Come selezionare e acquistare una polizza

Questo è un guest post di Suzanne S. È molto lungo, ma riguarda un argomento importante. Potresti volerlo aggiungere ai segnalibri per una lettura successiva.

La finanza personale non riguarda solo la crescita delle tue finanze, ma anche la protezione di ciò che hai. La maggior parte degli esperti consiglia di assicurare la tua casa, la tua auto, la tua salute e la tua vita. Ciò che molti di noi non riescono mai a fare è assicurare il nostro potere di guadagno.

Secondo il Wall Street Journal in un articolo del dicembre 2006 “The Growing Appeal of Disability Insurance”:

Anche i difensori dei consumatori che sono spesso critici nei confronti del settore assicurativo per aver spinto prodotti non necessari (come l’assicurazione sulla vita per qualcuno senza persone a carico) affermano che una polizza di invalidità può essere un acquisto intelligente. “L’assicurazione invalidità sarebbe probabilmente l’unico prodotto assicurativo che è sottovenduto”, afferma J. Robert Hunter, direttore assicurativo per il Federazione dei consumatori d’America.

Se hai benefici attraverso il tuo datore di lavoro, probabilmente stai pensando compiaciuti di essere già coperti. Controlla di nuovo. Probabilmente hai un falso senso di sicurezza e non hai copertura. Se hai una copertura, probabilmente è solo a breve termine (ad esempio, solo per cinque anni), o le prestazioni pagate non sono sufficienti. Ciò di cui hai bisogno è una copertura a lungo termine, fino a quando la sicurezza sociale non entra in gioco (all’età di 65 anni).

Se il tuo datore di lavoro paga il premio, sarai tassato sui benefici, quindi tenelo conto nei tuoi calcoli. Secondo il Bureau of Labor Statistics, meno di un terzo di tutti i lavoratori dell’industria privata ha un’assicurazione per invalidità a lungo termine. Solo il 40% dei lavoratori manageriali e professionali lo fa. Qual è la tua situazione?

Se hai una lacuna di copertura o se sei un lavoratore autonomo, devi trovare la tua assicurazione per l’invalidità. Purtroppo non è facile. In effetti, è stato uno dei processi più confusi che abbia mai intrapreso.

Perché avete bisogno di un’assicurazione per l’invalidità?

Durante i tuoi anni di lavoro, hai maggiori probabilità di affrontare la disabilità che la morte. Quasi un lavoratore su tre subirà una disabilità della durata di tre mesi o più ad un certo punto della propria carriera. Life & Health Insurance Foundation for Education (VITA).

E la disabilità non è un evento una tantum. Le ripercussioni possono continuare per mesi – a volte anni – con un impatto sulla sicurezza finanziaria di te e della tua famiglia. Se non puoi fare il tuo lavoro, i soldi non arrivano e le bollette iniziano ad accumularsi. Come dice il guru finanziario David Bach: “Ciò che questo significa per voi e per me è che la più grande minaccia alla nostra capacità di finire ricchi può essere il rischio che tutti noi affrontiamo di gravi lesioni o malattie! E più sei giovane, maggiore è il tuo rischio”.

Inoltre, secondo l’articolo del Wall Street Journal:

Gli americani si stanno riprendendo e vivono più a lungo da incidenti e malattie come il cancro, ma non sono sempre in grado di tornare al loro lavoro. E alcune ricerche, come un recente studio di Hartford Insurance Co., suggeriscono che l’aumento dei tassi di obesità e diabete sta lasciando i lavoratori disabili in età più giovane rispetto al recente passato. Il cancro è stata la causa numero uno di disabilità a lungo termine l’anno scorso presso il più grande assicuratore di disabilità, UnumProvident, afferma la società. Altre cause principali includono complicazioni della gravidanza, malattie muscoloscheletriche, lesioni alla schiena e malattie cardiache.

Cosa cercare in un’assicurazione invalidità?

