Quando hai debiti ovunque ti giri, può sembrare di essere completamente sommerso. Le tue mani sono legate ogni giorno di paga mentre incanali i soldi per pagare i debiti, lasciandoti senza spazio per risparmiare.
Ecco perché molte persone si rivolgono al consolidamento del debito, che è quando usi un prestito per pagare tutto il tuo debito – e può sembrare una manna dal cielo.
Ma aspetta, in che modo UN ALTRO debito dovrebbe aiutare?
Certo, hai ragione ad essere sospettoso. Il fatto è che può aiutare, ma solo se lo fai bene. Fallo male e ti prenderai a calci da una posizione peggiore di quella in cui ti trovi ora. Quindi, dovrei consolidare il mio debito?
Il consolidamento del debito può funzionare come un modo per estinguere il debito più velocemente. Tuttavia, se non sei disciplinato e cerchi aiuto nei posti sbagliati, finirai per passare PIÙ tempo a pagare il tuo debito.
Diamo un’occhiata a cos’è il consolidamento del debito, come consolidare il debito, i pro ei contro, dove trovare un’organizzazione rispettabile per aiutarti e modi in cui puoi uscire rapidamente dal debito.
Cos’è il consolidamento debiti?
Il consolidamento del debito combina tutto il debito che devi in un unico pagamento con un tasso di interesse mensile più basso. Questo in genere funziona stipulando un altro prestito per pagare tutti gli altri debiti.
Supponiamo che tu abbia debiti su tre carte di credito e devi quanto segue:
- Carta di credito A: $ 2.000 al 10% APR
- Carta di credito B: $ 1.000 al 20% APR
- Carta di credito C: $ 1.000 al 15% APR
Ogni mese, contribuisci con $ 100 a ciascuna carta per un totale di $ 300 – tuttavia, una parte di ciascuna viene mangiata dagli interessi:
- Carta di credito A: $16.67
- Carta di credito B: $16.67
- Carta di credito C: $12.50
Quindi in tutto stai pagando $ 254,16 per il tuo debito piuttosto che l’intero $ 300.
Con il consolidamento del debito, si stipula un prestito di $ 4.000 e si paga TUTTO il debito di cui sopra – e si ottiene un tasso di interesse più basso per il prestito al 10%.
Ora ogni mese quando contribuisci $ 300 pagherai $ 266,67 per il tuo debito piuttosto che solo $ 254,16.
In teoria, questo significa che sarai in grado di pagare il tuo debito più velocemente.
Il tasso di interesse che puoi ottenere dipende dal tipo di prestito che raggiungi:
- Prestito garantito. Questo è un prestito in cui si mette su un bene (ad esempio, auto o casa) come garanzia. Se sei inadempiente sul tuo prestito, il tuo creditore si riappropria di detto bene.
- Prestito non garantito. Questo è un prestito che utilizza solo il credito. Di conseguenza, però, potresti finire con tassi di interesse più alti rispetto a se avessi un prestito garantito.
Se vuoi consolidare il tuo debito, dovrai passare attraverso uno dei due percorsi sopra – di cui parleremo più avanti.
Prima di farlo, però, è importante che tu conosca i pericoli legati al consolidamento del tuo debito.
Il problema del consolidamento debiti
Ma prima di fare clic su uno di quei truffatori annunci internet di marketing “CONSOLIDAMENTO DEL DEBITO – ESSERE SENZA DEBITO IN 3 ORE”, considera i grandi svantaggi del consolidamento del debito:
1. Potrebbe essere necessario più tempo per pagare il debito
Se c’è qualcosa che abbiamo imparato sulla psicologia umana in un decennio di studio del comportamento e delle finanze personali, è che cose del genere sono più facili a dirsi che a farsi.
Ad esempio, se la persona media finisce per risparmiare $ 300 in pagamenti di interessi a causa del consolidamento del debito, pensi che useranno quei soldi extra per il loro debito O pensi che finiranno per spenderli?
Molto probabilmente, quest’ultimo.
La forza di volontà umana è limitata. È lo stesso motivo per cui tagliare i lattes o saltare il pranzo per risparmiare denaro non funziona.
Una persona con 300 “dollari in più” potrebbe finire per soffiarlo su qualcos’altro.
Quello che succede allora è che ci vuole più tempo per pagare il debito. Ciò si traduce in ancora più commissioni che devono pagare.
Oltre alla diminuzione della forza di volontà, molte società di prestiti per il consolidamento del debito offrono termini di prestito più lunghi di quanto le persone si rendano conto. Quindi, mentre il tasso di interesse è più basso, finiscono per pagare di più perché non hanno tenuto conto di quanto tempo avrebbero avuto il prestito.
