Redazione di un piano di spesa discrezionale

Ho deciso di sviluppare un budget.

Questo probabilmente suona strano provenendo da un ragazzo che è stato anti-budget per tutta la vita. Inoltre, non ho pagato tutto il mio debito? Non ho un flusso di cassa positivo di oltre $ 1.000 al mese? Sì, queste cose sono vere. Ma ho notato qualcosa di preoccupante: ho iniziato a sperimentare quell’inflazione dello stile di vita di cui metto sempre in guardia gli altri.

L’inflazione dello stile di vita è la tendenza naturale ad aumentare la nostra spesa man mano che i nostri redditi aumentano. Quando riceviamo un aumento al lavoro, è probabile che spenderemo di più a casa. Un po’ di inflazione dello stile di vita va bene. Ma c’è il pericolo reale di sentirsi troppo a proprio agio con l’aumento della spesa. Una volta che ci siamo abituati a un certo stile di vita, è difficile ridurlo.

Crepe nelle fondamenta

Sul nostro volo di ritorno da Orlando, Kris e io abbiamo parlato delle mie spese. È aumentato negli ultimi mesi. Alcuni di questi sono deliberati. Ho preso una decisione consapevole di permettermi di spendere più soldi per Wants. Posso permettermelo. Il problema è che ho ricominciato a spendere indiscriminatamente, e temo che sia un pendio scivoloso. Comprerò riviste a caso al supermercato o prenderò un gioco per Wii che mi interessa solo a metà.

Non sto certo spendendo oltre i miei mezzi, ma ho iniziato a fare acquisti più d’impulso. Voglio correggerlo ora, prima che diventi un problema. In passato, ho usato un piano di spesa per aiutarmi a raggiungere i miei obiettivi, e più recentemente ho seguito le grandi linee della formula del denaro bilanciato di Elizabeth Warren:

Ma a volte le grandi linee non sono sufficienti. In questo caso, Kris ha suggerito che un budget potrebbe aiutare a frenare la mia impulsività, e penso che abbia ragione. Con un budget, posso fissare obiettivi specifici. Posso concentrarmi sulle cose che voglio veramente invece di spendere solo per cose casuali che mi attraggono nel momento.

Quindi, ho deciso di creare un budget. Non un budget completo – il mio reddito, i miei bisogni e il mio risparmio vanno tutti bene – ma un budget per i miei desideri. Voglio esercitare la disciplina in quest’area in modo da spendere per cose che sono effettivamente importanti per me invece di cose casuali, cose che alla fine si trasformano in disordine.

Progetto per il successo

Per iniziare, ho rivisto la mia spesa discrezionale dello scorso anno e l’ho confrontata con i totali dei primi quattro mesi del 2009. È qui che tenere traccia di ogni centesimo speso può rivelarsi prezioso. Confrontando la mia spesa passata con la mia spesa presente, sono in grado di rilevare le tendenze. È molto chiaro, ad esempio, che sto di nuovo spendendo troppo per cenare fuori. È ora di tagliare.

Poi, ho pensato ai miei obiettivi. Cos’è che voglio veramente fare? Ultimamente, viaggiare mi attrae. Kris ed io vorremmo fare una vacanza in Europa nel 2010. Per far sì che ciò accada, ho bisogno di salvare. Questo mi dà un obiettivo a medio termine verso cui risparmiare.

Infine, ho stanziato una quantità specifica di denaro per i miei desideri mensili. Ricorda, poiché sono un lavoratore autonomo, ho un reddito irregolare che passa prima attraverso il mio conto aziendale. Se tiro fuori $ 2500 al mese (al netto delle tasse) per agire come reddito personale, questo mi dà $ 750 da spendere per le mie passioni. Dovrebbe essere molto.

