Capire le implicazioni finanziarie del matrimonio può essere una sfida. Unisci completamente i tuoi soldi? Tenete separati alcuni o tutti gli account? E chi si occupa di quali faccende finanziarie domestiche?
Per quanto il matrimonio e il denaro possano essere difficili, le cose sono ancora più difficili per le coppie non sposate. C’è un labirinto di questioni legali, finanziarie ed emotive da affrontare, ma a volte è difficile ottenere buoni consigli in una società orientata verso i partner sposati.
Kim e io ci frequentiamo da quasi sei anni. Viviamo insieme da quasi cinque. Per tutti questi cinque anni, abbiamo lentamente negoziato le implicazioni finanziarie. A che punto designiamo reciprocamente i beneficiari nei nostri testamenti? Sui nostri conti pensionistici? Quali cose acquistiamo insieme? Quanto permettiamo ai nostri conti bancari di diventare mescolati? Chi paga per quali utenze? O dividiamo equamente i costi? E i generi alimentari? Animali domestici? Vacanze? Regali?
Nel nostro caso, ho usato Soldi senza matrimonio come risorsa. Questo libro di Sheryl Garrett e Debra Neiman (entrambi pianificatori finanziari certificati) fornisce tonnellate di consigli per aiutare le coppie non sposate a pianificare insieme il loro futuro finanziario.
Soldi senza matrimonio
Secondo il censimento degli Stati Uniti del 2010, il 6,6% delle famiglie americane contiene “partner non sposati”. Di questi, l’88,4% sono partner di sesso opposto e l’11,6% sono partner dello stesso sesso. Garrett e Neiman dividono questi gruppi in coppie eterosessuali più giovani, coppie eterosessuali più anziane (in età pensionabile) e coppie dello stesso sesso. Ogni gruppo ha preoccupazioni specifiche e Money Without Matrimony si prende cura di esplorare questioni uniche per ogni situazione. Gli autori scrivono:
Se le coppie non sposate adottano il giusto approccio alla pianificazione finanziaria, mettono in atto un’adeguata documentazione legale e capitalizzano sulle leggi esistenti, è possibile quasi eguagliare le iniquità di un sistema orientato verso le coppie sposate.
Money Without Matrimony copre una vasta gamma di argomenti, esplorandoli dal punto di vista della coppia non sposata. Il libro tratta:
- Comunicazione. Il libro sottolinea che è importante andare oltre la semplice discussione su chi pagherà le bollette questo mese. Le coppie hanno bisogno di discutere i loro progetti di denaro e hanno bisogno di pianificare il loro futuro insieme.
- Associazione. Money Without Matrimony contiene una delle migliori esplorazioni del dibattito sulle finanze congiunte o separate che abbia mai letto. Gli autori discutono una varietà di modi diversi per unire le finanze delle famiglie. (Questa è una buona informazione anche per le persone sposate.)
- Imposte. Questa è un’area in cui, con un’adeguata pianificazione, le coppie non sposate hanno un vantaggio rispetto alle coppie sposate. Il libro spiega come sfruttarlo.
- Pianificazione patrimoniale. Se non pianificano in anticipo, le coppie non sposate possono affrontare un mondo di guai quando uno (o entrambi) il partner muore. È fondamentale documentare le cose in modo completo e corretto affinché i tuoi desideri vengano seguiti. Gli autori coprono testamenti, trust, direttive e altro ancora.
- Altre questioni. Money Without Matrimony non si occupa solo di questioni finanziarie. Gli autori esplorano anche le complicazioni dei bambini, questioni legali come gli accordi di partnership domestica e così via.
Il libro copre anche l’assicurazione, la pianificazione pensionistica, i bambini e altro ancora. Molti di questi argomenti possono sembrare noiosi, lo so, ma sono cruciali per ogni coppia, sposata o meno.
Uno dei punti di forza di questo libro è che guarda oltre gli aridi aspetti di pianificazione finanziaria del vivere insieme e affronta alcuni dei problemi psicologici ed emotivi che possono sorgere nelle relazioni. Inoltre, è costellato di aneddoti che illustrano le sfide affrontate dalle coppie non sposate.
