A Get Rich Slowly, il mio obiettivo è aiutarti a prendere le migliori decisioni possibili con le tue entrate e spese. Detto questo, Siamo tutti umani. Tutti sbagliamo. Tutti noi facciamo cose stupide con i soldi. E sento che il pesce d’aprile è il momento perfetto per parlare di alcune delle cose stupide che abbiamo fatto in passato.
Lasciate che vi faccia un esempio (o tre) della mia vita.
Per iniziare, racconterò una classica storia della mia follia finanziaria, che ha deliziato i miei lettori per oltre un decennio. Si tratta di come ho pagato $ 1500 per un frisbee “gratuito”.
Il frisbee non così libero
Il primo giorno di college, ho aperto il mio primo conto in banca. La palestra era piena di tavoli di registrazione, non solo per classi e club, ma anche per banche e carte di credito. Dato che stavo ricevendo un piccolo stipendio per coprire le spese di soggiorno, avevo bisogno di un conto corrente.
Le due banche in lizza per l’attenzione hanno usato metodi diversi per attirare gli studenti ai loro tavoli. Una piccola banca locale aveva un cartello che prometteva “assegno gratuito”. Una grande banca nazionale ha regalato un frisbee a chiunque abbia aperto un conto. La scelta sembrava facile: volevo il frisbee.
Mi sono registrato per il mio conto corrente, ho depositato i miei soldi e ho ricevuto il mio frisbee gratuito. Ho passato il pomeriggio sul quad lanciando il disco avanti e indietro con i miei coinquilini. Quando è stata ora di cena, ho portato il frisbee nella mia stanza, l’ho messo nell’armadio e non l’ho mai più usato. Mai. Ma ho avuto quel conto corrente per quasi due decenni.
Le lezioni sono iniziate. Ho dimenticato il frisbee e il conto corrente. Il mese successivo, ho ricevuto il mio primo estratto conto. C’era un costo di servizio di $ 5. Non sembrava un grosso problema. Ho pensato che fosse parte del pacchetto, parte dell’essere un adulto. I miei genitori avevano sempre pagato una tassa di servizio sul loro conto corrente, e mi aspettavo che lo avrei sempre fatto.
Per il resto della mia carriera universitaria, ho pagato $ 5 al mese per mantenere il mio conto corrente. Quando mi sono laureato, ho continuato a pagare $ 5 al mese. Durante il 1990, quella tassa è aumentata a $ 8 al mese, ma ho notato a malapena.
In effetti, ho pagato una tassa mensile per il controllo dal settembre 1987 al giugno 2004. Per 202 mesi – quasi diciassette anni – ho pagato per il privilegio di scrivere assegni. Poi, quando ho iniziato a dare una svolta alla mia vita finanziaria, ho lasciato la principale banca nazionale e mi sono trasferito in una cooperativa di credito locale. Ho avuto il mio conto corrente presso quella cooperativa di credito per quasi quattordici anni e non mi è mai stata addebitata una commissione di alcun tipo.
Una scelta folle quando sono entrato al college mi è costata quasi $ 1500 – abbastanza per comprare un centinaio di frisbee. E questa è solo una delle stupide scelte finanziarie che ho fatto nella mia vita.
La manna sprecata
A metà degli anni 1990, avevo accumulato oltre $ 20.000 in debito con carta di credito. E stavo scavando il buco più in profondità ogni giorno.
Il 21 luglio 1995, mio padre morì dopo una lunga battaglia contro il cancro. Prima di morire, è riuscito a stipulare una polizza di assicurazione sulla vita molto scarna. (Non aveva pensato di acquistare un’assicurazione sulla vita prima di contrarre il cancro. Dopo essersi ammalato, nessuno lo avrebbe assicurato. O, più precisamente, una società lo farebbe, ma solo in minima parte.) Quando la polvere della sua morte si era calmata, papà era riuscito a lasciare a ciascuno dei suoi tre figli $ 5000 in denaro dell’assicurazione sulla vita.
Un uomo più intelligente di me avrebbe potuto prendere questi soldi e applicarli direttamente ai suoi $ 20.000 in debiti con carta di credito. Non è quello che ho fatto. Invece, ho messo $ 1000 per il mio debito e mi sono dato una pacca sulla spalla. Ho preso gli altri $ 4000 e ho comprato un nuovo computer di fantasia – un Macintosh Performa 640CD DOS-compatibile — e un sacco di giochi per computer. Poi, a peggiorare le cose, nel giro di poche settimane ho di nuovo esaurito le mie carte di credito, negando di fatto i $ 1000 che avevo messo per la riduzione del debito.
