Un conto di risparmio sanitario (HSA) può essere una parte pratica della tua strategia completa di gestione del denaro. Gli HSA forniscono un luogo sicuro per mantenere il denaro al lordo delle imposte e lasciarlo crescere esentasse. In seguito puoi utilizzare il denaro nel tuo account HSA per spese sanitarie qualificate.
Oltre ad aiutarti a risparmiare sui costi medici, investire in un HSA può anche avvantaggiare le tue finanze in altri modi. Questo articolo fornirà una panoramica di facile comprensione degli HSA e del motivo per cui vale la pena incorporare i contributi HSA nel budget o nel piano di spesa consapevole. Infine, ti diamo una panoramica delle tue opzioni nella selezione di un HSA.
Cos’è un account HSA?
Un HSA è un tipo di conto di risparmio in cui è possibile contribuire con denaro al lordo delle imposte, che è possibile successivamente utilizzare per pagare le spese sanitarie approvate. Spendendo dollari al lordo delle imposte dal tuo HSA, puoi in definitiva risparmiare denaro su spese come coassicurazione, pagamenti assicurativi e franchigie, riducendo le tue spese mediche complessive.
Tuttavia, per avere diritto a un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Se non sei sicuro che il tuo piano sanitario sia idoneo, però, chiama il tuo assicuratore. Saranno in grado di dirti se hai un HDHP e se puoi accoppiare un HSA con il tuo account.
Se acquisti un piano sanitario sul mercato dell’assicurazione sanitaria, assicurati di confermare che sia etichettato come idoneo per L’uso di HSA. I piani HDHP di solito coprono solo le cure preventive prima della franchigia. Per il 2022, la franchigia minima è di $ 1.400 per gli individui e $ 2.800 per le famiglie.
Come funzionano gli account HSA?
Quando contribuisci a un HSA, hai la possibilità di investire dollari al lordo delle imposte. Questo denaro può crescere nel tuo HSA senza essere tassato, rimanendo nel tuo account fino a quando non sei pronto per usarlo per spese mediche qualificate.
In sostanza, agisce come un conto corrente e otterrai una carta di debito che puoi utilizzare per quelle spese mediche qualificate. Il denaro HSA nel saldo del conto viene quindi trasferito ogni anno se non viene speso e può guadagnare interessi, che inoltre non sono tassati. Mentre ci sono limiti di contribuzione annuali, tendono ad essere alti: per il 2022, gli individui possono mettere fino a $ 3.650 e le famiglie possono mettere fino a $ 7.300.
Quali sono i vantaggi di un account HSA?
Il vantaggio più ovvio di un piano HSA è che può farti risparmiare denaro sull’assistenza sanitaria, che può essere notoriamente costoso negli Stati Uniti. Gli HSA hanno anche vantaggi finanziari, tra cui:
- Simile ai conti pensionistici Roth IRA o 401 (k), gli HSA ti consentono di prendere una detrazione fiscale che può abbassare il tuo reddito sulla tua dichiarazione dei redditi. Il denaro che metti nell’HSA non è tassato e riduce i tuoi guadagni annuali, il che significa un reddito imponibile inferiore.
- Le HSA offrono anche vantaggi fiscali. Eventuali guadagni di investimento realizzati in un HSA, come gli interessi, non sono tassati. Allo stesso modo, i prelievi dall’HSA non sono tassati se li usi per spese sanitarie qualificate.
- I fondi HSA non scadono mai, quindi possono diventare una componente preziosa dei tuoi risparmi pensionistici. Se ritiri i tuoi fondi per spese non ammissibili prima dei 65 anni, sarai soggetto a una penale del 20%, inoltre, dovrai pagare le imposte sul reddito sul denaro che prelevi. Tuttavia, dopo i 65 anni, la pena scompare. Detto questo, dovrai comunque pagare l’imposta sul reddito sul denaro che prelevi e utilizzi per spese non idonee. (Si noti che i premi Medicare sono considerati una spesa ammissibile.)
- Alcuni HSA ti consentono di investire e far crescere i tuoi soldi, ad esempio tramite fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni. Se vuoi sfruttare questa opportunità, assicurati che qualsiasi HSA che apri offra una vasta gamma di opportunità di investimento, idealmente fondi a basso costo. Inoltre, controlla le spese amministrative associate agli investimenti.
Come scegliere il miglior fornitore HSA per te
Idealmente, sarai in grado di qualificarti per l’iscrizione HSA tramite il tuo datore di lavoro. Detto questo, puoi comunque sfruttare un HSA se sei un lavoratore autonomo o un imprenditore. Indipendentemente dalla tua situazione, ci sono alcune cose da considerare quando selezioni un HSA, tra cui:
- Tasse: Le commissioni del conto potrebbero includere commissioni di investimento, commissioni annuali per la manutenzione, commissioni mensili per estratti conto cartacei e commissioni di transazione, tra gli altri. Richiedi un programma completo di commissioni. Alcuni fornitori rinunciano alle commissioni se si mantiene un saldo minimo in contanti.
