Ho un buon credito. Perché sono stato rifiutato per una carta?

Solo perché hai un buon credito non significa che sei garantito per essere approvato per tutte le carte di credito. Può sembrare controintuitivo e forse anche offensivo essere rifiutato, ma gli emittenti di carte considerano più di quei preziosi tre numeri di un punteggio di credito.

D’altra parte, questo è anche il motivo per cui potresti essere piacevolmente sorpreso se dubiti delle tue possibilità ma finisci per qualificarti per una carta.

Ecco i possibili motivi per cui una richiesta di carta di credito potrebbe comportare un rifiuto o un’approvazione imprevisti.

Gli emittenti di carte di credito non riveleranno mai esattamente come determinano se approvare una domanda. Questi cosiddetti standard di sottoscrizione sono top secret e variano a seconda dell’emittente.

I punteggi di credito sono generalmente importanti per l’approvazione, poiché riassumono il tuo track record con denaro preso in prestito. Quindi una storia creditizia limitata, pagamenti in ritardo o mancati o un recente fallimento sono tutti fattori che possono influenzare i tuoi punteggi di credito e la tua capacità di ottenere l’approvazione per una carta di credito.

Una parte più complicata delle formule del punteggio di credito è la tua cosiddetta tasso di utilizzo del credito. Ciò misura la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Agli emittenti piace vederti con molto credito disponibile ma utilizzandone poco, ad esempio meno del 30%.

Ma il tuo credito non è l’unico fattore.

Altri fattori finanziari che gli emittenti potrebbero prendere in considerazione includono:

• Reddito. La legge federale consente ai prestatori di estendere il credito solo quando ritengono che il mutuatario abbia la capacità di rimborsarlo. Il reddito che riporti sulla tua richiesta di carta di credito è un modo in cui i creditori decidono l’eventuale credito che dovrebbero estendere. Potrebbero guardare non solo alla cifra del reddito, ma anche a quanto è stato stabile il tuo reddito.

• Debito. Uno dei motivi più comuni per cui le persone vengono rifiutate per una carta di credito, anche le persone con un buon credito, è un alto rapporto debito/reddito.

• Età. Se hai meno di 21 anni, dovrai affrontare i requisiti di reddito imposti dal governo federale.

• Troppo desideroso di credito. Un emittente di carte può rifiutare la tua richiesta se ritiene che tu ne abbia troppe indagini o anche troppe carte di credito già. Detto questo, avere più carte di credito generalmente aiuta l’utilizzo del credito se si mantengono bassi i saldi.

Gli emittenti di carte hanno obiettivi di business per ciascuna delle loro carte. Si rivolgono al tipo di cliente che sperano di attirare. Potresti non essere adatto a quel profilo.

Come esempio fittizio, supponiamo che un emittente volesse attirare più clienti che potrebbero portare un saldo mensile, dal momento che tali titolari di carte – noti come “revolver” – accumulano interessi. Tu, d’altra parte, potresti essere un “transactor” che paga per intero i tuoi saldi ogni mese. Questa è una grande abitudine che probabilmente migliora la tua vita finanziaria. Ma la formula di approvazione dell’emittente potrebbe presumere che le persone con grande credito abbiano meno probabilità di portare un saldo. Quindi, è una mancata corrispondenza e vieni rifiutato.

Allo stesso modo, un emittente potrebbe approvare un richiedente con un credito mediocre se quella persona sembra adatta.

Possono farlo? Possono rifiutarti perché il tuo credito è troppo buono?

In genere, non hai il diritto di essere approvato per il credito, inclusa una carta di credito. Tuttavia, non puoi essere rifiutato sulla base di caratteristiche legalmente protette, come razza, sesso o religione, secondo la legge federale sulle pari opportunità di credito.

Alcuni emittenti hanno politiche a cui aderiscono indipendentemente dal credito del richiedente. Potrebbero essere motivi di rifiuto automatico. Esempi sono:

• La regola del 24/5 di Chase. Chase ha una restrizione che coinvolge i richiedenti che aprono cinque carte di credito – di qualsiasi emittente – entro un periodo di 24 mesi. Quando richiedi una carta Chase, Chase conta quella richiesta come una delle cinque approvazioni consentite. Quindi, se hai già aperto più di quattro conti con carta nei 24 mesi precedenti, la tua richiesta non verrà approvata.

• La regola dello zaffiro di Chase. Chase ha diverse carte nella sua famiglia di carte di credito di viaggio “Sapphire”. Puoi averne solo uno. Se ne vuoi uno diverso, potresti essere in grado di passare ad esso, chiamato a cambio prodotto. Ma non sarai approvato per una seconda carta Sapphire come nuovo cliente.

• La regola del bonus di American Express. Con alcune carte, AmEx limita l’idoneità per un'”offerta di benvenuto” a una sola volta nella vita per un particolare tipo di carta. In questo caso, non vieni rifiutato del tutto per la carta, ma per l’offerta per il nuovo titolare della carta. Ma è un altro esempio di regola specifica dell’emittente.

Puoi essere perdonato se non comprendi appieno il sistema di credit scoring negli Stati Uniti. È complicato. Ma significa anche che potresti sbagliarti su quanto sia buono o cattivo il tuo credito.

Ad esempio, su una scala di 850, un punteggio di credito di 680 potrebbe sembrare ottimo. Sembra che il tuo punteggio sia un solido 80% del massimo. Quello è uno studente di serie B a scuola.

Ma le scale del punteggio di credito generalmente vanno da 300 a 850. Quindi, 680 viene generosamente definito solo “equo”, che, in verità, è al di sotto della media. Danneggerà le tue possibilità di essere approvato per le carte di credito più redditizie, come le carte di viaggio con grandi bonus di iscrizione.

O forse hai messo un blocco di sicurezza sui tuoi rapporti di credito per proteggerti dal furto di identità, ma hai dimenticato di farlo scongelare è per questa applicazione?

Se ritieni che il tuo rifiuto sia dovuto a un errore, puoi chiedere all’emittente della carta Riconsiderazione.

Ricorda che l’approvazione o il rifiuto di una carta di credito è una decisione commerciale dell’emittente. Non è personale. Entrambe le parti devono accettare di fare affari tra loro. Se vieni rifiutato, l’emittente sta solo dicendo che non sei adatto a loro con quella particolare carta.

Fortunatamente, puoi scegliere tra molte altre carte di credito che hanno regole di approvazione diverse.