Questa storia originariamente apparso su Boing Boing in forma leggermente diversa. È il mio articolo preferito che abbia mai scritto.
Non sono un professionista finanziario qualificato; Non ho una laurea in finanza e non sono un pianificatore finanziario certificato. Non ho una formazione formale. Sono solo un ragazzo normale che era profondamente indebitato e alla fine si è stufato della sua situazione. Dopo aver deciso di cambiare le cose, ho letto dozzine di libri finanziari e ho usato ciò che ho imparato per pagare il mio debito e iniziare a risparmiare.
In quattro anni di lettura e scrittura di denaro quasi ogni giorno, ho imparato che in quasi tutti i casi, il modo per prendere il controllo delle tue finanze è abbracciare l’etica del fai da te. Invece di fidarti degli altri per gestire i tuoi soldi, devi avere il coraggio di gestirli da solo.
Finanza personale fai-da-te
La scorsa estate, O’Reilly media – la gente dietro Crea rivista e i libri di computer con gli animali in copertina – mi hanno chiesto se sarei stato disposto a scrivere un libro sui soldi. Ma non un libro qualsiasi sul denaro. I tuoi soldi: il manuale mancante mi permetterebbe di condividere i suggerimenti che avevo raccolto da quando ho iniziato Get Rich Slowly nel 2006.
Ho capito subito che volevo incoraggiare i lettori a prendere il controllo della loro vita finanziaria. Uno dei miei mantra è: “Nessuno si preoccupa dei tuoi soldi più di te.” Altre persone, sia professionisti che dilettanti, sono desiderosi di offrire consigli, ma le loro raccomandazioni sono spesso contrarie ai tuoi interessi. Per costruire davvero un futuro finanziario che soddisfi le tue esigenze, devi imparare come risparmiare e investire, fissare obiettivi finanziari e padroneggiare l’arte della spesa consapevole.
La mia convinzione che sia necessario prendere in mano la propria vita finanziaria si è rafforzata solo negli ultimi due anni. La crisi immobiliare, il crollo del mercato, la controversia sulle politiche delle carte di credito – mentre queste cose non possono essere evitate del tutto nemmeno dai gestori di denaro intelligenti, i loro effetti possono essere mitigati. Se chiami i colpi quando acquisti una casa, l’agente immobiliare non può convincerti a spendere più di quanto tu possa permetterti. (Mio fratello ha perso due case per pignoramento perché ha ascoltato il suo agente immobiliare invece di prendere le sue decisioni.) Se investi in base alla tua tolleranza al rischio, puoi evitare perdite catastrofiche durante un crollo del mercato o assicurarti di non perdere il boom successivo.
Perché preoccuparsi?
Perché preoccuparsi della finanza fai-da-te? Ci sono molti vantaggi nel prendere in carico le cose da soli, tra cui:
- Hai più controllo sul risultato. Invece di mettere i tuoi soldi alla mercé di qualcun altro, hai successo o fallisci in base alle tue decisioni.
- Puoi personalizzare il tuo quadro finanziario. Puoi scegliere i conti che funzionano meglio per la tua situazione, puoi investire nel modo che desideri e puoi scegliere i tuoi obiettivi finanziari.
- Ottieni più bang per il tuo dollaro. Quando fai più lavoro da solo, paghi meno tasse ad altre persone. Puoi anche trovare prodotti e strumenti che funzionano meglio per le tue esigenze.
- È soddisfacente. Proprio come senti un senso di realizzazione quando costruisci un computer o installi una nuova finestra, può essere fantastico fare la ricerca per trovare il miglior conto bancario nella tua città natale.
Ora, è importante capire che la finanza fai-da-te è proprio come il fai-da-te qualsiasi altra cosa. Non puoi entrare in una falegnameria e aspettarti di costruire Mobili Stickley Per la notte. Devi leggere. Devi esercitarti. Devi iniziare in piccolo. Se provi a utilizzare prima gli utensili elettrici pesanti – ad esempio, dirigendo i tuoi investimenti – puoi metterti nei guai se non sai cosa stai facendo.
E ci saranno sempre momenti in cui vorrai chiamare un esperto. Ho promesso a mia moglie che non scherzerò con i grandi lavori idraulici o elettrici; per i grandi lavori, chiamo qualcuno che sa cosa stanno facendo. Lo stesso vale per il denaro. Anche se posso gestire la maggior parte delle cose di routine da solo, ho un team di esperti fidati a mia disposizione per quando accadono cose strane: se vendo un’azienda, se un genitore muore, se l’IRS mi controlla. Una parte importante dell’etica fai-da-te è sapere quando passare le cose ai professionisti.
