La maggior parte delle persone si indebita ad un certo punto della loro vita, sia attraverso prestiti agli studenti, carte di credito o prestiti per auto. Naturalmente, l’obiettivo dovrebbe essere quello di estinguere questo debito in modo da potersi concentrare sul miglioramento della stabilità finanziaria attraverso investimenti di successo ed eliminando alcune delle paure che circondano il denaro che potresti nutrire.
Tuttavia, se hai più debiti – e non hai la liquidità per ripagarli contemporaneamente per intero – quale dovresti pagare per primo? Ci sono due strategie principali raccomandate per uscire dal debito: il metodo della valanga del debito e il metodo della palla di neve del debito. Questo articolo spiegherà cosa sono e quale potrebbe essere giusto per la tua situazione.
Qual è il metodo della valanga di debito?
L’approccio a valanga al rimborso del debito comporta il pagamento minimo richiesto su ogni debito dovuto, ogni mese. Qualsiasi denaro rimanente per i rimborsi del debito va quindi verso il debito con il tasso di interesse più alto. Non appena si paga questo debito per intero, si assegna tale extra mensile al successivo debito con interessi più alti. Continui il ciclo fino a quando tutti i debiti non vengono pagati.
Un esempio del metodo della valanga di debito
Un esempio può aiutare a chiarire come funziona il metodo della valanga del debito. Supponiamo che tu abbia tre debiti che stai lavorando per estinguere: un prestito studentesco, un prestito auto e una carta di credito. Ognuno ha un saldo distinto, un tasso di interesse annuo globale e un minimo mensile dovuto. Ecco una suddivisione:
- Le prestito studentesco ha un saldo di $ 30.000, un TAEG del 5,95% e un pagamento mensile di $ 550.
- Le prestito auto ha un saldo di $ 10.000, un TAEG del 3,99% e un pagamento mensile di $ 400.
- Le carta di credito ha un saldo di $ 8.000, un TAEG del 14% e un pagamento mensile di $ 200.
Supponiamo che tu abbia $ 350 in denaro extra rimanente per i pagamenti del debito ogni mese. In questo caso, metteresti quei $ 350 verso il saldo della carta di credito. Una volta che il primo debito viene pagato, puoi affrontare il prestito studentesco – il debito con il prossimo tasso di interesse più alto.
Pro e contro del metodo della valanga di debito
Comprendere i vantaggi e gli svantaggi del metodo della valanga di debito può aiutarti a determinare se è giusto per te. Ecco alcuni dei pro:
- Risparmia denaro: Affrontando prima i debiti con gli interessi più alti, il metodo della valanga di debiti consente di risparmiare denaro a lungo termine. Puoi eliminare i debiti ad alto interesse prima che diventino troppo ingombranti.
- Efficiente: Il metodo della valanga di debiti può anche abbreviare la quantità totale di tempo necessaria per estinguere tutti i debiti. Affrontando prima i prestiti ad alto interesse e pagandoli il più rapidamente possibile, si impedisce al debito di crescere, il che significa che viene pagato più rapidamente.
Detto questo, ci sono anche degli svantaggi. Questi includono:
- Richiede disciplina: Ci vuole un impegno significativo per implementare con successo il metodo della valanga del debito. Inoltre, non ti viene garantita la gratificazione più immediata che viene fornita con il metodo della palla di neve del debito, che ti consente di controllare prima il tuo debito più piccolo dalla tua lista di cose da fare (più sotto).
- Nessuna vittoria rapida: Prendere di mira i debiti ad alto interesse invece dei tuoi debiti più piccoli significa che potresti eliminare un singolo debito per un periodo prolungato. Questo può diventare scoraggiante rispetto alla vittoria rapida che si ottiene quando si paga prima il debito più piccolo.
Qual è il metodo della palla di neve del debito?
Mentre il metodo a valanga si concentra sul targeting del debito con il più alto tasso di interesse, il metodo a palla di neve mira al debito con il saldo più piccolo. Seguendo questo metodo, effettui anche il pagamento minimo richiesto su ogni debito che devi, ogni mese. Tuttavia, qualsiasi denaro rimanente per i rimborsi del debito va quindi verso il debito più piccolo che hai (invece di quello con il tasso di interesse più basso).
La logica è che sarai in grado di eliminare questo debito più rapidamente degli altri, guadagnando slancio (e motivazione!) mentre paghi progressivamente i tuoi debiti. Una volta che paghi un debito per intero, passi al debito successivo con il saldo più basso. Si noti che un’ipoteca (se ne hai una) è esclusa da questo approccio.
Un esempio del metodo della palla di neve del debito
Ancora una volta, supponiamo che tu abbia tre debiti che stai lavorando per estinguere: un prestito personale e due diversi debiti con carta di credito. Ognuno ha il proprio saldo, TAEG e pagamento mensile minimo dovuto. Poiché i tassi di interesse non sono un fattore con il metodo della palla di neve del debito, ci concentreremo solo sul saldo del debito e sul minimo dovuto. Ecco una panoramica:
- Le prestito personale ha un saldo di $ 10.000 e un pagamento mensile di $ 250.
