Qual è il modo migliore per insegnare ai bambini i soldi?
Questa domanda ha perseguitato la gente per decenni – forse secoli. Ci sono dozzine di programmi di alfabetizzazione finanziaria negli Stati Uniti in questo momento, ma nessuno di loro sembra essere efficace. Perché?
Ho già scritto sul perché penso che l’educazione all’alfabetizzazione finanziaria fallisca. Ecco la versione breve: la maggior parte dell’alfabetizzazione finanziaria fallisce perché si concentra troppo sui meccanismi – come funzionano i legami, la magia dell’interesse composto – e non abbastanza sul comportamento. Mentre i meccanismi sono fondamentali (sono la base, dopo tutto), non sono l’aspetto più importante del successo finanziario.
Ecco un’analogia: i miei fratelli sanno leggere e scrivere. Sono ragazzi intelligenti e sono entrambi alfabetizzati. Ma solo perché sanno leggere e scrivere non significa che pratichino quelle abilità. Uno dei miei fratelli era solito dichiarare con orgoglio: “Non leggo un libro dai tempi del liceo”. (Oh, come ha ferito il mio cuore amante dei libri!) Saper leggere non ti rende un lettore. E sapere come risparmiare non ti rende un risparmiatore.
L’alfabetizzazione finanziaria non è la risposta. Dobbiamo fare qualcosa di più se vogliamo insegnare ai nostri figli i soldi.
John Hancock
Recentemente, ho avuto due grandi conversazioni su questo argomento. Il primo fu con John Hancock, il presidente della sezione di Portland di Risultati Junior, un gruppo senza scopo di lucro focalizzato sull’aiutare i bambini a conoscere il denaro e l’imprenditorialità. Lui e io ci siamo incontrati per un caffè la scorsa settimana e abbiamo chiacchierato dei suoi sforzi per migliorare l’alfabetizzazione finanziaria.
Mancia: Insegna ai bambini l’importanza di creare un fondo di emergenza. Puoi anche arrivare ad aiutarli ad aprire il proprio conto di risparmio online o uno con una banca locale per iniziare.
Come me, Hancock pensa che sia importante concentrarsi meno sul “come” e più sul “perché” quando si tratta di soldi. Vuole cambiare comportamento. Il suo obiettivo non è solo quello di educare i giovani al denaro, ma (come dice lui), “cambiare le abitudini delle mani e le abitudini del cuore”.
Hancock pensa che sia importante mettere le persone in simulazioni attive, come il gioco di ruolo. A tal fine, il suo gruppo organizza un evento annuale per bambini chiamato Biztown, che consente loro di sperimentare un ambiente urbano simulato. I bambini assumono il ruolo di vari leader aziendali e professionali in una comunità interconnessa e imparano a gestire le proprie finanze personali. Conosco diversi ragazzi che hanno fatto questo programma e lo adorano. Così fanno i loro genitori. L’esperienza sembra avere un effetto positivo sul loro atteggiamento nei confronti del denaro.
Il capitolo locale di Junior Achievement produce anche Il vaso dei soldi, un podcast settimanale su bambini e denaro. (Lo scorso autunno, sono apparso in un episodio di questo programma per parlare di come costruire risparmi.)
Plaudo agli sforzi di Hancock e spero di lavorare con lui in futuro per migliorare l’educazione finanziaria nella nostra zona.
Ron Lieber
All’inizio di questa settimana, ho avuto una lunga telefonata con Ron Lieber, che scrive il Colonna “I tuoi soldi” per il New York Times. Attualmente è in un anno sabbatico per scrivere un libro intitolato L’opposto di Spoiled, in cui spera di insegnare ai genitori come crescere i figli con maturità finanziaria.
Lieber ha alcune grandi intuizioni sull’educazione finanziaria. “L’alfabetizzazione finanziaria funziona meglio quando viene consegnata sul momento in base alle necessità”, mi ha detto.
