Parlare con i tuoi genitori delle loro finanze probabilmente sembra una delle conversazioni più imbarazzanti che tu possa mai avere. Scommetto che si colloca proprio lì con il discorso sul sesso che i tuoi genitori ti hanno dato quando eri un bambino – o che hai avuto con i tuoi figli.
Sono cresciuto nel Sud, dove non si parla di soldi o di sesso. Così, quando ho chiesto a mia madre da dove venissero i bambini, mi ha detto che un uomo e una donna “fanno l’amore”. Questo è tutto. Questa era la portata della conversazione.
Ho tre figli, quindi chiaramente ho capito da dove vengono i bambini. Quando il mio più grande aveva 10 anni, mi ha chiesto da dove venissero i bambini. Non ho detto qualcosa di vago come: “Un uomo e una donna fanno l’amore”. Le ho semplicemente detto le basi. Poi mi ha guardato – e ricorda, ho tre figli – e ha detto: “Ooh, l’hai fatto tre volte”.
Ho deciso di essere in anticipo con i miei figli perché volevo che sapessero che potevano sentirsi a proprio agio a parlarmi di un argomento che molte persone considerano tabù. Come i soldi parlano con i genitori, è imbarazzante solo quanto lo fai.
Tuttavia, a differenza degli uccelli e delle api che parlano, non puoi capire le finanze dei tuoi genitori a meno che tu non ottenga effettivamente i dettagli.
L’ho imparato nel modo più duro.
Perché hai bisogno di parlare con i tuoi genitori di soldi
Anni fa, ho suggerito a mia madre di cercare di ottenere un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine. Aveva sessant’anni e viveva da sola perché lei e mio padre avevano divorziato. Come un giornalista di finanza personale, sapevo che sarebbe stato bene per lei avere una polizza assicurativa per pagare l’assistenza a lungo termine se mai ne avesse avuto bisogno.
Ha seguito il mio consiglio e ha incontrato un agente assicurativo. Ma, sfortunatamente, aveva una condizione di salute preesistente – un tumore benigno dietro l’orecchio sinistro – che la rendeva troppo rischiosa da assicurare. Se fossi stato intelligente, avrei sfruttato quell’opportunità per iniziare a parlarle delle sue finanze per capire come avrebbe pagato per l’assistenza a lungo termine se mai ne avesse avuto bisogno.
Ma non ero intelligente.
Non mi rendevo conto di quanto fosse importante avere una conversazione con mia madre sulle sue finanze in quel momento.
Alcuni anni dopo che mia madre ha scoperto che non poteva ottenere una copertura di assistenza a lungo termine, ha iniziato ad avere difficoltà a ricordare le cose. Sapevo che dovevo agire rapidamente per farla incontrare con un avvocato per aggiornare i suoi documenti legali. Lei accettò, e l’avvocato redasse un testamento, un testamento biologico e una procura per lei.
Era particolarmente importante ottenere la stesura di questi ultimi due documenti. Il suo testamento biologico ha nominato me e mia sorella come suoi surrogati dell’assistenza sanitaria e ci ha dato l’autorità di prendere decisioni sanitarie per lei. Ed entrambi siamo stati nominati la sua procura, che ci ha dato il diritto di prendere decisioni finanziarie per lei.
Ecco la cosa. Devi essere mentalmente competente per firmare quei documenti. Se avessi aspettato più a lungo per far incontrare mia madre con un avvocato, l’avvocato non le avrebbe permesso di firmare la sua procura e i documenti del testamento biologico. Non sarei stato in grado di intervenire e iniziare a prendere decisioni finanziarie per lei senza passare attraverso un lungo e costoso processo giudiziario per diventare il suo conservatore e tutore.
Se dovesse succedere qualcosa ai tuoi genitori – diciamo un ictus – e avessi bisogno di accedere al loro conto bancario per pagare le bollette dell’ospedale o parlare con uno qualsiasi dei loro istituti finanziari, non potresti farlo a meno che i tuoi genitori non ti avessero già nominato la loro procura e tu avessi il documento. E non puoi prendere decisioni sanitarie per loro a meno che non ti abbiano nominato il loro proxy di assistenza sanitaria.