Nota:In base al mio reddito, ai miei bisogni e al mio risparmio, posso permettermi di stanziare $ 750 per i desideri. Questo potrebbe sembrare alto per alcuni lettori GRS. Sarebbe sembrato alto anche a me una volta. Ma poiché ho pagato il mio debito al consumo, ho $ 750 al mese da spendere per le cose che mi rendono felice.

Costruire il budget

Dopo aver raccolto i dati e fissato i miei obiettivi, ho fatto un primo passaggio a un budget. Questo è quello che userò per giugno e luglio:

Libri: $ 50 / mese
Fumetti: $ 50 / mese
Intrattenimento: $ 50 / mese
Abbigliamento: $ 50 / mese
Beneficenza: $ 50 / mese
Mangiare fuori: $ 200 / mese
Vacanze 2010: $ 200 / mese (più piccoli guadagni)
Varie: $ 100 / mese

Ovviamente, potresti fare scelte diverse. So che molti lettori di GRS sono avidi contributori di beneficenza, per esempio, e sospetto che pochi di voi abbiano un budget per i fumetti! Queste sono le allocazioni che sembrano avere senso per me e la mia situazione. Sono sicuro che apporterò modifiche a questo budget mentre ci lavoro nel mondo reale.

In realtà, ho molte domande su come dovrebbe funzionare un budget nel mondo reale. Poiché sono un principiante del budget, potrei usare un po ‘di aiuto. Spero che voi esperti di budget possiate rispondere ad alcune delle mie domande:

Con quale frequenza rivaluti il tuo budget? Effettuate aggiustamenti mensili? Trimestrale? Annuale?
Se superi il budget per un mese, cosa fai? Apportate modifiche immediate? O semplicemente cerchi di correggere le cose il seguente monesimo?
Cosa succede se vado sotto il budget in una categoria? Significa che posso portare quei soldi nel prossimo mese? Posso usarlo per una categoria Desideri diversa? (Forse spazzare qualcosa in più nel fondo vacanze?) O quei soldi vanno invece al risparmio? O devo donarlo in beneficenza?
Come monitorate le vostre spese rispetto al budget? Se avessi usato il sistema delle buste, avrei assegnato in anticipo il denaro effettivo a ciascun conto. Ma cosa succede se non voglio avere così tanti soldi in casa? C’è un buon modo per tenere traccia della spesa corrente in ogni categoria? Devo portare con me una scheda con la mia spesa mensile? (Questo sembra essere cosa consiglia Bargain Babe.)
Cercate di ridurre ulteriormente la spesa per queste categorie? Ad esempio, dovrei provare a ridurre ancora di più il mio budget per Dining Out?

Questo è uno strano mondo nuovo per me. Nell’ultimo anno, ho perseguito argomenti e concetti di finanza personale sempre più avanzati. Eppure eccomi qui, in forma finanziaria migliore che mai, in procinto di implementare un’abilità di base che non ho mai padroneggiato prima. Va bene. Credo che sia importante continuare a concentrarsi sui fondamentali anche quando affrontiamo argomenti più avanzati.

La mia spesa discrezionale: bit e pezzi

Voglio parlare di un paio delle mie abitudini di spesa. Uno è una tendenza preoccupante, e uno è una cosa che sto facendo bene.

Spunto di riflessione

I lettori di lunga data sanno che Kris e io amiamo cenare fuori. È una di quelle cose per cui siamo disposti a spendere. Tagliamo gli angoli in altre aree della nostra vita in modo che possiamo permetterci di farlo accadere. Tuttavia, sono stato preoccupato per la spesa del mio ristorante negli ultimi due anni. Mi sembra un po’ eccessivo.

