Ciao! Oggi ho una grande storia di debiti da Marcus Garrett. È l’autore del libro bestseller Amazon Kindle, D.E.B.T. Free or Die Trying: Come mi sono seppellito $ 30.000 di debito e ho scavato la mia via d’uscita all’età di 30 anni. Godere!
Abbastanza interessante, la maggior parte del mio debito personale ($ 26.000 per l’esattezza) in realtà proveniva da un fine settimana di spesa dissoluta incredibilmente ignorante. Oggi ho un punteggio FICO 800, un’azienda focalizzata sulle finanze personali, sul branding e sull’aiutare le persone a stabilire i propri sistemi personali per raggiungere i propri obiettivi.
Sono la prova vivente che c’è vita dopo il debito.
Mi è stato spesso chiesto: “Ti pentirai di aver speso quei $ 26.000 in 72 ore?”
È complicato.
Per capire la mia risposta, devi prima capire come ho fatto a seppellirmi $ 30.000 di debito all’età di 23 anni.
È stato uno dei fine settimana più divertenti di tutta la mia vita. Era il caso di un classico Texas a due passi.
Come mi sono seppellito $ 30.000 di debito
Vengo dal Texas. Ma questo non era come il famoso paese a due passi con lo stesso nome. Anche se, come è la legge del Texas quando sei un cittadino qui, sono abile anche in quel doppio passo e sfido tutti i visitatori e gli acquirenti che osano entrare in un bar di campagna con me. Ahimè, sto divagando.
Il due passo del Texas di cui voglio scrivere oggi prevedeva l’apertura di una carta di credito all’età di 18 anni. Come la maggior parte degli studenti universitari – prima che questa diventasse una pratica illegale – sono stato indotto a firmare per una carta di credito per schwag (uno yoyo) e promesse di denaro a buon mercato.
Infatti, prima di laurearmi all’età di 22 anni, aprivo altre due carte di credito. Non potevo credere a tutti i soldi a buon mercato che le banche stavano regalando agli adolescenti con lavori a salario minimo.
“Ventose!” o almeno così pensavo.
Mi sono laureato al college con circa $ 9.000 addebitati su quelle tre carte di credito. Non era male. Niente di un budget ragionevole e una palla di neve del debito non potrebbero sciogliersi in pochi anni, giusto?
Bene, nel secondo atto della mia storia di debito, ho ricevuto un’offerta di prestito di consolidamento per posta. Offriva denaro ancora più economico. Prometteva di “consolidare” tutte quelle fastidiose e multiple carte di credito in un unico pagamento mensile economico e basso.
Non potevo perdere!
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$ 26.000 di debito in settantadue ore
Quando è iniziato il fine settimana, un giovane Marcus si è svegliato con circa $ 9.000 di debiti. Il mio diario del debito sarebbe stato simile a questo:
- Carta di credito #1: $4,000
- Carta di credito #2: $3,000
- Carta di credito #3: $2,000
Per chiarezza, non avevo – e in realtà non ho mai – esaurito nessuna delle mie carte di credito. Non ho mai raggiunto un limite di carta di credito nei miei tre decenni di vita. Questo è un punto interessante perché contestualmente, significa che all’età di 22 anni, senza un lavoro reale o un reddito sostenibile, le banche di tutto il paese mi avevano già emesso limiti di credito superiori a $ 10.000. Da lì avrebbero solo continuato ad aumentare quei limiti. Infatti, oggi mentre ho diverse carte di credito con saldi $ 0, ho oltre $ 60.000 in limiti di credito disponibili (che non ho mai intenzione di usare, credo).
Tuttavia, sai cosa succede inevitabilmente quando invii il deposito a un 22enne che non ha mai nemmeno lontanamente dimostrato abitudini di spesa responsabili o guadagnato più di $ 9 / ora nei suoi primi due decenni di vita sulla Terra $ 10.000?
La giovinezza è sprecata per i giovani, e anche se non ricordo esattamente cosa mi è passato per la mente in quel momento, ricordo di essere stato confuso quando mi sono svegliato fino a $ 10.000 nel mio conto bancario. Avevo dato per scontato che la gente responsabile del prestito di consolidamento presso la banca che non nominerò perché non voglio essere citato in giudizio avrebbe gentilmente pagato i miei creditori per me. Sarei semplicemente responsabile di quel pagamento mensile basso e consolidato che mi hanno promesso. Questo, naturalmente, significherebbe che viviamo in un mondo governato da regole e logica. Pertanto, questo è l’esatto opposto di ciò che è realmente accaduto nella vita reale.