Dramma nella vita reale
Come ragazzo a cui piacciono le storie, le mie parti preferite di Money Without Matrimony sono gli esempi di vita reale di come le coppie affrontano dilemmi reali. Ecco un primo esempio del tipo di storia che il libro include (e dei problemi che affrontano i partner non sposati):
Jordan e Betsy condividevano una casa che Jordan inizialmente possedeva individualmente. Quando la coppia si è trasferita insieme, però, hanno diviso tutto 50-50 e hanno sempre parlato della “loro” casa e del loro futuro insieme. Betsy pensava che Jordan avesse cambiato l’atto sulla casa per includerla. A nessuno dei due è mai venuto in mente, infatti, che la casa non appartenesse a entrambi. Due anni dopo la loro relazione, Jordan ha fatto la grande domanda, chiedendo a Betsy di sposarlo. Lei ha detto di sì, ma non è stata fissata alcuna data per il matrimonio. La famiglia di Jordan non si era ancora scaldata con Betsy, quindi la coppia pensò che fosse meglio aspettare un po ‘prima di legarsi. il nodo.
Non molto tempo dopo aver fatto la proposta a Betsy, Jordan morì in un incidente automobilistico. Naturalmente, Betsy era sconvolta e sconvolta. Dopo il funerale e il ricevimento, gli amici della coppia l’hanno portata fuori a cena. Quando Betsy finalmente tornò a casa sua, il fratello maggiore e il padre di Jordan erano in procinto di spostare le cose di Betsy fuori di casa e in un furgone noleggiato. Betsy era inorridita nell’apprendere che il suo compagno aveva lasciato la casa a suo fratello, secondo i termini del suo testamento redatto sei anni prima, molto prima che lei e Jordan si incontrassero. Betsy ha seppellito il suo compagno e ha perso la sua casa nello stesso giorno, e non ha avuto ricorso.
Questa storia mi fa ribollire il sangue (eppure purtroppo è fin troppo comune), ma Jordan e Betsy avrebbero potuto evitare questa tragedia se avessero pianificato in anticipo. Questo è ciò di cui parla Money Without Matrimony: assicurarsi che i partner non sposati facciano i passi necessari per condividere le loro finanze insieme, sia ora che in futuro.
Convivenza
Soldi senza matrimonio è un grande libro. Non giudica, pratico e ricco di consigli. Sfortunatamente, è anche vecchio e fuori stampa. Il libro è stato pubblicato nel 2005. La sua età non invalida il consiglio di relazione, ma alcuni degli esempi e delle raccomandazioni finanziarie specifiche non sono più rilevanti.
Per denaro più corrente e assistenza legale, raccomando Vivere insieme: una guida legale per le coppie non sposate di Frederick Hertz e Lina Guillen. Questo libro di NOLO Press, giunto alla sua sedicesima edizione, tratta molti degli stessi argomenti tecnici di Money Without Matrimony, ma da un esempio più accademico e meno personale. (Anche gli esempi e gli aneddoti di Living Together sono accademici, tratti da casi legali reali invece che dalle esperienze degli autori.)
Questo libro è irremovibile sul fatto che i partner non sposati devono precisare i loro accordi finanziari e patrimoniali usando un “contratto di convivenza”. (Se “contratto” suona troppo formale o soffocante, chiamalo “accordo di convivenza”.)
La maggior parte delle coppie non sposate – e questo include me e Kim – hanno accordi verbali informali riguardanti le loro vite finanziarie unite (e non unite). Kim e io abbiamo comprato la nostra attuale casa insieme, per esempio. Siamo entrambi elencati nell’atto. Ho anticipato tutto il denaro, tuttavia, e Kim mi sta pagando un “mutuo falso” al tasso di $ 500 al mese. Questa disposizione è ragionevole per noi, ed entrambi la comprendiamo. Ma non è documentato da nessuna parte (tranne questo post sul blog, immagino). (Quando mi sono sposato, ho portato una finta ipoteca a Kris per un po ‘. La differenza in quella situazione, però, è che eravamo sposati.)
Living Together sostiene – e giustamente – che il tipo di accordo che Kim e io abbiamo è una ricetta per il disastro. Se qualcosa va storto, che si tratti di una morte o di un “divorzio”, nessuno di noi ha alcun ricorso legale. Se non intendiamo sposarci, allora è nel nostro interesse, come individui e come coppia, formalizzare la nostra relazione finanziaria.