Cerca una politica di “occupazione propria”. Ciò significa che se non puoi svolgere il tuo lavoro attuale, la copertura ti proteggerà. Se hai una politica “qualsiasi occupazione”, finché fai qualsiasi lavoro, incluso spazzare pavimenti in un magazzino, lanciare hamburger o effettuare chiamate di televendita, la politica non pagherà. Una citazione che ho ricevuto aveva “occupazione propria” per i primi due anni di disabilità e poi subdolamente cambiata in “qualsiasi occupazione” dopo.
Cerca una copertura fino all’età di 65 anni quando entreranno in gioco le tue prestazioni pensionistiche. Sorprendentemente, ho chiesto preventivi per la copertura solo all’età di 65 anni, ma di volta in volta le aziende sono tornate con preventivi di polizza per cinque anni e dieci anni. Le politiche sono più economiche, quindi possono essere più attraenti per le persone, ma non hanno senso per me. Lascia ancora la nostra famiglia a rischio in caso di disabilità a lungo termine.
Scopri quanto tempo puoi durare prima che inizino le prestazioni di invalidità. Ancora una volta, i vantaggi di un fondo di emergenza vengono alla ribalta. Se hai un fondo di emergenza sano e puoi durare sei mesi (o più, in particolare se il tuo datore di lavoro ha un piano a breve termine in atto), puoi risparmiare in modo significativo sui premi. Ottieni preventivi per 90 giorni e 180 giorni o più in modo da poter considerare ciò che funziona meglio per la tua finanzasituazione iale. Stranamente VITA afferma che il 70% dei lavoratori americani ha solo abbastanza soldi per assentarsi dal lavoro per un mese prima che le spese quotidiane li costringano a tornare al lavoro. Se non possono funzionare, allora l’unica opzione è il debito.
Decidi quanto vuoi in benefici. Molte polizze offriranno un beneficio pari a circa il 60% del tuo reddito lordo. Se stai pagando i tuoi premi, non sarai tassato sulle prestazioni, quindi tieni conto di questo nei tuoi calcoli. Mio marito ed io abbiamo deciso di chiedere meno per risparmiare sui premi. Abbiamo calcolato quanto avremmo avuto bisogno ogni mese per coprire il nostro mutuo, con un piccolo extra per aiutare ad altri costi. Il piano è che aumenterò i miei guadagni (ora lavoro solo part-time) per coprire il divario. È un po ‘rischioso in quanto non mi consente di rimanere a casa e prendermi cura di mio marito se necessario, ma stiamo bilanciando quel rischio con ciò che possiamo permetterci nei premi assicurativi pur risparmiando per il futuro.
Gli assicuratori ti classificano in base alla tua classe professionale. Un appaltatore generale, come mio marito, è in una categoria di rischio più elevata. All’inizio, pensavo che fosse solo perché era in quella che poteva essere considerata una professione ad alto rischio. Successivamente ho appreso che gli assicuratori sono anche cauti nel sottoscrivere qualcuno il cui reddito è più difficile da verificare. Ciò include persone a domicilio come grafici freelance, scrittori, consulenti e contabili. Tuttavia, più a lungo gestisci la tua attività e più documenti hai per dimostrare il tuo reddito (generalmente, cercano il valore di tre anni), minore è il rischio per la compagnia assicurativa. È interessante notare che i tassi sono più alti per le donne che per gli uomini della stessa età, perché il rischio che una donna soffra di una disabilità a lungo termine è più alto.
Assicurati che la tua polizza sia garantita rinnovabile. Ciò significa che la tua copertura è garantita rinnovabile fino alla data di cessazione (nel nostro caso, all’età di 65 anni) purché il premio sia pagato in tempo. L’assicuratore non può modificare alcuna caratteristica della polizza, ad eccezione del premio, fino alla data di risoluzione. Il premio può essere modificato solo se la modifica viene effettuata per tutte le polizze con prestazioni simili che assicurano la stessa classe di rischio.