Ad esempio, ha parlato di come i ragazzi di sedici e diciassette anni prendono decisioni a sei cifre sull’istruzione con pochissima guida. “Il fatto che questi ragazzi stiano prendendo importanti decisioni finanziarie nella completa ignoranza è una crisi”, ha detto Lieber. “Abbiamo bisogno di un Americorps per andare nelle scuole superiori e aiutare i bambini ad affrontare domande importanti. Perché andare al college? Perché scuole diverse costano importi diversi? Come funziona l’aiuto finanziario? Che ne dici di ritardare la scuola di un anno o due?”
Lieber concorda sul fatto che gli sforzi di alfabetizzazione finanziaria sono stati in gran parte inefficaci. Dice che dovrebbero concentrarsi su “sentimenti, comportamenti ed emozioni – tutte le cose che abbiamo realizzato negli ultimi dieci anni che sono al punto cruciale per ottenere i soldi giusti”. Abbiamo parlato del suo libro e di come educare i figli ad essere finanziariamente maturi.
Nota: Lieber è a metà strada nella scrittura di The Opposite of Spoiled, e sta cercando altre persone da intervistare. Se hai una grande storia sui bambini e sui soldi, gli piacerebbe parlarti. Mandami una riga e ti collegherò.
“Come fanno i bambini a diventare viziati?” Ho chiesto.
“Non lo sono nato così”, ha detto. “Lo facciamo a loro. Nessuno vuole crescere un bambino viziato, eppure succede sempre”.
Un problema è ciò che Lieber chiama i “ricchi di prima generazione”. Quando sei cresciuto povero (o della classe medio-bassa), c’è una vera tentazione di dare ai tuoi figli le cose che non hai mai avuto. Ti ricordi com’era sentirsi privato e non vuoi che i tuoi figli lo sperimentino – anche se un po ‘di privazione potrebbe essere buono per loro, potrebbe costruire il carattere. (Dopo tutto, ti ha aiutato a renderti quello che sei, giusto?) “I bambini dovrebbero, come minimo, dover guadagnare cose”, dice Lieber.
Scrivendo di bambini viziati, Lieber ha cercato di pensare a cosa significasse essere l’opposto di viziato. Poiché la parola “viziato” è stata originariamente utilizzata per descrivere il cibo, il contrario è “fresco”, che non è una buona scelta in questo caso. “Quando parliamo di bambini viziati”, mi ha detto Lieber, “le qualità opposte sono modestia, pazienza, parsimonia, generosità, prospettiva, perseveranza, coraggio, grinta, coraggio, prudenza e così via”.
“Suona come il Legge dei Boy Scout“, dissi.
Lieber si mise a ridere. “Lo scoutismo trasmette un insieme di valori importanti, è vero”.
“Il fatto è”, ha continuato, “che puoi usare il denaro come strumento centrale per insegnare ai bambini ognuno di questi. Invece di evitare l’argomento, cosa succederebbe se mettessimo i soldi al centro delle conversazioni familiari? E se non supponessimo che il denaro sovverte i valori ma contribuisca ad essi? Perché lo fa. Questo è il percorso verso l’alfabetizzazione finanziaria e l’educazione finanziaria”.
Nota: Lieber ama anche l’idea di aprire un Negozio di denaro — una sorta di attività in cui le persone possono entrare e ottenere informazioni economiche e obiettive su come gestire meglio le proprie finanze. Ha fatto più ricerche sugli aspetti pratici di me. Nessuno di noi è effettivamente pronto ad andare avanti con un business del genere, ma ci piace l’idea di farlo …
La conclusione
Come sempre accade con queste discussioni sull’alfabetizzazione finanziaria, non ho risposte, solo lamentele. Negli ultimi mesi, ho chiacchierato con Flexo di Commento sul consumismo. Vuole avviare un’organizzazione no-profit di alfabetizzazione finanziaria e voglio aiutarlo a renderlo realtà. Ma nessuno di noi sa davvero come sarà quell’organizzazione e come raggiungerà i suoi obiettivi.
Non sono sicuro che abbiamo bisogno di avere le risposte in questo momento, però. Forse è sufficiente semplicemente porre le domande. Penso che questo sia il primo passo per trovare un modo per far sì che i bambini diventino padroni del loro futuro finanziario.
Hai esperienza con programmi di alfabetizzazione finanziaria? Quali metodi hai trovato efficaci? Cosa non funziona? Se dovessi insegnare ai bambini i soldi, da dove inizieresti?