- Opzioni di investimento: Se hai intenzione di utilizzare il tuo HSA per investire e far crescere i tuoi soldi, vedi quali prodotti sono disponibili. Le opzioni potrebbero includere azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni, tra gli altri.
- Accessibilità: Il tuo HSA dovrebbe fornirti una carta di debito che puoi utilizzare per accedere ai tuoi fondi. Tuttavia, alcuni fornitori di HSA semplificano la gestione dei fondi rispetto ad altri: ad esempio, tramite app mobili. Quando si confrontano i portali online HSA, confrontare tratti come il pagamento delle bollette online, i depositi mobili, gli estratti conto elettronici e il text banking.
- Assicurazione: Se opti per un conto di spesa HSA, cercane uno con una banca o un’unione di credito assicurata a livello federale (assicurata NCUA o FDIC). Se l’istituto finanziario fallisce, è possibile ottenere una copertura fino a $ 250.000.
- Tassi di interesse: Gli HSA possono aumentare l’interesse, in modo simile a un normale conto di risparmio. Confronta i tassi di interesse tra i conti per vedere cosa puoi aspettarti.
Infine, considera il servizio clienti per gli HSA quando fai shopping in giro. Dovresti essere in grado di valutarlo tramite interazioni quando fai ricerche. Ad esempio, se si tenta di ottenere un programma completo di commissioni, quanto tempo ci vuole per ottenere una risposta?
I migliori account HSA, per stile di vita
Non esiste un HSA valido per tutti che sia perfetto per tutti. Ad esempio, le esigenze HSA di una singola persona possono differire da quelle di una famiglia. La grande notizia è che esiste un’ampia varietà di opzioni HSA per soddisfare le diverse esigenze. Ecco una rapida panoramica dei migliori conti di risparmio sanitario.
Miglior conto HSA gratuito
Lively ha un piano tariffario degno di nota e non addebita mai costi essenziali come l’apertura o la chiusura di conti, il trasferimento di fondi o le spese di manutenzione del conto. Non è richiesto nemmeno un saldo minimo. Hai anche la possibilità di aprire un conto di intermediazione con TD Ameritrade se vuoi investire i tuoi fondi HSA – senza commissioni necessarie.
Miglior account HSA per famiglie
Guadagna ulteriormente punti per la versatilità, con tre tipi di account: Premium, Value e Select. Ciò consente alle famiglie di scegliere l’opzione che si adatta alle loro esigenze. I prezzi variano, con Further Value che è il più conveniente (commissioni basse di $ 1 al mese). Il Learning Center di Further crea trasparenza e semplifica l’individuazione delle opzioni HSA.
Miglior conto HSA di investimento
Fidelity offre varie opzioni di investimento HSA, tra cui obbligazioni, ETF, CD, fondi comuni di investimento, azioni e altro ancora. Puoi gestire i tuoi investimenti da solo o selezionare un account gestito. Fidelity si distingue anche per le sue tariffe basse e l’accessibilità. Puoi accedere facilmente al tuo account tramite un’app mobile o una piattaforma web.
Miglior conto HSA senza saldo minimo
Se non vuoi stressarti per un saldo minimo, HSA Bank è un’opzione. Tuttavia, ci sono altre commissioni, come ad esempio per gli estratti conto cartacei. HSA Bank offre anche commissioni di investimento basate su percentuali. Puoi investire tramite TD Ameritrade o Devenir. Inoltre, offrono conti di spesa flessibili (FSA).
Miglior account HSA complessivo
Fidelity HSA offre un buon equilibrio tra sicurezza, trasparenza e accessibilità. Non ci sono commissioni per le basi come l’apertura di un account, gli scoperti o l’interruzione del pagamento. Puoi accedere facilmente al tuo account tramite una piattaforma online o un’app mobile. Inoltre, i depositi di Fidelity sono assicurati FDIC.
Fidelity guadagna anche punti per i suoi conti di investimento completi. Puoi scegliere tra un fondo gestito o gestire i tuoi investimenti. Inoltre, gli ETF e le negoziazioni azionarie statunitensi sono esenti da commissioni. Puoi anche acquistare azioni frazionarie, dandoti accesso a società con azioni più costose.
Prendi il controllo del tuo futuro finanziario
Investire in un conto di risparmio sanitario e sfruttare i vantaggi fiscali è solo uno dei tanti modi in cui puoi far funzionare i tuoi soldi per te. Ma quanto dovresti investire in un HSA? Redigere un piano di spesa consapevole su misura per le tue esigenze uniche può aiutarti a capirlo.
Seguendo questo principio, costruisci un budget che non riguarda la restrizione, ma che ti consente di vivere una vita ricca con spese senza sensi di colpa per cose che ami veramente. Scopri di più su come funziona con il programma di sei settimane. Ottieni le conoscenze necessarie per fare il primo passo verso il miglioramento delle finanze personali scaricando gratuitamente il primo capitolo di qui sotto!