Quello che segue è un guest post di Adam Hagerman. Per saperne di più su Adam, puoi trovare la sua biografia alla fine del post.
Essendo un coach finanziario, sento centinaia di storie finanziarie e ognuna di esse è diversa.
“Qualcuno potrebbe venire da me con $ 120.000 di debito con carta di credito e sentirsi come se fosse a corto di opzioni.
La prossima persona potrebbe avere $ 120.000 nel proprio conto di risparmio, ma sentirsi sopraffatta su cosa fare con quei soldi.
Tuttavia, sembra che ci sia sempre una cosa che la maggior parte delle persone mi chiede: i risparmi universitari per i loro figli.
“Devo iniziare a risparmiare per il college di mio figlio ORA!”
Sento spesso questa frase. Sto parlando di oltre il 75% dei miei clienti che hanno figli di età inferiore ai 18 anni lo dicono e di solito è il primo obiettivo finanziario che menzionano. Lo dicono anche quelli con un debito fuori controllo. È pazzesco!
Quindi cosa dà? Perché tutti sono così impegnati a risparmiare per i loro figli l’istruzione universitaria quando la loro casa finanziaria è un disastro?
Personalmente, credo che ci siano alcuni fattori in gioco.
In primo luogo, penso che Molti genitori vogliono solo fornire ai loro figli più di quello che hanno ricevuto personalmente.
Forse hanno faticato a cavarsela a causa della mancanza di istruzione superiore. Forse hanno pagato il college usando prestiti agli studenti e li stanno ancora pagando. In entrambi i casi, vogliono solo che i loro figli abbiano più aiuto finanziario.
In secondo luogo, penso che siano bombardati dai media e/o dagli amici. È quasi come se fossero colpevoli nel pensare che se non pagano per l’educazione dei loro figli, sono in qualche modo cattivi genitori.
Infine, mi sento come Gran parte della pressione viene dall’interno.
Un giorno hai un figlio e poi quello dopo ti svegli e hanno 5 anni. Dove è finito tutto quel tempo? Provoca la paura in molti genitori che passeranno altri 5 anni e non verrà fatto nulla per quanto riguarda i risparmi del college. Sanno che più a lungo aspettano, più dovranno risparmiare.
Pagare il debito e risparmiare prima per la pensione
Molte persone cercano l’aiuto di un coach finanziario perché si sentono sopraffatti. Le loro finanze personali sono andate fuori controllo al punto che può essere difficile persino capire da dove cominciare. Per questo motivo, ho sempre lavorato con i miei clienti in una serie di passaggi. Li faccio concentrare e completare una cosa alla volta.
Le 8 passi verso la libertà finanziaria che raccomando sono molto simili a Baby Steps di Dave Ramsey con alcune modifiche personali perché sento che ai Baby Steps mancano alcune cose. Tuttavia, proprio come i Baby Steps, il Passi verso la libertà finanziaria Incoraggiati a concentrarti su un’attività alla volta. Semplifica le tue finanze e ti porta sulla strada giusta.
Negli 8 passi per la libertà finanziaria, il risparmio per il college di tuo figlio non arriverebbe fino al passaggio 8 – Ridefinire e superare i tuoi obiettivi finanziari. Vuoi sapere cosa realizzerai prima del passaggio 8? Uscirai dai debiti e risparmierai per la pensione.
Elimina il debito
Eliminare tutti i debiti al di fuori del mutuo può essere davvero liberatorio. Pensa solo a tutto il flusso di cassa extra che avresti in questo momento se non stessi pagando il tuo debito. Non è così difficile allacciarsi e farlo eliminare.
Stavo solo lavorando con alcuni clienti che hanno circa $ 35.000 di debito al consumo e pensavano di non avere alcun flusso di cassa extra per pagarlo. Tuttavia, se seguono il piano che ho esposto di fronte a loro, saranno senza debiti in poco più di 2 anni. Hanno due figlie che hanno entrambe meno di 10 anni e avranno ancora molto tempo da risparmiare per la loro istruzione universitaria. Ci vorrà un po ‘di più per raggiungere il loro obiettivo? Certo, ma avranno molto più flusso di cassa in cui farlo.
