L’acquisto di una casa è stato venduto come una parte importante del sogno americano, ma per molte persone, non ha senso per motivi finanziari o di stile di vita. Ci sono alcune buone ragioni per acquistare una casa, ma è importante esaminare le tue ragioni prima di prendere una delle più grandi decisioni finanziarie della tua vita.
Ecco 5 linee guida per aiutarti a decidere se sei pronto per acquistare una casa.
Vivrai lì per oltre 10 anni?
Quando si acquista una casa, un orizzonte temporale lungo è importante a causa delle enormi commissioni coinvolte nell’acquisto e nella vendita di una casa. Ci sono costi di chiusura, tasse, mobili, costi dell’agente immobiliare e manutenzione.
I costi di chiusura per la vendita di una casa si aggirano intorno al 10% del prezzo di vendita della casa. Ciò significa che se vendi la tua casa per $ 300.000, la chiusura potrebbe costarti $ 36.000 o più. E questo è solo costi di chiusura!
Se ti trasferisci in un breve periodo di tempo , ad esempio quattro anni – quelle commissioni faranno impallidire qualsiasi guadagno azionario che potresti avere. Immagina di guidare un’auto fuori dal lotto: sappiamo tutti che perde immediatamente valore. Lo stesso vale per la tua casa e ci vuole tempo per ammortizzare (o distribuire) i costi su un lungo periodo di tempo.
La maggior parte delle persone rimane nella propria casa per meno di 8 anni – e quel numero è in realtà più alto di quanto non sia stato in diversi decenni! Prima della crisi finanziaria del 2008, il periodo medio di tempo in cui gli americani sono rimasti era di soli 4 anni.
Non cedere alla pressione dei coetanei per comprare una casa se potresti non rimanere lì a lungo termine. Se sai che vuoi trasferirti in meno di 10 anni, probabilmente guadagnerai di più affittando e investendo in fondi indicizzati S & P.
- Errore comune: “Non mi muovo da qualche anno. Dovrei comprare per non buttare via i soldi in affitto!”
- Realtà: Se acquisti per un breve periodo di tempo, quando consideri tutti i costi, quasi certamente perderai denaro.
Il costo totale mensile dell’alloggio è inferiore al 28% del tuo reddito mensile lordo?
I costi totali dell’alloggio dovrebbero essere inferiori al 28% del reddito lordo. Quando i costi degli alloggi superano il 28%, si corre il rischio di essere sopraffatti dalle spese se qualcosa va storto (ad esempio, una riparazione imprevista, la perdita del lavoro, ecc.). Usa la regola 28/36 per vedere se puoi permetterti il tuo alloggio.
Ecco un esempio:
- Supponiamo che tu guadagni $ 10.000 / mese lordi (ovvero $ 120.000 all’anno lordi o al lordo delle imposte).
- Supponiamo che i costi totali dell’alloggio siano $ 2.000 al mese. Benissimo! Il tuo alloggio ti costa il 20% del tuo reddito lordo. Superi questo test e puoi permetterti il tuo alloggio.
- Si noti che i costi totali degli alloggi includono tutto: tasse, interessi, manutenzione, mobili, elettricità, acqua, persino la riparazione del tetto tra 7 anni (proiettarlo).
Perché il reddito lordo? Uso il lordo perché è facile da calcolare. Tutti sanno che il loro reddito lordo e le tasse complicano il reddito netto (persone diverse scelgono detrazioni diverse). Tuttavia, se preferisci utilizzare il reddito netto, provaci! Mi piace sentire quando le persone creano il proprio punto di vista sulle loro finanze.
Eccezioni alla regola 28/36
- Se vivi in una zona HCOL (high cost-of-living) come New York o Los Angeles, molte persone estendono il numero del 28% al 35% o addirittura al 40%.
- Se non hai debiti (ad esempio, nessun pagamento dell’auto, prestiti agli studenti o debito con carta di credito), potresti allungare un po ‘i numeri. Prenderei in considerazione l’idea di andare a circa il 33%, ma sono conservatore con le mie finanze.