Ora non pretendo di sapere che tipo di 22enne eri (o sei), ma sfortunatamente il 22enne che ho avuto è stato proceduto a comprare tutto ciò che non è stato imbullonato con quei $ 10.000.
Nel giro di 72 ore (un fine settimana), il mio debito è salito da $ 9.000 a $ 26.000.
Ho comprato una litania di beni! Ma nessuno dei quali apprezzerebbe il valore. In realtà molti si sono deprezzati istantaneamente di valore (alcol, vestiti, ecc.) e altri si sono deprezzati non appena li ho portati fuori dal lotto (auto usata). Altri, scrivo con una faccia dritta che non riesco nemmeno a ricordare onestamente. So che quando tutto è stato detto e fatto, la debacle finanziaria del fine settimana si è conclusa con:
- $ 13.000 auto usata (con rims, perché ho gusto!)
- Prestito di consolidamento di $ 10.000 per tre carte di credito (ne ho pagate solo due e ho usato gli altri soldi per TREAT YO SELF)
- $3.000 carta di credito
Per quelli di voi concessi con il dono di buone abilità matematiche. Hai già stabilito che i conti di cui sopra per le 72 ore e $ 26.000 di debito di cui ho parlato. Per ulteriore misura, ho anche “acquistato” una TV a schermo piatto da $ 3.000 su un prestito di interesse dello 0% pochi mesi dopo. Che cosa?
Avevamo bisogno di una TV più grande per l’appartamento più grande a cui siamo passati! Questa spesa è stata resa perfetta da quando nella mia mente di 20 anni. Mi ero appena laureato. Stavo per fare sei cifre! Questo è ciò per cui vai al college dopo tutto, giusto? Per fare sei cifre?
Come avrete intuito ormai, la vita non è andata così facilmente o linearmente come avevo previsto a 22 anni.
Ho toccato il fondo all’età di 27 anni
Nella mia esperienza, tragicamente, le mie lezioni più significative sono arrivate nei miei punti più bassi. Raggiungere il punto “Rock Bottom” per il mio debito non è stato diverso.
Diversi anni lontano dagli alti esuberanti del mio fine settimana alimentato dai debiti, stavo ora facendo tre lavori diversi per ripagarlo. Avevo un tradizionale lavoro post-laurea dalle 9 alle 5 (non guadagnavo nemmeno la metà delle sei cifre, tra l’altro), lavoravo di sera sul soffitto di un “nuovo” cellulare chiamato iPhone ai clienti per la commissione, e lavoravo di notte in una catena alberghiera locale. Quando si presentava l’opzione, prendevo anche il lavoro a contratto sul lato mettendo insieme i computer.
Ho fatto tutto questo lavoro, tre lavori e più, per ripagare un fine settimana di divertimento. Mentre pensavo che la vita non potesse peggiorare, che è sempre un’ipotesi pericolosa da fare sulla vita, avrei presto scoperto che non avevo ancora raggiunto il fondo.
Forse in tutta la confusione di fare tre lavori e il delirio di non dormire 8 ore complete a notte dal 2005 circa, ho perso il mio primo e unico pagamento con carta di credito. Non lo sapevo ancora, ma durante la notte il tasso di interesse della mia carta di credito è immediatamente salito al 29,99% di interesse!
Quando è arrivata la fattura successiva, ho finalmente capito l'”errore”. Ero un cliente di questa azienda dall’età di 18 anni. Come il destino ha voluto, era una delle carte di credito originali che ho aperto anni prima. Ricordi prima in questo libro di memorie che stai leggendo quando ero solo un giovane di 18 anni che voleva una maglietta e uno yoyo?
Ho pensato di chiamare e far funzionare tutto, giusto? Avevamo una relazione da un decennio. Sicuramente avrebbero simpatia, capirebbero e invertirebbero il tasso di interesse, giusto?
Se credi che ammiro l’ottimismo che hai ancora e che mi è stato rubato quella notte. Quando si sono rifiutati di annullare il pagamento – e in effetti hanno chiesto questo e il pagamento del mese scorso immediatamente al tasso di interesse del 29,99%, ho capito due cose:
- # 1 Nonostante facessi tre lavori, non potevo letteralmente permettermi di fare più i pagamenti minimi, figuriamoci uno al 29,99%; e
- # 2 Qualunque cosa ci volesse, non mi permetterei mai più di essere in questa posizione.