Non c’è dubbio: il vecchio J.D. era sciocco con i soldi. Ma anche dopo aver iniziato a leggere e scrivere di soldi, ho ancora commesso alcuni errori stupidi.
Storia vera: Possedevo ancora quel personal computer compatibile con Macintosh Performa 604CD DOS fino allo scorso autunno. Dopo che Kim e io siamo tornati dal nostro viaggio in camper attraverso il paese, la mia ex moglie mi ha contattato. “Hai ancora un sacco di materiale informatico in un capannone a casa mia”, ha detto. “Puoi tirarlo fuori da qui.” Uno di quei computer era quel promemoria vecchio di vent’anni della mia follia. L’ho dato (e tutte le altre cose informatiche) a un ragazzo delle medie che conosco.
L’investitore imbecille
Quando ho iniziato a gestire saggiamente i miei soldi durante la metà degli anni 2000, mi sono assicurato di finanziare completamente il mio Roth IRA ogni anno. Ma non avevo ancora scoperto la virtù dei fondi indicizzati, quindi ho messo i miei soldi per la pensione in singoli titoli. Ma non solo eventuali singoli titoli. Pensavo di essere abbastanza esperto da individuare titoli malconci che erano destinati a recuperare. Hahaha. Mi sbagliavo.
Nell’autunno del 2007, ad esempio, ho cenato con un amico che lavorava nell’ufficio aziendale di The Sharper Image, un’azienda che produceva gadget divertenti e fantasiosi. Le azioni della società erano nel bagno, ma il mio amico ha detto che la direzione era certa che le cose sarebbero presto cambiate. Era solo un’osservazione di passaggio in una conversazione molto più ampia – non stava cercando di convincermi a comprare le azioni – ma ha piantato un seme nel mio cervello.
Il giorno dopo, ho dovuto decidere come investire $ 3500 dei soldi Roth IRA di quell’anno. Avrei dovuto fare qualche ricerca. Avrei dovuto mettere i soldi in fondi indicizzati. (Avevo appena iniziato a conoscere i fondi indicizzati, ma non ero ancora diventato un sostenitore irriducibile di loro.) Invece, ho acquistato $ 3500 di azioni Sharper Image a $ 3,14 per azione. Stavo giocando d’azzardo, chiaro e semplice. E ho perso.
Nel giro di pochi mesi, The Sharper Image dichiarò bancarotta. Da un giorno all’altro, il valore del mio investimento è sceso da $ 3500 a $ 200 – e poi a zero. Non vale ancora nulla oggi, oltre un decennio dopo. Non varrà mai più di questo. Eppure tengo quelle 1115 azioni nella mia Roth IRA solo per ricordarmi quanto fossi sciocco.
Tutti sono pazzi a volte
Non sono solo io, ovviamente. Tutti commettiamo errori di tanto in tanto. Alcuni di loro sono minori, ma alcuni di loro sono doozies. L’anno scorso, ho chiesto ai membri del gruppo Money Boss su Facebook di condividere alcuni dei loro più grandi errori di denaro. Ecco alcuni dei miei preferiti.
Prima di tutto, Nate racconta come lui e sua moglie hanno comprato una multiproprietà … e vorrei che non l’avessero fatto:
Poi c’è Amy, che ha fatto lo stesso errore che vedo fare alle persone ancora e ancora e ancora: incassare i loro conti pensionistici quando cambiano lavoro.
Adam rimpiange di non essere stato più motivato quando era più giovane. Invece di lavorare sodo, si limitava a scherzare. (Oh ragazzo, posso relazionarmi a questo!)
Megan vorrebbe aver iniziato a monitorare le sue spese in età precoce:
Il più grande errore di Richard è stato credere al consiglio tradizionale che devi risparmiare solo il dieci o il venti percento del tuo reddito per la pensione. Vita molti di noi, alla fine si rese conto che risparmiando di più, avrebbe potuto avere di più:
Molti lettori hanno detto di aver commesso errori sposando qualcuno che aveva obiettivi finanziari diversi da loro. Ma Tyler è stato l’unico a rendersi conto che il suo errore è stato quello di tenere sua moglie all’oscuro:
Sono sicuro che hai commesso errori di denaro anche in passato. Forse li stai ancora facendo – o stai subendo le conseguenze degli errori del passato. Sentiti libero di condividere la tua storia nella sezione commenti qui sotto!
Affrontare errori e battute d’arresto
Come ho detto, Anche le persone intelligenti commettono errori. Questo fa parte dell’essere umano. Ma i gestori di denaro intelligenti fanno il possibile per ridurre al minimo gli effetti degli errori prima che si verifichino. Ecco due modi per mitigare i danni causati da scelte folli:
- Educa te stesso. Più sai, migliori saranno le scelte che farai e meglio sarai nell’anticipare i problemi. Leggi libri, riviste e blog di finanza personale. Soprattutto, parla con persone che conosci che hanno il controllo delle loro finanze. Impara dai loro errori in modo da essere più propenso a evitare insidie simili in futuro.