- Se ci si aspetta ragionevolmente che il tuo reddito aumenti presto, come una promozione di lavoro, potresti allungare un po ‘i numeri. Ancora una volta, prenderei prudentemente in considerazione l’idea di andare al 33% … forse.
Hai risparmiato un acconto del 20%?
Se non hai risparmiato un acconto del 20%, non sei pronto per acquistare una casa.
Perché? Non solo a causa del PMI, che è una commissione aggiuntiva che spesso pagherai quando ottieni un mutuo senza il 20% di sconto.
Il vero motivo per risparmiare il 20% prima dell’acquisto è controintuitivo: costruire l’abitudine di risparmiare è fondamentale prima di acquistare e avere spese abitative impreviste come uno scaldabagno rotto, un tetto o tasse impreviste.
Spesso ricevo commenti frustrati su quanto sia “impraticabile” questa regola. “Come posso risparmiare il 20%? Ci vorranno anni!”
Sì, lo farà. Che è esattamente il motivo per cui dovresti salvare ora. Il risparmio è un’abitudine, che è meglio praticare prima che il mutuo sia a rischio.
Se scrivi un commento come questo, non sei ready per comprare una casa
Nota: non voglio dire che devi mettere giù il 20%. In alcuni casi, come i bassi tassi di interesse, molte persone scelgono intenzionalmente di mettere giù una piccola quantità. Ma dovresti essere in grado di farlo.
Bonus: Avere più di un flusso di reddito può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio più velocemente. Scopri come iniziare a guadagnare denaro sul lato con la mia guida definitiva GRATUITA per fare soldi
Stai bene se il valore della tua casa diminuisce?
Se stai acquistando perché credi che il prezzo di una casa salga sempre, riconsidera: l’immobiliare non è sempre il miglior investimento.
Ecco alcuni buoni motivi per acquistare una casa
- Hai figli e vuoi rimanere nella tua zona, distretto scolastico, e costruire ricordi nella stessa casa per almeno 10 anni
- I tuoi genitori si stanno trasferendo con te
- Vuoi progettare una casa insieme al tuo coniuge
- Ti piace riparare e armeggiare con una casa e renderla tua
- Vuoi solo!
Nota cosa non è nella lista: “Hai bisogno che il prezzo della casa salga”. Forse lo farà – se è così, fantastico! Forse, una volta presi in considerazione le spese e il costo opportunità, avresti potuto ottenere un rendimento molto migliore in un semplice fondo indicizzato S & P.
Acquista per le giuste ragioni.
Sei entusiasta di acquistare?
Se ti stai avvicinando all’acquisto di una casa con terrore – come una pesante sensazione di obbligo o pressione dei coetanei – fermati. Non hai bisogno di comprare e non dovresti mai sentirti in colpa per l’affitto. Affitto per scelta.
Se sei veramente entusiasta dell’acquisto, allora potresti essere pronto per l’acquisto.
Considerazioni finali su queste regole
Non lo fai bisogno di seguire una qualsiasi di queste regole. I tuoi soldi sono tuoi.
In effetti, sono sicuro che puoi indicare qualcuno che ha acquistato una casa con il 3% in meno e ha fatto bene.
Ma raramente sentirai parlare di persone che hanno preso decisioni abitative disastrose. Semplicemente scompaiono, senza mai ammettere i loro errori. Molte volte, non sanno nemmeno perché si sono messi nei guai.
Ne sento centinaia ogni mese. E posso dirti che queste regole ti terranno fuori dalle maggiori fonti di problemi finanziari per le persone che acquistano una casa.
Queste sono regole conservatrici che ti terranno fuori dai guai. Sì, potrebbero richiedere più tempo per l’acquisto. E sì, potresti vedere persone apparentemente “saltare la fila” e comprare una casa prima di te.
Ma per il più grande acquisto della tua vita, credo che dovresti essere conservatore. Prenditi il tuo tempo – non c’è fretta. Il più delle volte, quando senti le persone che hanno una grande fretta di comprare, non è un’attenta considerazione dei fatti – è la paura che saranno “prezzati” o una corsa emotiva nel vedere titoli di case che vendono per molto più di quanto possano permettersi.
Molte persone che finiscono in difficoltà finanziarie saltano queste regole. Non essere uno di loro.