2. Potresti perdere la tua casa o la tua auto
Se decidi di mettere la tua auto o casa come garanzia, perderai molto più di qualche migliaio di dollari dalla vita del tuo prestito.
Un prestito per la casa è anche noto come seconda ipoteca. Prendere una seconda ipoteca sulla tua casa significa rischiare di perdere la tua casa se non riesci a effettuare i pagamenti.
Naturalmente ci sono alcuni vantaggi nel percorrere questa strada. Per uno puoi detrarre i pagamenti degli interessi dal tuo prestito per la casa dalle tue tasse. Inoltre sarai in grado di ottenere un interesse più basso rate che se hai fatto il percorso non protetto.
Nel complesso, però, non vale la pena rischiare, specialmente quando ci sono modi migliori per farlo.
3. Il tuo punteggio di credito ne risentirà
Ci sono alcune cose che vanno a fare un ottimo punteggio di credito. Uno di questi è la tua storia creditizia – o per quanto tempo hai avuto credito.
In realtà rappresenta il 15% del tuo punteggio complessivo.
Potrebbe sembrare piccolo, ma considera questo: se ti sbarazzi di un sacco di diverse linee di credito contemporaneamente, il tuo punteggio di credito subirà un enorme calo. Quel calo diventa più grande con sempre più linee di credito che chiudi.
Come fai a sapere se il consolidamento debiti è giusto per te?
Il consolidamento del debito può essere un ottimo modo per pianificare il tuo percorso di uscita dal debito. Ma questo non significa che sia la soluzione perfetta per tutti.
I vantaggi del consolidamento del debito sono difficili da discutere. Puoi semplificare il tuo debito, risparmiare denaro sugli interessi, trattare solo con un creditore e (si spera) cancellare il tuo debito più velocemente. Ma ci sono pro e contro che devi conoscere prima di prendere questa decisione.
Può essere la mossa migliore per alcuni, ma peggiore per altri.
Segni consolidamento debiti è giusto per te
Hai debiti ad alto interesse
Il segno numero uno che il consolidamento del debito è una buona opzione per te è se hai diversi debiti ad alto interesse. Perché pagare interessi su più debiti quando puoi pagarli su uno solo?
Se sai che puoi assicurarti un prestito a basso interesse, ha senso consolidare i tuoi debiti.
Secondo Experian, il tasso di interesse medio dei prestiti personali è del 9,41%, mentre il tasso di interesse medio per le carte di credito è di circa il 16%. Quindi, se hai un sacco di debito con carta di credito, vale la pena considerare il consolidamento del debito.
Hai un buon credito
Se sei già in debito, ottenere un altro prestito potrebbe essere complicato a meno che tu non abbia un buon credito. La maggior parte dei creditori vorrà un punteggio di credito di circa 670 (punteggio FICO).
Se hai un buon credito, è più probabile che tu venga approvato e ottenga anche un prestito con tassi di interesse decenti. Ricorda, vuoi un prestito con tassi di interesse più bassi rispetto ai tuoi debiti attuali, quindi questa parte è la chiave. Se il tuo punteggio di credito non è il migliore, un nuovo prestito potrebbe non avere tassi di interesse favorevoli.
Vuoi un piano di rimborso fisso
Con alcuni debiti come le carte di credito, è facile effettuare solo i pagamenti minimi o addirittura perdere un pagamento (per favore non farlo). Ciò rende più difficile cancellare il debito perché parte di esso si basa sulla forza di volontà.
Con un prestito personale, hai un pagamento fisso e una durata del prestito che devi rispettare. Questo rende molto più facile rimanere in pista e cancellare i tuoi debiti. Significa anche che non ci sono fluttuazioni nei pagamenti mensili del debito come con una carta di credito, quindi è più facile da preventivare.
Segni che il consolidamento del debito NON è giusto per te
Hai un punteggio di credito scarso
Avere un punteggio di credito scarso è uno dei motivi per cui molte persone vogliono uscire dal debito il più velocemente possibile.
Tuttavia, il consolidamento del debito si basa sul fatto che non solo tu sia in grado di stipulare un nuovo prestito, ma anche di ottenerne uno senza tassi di interesse pazzeschi.
Se gli unici prestiti che puoi stipulare significano che pagherai DI PIÙ in tassi di interesse, allora non ne vale la pena. In questo caso, l’unico vantaggio sarebbe quello di semplificare i tuoi prestiti.
Ma ciò di cui hai davvero bisogno è risparmiare sugli interessi in modo da poter cancellare i debiti più velocemente.
Sei sull’orlo della bancarotta
Se le cose hanno preso una piega negativa e i creditori minacciano di fare causa, allora un prestito di consolidamento del debito potrebbe non essere nemmeno accessibile a te. Il fallimento è un pensiero spaventoso, ma se questa è la tua realtà, è improbabile che tu ti qualifichi per un prestito di consolidamento del debito.