- Sii preparato. Il tuo lavoro come CFO della tua vita comporta sia l’offesa che la difesa. Pratichi la difesa quando pratichi la preparazione. Il modo migliore per prepararsi? Aumenta il tuo margine di profitto! Maggiore è il tuo tasso di risparmio, maggiore è il buffer tra te e il disastro. Mantenere un adeguato fondo di emergenza. Mantieni aggiornata la tua assicurazione. Fai uso delle barriere e del pre-impegno in modo da fare automaticamente le cose giuste. (Più rimuovi l’elemento umano dall’equazione, più sei sicuro.) Crea un buffer di cassa per sfruttare sia le emergenze che le opportunità.
Anche quando sei preparato e istruito, commetterai ancora errori e subirai battute d’arresto inaspettate. È importante sapere come raccogliere i pezzi dopo che le cose cadono a pezzi. Ecco alcune strategie per ridurre al minimo il danno:
- Niente panico. Quando subisci una battuta d’arresto o ti rendi conto di aver commesso un errore, cerca di rilassarti. Non andare fuori di testa. Prenditi un’ora o due per distrarti. Meglio ancora, dormi sul problema. È incredibile come un po ‘di tempo possa aiutarti a ottenere una prospettiva.
- Credi in te stesso. Anche se potresti non sapere esattamente come risolvere il problema a portata di mano, fidati che troverai una soluzione. Sei intelligente. Sei pieno di risorse. Sei competente. Rimani positivo, risolvi il problema e impara dall’esperienza.
- Se possibile, annullare la digaetà. Alcuni errori sono reversibili. Supponiamo che tu abbia appena soffiato un sacco di soldi su vestiti nuovi o che tu stia provando il rimorso dell’acquirente per il tuo nuovo Nintendo Switch. Restituisci gli articoli. Oppure, se questa non è un’opzione, vendili immediatamente per recuperare parte della tua perdita.
- Valuta le tue opzioni. Ovviamente, alcuni errori non sono reversibili. Se cambi accidentalmente corsia in un’altra auto e totalizzi entrambi i veicoli, non puoi annullare il danno. Quindi, sfrutta al massimo la situazione. Compilare un elenco di opzioni. Tenendo a mente i tuoi obiettivi a lungo termine, scopri la migliore linea d’azione. Questo ti aiuterà a evitare di prendere decisioni avventate.
- Non lasciarti abbattere. Per esperienza personale, so quanto possa essere allettante alleviare il dolore spendendo più soldi. Ma la spesa compulsiva rende solo più difficile raggiungere i tuoi obiettivi. Ti fa sentire peggio, non meglio. Combattere la voglia di praticare la “terapia al dettaglio”. Stai lontano dal tuo account Amazon. Non lasciare che un problema si trasformi in due o tre.
- Impara dai tuoi errori. Scopri dove hai sbagliato. Come ha fatto quel commesso viaggiatore a convincerti a comprare quei costosi coltelli da bistecca? Cosa puoi fare per evitare di commettere lo stesso errore in futuro? Non abbatterti, ma dai un’occhiata calma e razionale a come puoi fare scelte migliori la prossima volta.
- Non scavare un buco più profondo. Il denaro speso è denaro speso. Solo perché hai già affondato $ 200 in un abbonamento alla palestra che non usi mai non significa che devi continuare a spendere soldi per questo. Riduci le tue perdite uscendo il prima possibile.
- Tieni a mente i tuoi obiettivi. Una battuta d’arresto è proprio questo: un blocco stradale temporaneo nel tuo viaggio verso qualcosa di più importante. Fai pace con il passato e mantieni la tua attenzione sul futuro.
Le battute d’arresto sono scoraggianti, ma ricorda: Il fallimento va bene. Gli errori sono lezioni sotto mentite spoglie. C’è un proverbio giapponese sulla perseveranza che si traduce come “cadere sette volte, alzarsi otto”. Le persone di successo falliscono altrettanto spesso delle persone senza successo; La differenza è che le persone di successo imparano dai loro errori, si rimettono in piedi e marciano risolutamente nella direzione dei loro desideri.
Se hai fatto delle scelte stupide o ti sono successe cose brutte – o entrambe – non arrenderti. Usa gli errori per lanciarti su un nuovo percorso. Non è mai troppo tardi per cambiare direzione e iniziare a fare scelte più intelligenti. Costruisci il tuo futuro dalle ceneri del passato.