Come ho fatto l’anno scorso? Bene, la mia spesa per la spesa è diminuita, ma la spesa per il mio ristorante è aumentata di nuovo – molto. Ecco uno sguardo a cinque anni di dati:

Nel 2005, abbiamo speso $ 1423,39 per cenare fuori 100 volte, per un costo medio di $ 14,23 a pasto.
Nel 2006, abbiamo speso $ 1869,58 per cenare fuori 108 volte, per un costo medio di $ 17,31 a pasto.
Nel 2007, abbiamo speso $ 2051,93 per cenare fuori 84 volte, per un costo medio di $ 24,43 a pasto.
Nel 2008, abbiamo speso $ 2628,08 per cenare fuori 77 volte, per un costo medio di $ 34,14 a pasto.
Nel 2009, abbiamo speso $ 3443,61 per cenare fuori 69 volte, per un costo medio di $ 49,91 a pasto.

Santi gatti! Guarderai quei numeri? Stiamo cenando fuori solo circa due terzi delle volte che eravamo nel 2006, ma stiamo spendendo quasi tre volte tanto per pasto. Al ritmo attuale di crescita della spesa, spenderemo $ 300 a pasto nel 2015! Dal momento che posso permettermi la nostra spesa corrente – non sto vivendo al di sopra dei miei mezzi – la vera domanda è: sto ottenendo il valore dei miei soldi? Non sono sicuro di esserlo.

Se sono onesto, devo ammettere che non mi piace l’idea che stiamo pagando $ 50 a pasto. Preferirei di gran lunga tornare alla nostra abitudine precedente: cenare fuori più spesso, ma spendere meno ogni volta. A tal fine, ho fatto brainstorming sui modi in cui possiamo lavorare per ridurre i costi:

- Potremmo fare un lavoro migliore di ricerca di sconti. Abbiamo un libro di intrattenimento e il giornale locale spesso presenta offerte speciali nei ristoranti locali. Dovremmo approfittare di entrambi. Lo facevamo, ma abbiamo perso l’abitudine (principalmente perché siamo diventati così abituati a mangiare negli stessi posti ancora e ancora).

- Dobbiamo trovare posti più economici dove mangiare. Metà del divertimento di uscire è solo uscire. Certo, adoriamo i ristoranti di lusso, ma eravamo felici con Dairy Queen. (Questa è l’inflazione dello stile di vita in azione!) Il vero problema è che i posti economici che conosco e amo (Cha Cha Cha e Giardino Imperiale) non sono i preferiti di Kris. Abbiamo bisogno di trovare posti economici che piacciono a entrambi.

- Quando mangiamo negli stessi vecchi luoghi di ritrovo, dobbiamo fare uno sforzo per ridurre le nostre spese. Va bene avere un antipasto, un antipasto, un dessert e bere tutti nello stesso pasto di tanto in tanto, ma potremmo risparmiare denaro tagliando uno o due di questi dal mix ogni volta che ceniamo fuori.

- Infine, dovremmo invitare gli amici a casa nostra per cena più spesso. Non appena il libro sarà finito (avvicinandomi!), prenderò l’abitudine di invitare una famiglia a cenare con noi ogni due settimane. Lo facevamo spesso, ma abbiamo perso l’abitudine. È divertente e frugale avere gente a cena.

Quindi, questa è una parte della mia vita finanziaria che ha ancora bisogno di lavoro. Quindi, diamo un’occhiata a qualcosa che sto facendo bene.

Tangente: Portlanders, aiutatemi. Quali sono i tuoi posti economici preferiti per mangiare in città? Punti bonus per il sud-est interno, a ovest del 39 ° da Hawthorne sud a Oregon City.

Un declino del desiderio

Ecco una cosa che mi stupisce: siamo dodici giorni all’inizio dell’anno e non ho ancora speso nulla per le spese personali. Non ho nemmeno sentito l’impulso. Ho comprato benzina per la Mini e generi alimentari per casa, e Kris e io siamo andati a pranzo fuori venerdì scorso, ma non ho speso un centesimo in gadget o libri o giochi o giocattoli o riviste.

