Cosa significa l’aumento dei tassi di interesse per i prestiti personali?

Nel tentativo di rallentare l’inflazione, la Federal Reserve dovrebbe aumentare i tassi di interesse a partire da marzo.

L’aumento del tasso sui fondi federali tende a rendere più costoso l’indebitamento per i consumatori, ma non tutti i tipi di finanziamento sono interessati allo stesso modo.

Sebbene sia possibile che i prestiti personali possano vedere un aumento dei tassi di interesse medi, il costo del prestito con un prestito personale è ancora fortemente influenzato da fattori sotto il tuo controllo, inclusi l’importo e la durata del prestito desiderati, il punteggio di credito e i debiti esistenti.

La maggior parte dei prestiti personali sono prestiti a tasso fisso, il che significa che il tasso percentuale annuo, che include interessi ed eventuali commissioni, non cambia nel corso del prestito.

Questa distinzione è importante perché, a differenza dei prestiti a tasso variabile, come le linee di credito di equità domestica, i prestiti a tasso fisso non dipendono dalle condizioni di mercato, afferma Michael Shepard, vicepresidente senior dei prestiti diretti al consumo presso la US Bank.

“I prestiti a tasso variabile tendono ad essere molto allineati con il tasso sui fondi federali”, afferma. “Con i prestiti a tasso fisso a breve termine, è un fattore, ma non è davvero una correlazione uno a uno”.

Harry Zhu, vicepresidente senior e chief retail lending officer di Alliant Credit Union, ritiene che i tassi sui prestiti personali aumenteranno, soprattutto se la Fed aumenterà più volte il tasso sui fondi federali quest’anno. Quanto aumentino i tassi è meno chiaro, dice.

Se hai già intenzione di richiedere un prestito personale nei prossimi mesi, ottenerne uno ora potrebbe salvarti da un tasso di interesse leggermente più alto.

I tassi per i prestiti personali sono stati relativamente bassi dall’inizio della pandemia e anche piccoli aumenti possono fare una differenza sostanziale nell’importo degli interessi che alla fine paghi.

Ad esempio, un prestito personale di $ 15.000 pagato in cinque anni a un tasso di interesse del 10% costa $ 4.122 di interessi. Lo stesso prestito al 12% di interesse costa $ 5.020.

Dato il contesto in aumento dei tassi, prendere un prestito personale ora ha senso, secondo Zhu.

“Se hai bisogno, penso che sia una buona idea bloccare un tasso relativamente basso”, dice.

I mutuatari che non sono sicuri di ottenere un prestito non dovrebbero lasciare che gli imminenti aumenti dei tassi li spingano a prendere una decisione che non sono pronti a prendere, però.

Dan Herron, un pianificatore finanziario certificato con sede a San Luis Obispo, in California, esorta alla cautela nell’accettare prestiti personali, soprattutto se c’è la possibilità che tu possa andare in default.

“Come consulente, voglio che i miei clienti si assicurino di comprendere appieno le ramificazioni di questo prestito e cosa succede se non lo ripaga in un certo lasso di tempo”, dice.

I mutuatari che cercano di consolidare il debito della carta di credito – un uso comune per i prestiti personali – potrebbero voler prestare particolare attenzione ai prossimi aumenti dei tassi dal momento che il tassi di interesse sulle carte di creditoun tipo di finanziamento a tasso variabile, aumenterà verosimilmente.

Se ti qualifichi per una tariffa inferiore su a prestito consolidamento debiti rispetto al tasso che paghi con le tue carte di credito, puoi risparmiare sugli interessi, ridurre la tua rata mensile e potenzialmente estinguere il debito più velocemente.

Sebbene il consolidamento del debito a un tasso inferiore sia generalmente una buona idea, afferma Herron, assicurati di aver risolto tutte le circostanze che hanno portato al debito in primo luogo.

Le tendenze dei tassi di interesse complessivi sono solo uno dei fattori che compongono il tasso che ricevi su un prestito personale. Ecco come massimizzare le tue possibilità di ottenere il prestito più conveniente possibile.

Controlla il tuo credito: Il tuo punteggio di credito e la tua storia creditizia hanno un grande impatto sul tasso del tuo prestito personale. Costruisci il tuo credito prima di richiedere un prestito e cercare eventuali errori sul tuo rapporto di credito che potrebbero abbassare il tuo punteggio.

Pagare altri debiti: Gli istituti di credito valuteranno i tuoi altri debiti durante la valutazione della tua domanda di prestito. Se riesci a ripagare eventuali debiti prima di presentare domanda, questo può abbassare il tasso.

Riduci l’importo e la durata del prestito: Prestiti più grandi possono avere un tasso di interesse più elevato, poiché rappresentano un rischio maggiore per il prestatore. E più lungo è il termine di rimborso, più interessi pagherai. Per ridurre i costi, chiedi l’importo del prestito più basso che copre comunque le tue spese e scegli la durata più breve con rate mensili che puoi permetterti.

Aggiungi garanzie: Legare garanzie come il tuo veicolo o un conto di investimento alla tua richiesta di prestito aiuta a garantire il prestito, portando a un tasso più competitivo. Tuttavia, se sei inadempiente, il prestatore può sequestrare il bene.

Aggiungi un candidato: Prestiti congiunti e co-firmati possono significare tassi di interesse più bassi se il richiedente aggiuntivo ha un punteggio di credito o un reddito più elevati del tuo. Questo richiedente sarà ritenuto ugualmente responsabile per i pagamenti del prestito.

Scegli il prestatore giusto: Guardati intorno per il prestito personale più conveniente che puoi trovare. Le banche tendono a offrire le tariffe più basse sui prestiti personali per i mutuatari con credito buono ed eccellente (690 FICO o superiore). Le cooperative di credito offrono anche prestiti convenienti e generalmente prenderanno in considerazione i mutuatari con punteggi di credito più bassi. I prestatori online servono mutuatari in tutto lo spettro del credito, ma i tassi possono essere più elevati.