Se questa è la tua situazione attuale, faresti meglio a esaminare il regolamento del debito per cercare di ridurre prima l’importo del debito.
Non puoi permetterti i rimborsi mensili
Assumere un altro debito è complicato se sei già in debito. Mentre puoi usare questo per cancellare gli altri debiti, devi assicurarti di poter coprire i rimborsi mensili.
Poiché sarà un importo di debito più elevato (per coprire tutti gli altri debiti), i rimborsi mensili saranno più alti. Assicurati di poterlo inserire comodamente nel tuo budget prima di assumere nuovi debiti.
Dopotutto, i rimborsi mancanti possono farti arretrare ulteriormente.
Come consolidare il debito e liberarsene completamente
Se sei ANCORA interessato a consolidare il tuo debito, voglio aiutarti.
Perché ci sono MOLTI servizi di consolidamento truffa là fuori. Queste “imprese” prometteranno che ti aiuteranno a uscire dal debito velocemente attraverso il loro prestito packages …
… solo per fregarti con commissioni nascoste, tassi di interesse gonfiati e lunghi termini di prestito.
Il trucco qui quindi è quello di separare le buone organizzazioni di consolidamento del debito da quelle cattive.
Passaggio 1: trova una società di consolidamento debiti senza scopo di lucro
Le società di consolidamento del debito senza scopo di lucro sono organizzazioni 501 (c) (3) che ti aiutano a fornirti servizi di consolidamento, consulenza creditizia e negozieranno anche con i tuoi creditori per te.
La parte migliore: lo fanno con costi minimi o nulli per te poiché sono finanziati da fonti di terze parti come donazioni e sovvenzioni.
Sfortunatamente, anche i truffatori e i cattivi servizi di consolidamento hanno lo status di non profit. Quindi dovrai fare le tue ricerche per trovarne uno rispettabile.
Due buoni segnali che una società di consolidamento debiti senza scopo di lucro è il vero affare:
- Tasse. Un’organizzazione no-profit rispettabile avrà probabilmente costi di manutenzione mensili. Fortunatamente, sono relativamente a basso costo – e se sei in condizioni davvero terribili, alcune organizzazioni non profit rinunceranno completamente alle commissioni per te.
- Status senza scopo di lucro. Questo potrebbe sembrare un gioco da ragazzi, ma deve ancora essere detto: chiedi loro la verifica del loro status di non profit. Troppe aziende truffa fingono di essere senza scopo di lucro per attirare le persone. Non essere una di quelle persone.
Fai un elenco da 5 a 10 società di consolidamento del debito senza scopo di lucro. Trascorri la settimana successiva chiamando ciascuno di loro e ottenendo una consulenza sulla tua situazione e su cosa possono fare per te.
Una buona organizzazione no-profit dedicherà circa un’ora alla tua consultazione. Fai attenzione a qualsiasi organizzazione che voglia prendere i tuoi soldi e metterti subito in un piano. NON stanno cercando i tuoi migliori interessi.
Passaggio 2: elimina la tentazione
Fortunatamente, una società di consolidamento del debito senza scopo di lucro si prenderà cura di un sacco di lavoro per te. Ciò significa che chiameranno i tuoi creditori, negozieranno il tuo debito e il tasso di interesse e lavoreranno con loro per consolidare tutto il tuo debito in un unico pagamento mensile gestibile.
Sfortunatamente, questa è la parte facile. La parte difficile significa effettivamente fare il lavoro di pagare il tuo debito – e questo dipende da te.
Per fare ciò, devi prima sbarazzarti della tentazione di usare le tue carte di credito fino a quando non sei libero dai debiti. Se ti aspetti di pagare il tuo debito, non puoi aggiungerne altri.
Ecco il mio consiglio preferito: immergi le tue carte in una ciotola d’acqua e infila tutto nel congelatore.
Seriamente. Ricordate quello che abbiamo detto sulla forza di volontà umana? È molto debole, così debole che a volte è necessaria una soluzione come il congelamento delle carte per eliminare la tentazione.
Quando congeli letteralmente il tuo credito, dovrai scheggiare via un enorme blocco di ghiaccio per riaverlo indietro, dandoti il tempo di pensare se vuoi o meno procedere con qualsiasi acquisto che stavi per fare.
Puoi anche regalarli a una persona cara da tenere fino a quando non sei fuori dal debito.
Passaggio 3: affronta il tuo debito
È bello affrontare finalmente il tuo debito. Questo è il primo passo per uscirne.
Mentre può essere difficile uscire dal debito, prima fai un piano per farlo, meglio è. Sarai in grado di riparare il tuo punteggio di credito, lavorare per aumentare i tuoi risparmi, risparmiare sugli interessi e infine dormire un po ‘la notte. Il debito può pesare pesantemente sulla mente, dopo tutto.