- Carta di credito n. 1 ha un saldo di $ 5.000 e un pagamento mensile di $ 60.
- Carta di credito n. 2 ha un saldo di $ 12.000 e un pagamento mensile di $ 170.
Supponiamo che tu abbia $ 320 rimanenti da destinare ai debiti ogni mese. Seguendo il metodo della palla di neve, metteresti quei $ 320 verso la carta di credito n. 1, che ha il saldo più piccolo. Una volta che questo è stato pagato, si passerebbe al prossimo debito più piccolo, il prestito personale.
Pro e contro del metodo della palla di neve del debito
Il metodo a palla di neve ha una propria serie di pro e contro da considerare quando si determina quale metodo di rimborso del debito è giusto per te. I vantaggi includono:
- Motivazionale: Più debiti diversi possono essere travolgenti. Ridurre la tua lista di IOU in modo efficiente può portare grande tranquillità. Mentre paghi prima il tuo debito più piccolo, sei anche più motivato ad affrontare il prossimo.
- Semplice: Il metodo a palla di neve è super facile da implementare. Non è necessario guardare gli APR o tenere traccia di come stanno cambiando (nel caso di tassi variabili). Puoi semplicemente guardare il saldo di ogni debito e strutturare i tuoi pagamenti di conseguenza.
- Aumentare la fiducia: Il debito può essere estremamente schiacciante. Sapere di aver pagato con successo un debito può darti maggiore fiducia. Quando si tratta di gestione intelligente del denaro, questo è generalmente un vantaggio.
Nel frattempo, gli svantaggi del metodo della palla di neve del debito includono:
- Più costoso nel tempo: Quando ci si concentra sui saldi del debito anziché sui tassi di interesse, si corre il rischio che i debiti ad alto interesse crescano. Quindi, potresti finire per pagare di più nel tempo.
- Inefficiente: In definitiva, il metodo a palla di neve potrebbe significare che avrai bisogno di più tempo per pagare tutti i tuoi debiti. Questo può accadere se hai debiti più grandi con alti tassi di interesse, che continueranno ad accumulare interessi e crescere mentre ti concentri sul rimborso di debiti più piccoli.
Qual è la principale differenza tra il metodo della valanga del debito e il metodo della palla di neve del debito?
I metodi della valanga di debiti e della palla di neve richiedono entrambi di pagare il pagamento mensile minimo su tutti i tuoi debiti ogni mese. Dove differiscono è quale debito dovresti concentrarti sul pagamento dopo che quei minimi sono stati soddisfatti. Il metodo della valanga del debito richiede il pagamento del debito con il tasso di interesse più alto, mentre il metodo della palla di neve del debito richiede il pagamento del debito con il saldo più piccolo.
Quale metodo dovresti usare?
Quindi, quale strategia di rimborso del debito è la migliore? Potresti essere sorpreso di apprendere che non esiste una risposta giusta. Matematicamente, il metodo della valanga di debito potrebbe sembrare superiore poiché può farti risparmiare denaro sugli interessi e migliorare le probabilità che diventerai libero dal debito prima.
Tuttavia, rimborsare con successo tutti i creditori che devi non significa solo avere i soldi, è anche un gioco psicologico. È qui che la strategia della palla di neve ha un netto vantaggio. Permettendoti di cancellare rapidamente il tuo debito più piccolo, questa strategia di riduzione del debito consente vittorie rapide, che possono essere estremamente motivanti e possono darti la spinta di cui hai bisogno per continuare a perseguire la tua strategia di payoff.
Pagare il debito riguarda in gran parte la psicologia. In effetti, la gestione intelligente del denaro nel suo complesso riguarda la psicologia. Ad esempio, prendi il budget. Se ritieni di limitare sempre il tuo stile di vita a causa di un budget, è probabile che finirai per romperlo. Una vita di dire costantemente “no” semplicemente non è sostenibile per la maggior parte di noi.
Tuttavia, se invece segui un piano di spesa consapevole – permettendoti di spendere senza sensi di colpa per i tuoi piaceri preferiti – è più probabile che tu ti attenga ad esso. La gestione del denaro di successo riguarda in gran parte la comprensione dei tuoi quadranti di denaro – le cose per cui sei davvero entusiasta di spendere soldi – e permetterti di spendere per quelli senza sensi di colpa.
Allo stesso modo, scegliere un piano di rimborso è una questione di comprensione della propria psiche. Se hai la diligenza di perseguire il metodo delle valanghe, provalo. Se si tratta di una sfida, puoi passare al metodo di pagamento del debito a palla di neve. La linea di fondo è che entrambe le strategie ti avvicineranno alla riduzione del debito e miglioreranno il tuo punteggio di credito. Ci sono anche altri modi in cui puoi ridurre il debito, ad esempio tramite il consolidamento del debito.
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