Se aspetti fino a un’emergenza sanitaria per parlare con i tuoi genitori delle loro finanze, potrebbe essere troppo tardi. Potrebbero non avere i documenti legali in atto per consentirti di intervenire e aiutarti. Non avrai un piano per affrontare l’emergenza. E le emozioni saranno alte. Tu e i tuoi genitori non penserete razionalmente, e l’ultima cosa di voi che qualcuno di voi vorrà discutere sono le finanze.
Potrebbe non essere un problema di salute che ti costringe a essere coinvolto con le finanze dei tuoi genitori. Potrebbero non aver risparmiato abbastanza per la pensione e avranno bisogno del tuo sostegno. Potrebbero morire senza una volontà e dovrai affrontare ciò che è rimasto indietro mentre i membri della famiglia litigano su chi ottiene cosa.
Per quanto spaventoso possa sembrare avere una conversazione con i tuoi genitori sulle loro finanze, le conseguenze di non parlare con loro possono essere molto peggiori.
Come parlare con i tuoi genitori delle loro finanze
Quindi, ora che ti ho sufficientemente spaventato, probabilmente stai pensando: “Ok, capisco che ho bisogno di avere questa conversazione. Ma non so come”.
Abetest, renditi conto che lo scenario che stai giocando nella tua testa sui tuoi genitori che volano via dal manico perché dici loro che vuoi parlare delle loro finanze probabilmente non accadrà. In effetti, potrebbero anche essere grati che tu stia cercando il loro benessere – cioè, se ti avvicini alla conversazione per rispetto e preoccupazione per i loro migliori interessi.
Quello che non vuoi fare è essere condiscendente. Il modo più veloce per interrompere una conversazione con i tuoi genitori è parlare con loro.
Li spaventerai anche se sembri avere motivi egoistici. Queste conversazioni non riguardano te e ciò che potresti sperare di ereditare un giorno. Queste conversazioni riguardano il far sapere ai tuoi genitori che vuoi sapere quali sono i loro desideri in modo da poterli seguire.
E non lanciare ultimatum. Dire ai tuoi genitori che non li aiuterai mentre invecchiano se non ti parlano delle loro finanze non funzionerà. Resisteranno ancora di più ai tuoi sforzi.
Invece, scegli un momento in cui i tuoi genitori sono rilassati e non ci sono altre persone in giro che non hanno bisogno di far parte della conversazione. (Suggerimento: un pasto festivo non è il momento ideale per questo discorso.) Quindi prova una di queste tattiche per iniziare la conversazione:
- Condividi la tua esperienza di pianificazione finanziaria. Ad esempio, se di recente hai redatto un testamento, dì ai tuoi genitori che vuoi che sappiano dove si trova in caso di emergenza. Quindi potresti chiedere che tipo di documenti di pianificazione patrimoniale hanno e dove si trovano. L’obiettivo non è scoprire se ti hanno incluso nel loro testamento o quanti soldi stai ricevendo, ma sapere se hanno anche i loro desideri finanziari per iscritto.
- Usa gli eventi correnti. Potresti far sapere ai tuoi genitori che sei preoccupato per il loro benessere durante l’attuale pandemia di coronavirus e vuoi sapere se hanno preso provvedimenti per pianificare un’emergenza sanitaria. Ad esempio, potresti chiedere se hanno una direttiva anticipata o un testamento biologico che nomina un proxy di assistenza sanitaria per loro – qualcuno che prenda decisioni mediche per loro se non possono.
- Offri di alleggerire il loro carico. Puoi dare un’occhiata alle finanze dei tuoi genitori offrendoti di assumere un compito di denaro per loro – come l’impostazione di pagamenti automatici delle bollette – in modo che abbiano più tempo per fare le cose che gli piacciono.
Ci sono molti altri modi per iniziare la conversazione, dalla condivisione di una storia su qualcuno che conosci che ha dovuto essere coinvolto nella vita finanziaria di un genitore all’invio di un vero invito a parlare. Se un approccio non funziona, provane un altro.
Cosa fare se i tuoi genitori sono riluttanti a parlare di soldi
Potrebbe volerci del tempo prima che i tuoi genitori si sentano a proprio agio con l’idea di condividere informazioni sulle loro finanze con te. Se hai fatto diversi tentativi per iniziare la conversazione e non hai avuto fortuna, potresti trarre vantaggio dal coinvolgimento di una terza parte.