Ho deciso quella notte – o poco dopo, quando ho dovuto implorare un altro conglomerato multimiliardario di estendere a me un prestito di 27 anni per coprire tutte le altre carte di credito e il debito che non potevo coprire – che sarei diventato Debt Free o Die Trying.
Ho scavato la mia via d’uscita dal debito all’età di 30 anni
Non pretendo che sia stato un viaggio facile. Era pieno di errori, errori e fallimenti definitivi. In effetti, in totale comprenderebbe 7 anni della mia vita sulla Terra per ripagare quelle 72 ore all’età di 22 anni.
Sarò onesto qui. Mi dispiace aver fatto deragliare le mie finanze personali per 7 anni, a causa degli errori di un fine settimana di ignoranza nei miei 20 anni. Tuttavia, per la vostra considerazione, ho avuto il tempo della mia vita spendendo quei $ 10.000!
Sto solo dicendo.
Tecnicamente, cercavo sempre di uscire dai debiti. All’età di 22 anni, ho preso un vago impegno di essere “libero dal debito” all’età di 27 anni. Il mio pensiero? Volevo essere libero dai debiti in cinque anni. Quello che ho imparato da quando ho fallito in questa affermazione è che non è sufficiente dichiarare semplicemente un obiettivo. Basta guardare chiunque (tu?) che ha fatto una risoluzione di Capodanno. Le percentuali di successo / fallimento sono abissali.
Se vuoi veramente avere successo nei tuoi obiettivi, hai bisogno di un sistema collaudato per spostarti dalla definizione degli obiettivi al raggiungimento degli obiettivi. Questo è l’intero focus del mio nuovo programma. Il mio obiettivo è quello di tornare indietro per aiutare il maggior numero di persone in difficoltà a raggiungere i loro obiettivi perché non c’era nessuno lì per aiutarmi quando stavo solo cercando di sbarcare il lunario e capire la mia vita, i miei soldi e le mie finanze personali.
Ho imparato una cosa o due su una cosa o tre. Dopo essere uscito dai debiti, ho continuato a leggere 15 peLibri di finanza e di investimento scritti dagli esperti. Sono anche riuscito a scrivere tre dei miei libri e a creare un marchio di finanza personale che aiuta i millennial a fare soldi, risparmiare denaro e uscire dai debiti. Abbiamo raggiunto oltre 2 milioni di download da ascoltatori prima che mi allontanassi per stabilire il mio marchio sotto The Marcus Garrett.
Ecco una rapida panoramica dei passi che ho intrapreso per diventare libero dal debito. Ricorda, il piano migliore è il piano che funziona, ma spero che questi suggerimenti ti aiutino a trovare la tua strada o ti motivino a tracciare il tuo percorso verso la libertà dal debito.
Quattro consigli pratici per diventare liberi dai debiti o morire provando
Sono riuscito a riassumere i miei consigli per uscire dal debito in quattro semplici passaggi.
Mentre in totale mi ci sono voluti 7 anni per uscire dal debito, la maggior parte di questo è perché mi è mancata la concentrazione per i primi anni. All’età di 27 anni, ho finalmente preso sul serio l’idea di uscire dai debiti. Ho messo insieme un piano e un sistema di finanza personale che potevo effettivamente seguire, e non ho alzato lo sguardo fino a quando non sono stato completamente libero dai debiti.
Ecco i quattro passaggi che hanno funzionato per me.
D – Definire il problema
Quanto debito totale avete?
Molte persone non ne hanno idea. Ti consiglio di “Definire il problema” scaricando il tuo rapporto di credito annuale gratuito da AnnualCreditReport.com.
Sì, puoi accedere a queste informazioni da alcune app gratuite, tuttavia, Annual Credit Report è l’unico sito Web richiesto e riconosciuto a livello federale. Ciascuno dei tre principali uffici – Equifax, TransUnion ed Experian – è legalmente tenuto a fornire il tuo rapporto di credito almeno una volta all’anno. Infatti, durante la pandemia, è disponibile ogni settimana fino ad aprile 2021.
In questo sito web, puoi estrarre il tuo rapporto di credito da ciascun ufficio. In alcuni casi, puoi persino contestare e correggere immediatamente gli errori trovati sul tuo rapporto di credito.