L’acquisto di un’assicurazione per l’invalidità è difficile. È confuso e non puoi farlo semplicemente compilando un modulo online. Ci sono un certo numero di strade da provare:

Rivolgersi direttamente alle aziende

Puoi cercare online per “Assicurazione invalidità” e verificare quali aziende offrono questo tipo di prodotto. Dopo aver cercato, sono andato sui siti MetLife e Mutual of Omaha e ho inviato i dettagli online chiedendo a un broker di contattarmi. Mai sentito rispondere da nessuno dei due. La vita si è impegnata e ho lasciato questo compito per diversi mesi. Ho riprovato su entrambi questi siti. Dopo una settimana o due (inclusa una conversazione di una settimana con un rappresentante del servizio clienti di MetLife mentre continuava a scusarsi con me che nessuno mi stava chiamando e continuavo a inviare e-mail per dire che non avevo ancora sentito nessuno), ho ricevuto chiamate da entrambe le società.

L’agente MetLife mi ha detto che pensava che mio marito sarebbe stato in una classe professionale che ci avrebbe dato una tariffa migliore. In seguito ho scoperto che questo non sarebbe mai arrivato attraverso la sottoscrizione. Inoltre, la politica che ha suggerito era “occupazione propria” per i primi due anni di disabilità e poi “qualsiasi occupazione” dopo.

L’agente della Mutual of Omaha mi ha detto che non assicurano gli appaltatori generali fino all’età di 65 anni e che il meglio che poteva offrire era una polizza di 10 anni con meno benefici di quelli necessari. Mi ha anche detto che nessuno garantisce più le rinnovabili nel nostro stato.

Collaborazione con organizzazioni o associazioni professionali

Se hai un’associazione di categoria, puoi spesso approfittare delle loro politiche di gruppo. Ho parlato con J. Robert Hunter, direttore assicurativo del Federazione dei consumatori d’America, che consiglia di guardarsi ancora intorno perché ci sono alcune pessime politiche di gruppo là fuori. Ho chiamato la nostra associazione di costruttori locali per vedere cosa offrivano. Attraverso MetLife, l’associazione aveva la stessa politica offerta dall’agente MetLife, che coprirebbe mio marito fino a 65 anni, ma ha un cambiamento da “propria occupazione” a “qualsiasi occupazione” dopo due anni di disabilità. Questo è stato un rompicapo per noi.

Trovare un broker

Il consiglio standard è quello di chiedere ad amici e parenti. Non conoscevamo nessuno che avesse acquistato un’assicurazione per l’invalidità. Abbiamo chiesto al nostro agente di assicurazione auto / casa AllState una raccomandazione e ci ha passato a un collega. AllState non offre un’assicurazione per l’invalidità, ma ha lavorato con un’altra società per tornare con un preventivo che offriva una copertura “propria occupazione” per due anni. e cambiato in “qualsiasi occupazione” dopo. Inoltre, la polizza era solo per cinque anni che il broker mi ha detto che era l’unica opzione data l’occupazione di mio marito come appaltatore generale.

Attraverso ulteriori ricerche online, ho appreso che Assurity e The Standard offrono entrambi polizze per gli appaltatori generali. Ho chiamato Assurity e non potevano vendermi direttamente, quindi mi hanno messo in contatto con un agente. Si è scoperto questa agenzia (Servizi di assicurazione invalidità) poteva vendere solo ai broker, quindi si sono offerti volontari per mettermi in contatto con uno. Il broker ha preso i miei dati e li ha inviati a DIS. DIS ha quindi lavorato con otto diverse compagnie assicurative e ha inviato quelle che raccomandavano come le migliori opzioni in meno di 24 ore. Alla fine mi sentivo come se avessi rotto il sistema.

Sfortunatamente, le opzioni sono tornate con una sola politica che ha funzionato che era con The Standard. Era anche molto più costoso di quanto ci aspettassimo.