L’eliminazione del debito fornisce anche un tasso di rendimento garantito.
Supponiamo che tu abbia $ 5.000 di debito con carta di credito al 14,9% di interesse (il tasso medio in America). Se continui a portare un saldo su quella carta, stai pagando il 14,9% ogni anno.
Se dovessi mantenere quel saldo sulla carta di credito e risparmiare per i costi del college, è più che probabile che tu stia lavando il guadagno nel conto del college. Questo è vero solo se l’investimento ha un guadagno e, come molti di voi sanno, non è garantito. Certo, puoi ancora dire che stai risparmiando per il college dei tuoi figli, ma a quale costo? $ 745 in costi di interesse non necessari per l’esattezza.
Risparmiare per la pensione
Tu should risparmia anche per la tua pensione prima di finanziare i conti del college dei tuoi figli. Perché? Bene, perché I tuoi kiddos non metteranno cibo sulla tua tavola durante i tuoi anni d’oro.
In pensione, non ci sono prestiti Stafford o un GI Bill. Né ci sono borse di studio o sovvenzioni. Potresti persino pensare che continuerai a lavorare attraverso i tuoi 70 anni facendo il lavoro che ami. Tuttavia, è probabile che sarai costretto a smettere di lavorare a causa di qualcosa fuori dal tuo controllo.
Hai capito il mio punto?
Ci sarà sempre una sorta di assistenza per portare i tuoi figli al college, ma non avrai quel lusso quando si tratta della tua pensione..
Quanto dovresti risparmiare per la pensione? Bene, raccomando almeno il 15%, ma il tuo numero potrebbe essere superiore o inferiore. È il motivo per cui dico ai miei clienti di cercare l’assistenza di un professionista CERTIFIED FINANCIAL™ PLANNER in questa fase. Possono aiutarti a determinare la percentuale corretta a seconda di quali sono i tuoi obiettivi per la pensione.
I tuoi bambini staranno bene
No davvero, andranno bene.
Anche se devi rimandare il risparmio per il college dei tuoi figli per uscire dal debito e risparmiare adeguatamente per la pensione, inizierai inevitabilmente a risparmiare ad un certo punto. Potresti non essere in grado di finanziare completamente la loro istruzione, ma queste lacune possono essere colmate in vari modi.
I tuoi figli potrebbero andare al college della comunità per i primi due anni. Potrebbero applicarsi a ogni borsa di studio conosciuta dall’umanità. Potrebbero entrare nell’esercito. Potrebbero contrarre prestiti agli studenti. Potrebbero lavorare part-time. Potrebbero lavorare a tempo pieno per un anno e risparmiare. Potrebbero far pagare il loro datore di lavoro per questo. Potrebbero unirsi ai Corpi di Pace. Potrebbero anche scegliere di non andare al college! Penso che tu abbia reso l’idea.
Se riesci a eliminare il tuo debito e risparmiare adeguatamente per la pensione, cambierai il tuo albero finanziario familiare. Questo pagherà un sacco di dividendi.
Immagino che quello che sto cercando di dire è che, se puoi insegnare ai tuoi figli le lezioni finanziarie che inevitabilmente imparerai durante questo processo, staranno meglio. Mostra loro come creare un budget. Illustrare il Potere dell’interesse composto.
Basta dare loro il potere di essere esseri umani finanziariamente responsabili. Ti ringrazieranno per questo anche se non paghi un centesimo per la loro istruzione universitaria. Promesso.
* * * * *
Adam Hagerman è un coach finanziario che aiuta gli individui e le famiglie a raggiungere la libertà finanziaria concentrandosi su un passo alla volta. Uno dei primi passi che puoi fare nel tuo viaggio è quello di ottieni la sua serie di e-mail GRATUITE in 11 parti, Get Intimate With Your Money.