Ancora più importante, puoi convalidare che tutto il debito riflesso sul tuo rapporto di credito sia accurato. Per molte persone, questa potrebbe essere la prima volta che vedono tutto il loro debito totale in un unico posto. Il primo passo per trovare una soluzione per diventare liberi dal debito è diagnosticare e definire con precisione il problema.
Una volta che sai quanto debito totale devi …
E – Stabilire un piano
Il piano migliore è il piano che funziona.
Sono indifferente al fatto che paghi il tuo debito con metodi popolari, come la palla di neve del debito (prima il debito più basso) o la valanga del debito (prima il debito con interessi più alti). Ai fini della condivisione delle informazioni, la palla di neve del debito è il metodo che la maggior parte delle persone è emotivamente probabile che segua perché ti ricompensa finanziariamente più velocemente. La valanga del debito ti farà risparmiare più denaro perché dà la priorità al pagamento del debito ad alto interesse.
Tuttavia, se le persone fossero brave in matematica, non apriremmo mai una carta di credito. Invece, ti consiglio di scegliere il piano che funziona meglio con i tuoi obiettivi finanziari e il tuo stile di vita.
Ad esempio, sapevi che effettuare il pagamento minimo su un debito della carta di credito di $ 6.000 con un tasso di interesse del 18% ti richiederà 40 anni ad un costo di oltre $ 16.000 di interessi?
Bene, sapresti che se hai consultato questo Calcolatore del debito gratuito.
Conoscere meglio, fare meglio. Mi piace lavorare con i miei follower o clienti e consultare questi calcolatori per aiutarci a trovare una linea di base che funzioni con i loro obiettivi finanziari e il loro stile di vita. Essere liberi dai debiti e vivere la vita non devono escludersi a vicenda.
B – Costruisci un budget
Una volta definito il problema e conosciuto il piano per il pagamento, puoi creare un sistema di budget migliore che si adatti ai tuoi obiettivi di stile di vita.
Un budget non dovrebbe sembrare una punizione.
Il tuo budget dovrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari ogni mese, non farti sentire come un bambino in timeout.
Il mio budget preferito è il sistema di budget 50/30/20. Questo è il 50% per i bisogni; 30 per cento per i desideri; e il 20% per pagare il debito, risparmiare o investire per la pensione (o tutto quanto sopra). Mi piace questo budget, perché mi dà la massima flessibilità pur permettendomi di raggiungere i miei obiettivi finanziari personali. In realtà, questo è il budget esatto che ho seguito sulla mia strada per pagare il debito originale di $ 30.000. Se vuoi vedere se è giusto per te, puoi usare questo gratuito online 50/30/20 Calcolatore di budget.
Sono anche passato a un sistema di budget 80/20 in momenti diversi. Questo budget è ancora più semplice, destinando l’80% alla spesa per quello che voglio e il 20% dedicato al risparmio e agli investimenti.
Il punto è trovare un sistema finanziario che funzioni per te. Nessuno può dirti “il migliore” system, solo le loro preferenze. Una volta trovata la combinazione di sistemi che funzionano per te, puoi tornare al posto di guida della tua vita. Il denaro può accelerare i tuoi obiettivi, ma non ti sostituirà mai come pilota.
T – Fidati del processo
C’è una citazione di Earl Nightingale che dice: “Non rinunciare mai a un sogno solo per il tempo che ci vorrà per realizzarlo. Il tempo passerà comunque”.
Fidati del processo. Il tempo passerà da solo. Come per la maggior parte delle cose, il momento migliore per iniziare era ieri. Il prossimo momento migliore è oggi.
Se stai annegando nei debiti come lo ero io tanti anni fa, il momento migliore per iniziare un nuovo percorso era ieri.
Il prossimo momento migliore è oggi.
So che questo processo in quattro fasi funziona e vado ancora più in dettaglio nel mio libro. Ricorda, il piano migliore è il piano che funziona. Anche la scelta di non fare un piano è un piano. Non è molto buono se vuoi un risultato diverso da quello che hai avuto ieri.
Informazioni su Marcus Garrett – La domanda più frequente che ricevo è: “Quanto debito posso permettermi con uno stipendio di 30, 50 o $ 100.000?” Puoi scoprirlo tu stesso su TheMarcusGarrett.com/salary, o seguimi su Instagram all’indirizzo TheMarcusGarrett e YouTube: TheMarcusGarrett Per ulteriori approfondimenti gratuiti sulla costruzione di un marchio, sulle finanze personali e molto altro.
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