova realtà.

La sfida allora è rimanere dediti alla realtà, alla verità. Invece di utilizzare una mappa obsoleta per navigare in un futuro nuovo e incerto, sii disposto a rivedere il tuo modello di lavoro del mondo in modo che ti aiuti piuttosto che ostacolarti.

Questo è vero sia con la tua mappa mentale più ampia che con le sezioni di quella mappa, come il tuo progetto finanziario.

Come padre, come figlio

Nel mio caso, ho imparato le cattive abitudini monetarie fin dall’inizio. I miei genitori erano dei poveri modelli. Mi hanno insegnato che i soldi dovevano essere spesi. Non hanno risparmiato e non hanno investito. Di conseguenza, la nostra famiglia era soggetta ai capricci del destino. Non avevamo protezione dalla sfortuna o da una cattiva economia. Se mio padre era senza lavoro, eravamo senza soldi.

Quando sono cresciuto, ho fatto le stesse scelte sbagliate. Ho seguito gli stessi copioni invisibili che avevano seguito i miei genitori. Per molto tempo, ho speso tutto ciò che ho guadagnato. Era un gioco per vedere per quanto tempo avrei potuto pattinare senza nulla nel mio conto in banca. Peggio ancora, ho sviluppato l’abitudine alla carta di credito (qualcosa che i miei genitori avevano sempre evitato). Invece di migliorare il mio progetto finanziario, mi stavo rendendo più infelice. (Peck direbbe che soffrivo di una forma di malattia mentale!)

Allo stesso tempo, ho seguito le orme imprenditoriali di mio padre.

Da ragazzo, l’ho imitato avviando attività a misura di bambino. Ho venduto le mie carte collezionabili extra di Star Wars ad altri bambini a scuola. Ho anche venduto i libri degli Hardy Boys che avevo finito di leggere. Disegnavo fumetti e li vendevo al negozio della scuola.

Fortunatamente, alla fine ho imparato da altre persone che erano esempi migliori con i soldi.

La mia ex moglie, ad esempio, è sempre stata finanziariamente esperta. Kris mi ha mostrato che era possibile utilizzare il credito senza indebitarsi. Mi ha mostrato che era possibile vivere bene pur mettendo da parte oltre il trenta percento del tuo reddito. I suoi genitori le avevano fornito un progetto di denaro sonante, e col tempo sono stato in grado di incorporare alcune di queste buone abitudini come mie.

Mi ci è voluto vent’anni, ma sono riuscito a ridisegnare completamente il mio progetto di denaro da uno che mi ha tenuto depresso e indebitato a uno che mi ha permesso di risparmiare e investire e far funzionare i miei soldi per me. Ho imparato da solo nuovi “copioni invisibili”.

I nostri progetti finanziari non modellano solo il modo in cui interagiamo con il denaro; Definiscono anche come ci relazioniamo con le altre persone quando è coinvolto il denaro. Prestate soldi agli amici? Donate in beneficenza? Quanto mancia nei ristoranti? Come ti senti se il tuo coniuge non risparmia mai un centesimo?

Sfortunatamente, la maggior parte dei nostri progetti finanziari ha difetti che ci impediscono di avere relazioni sane con il denaro. Una parte enorme del diventare ricchi lentamente è lo sviluppo di un progetto di denaro che ti consente di costruire una solida base finanziaria per domani e oggi.

Mentre rifletti sul tuo progetto di denaro, poniti le seguenti domande:

Sei uno spendaccione o un risparmiatore? Perché, secondo lei? Se sei un risparmiatore, potresti mai diventare uno spendaccione? Se sei uno spendaccione, pensi che potresti diventare un risparmiatore? I tuoi genitori sono stati spendaccioni? Il tuo coniuge è un risparmiatore? Come ti senti nei confronti delle persone che hanno un atteggiamento diverso da te nei confronti del denaro?
Una coppia dovrebbe avere finanze congiunte o finanze separate? Una combinazione dei due? Fa differenza se la coppia è sposata? Come ti senti riguardo agli accordi pre-matrimoniali? Qual è la migliore linea d’azione se un partner è un tightwad e l’altro uno spendaccione?
Quando va bene parlare con gli amici di soldi? Va bene prestare alla famiglia? Agli amici? Va bene prendere in prestito da loro? Se un amico offrisse la possibilità di entrare al piano terra di un’azienda, lo faresti?
Quando va bene il debito? Va mai bene? E l’abbandono del debito? Come ti senti riguardo al default sui prestiti? Allontanarsi da un mutuo? Le carte di credito vanno bene? In caso affermativo, come dovrebbero essere gestiti?
Come ti senti riguardo al risparmio e all’investimento? Hai iniziato a risparmiare per la pensione? Il mercato azionario ti spaventa? Fai di tutto per imparare come funziona il denaro? È tutto un mistero? I metalli preziosi sono una riserva di ricchezza? E gli immobili? E il bitcoin?
Quanto ti influenza l’economia più ampia? Il mercato azionario? Disoccupazione? Tassi d’interesse? Cosa ne pensi delle tasse? I programmi sociali governativi sono un male necessario o sono solo malvagi? Fino a che punto il tuo destino finanziario è soggetto al destino del mondo che ti circonda?
Come ti senti riguardo al lavoro? Sei disposto a fare due lavori (o tre!) per raggiungere i tuoi obiettivi? Non sei disposto a fare gli straordinari perché è più importante stare con la tua famiglia? Ci sono certi lavori sotto di te? Alcuni lavori sono introvabili perché non hai l’istruzione o l’esperienza o il giusto background sociale?
Cosa significa essere ricchi? Avere un milione di dollari ti renderebbe ricco? Guadagnare un milione di dollari all’anno ti renderebbe ricco? O hai vinto la lotteria della vita semplicemente nascendo dove sei nato? Come ti senti nei confronti dei ricchi? Sono ammirevoli? La maggior parte di loro sono truffatori?
Quanto sei disposto ad assumerti rischi finanziari? Giochi d’azzardo nei casinò? Investi nel mercato azionario? C’è una differenza tra i due? Che ne dici di giocare alla lotteria? È una tassa sugli stupidi o è un’opportunità per il joe medio di prendere una pausa fortunata?
Quando si tratta di soldi, c’è “lavoro delle donne” e “lavoro degli uomini”? In caso affermativo, quali lavori appartengono all’uomo e quali alla donna? Ci sono alcuni compiti finanziari al di sotto di te? Sei disposto a tagliare i coupon? Cuocere il proprio pane? Crea il tuo detersivo per bucato? Chi paga le bollette nella tua famiglia? Perché? Entrambi i partner comprendono la vostra situazione finanziaria completa? O il denaro è di esclusiva responsabilità di una persona in casa?
Cosa devi avere e di cosa puoi fare a meno? La televisione via cavo è una necessità? E per quanto riguarda i trasporti e l’alloggio? Si può vivere senza auto? Hai bisogno di una casa con un cortile? L’affitto è per pazzi? La proprietà della casa è la strada verso la ricchezza? Avete intenzione di estinguere anticipatamente l’ipoteca? O continuerai a rifinanziare fino alla morte?
Come ti fa sentire il denaro? Pensare ai soldi ti rende stressato? Ti rende felice?
A cosa servono i soldi? Qual è il suo scopo? Questo scopo cambia nel tempo? Cambia quando si invecchia? Cambia a seconda di dove vivi?

C’è molto a cui pensare, lo so. Ti ho sommerso di domande. Tuttavia, spero che ti prenderai il tempo di riflettere su ciascuno di questi e pensare a come le tue risposte giocano nella tua attuale situazione finanziaria.

Come pensi che le tue risposte sarebbero paragonabili a quelle dei tuoi familiari? I tuoi amici? I tuoi colleghi? Ci sono risposte giuste a qualcuna di queste domande? A tutti loro? Cosa rende le risposte “giuste” o “sbagliate”?

Piaccia o no, Il tuo progetto finanziario definisce chi sei e quanti soldi hai. Se non sei soddisfatto della tua situazione finanziaria, le cose non miglioreranno se continui a fare le stesse cose e a pensare gli stessi pensieri. Affinché le cose migliorino, devi apportare cambiamenti profondi e duraturi.

Esercizio
Pensa alle persone che conosci che hanno successo con i soldi. (Definisci “riuscito” come preferisci.) Cosa hanno in comune? Condividono certi atteggiamenti e credenze? Scegli una di queste persone. Contattala. Chiedi se puoi portarla a pranzo e scegliere il suo cervello sulle finanze personali. (Se può aiutare, indicale questa pagina web.) Durante la riunione, ascolta attentamente ciò che dice. In che modo il suo progetto di denaro è diverso dal tuo? Quali parti del suo progetto l’hanno aiutata a raggiungere il successo finanziario? Soprattutto, come puoi incorporare alcuni di questi atteggiamenti e credenze nella tua vita?

[The “Liberate Yourself” poster comes from the now-defunct Small Answers blog.]