Passaggi dell’azione
Se hai deciso di voler prendere il controllo della tua vita finanziaria, ci sono alcuni passaggi essenziali per iniziare. Non posso darti il segreto della ricchezza e della felicità in un singolo post sul blog (ho appena scritto un libro di 300 pagine, e anche quello sembrava breve!), Ma posso darti alcune linee guida di base.
#1 – Prendi il controllo delle tue spese
Non sono un grande belimai in bilanci dettagliati. Funzionano bene per alcune persone (e se sei uno di loro, è fantastico), ma per molti altri, un budget più ampio ha più senso. Dopo aver cercato (e fallito) di utilizzare tutti i tipi di budget dettagliati, ho finalmente optato per la formula del denaro bilanciato, come descritto da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel loro libro, All Your Worth. Ecco come appare:
Qualunque cosa tu decida di fare, inizia a tenere traccia di ciò che spendi. Iscriviti con un servizio come Menta E inizia a guardare i tuoi centesimi nello stesso modo in cui guardi le tue calorie.
Alcune persone pensano che la frugalità sia una brutta cosa. Non lo è. La frugalità è una parte importante della finanza personale. Mentre è vero che puoi risparmiare un sacco di soldi essendo intelligente quando acquisti un’auto o una casa, le possibilità di risparmiare su queste cose non si presentano molto spesso. Ma ci sono tonnellate di opportunità per risparmiare al supermercato o quando si acquistano i vestiti dei bambini. Sfruttateli al meglio. Risparmia sulle cose grandi e piccole.
La conclusione? Praticando spesa consapevole, puoi spendere per le cose che sono importanti per te mentre pizzichi i centesimi sulle cose che non contano.
#2 – Prendi il controllo del tuo debito
L’unico modo per uscire dal debito è iniziare a spendere meno di quanto guadagni. So che alcune persone si trovano in situazioni difficili, intrappolate da problemi medici o incidenti catastrofici. Ma la maggior parte degli americani sono indebitati perché compra cose che non possono permettersi.
Negli ultimi quattro anni, ho parlato con centinaia (migliaia?) di persone che hanno lottato con i debiti. Coloro che sono riusciti a dare un calcio al debito per frenare hanno una cosa in comune: hanno smesso di aspettare aiuto e hanno deciso di aiutare se stessi. Se sei disposto a dedicare tempo e fatica, puoi uscire dal debito.
Tendo a favorire il metodo della valanga del debito per la riduzione del debito, che è stato reso popolare dal guru finanziario Dave Ramsey. Usando questa tecnica, paghi prima i tuoi saldi più bassi (invece dei tuoi tassi di interesse più alti). Paghi un po ‘di più a lungo termine, ma funziona. Questo gratuito Calcolatore della palla di neve del debito ti consente di confrontare diverse strategie di riduzione del debito per trovarne una che funzioni per te.
Una volta che hai preso il controllo del debito, devi evitarlo in futuro. Per fare ciò, devi imparare come usare saggiamente il credito.
#3 – Prendi il controllo del tuo credito
Il credito può essere una comodità, o può ucciderti. Stabilisci alcune regole di base: non acquistare a credito se non pagheresti (o non potresti) in contanti, paga il saldo alla fine di ogni mese e leggi sempre la stampa fine. Scegli una carta che funzioni per te (da un sito come CardRatings.com o Indice Carte di credito) e utilizzarlo responsabilmente. Non limitarti ad accettare una carta carica di commissioni.
Allo stesso tempo, prendi il controllo del tuo punteggio di credito. Prenditi il tempo per istruirti su come funzionano i punteggi di credito. Un ottimo punto di partenza è Pagella di credito, un servizio gratuito che valuta il tuo credito e ti dà consigli su come migliorarlo. (Se vuoi davvero fare un geek su questo, prendi una copia di Liz Weston Il tuo punteggio di credito, ricco di informazioni. Inoltre, puoi rimanere aggiornato sul mondo delle carte di credito e di credito leggendo CreditBloggers.)
#4 – Prendi il controllo della tua banca
Perché sei con la tua banca attuale? Perché è vicino a casa? Perché ti hanno dato un frisbee gratuito quando ti sei registrato? La tua banca non ti renderà ricco, ma è il fulcro centrale per gran parte della tua vita finanziaria. Dovresti scegliere un posto con caratteristiche e tariffe per soddisfare le tue esigenze.
I tassi sono bassi in questo momento, ma aumenteranno nei prossimi due anni. Mentre lo fanno, prenditi il tempo per assicurarti che i tuoi soldi stiano lavorando sodo per te. Come molti lettori di Get Rich Slowly, uso una cooperativa di credito locale per il mio conto corrente e uso un conto di risparmio online ad alto rendimento per i miei risparmi. (Io uso ING Direct, ma ci sono altre ottime opzioni.) Ecco uno strumento per aiutarti a trovare una cooperativa di credito vicino a te. Potresti anche voler esaminare i conti correnti di ricompensa, che spesso offrono rendimenti migliori rispetto ai conti di risparmio ad alto rendimento!
#5 – Prendi il controllo del tuo investimento
Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico, usalo – soprattutto se offrono qualsiasi tipo di contributo corrispondente. Mentre è sbagliato dire che il 401 (k) di un datore di lavoro è “denaro gratuito”, è comunque un affare dannatamente buono. Indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un piano pensionistico al lavoro, avvia un Roth IRA, che è un modo semplice per le persone di mettere da parte i soldi per il futuro. (Ecco un e-book gratuito di Roth IRA che spiega le basi.)
In cosa dovresti investire? Prima di tutto, non commettere l’errore di credere che hai bisogno di un broker o di un consulente per scegliere i tuoi investimenti per te. Gli studi dimostrano che pagare gli altri per prendere queste decisioni per te generalmente costa più di quanto tu guadagni da esso – se guadagni qualcosa. Se vuoi conoscere azioni e obbligazioni, fai qualche ricerca al Associazione americana degli investitori individuali o prendere in prestito una pila di libri dalla biblioteca pubblica.
Ma ti incoraggio a prendere in considerazione invece i fondi indicizzati, che sono fondi comuni progettati per tracciare il movimento del mercato azionario (o di una sezione del mercato azionario). Ad esempio, Vanguard’s VFINX fondo è progettato per rispecchiare il movimento dell’indice S&P 500. Alcune persone sostengono che i fondi indicizzati non hanno senso perché non possono mai battere il mercato. Anche se questo è vero, hanno ancora prestazioni migliori dell’80% degli investitori (professionisti o meno) per lunghi periodi di tempo.
Se non mi credete, forse crederete a Warren Buffett, l’investitore di maggior successo che il mondo abbia mai visto. Lui sostiene i fondi indicizzati per la maggior parte degli investitori, dopo aver detto una volta:
Credo che il 98 o il 99% – forse più del 99% – delle persone che investono dovrebbe diversificare ampiamente e non commerciare. Ciò li porta a un fondo indicizzato con costi molto bassi.
Nessuno si preoccupa più dei tuoi soldi di te
Questi suggerimenti graffiano solo la superficie. In I tuoi soldi: il manuale mancante, spendo oltre 300 pagine a spiegare come puoi recuperare la tua vita finanziaria riprendendo il controllo da altre persone.
- Voglio che impariate a negoziare, non solo quando acquistate un’auto, ma quando acquistate mobili ed elettrodomestici.
- Voglio anche che tu sappia come negoziare il tuo stipendio.
- Voglio che tu legga i contratti invece di firmarli alla cieca.
- Voglio che tu impari come ricercare grandi acquisti.
- Voglio che tu sappia come comprare una casa che puoi effettivamente permetterti.
Niente di tutto questo è scienza missilistica. Ma molti di noi non hanno mai imparato le basi. I nostri genitori hanno fatto del loro meglio per insegnarci, ma non sapevano nemmeno molte di queste cose. E viviamo in una società che è decisa a incoraggiarci a spendere, quindi può essere difficile padroneggiare il lato mentale del denaro. Il mio obiettivo è aiutare quante più persone possibile a rendersi conto che possono essere padroni del loro destino finanziario.
Prendere in carico le proprie finanze ha un potente effetto collaterale: quando si incontrano nuove situazioni finanziarie – acquisto di una casa, avvio di un’attività – ci si sente meno intimiditi. Sei in grado di cogliere rapidamente le basi e puoi avere la certezza che sarai in grado di capire il resto. Inoltre, ti metti in grado di analizzare i consigli dei cosiddetti esperti. (Puoi persino usare il tuo rilevatore di stronzate per elaborare articoli come questo.)
Quindi, non aspettare che qualcuno ti dia il permesso di fare queste cose. Sei un adulto. Nessuno ti darà il via libera. Prendi in mano la tua vita finanziaria oggi.