“Grande affare”, si potrebbe dire. “È così che dovrebbe essere.” Hai ragione. Ma per me, questo è un grosso problema. Per tutta la mia vita, ho avuto l’impulso incontrollabile di comprare cose. Una volta non potevo andare più di un giorno o due senza comprare qualcosa. Anche mentre scrivevo questo blog, è stato così. (Ho appena imparato a incanalare i miei desideri in cose più piccole e più economiche.) Ora, come ultimo, mi sembra di averlo leccato.

Voglio ancora cose – non c’è dubbio! – ma sono diventato molto bravo a ignorare i desideri e andare avanti. Come?

A volte, metto giù la cosa che voglio, spengo il cervello e me ne vado. Mi costringo a smettere di pensarci. (Di solito pensando a qualcos’altro – come il nostro prossimo viaggio in Europa, e come ho bisogno di risparmiare per quello.)
Se voglio ancora la cosa quando torno a casa, la metto nella mia lista dei desideri di Amazon. Per qualsiasi ragione, questo è spesso sufficiente per soddisfare lo strano funzionamento interiore della mia mente. Mi sento confortato sapendo che mi sono permesso di metterlo in una lista in cui non lo dimenticherò.
Sono molto bravo a usare la regola dei 30 giorni per controllare la mia spesa d’impulso. La mia lista dei desideri di Amazon gioca un ruolo in questo, ma anche la mia montagna di schede. (La mia vita non sarebbe completa senza le schede.) Ho una manciata di carte sulla mia scrivania piene di appunti sulle cose che voglio. È incredibile quante volte smista questa pila e finisco per buttare via le carte perché non voglio più l’oggetto che ho scritto.

Queste tecniche mi aiutano ad affrontare il desiderio. Non lo reprimono completamente – né vorrei che lo facessero – ma lo tengono sotto controllo. Quest’ultima regola è probabilmente la più efficace. Ritardando gli acquisti di 30 giorni, non mi sento come se stessi negando me stesso. Posso ancora comprare quello che voglio se lo voglio 30 giorni dopo, ma non sto solo cedendo alla spesa d’impulso. (Quando passano 30 giorni e voglio ancora qualcosa, in realtà è bello poterlo comprare.)

La mia attuale moratoria sulle spese non è permanente, e lo so. Infatti, il nuova antologia di Dick Tracy esce domani, quindi se non altro, sborrerò oltre $ 25 per quello.

Ricorda: non c’è niente di intrinsecamente sbagliato nello spendere soldi per cose che ti portano gioia. I problemi sorgono quando si finanziano questi acquisti con il debito. Se stai raggiungendo i tuoi altri obiettivi finanziari e hai soldi avanzati, è bene assecondare i tuoi interessi e le tue passioni. Assicurati solo di ottenere valore per i dollari che spendi.

Uno sguardo agli anni precedenti

Credo che ci siano due componenti per costruire ricchezza:

Riduzione dei costi
Aumentare il reddito

Fare l’uno o l’altro può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, ma per avere davvero successo, devi fare entrambe le cose. Il mio obiettivo è stato quello di creare un significativo flusso di cassa mensile positivo. Ci sono riuscito. Ma man mano che il mio reddito aumenta, aumenta anche la tentazione di spendere di più. Sono stato in grado di combattere l’impulso? È tempo per la revisione annuale delle mie maggiori fonti di spesa discrezionale:

Fumetti (2005: $ 2810,52, 2006: $ 3202,91, 2007: $ 897,08, 2008: $550.51)
Anche se uso i fumetti come supporto per ridere a Get Rich Slowly, ho davvero lottato con la mia spesa per loro in passato. Non quest’anno. Ho fatto grandi miglioramenti nel 2008, spendendo meno in fumetti di quanto avevo pianificato. Ci sono due ragioni per questo. Innanzitutto, ho ristretto la mia attenzione, raccogliendo solo i titoli che più desidero. Sto anche facendo uno sforzo per leggere tutti i libri che ho comprato ma mai finito. Questi due cambiamenti mi hanno aiutato a spendere meno per questo hobby.
Libri (2005: $ 1049,91, 2006: $ 657,96, 2007: $ 702,73, 2008: $404.49)
Un tempo, spendevo oltre $ 200 al mese in libri. Ora spendo meno di $ 40. Sono contento di questo numero, soprattutto perché molti di questi sono per il nostro gruppo di libri mensili. Uno dei motivi per cui la mia inclinazione all’acquisto di libri è diminuita è che sono in grado di acquistare libri di finanza personale attraverso Get Rich Slowly, il business. (Inoltre gli autori e gli editori me li inviano gratuitamente.) Questo mi dà una fonte inesauribile di materiale di lettura e mi rende meno incline a trascorrere del tempo in una libreria. E ancora, sto cercando di leggere libri che possiedo ma che non ho mai finito.
Divertimento (2005: $ 478,81, 2006: $ 543,55, 2007: $ 1094,83, 2008: $897.91)
Questo numero non è così male come sembra. Comprende two Dicembreisti concerti per me e Kris, e include anche alcune delle nostre visioni televisive. (Ricorda che Kris e io abbiamo ridotto al cavo di base, e ora guardiamo la TV tramite Netflix e iTunes Music Store.) C’è anche un evento una tantum da $ 236 qui che avrebbe dovuto essere una spesa aziendale. Non sono insoddisfatto della mia spesa per l’intrattenimento.
Animali domestici (2005: $ 397,76, 2006: $ 471,03, 2007: $ 625,52, 2008: $378.75)
Molti scrittori di finanza personale vedono gli animali domestici come una spesa inutile. Per me, $ 35 al mese per tenere quattro gatti è un affare. Mi costa solo circa un quarto al giorno per ogni animale, e portano molta più gioia alla mia vita di così. Se Kris me lo permettesse, sarei la “pazza signora dei gatti” sul blocco. (Ci sono “pazzi signori gatti”?) Si noti che le nostre spese effettive per animali domestici sono maggiori. Kris paga per il loro cibo, e questo non si riflette in questi numeri
Vizio (2005: $ 1055,33, 2006: $ 768,95, 2007: $ 431,89, 2008: $924.79)
Questo include vino, liquori, tabacco da pipa, serate di poker, ecc. Non fumo regolarmente, ma fumo una pipa forse una dozzina di volte all’anno. La maggior parte di questa spesa è per l’alcol a cene e incontri sociali. Il mio consumo di alcol è aumentato durante il 2008, il che è preoccupante, ma non è questa la ragione dell’aumento della spesa. Per la prima volta in assoluto, abbiamo comprato un paio di casse di vino. Questo in realtà ridurrà i “salari del peccato” nel lungo periodo, ma ha aumentato il numero per il 2008.

Sebbene questa relazione sia interessante, ci sono problemi con la mia metodologia. Ad esempio, ho incluso la mia spesa per la spesa sopra (anche se non è davvero discrezionale), ma non ho incluso la spesa per le attrezzature per l’esercizio fisico (che è discrezionale). Inoltre, Kris paga gran parte della nostra spesa. Poiché teniamo conti separati, la sua quota di tale spesa non si riflette in questi numeri.

Per essere coerente di anno in anno, tuttavia, ho scelto di continuare a riportare le stesse spese negli stessi modi. Dovrai credermi sulla parola che le cifre qui sono rappresentative della mia spesa nel suo complesso. Questo rapporto annuale è un po ‘come seguire un indice del mercato azionario, immagino. Non rivela sfumature, ma è comunque un utile indicatore del quadro generale.

Quindi, nonostante abbia tagliato le aree che sono davvero importanti per me – libri e fumetti – la mia spesa è aumentata. E la maggior parte di questo aumento proveniva dal cenare fuori.

Come hai fatto i tuoi obiettivi di spesa l’anno scorso? Ci sono aree in cui vorresti spendere meno? Se sì, quali strategie usi per tenerti sotto controllo?