Frustrato dal fatto che avevo solo una citazione che corrispondeva effettivamente a ciò di cui avevamo bisogno (e di fronte a una difficile conversazione che convinceva mio marito che dovevamo spendere questo tipo di soldi per l’assicurazione), sono andato al sito della Massachusetts Mutual Life Insurance e ho trovato il loro rappresentante locale. Il contatto è stato incredibilmente reattivo, ma alla fine mi ha fatto sapere che non sottoscrivono appaltatori generali.

Il risultato finale

Abbiamo finito per acquistare la polizza Standard. Francamente, non avevamo altra scelta. La polizza era l’unica ad avere tutto ciò che volevamo: “occupazione propria”, valida fino all’età di 65 anni, un periodo di attesa di 180 giorni e garantito rinnovabile. Questa era anche una politica che ci era stata detta da almeno due agenti non era disponibile per noi nel nostro stato.

Cosa puoi imparare dalla mia esperienza?

Ho chiesto a Bob Hunter della Consumer Federation of America se la mia esperienza fosse “normale” per qualcuno che acquista un’assicurazione individuale per l’invalidità. Ha detto che probabilmente era “tipico”. Ecco come puoi semplificare la tua esperienza:

L’opzione migliore è quella di Trova un broker che può ottenere diversi preventivi da diverse aziende. Bob Hunter raccomanda anche questo come il modo più semplice per acquistare un’assicurazione per l’invalidità. Un modo per trovare un broker sarebbe quello di chiamare Servizi di assicurazione invalidità e chiedi loro di consigliare un broker nella tua zona. (I numeri per le diverse regioni sono nella pagina dei contatti sul loro sito web.) Oppure chiama direttamente le compagnie assicurative e chiedi un contatto con un broker locale. Infine, prova le Pagine Gialle e vedi se qualche broker assicurativo dice di essere specializzato nell’assicurazione per l’invalidità.
Ricerca, ricerca, ricerca. Controlla le sezioni pertinenti nei tuoi libri di finanza personale preferiti per le cose da cercare quando scegli una politica. C’è altro da sapere e pensare oltre le basi che ho trattato qui. Inoltre, controlla le valutazioni del settore (Moody’s, Best, ecc.) delle diverse società e fai anche qualche indagine su quali hanno azioni legali collettive contro di loro.
Non fidarti dei consigli e delle opinioni di una persona. La mia esperienza dimostra che ci sono molti consigli contrastanti là fuori. Bob Hunter dice che alcune delle persone che vendono assicurazioni francamente non sanno davvero cosa stanno facendo. Assicurati di lavorare con più di una persona. Prova a lavorare con un broker e anche direttamente con altre società.
Mettilo per iscritto. La polizza MetLife che è cambiata da “propria occupazione” a “qualsiasi occupazione” dopo due anni di invalidità ci è stata offerta da tre persone diverse. La terza persona – l’agente di Mutual of Omaha – mi ha detto che “in nessun modo avrebbero fatto girare hamburger a tuo marito”. Sentivo che non era chiaro, quindi ho contattato direttamente MetLife per una spiegazione migliore. La persona con cui ho parlato ha detto che era una “zona grigia e non chiara al 100%”. Bob Hunter ha confermato che stavamo leggendo la politica nel modo giusto e dovremmo evitarla in quanto non si adattava a ciò che stavamo cercando.
Prova, prova e riprova, in particolare se lavori in un’occupazione a rischio più elevato. Se sei un libero professionista, potrebbe essere necessario attendere per applicare fino a quando non sei stato in attività per tre anni.
Il vostro fondo di emergenza acquista ancora più importanza quando si considera l’assicurazione invalidità. Se puoi risparmiare abbastanza per proteggerti per sei mesi (o più) invece di tre mesi, puoi risparmiare in modo significativo sui premi.

So che sono molte informazioni, ma spero che la mia esperienza possa darti un vantaggio quando acquisti un’assicurazione per l’invalidità.

I precedenti articoli di Suzanne su Get Rich Slowly includono Lettera a un figlioccio: trasmettere la saggezza finanziaria e Strategie finanziarie intelligenti e semplici per persone indaffarateple.