Contatta un amico di famiglia, un membro del clero o l’avvocato o il contabile dei tuoi genitori per chiedere aiuto. Quella persona potrebbe avere più successo nel persuadere i tuoi genitori a iniziare a parlare con te perché i genitori possono essere riluttanti a seguire il consiglio dei propri figli.
Un’altra opzione per convincere i tuoi genitori a condividere le informazioni con te è chiedere loro di scriverle piuttosto che dirtelo. Chiedi loro di fare un elenco dei loro conti finanziari, archivia quell’elenco in un posto sicuro e ti dice come e quando saresti in grado di accedervi.
Questa può essere una situazione complicata, ma è importante non arrendersi. Se questi approcci non funzionano, ecco alcuni altri strategie per parlare con genitori riluttanti.
Quali informazioni raccogliere
Se i tuoi genitori sono disposti a parlare, inizia con le basi.
Non è necessario sapere quanto hanno in banca, ma è necessario sapere dove si trovano. Scopri anche come pagano le bollette – con il pagamento automatico delle bollette o con l’assegno. Se è quest’ultimo, suggerisci di impostare pagamenti automatici per garantire che le loro bollette vengano pagate se, ad esempio, sono feriti e devono essere in ospedale per un po ‘.
Scopri se hanno un procura chi può prendere decisioni finanziarie per loro se non possono – e un proxy sanitario per prendere decisioni mediche per loro se non possono. Inoltre, chiedi se hanno una volontà che spiega chi ottiene cosa quando muoiono. Un avvocato può redigere tutti questi documenti. Senza di loro, la legge statale determinerà chi ottiene i beni dei tuoi genitori e un giudice probabilmente deciderà chi può prendere decisioni finanziarie o sanitarie per loro se diventano incompetenti.
Nel corso di diverse conversazioni (esatto, non è necessario farlo tutto in una volta), scavare più a fondo per scoprire quali fonti di reddito i tuoi genitori hanno e dove si trovano finanziariamente.
- Hanno debiti?
- Che tipo di polizze assicurative hanno?
- Hanno abbastanza risparmi per una pensione confortevole?
- Hanno un piano per pagare l’assistenza a lungo termine se ne hanno bisogno?
Raccogli quanti più dettagli puoi sui conti finanziari che hanno, le bollette che pagano regolarmente, gli investimenti che hanno, i professionisti con cui lavorano e i loro desideri finanziari. Ancora una volta, potresti chiedere loro di annotare queste informazioni, inclusi nomi utente e password, in modo da averle in caso di emergenza.
Non posso promettere che se usi una o tutte queste strategie, la conversazione andrà così bene che tu e i tuoi genitori aprirete lo champagne e festeggerete quando avrete finito di parlare. Potrebbero essere necessari diversi tentativi e diverse conversazioni.
Ma se non ci provi affatto, non otterrai le informazioni di cui hai bisogno e non sarai pronto ad aiutare i tuoi genitori mentre invecchiano. In realtà, questo è ciò di cui si tratta: essere lì per i tuoi genitori quando hanno più bisogno di te.
Nota di J.D.: Cam e io ci troviamo in situazioni simili e abbiamo già parlato delle nostre frustrazioni condivise. Entrambe le nostre madri stanno invecchiando e hanno problemi di memoria. Di conseguenza, entrambi ci siamo fatti carico delle loro finanze.
Una cosa che ho imparato è che alcune di queste cose sono davvero molto facili. Molte istituzioni lavoreranno con te purché tu abbia la documentazione adeguata. In alcuni casi – come con la banca di mia madre – l’organizzazione lavorerà con te, ma ci sono cerchi da saltare.
Che ci crediate o no, la più grande difficoltà che ho avuto nel gestire i soldi di mia madre è con il Vanguard Group, e non è perché sono dei cretini. Sono molto seri riguardo alla sicurezza – come dovrebbero essere – ma di conseguenza, è un dolore totale nel prendersi cura dei conti pensionistici di mia madre, comprese le distribuzioni minime richieste.