Come potrebbero cambiare i piani di acquisto e gli anticipi di pagamento nel 2022

È stato un grande anno per le opzioni di finanziamento non tradizionali come “acquista ora, paga dopo” e le app di anticipo in contanti.

Acquista ora, paga dopo Le aziende offrono finanziamenti al momento del pagamento che consentono agli acquirenti di dividere il costo di un acquisto in più pagamenti più piccoli. Gli anticipi della busta paga sono offerti dai datori di lavoro o dalle app e offrono ai consumatori l’accesso ai loro guadagni attesi prima del giorno di paga.

Entrambi i piani di finanziamento forniscono denaro rapido per i consumatori a corto di liquidità, ed entrambi hanno guadagnato popolarità negli ultimi anni, soprattutto quando la pandemia ha gettato le finanze nel caos.

Mentre il loro utilizzo sale alle stelle, i concorrenti e le autorità di regolamentazione hanno preso nota. Ecco come potrebbero cambiare queste opzioni di finanziamento emergenti nel 2022.

BNPL dovrebbe rappresentare il 6% di tutti i dollari spesi online quest’anno, secondo uno studio di settembre condotto dalla società di consulenza Accenture e commissionato dalla società BNPL Afterpay. Entro il 2025, si prevede che tale numero sarà del 13%.

In questo momento, il mercato BNPL è dominato da app come Afterpay e Affirm, così come alcune società di carte di credito. Nel prossimo anno, le grandi banche potrebbero uscire con opzioni BNPL proprie, afferma Ruby Walia, consulente senior per il digital banking presso la società di consulenza digitale Mobiquity.

“Le banche non vogliono davvero cedere il business agli attori fintech”, afferma. “Se possono offrire il proprio servizio BNPL con marchio bancario ai clienti, a un certo punto lo faranno”.

Le banche possono offrire un servizio BNPL co-branded con un rivenditore, simile alle carte di credito co-branded che alcuni hanno già, dice. Oppure potrebbero copiare l’assunzione delle carte di credito su BNPL e consentire ai clienti di dividere gli acquisti con carta di debito in pagamenti più piccoli dopo l’acquisto.

Le aziende collaborano con aziende come DailyPay per consentire ai lavoratori di immergersi nei loro guadagni attesi in anticipo. I consumatori possono anche scaricare un App per l’anticipo in contanti come Earnin o Dave che esamina il tuo conto bancario o tiene traccia delle tue ore lavorate per determinare quanto sei pagato e quando, in modo da poter accedere a parte di tale importo e rimborsarlo il tuo prossimo giorno di paga.

Nel 2020, i lavoratori hanno utilizzato un servizio di anticipo stipendio quasi 56 milioni di volte per accedere a un totale di $ 9,5 miliardi, secondo uno studio della società di ricerca e consulenza Aite-Novarica Group. Questo è in aumento rispetto ai 37,2 milioni di utilizzi per un totale di $ 6,3 miliardi nel 2019.

Dove c’è domanda, segue la concorrenza. L’innovazione è attesa nel settore della tecnologia finanziaria in continua evoluzione, afferma Brian Tate, CEO e presidente della Innovative Payments Association, che sostiene il settore dei pagamenti elettronici. Dice di accogliere i nuovi arrivati.

“Dove siamo oggi è completamente diverso da dove eravamo cinque anni fa o anche tre anni fa”, dice. “La nostra speranza è che ci sia più concorrenza, più fornitori, e penso che questo sia un vantaggio per il cliente”.

I legislatori e le autorità di regolamentazione hanno considerato quali regole dovrebbero governare BNPL e le società di anticipo dello stipendio negli ultimi anni. A novembre, il Comitato della Camera sui servizi finanziari ha tenuto un’audizione sulle società fintech emergenti per discutere i vantaggi e gli svantaggi di entrambi i tipi di finanziamento.

I difensori dei consumatori affermano che le società BNPL e i servizi di anticipo in contanti forniscono credito e dovrebbero avere le stesse protezioni dei consumatori degli emittenti di carte di credito e dei prestatori di prestiti personali.

“La nostra opinione è sempre stata per entrambi questi prodotti che si tratta di prestiti. Qualcuno ti sta prestando denaro e tu lo stai restituendo in un secondo momento”, afferma Rachel Gittleman, responsabile dei servizi finanziari con Consumer Federation of America, un gruppo di difesa dei consumatori.

Ma i sostenitori di nuovi prodotti finanziari dicono che troppe normative potrebbero soffocare l’innovazione.

“Non importa di quale prodotto stai parlando, questi sono nuovi prodotti”, afferma Tate. “Non sono gli stessi prodotti concettuali con cui le persone potrebbero avere familiarità”.

Gli anticipi delle buste paga potrebbero non avere l’attenzione dei regolatori in questo momento, ma potrebbero nei prossimi anni, dice.

Il Consumer Financial Protection Bureau ha emesso un parere consultivo nel 2020 secondo cui alcuni anticipi offerti attraverso un datore di lavoro non sono considerati credito ai sensi del Truth in Lending Act, che regola la maggior parte dei tipi di credito al consumo. Poco dopo che Rohit Chopra è stato confermato all’inizio di quest’anno come nuovo direttore del CFPB, i gruppi di consumatori hanno inviato una lettera esortandolo a revocare il parere.

La mancanza di normative e un’ondata di nuovi prodotti significa che spetta al consumatore ricercare, confrontare le opzioni e pianificare prima di utilizzare un nuovo prodotto finanziario.UCT.

Ecco alcuni suggerimenti per tenerti aggiornato quando provi un nuovo tipo di finanziamento: