Come ottenere un prestito personale in un’economia COVID-19

Un prestito personale può essere più difficile da ottenere ora rispetto a prima che la pandemia di coronavirus prendesse piede. Un’economia traballante ha costretto alcuni istituti di credito a inasprire i loro standard di credito e ad esaminare i richiedenti più da vicino.

Ma è ancora possibile qualificarsi per un prestito. La crisi economica ha evidenziato cose di cui i mutuatari avevano bisogno in passato – come un reddito forte e un punteggio di credito elevato – come particolarmente importanti.

I creditori possono lavorare di più ora per essere sicuri che il tuo reddito sia quello che dici che sia.

A Scoprire, che offre prestiti personali ai mutuatari con un buon credito, verificando manualmente il reddito e l’occupazione di un richiedente è diventato più comune come modelli di sottoscrizione adattati all’economia, afferma Matt Lattman, vicepresidente della società per i prestiti personali.

LendingClub ha anche aggiornato il modo in cui verifica il reddito. Per alcuni richiedenti, il prestatore online ha precedentemente utilizzato le informazioni fornite dal mutuatario, come l’occupazione, il luogo di residenza e il flusso di cassa, per verificare il reddito. Ora, LendingClub verifica più direttamente i redditi dei mutuatari senza fare affidamento solo sull’occupazione. Il processo di solito non richiede documentazione oltre a ciò che molti istituti di credito chiedono: W-2, buste paga recenti o entrambi, dice una portavoce.

I prestatori potrebbero anche voler vedere una storia di reddito più lunga rispetto al passato, afferma Dan Herron, un pianificatore finanziario certificato con sede nella California centrale. La sottoscrizione di un prestito prima potrebbe aver richiesto la verifica del reddito per il 2018 o il 2019, ma ora un creditore potrebbe esaminare la documentazione di tre o quattro anni, dice.

Potrebbe anche dipendere da ciò che fai per lavoro. Ingegneri, contabili o medici potrebbero andare meglio di un candidato con un titolo di lavoro come fotografo di matrimoni, il cui reddito può essere meno affidabile, dice Herron.

Mostrare a un prestatore che puoi – e sei disposto a – rimborsare il tuo prestito farà molto in questi giorni.

Prima della pandemia, molti istituti di credito richiedevano che i debiti di un mutuatario rappresentassero non più del 40% o del 50% del loro reddito mensile. Calcolo di questo rapporto debito/reddito può aiutarti a determinare se dovresti pagare i debiti prima di applicare.

Il tuo DTI mostra quanto del tuo reddito è impegnato ad altri creditori ogni mese. Alcuni istituti di credito vogliono anche conoscere il tuo flusso di cassa libero o quanto denaro ti è rimasto dopo aver pagato tutte le tue spese. Alcuni istituti di credito esaminano anche le transazioni del tuo conto bancario per capire quanti soldi extra hai.

Valuta le tue spese per vedere se riesci a liberare denaro e lasciarti con di più alla fine di ogni mese, dice Herron. Questo mostra a un prestatore che puoi effettuare i pagamenti mensili – e dice che non c’è nulla di male nel dire al prestatore che hai adeguato la tua spesa.

“In definitiva, ciò che interessa alle banche è che tu possa rimborsarle”, dice. “Quindi, finché hai un modo per dimostrarlo, questo è solo fare il possibile per garantire la tua capacità di ottenere effettivamente il prestito”.

Non puoi costruire credito da un giorno all’altro, ma ora non è il momento di lasciare che un alto Punteggio di credito immergere. In genere i mutuatari con un credito buono o eccellente ottengono il più basso Tassi annui globali su un prestito, e quelli con credito giusto o cattivo ottengono un tasso più alto o nessuna offerta.

Gli istituti di credito hanno meno tolleranza per i mutuatari rischiosi con bassi punteggi di credito o grandi quantità di debito rispetto a prima della pandemia.

Le banche hanno innalzato i loro standard di credito e stanno prestando in modo più conservativo di quanto non abbiano fatto dalla Grande Recessione, secondo la più recente pubblicazione del sondaggio trimestrale dei funzionari di prestito senior della Federal Reserve.

Tra i funzionari di prestito intervistati nell’ultimo trimestre, il 49% ha dichiarato che gli standard di credito del proprio istituto si sono leggermente inaspriti. Quasi il 12% ha dichiarato che i propri standard di credito si sono notevolmente inaspriti.

Un punteggio di credito elevato e una lunga storia di prestiti puntuali e pagamenti con carta di credito ti aiuteranno a qualificarti per un prestito in questo momento, dice Herron. Ma se hai perso i pagamenti negli ultimi mesi, ciò potrebbe segnalare a un creditore che stai lottando.

Parvenu, una piattaforma di prestito online, richiedeva un punteggio FICO minimo di 580 per i richiedenti prima della pandemia, ben al di sotto della soglia di 629 per un punteggio “cattivo”. La società ha aumentato il requisito a 620 per un periodo a giugno, e da allora si è stabilizzato a 600.

“Con la volatilità causata dal coronavirus, la maggior parte [of Upstart’s] I partner bancari stanno naturalmente valutando come affrontare questo periodo difficile e decidere da soli quale dovrebbe essere il loro punteggio di credito minimo in questo momento e quanto sono disposti a prestare. Il CEO di Upstart Dave Girouard ha dichiarato in un’intervista via e-mail con CPN.

Anche se hai un credito stellare e un reddito solido, potresti non ottenere la stessa offerta di prestito che avresti avuto prima della pandemia.

Herron consiglia di confrontare gli istituti di credito – inclusi istituti di credito online, banche e cooperative di credito, se sei un membro – per trovare quello che può offrirti il tasso più basso e la migliore durata. La maggior parte degli istituti di credito online e alcune banche ti consentono di Pre-qualificarsi per un prestito, in modo da poter vedere se sei idoneo e la tariffa che potresti ottenere.

Per confrontare le offerte, utilizza le informazioni sui prestiti prequalificati per calcolare i pagamenti mensili e decidere se rientrano nel tuo bilancio.

Se non riesci a qualificarti per un prestito personale in questo momento o i pagamenti mensili sono inaccessibili, prova ad aspettare fino a quando non sei in una posizione migliore per rimborsare il prestito, dice Herron.