La cosa buona è che non devi fare tutto questo da solo. C’è aiuto a portata di mano. Puoi metterti in contatto con una società di consolidamento debiti senza scopo di lucro per aiutarti. Approfitta dei loro servizi di consulenza creditizia per aiutarti a guidarti attraverso il debito ingestibile. Fai le tue ricerche e trova un’organizzazione senza scopo di lucro in modo da poter evitare i truffatori là fuori.
È facile sentirsi male per te stesso ed evitare di affrontare il tuo debito. È più difficile farsi avanti e fare qualcosa al riguardo.
Dato che sei qui, ciò significa che sei disposto a metterti al lavoro per tirarti fuori dal tuo buco finanziario, il che è incredibile!
Qual è la differenza tra consolidamento e liquidazione del debito?
Un altro termine che probabilmente incontrerai nella tua ricerca per cancellare il tuo debito è la liquidazione del debito. Ma che cos’è?
Sia il regolamento del debito che il consolidamento del debito sono utilizzati per gestire il debito personale, ma funzionano in modi molto diversi.
Il regolamento del debito viene utilizzato per ridurre l’importo totale del debito dovuto. Mentre il consolidamento del debito riguarda la riduzione del numero di creditori che devi.
Con il consolidamento del debito, combini più debiti in uno. La liquidazione del debito è quando chiedi a uno o più dei tuoi creditori di accettare meno di quanto devi.
Se il creditore è d’accordo, entrambi raggiungete un accordo transattivo in una somma forfettaria o rate.
Quale is meglio per te?
Ciò dipende dalle circostanze e da ciò che il creditore accetterà. Se vuoi rendere i tuoi rimborsi mensili più gestibili e ridurre l’importo degli interessi che paghi, allora il consolidamento del debito è la strada da percorrere.
Se sei già in ritardo sui pagamenti e stai lottando per soddisfarli, il regolamento del debito potrebbe essere un’opzione migliore.
In questo caso, se sei già in ritardo sui pagamenti, potresti avere difficoltà a ottenere comunque un prestito di consolidamento del debito a causa dell’impatto sul tuo punteggio di credito. Quindi, il regolamento del debito è sicuramente qualcosa da provare per ridurre l’onere.
Il regolamento del debito è il prossimo passo logico se sei a corto di opzioni, hai scarso credito e vuoi evitare di dichiarare bancarotta, se possibile.
Potrebbe significare prendere un colpo sul tuo punteggio di credito, ma potresti doverlo accettare. Una volta che i debiti sono chiari, puoi metterti al lavoro per riparare quel danno.
Come funziona il regolamento del debito?
La liquidazione del debito è complicata e richiede di tirare fuori le tue capacità di negoziazione. Non c’è alcuna garanzia che il creditore sarà d’accordo, ma non c’è nulla di male nel chiedere.
Il processo è piuttosto semplice. Puoi chiedere al tuo creditore se sarebbe disposto a negoziare un accordo. Fallo al telefono o per iscritto per tenere traccia della conversazione.
Un creditore può fare una delle tre cose seguenti:
Con la controproposta, dovrai considerare se l’importo che vogliono è conveniente nel tuo budget. Assicurati di accettare qualcosa di realistico ed equo.
Una volta concordato un importo di liquidazione, non resta che organizzare i pagamenti. Questo può essere una somma forfettaria o tramite pagamenti rateali, a seconda di quale tu accetti.
Dopo aver effettuato i pagamenti, il saldo rimanente che è stato appeso sopra la tua testa sarà un bel round zero.
Se negoziare il regolamento del debito da solo sembra un incubo, non preoccuparti. C’è aiuto a portata di mano. Puoi assumere una società di regolamento del debito per negoziare per tuo conto. Tuttavia, questo comporta il pagamento di una commissione e, ancora una volta, devi fare le tue ricerche per evitare di assumere un truffatore.
Pro e contro del regolamento del debito
Pro
Riduci l’importo del debito
Il più grande pro per la liquidazione del debito è semplicemente che riduci l’importo del debito. Molte persone non sanno che puoi chiedere ai tuoi creditori per questo. Quindi continuano a lottare.
Ma se stai lottando, non può far male chiedere. Se un creditore è d’accordo, potresti tagliare centinaia di dollari dal tuo debito e tutti gli interessi che si sommano a quello.
Puoi cancellare il tuo debito più velocemente
Con un importo di debito inferiore da pagare, puoi ripagarlo più velocemente. Sia che tu sia d’accordo su un piano di pagamento o una somma forfettaria, sarai in grado di dire addio ai tuoi debiti molto prima.
Ciò significa che i tuoi soldi saranno liberati più velocemente per metterli in conti di risparmio o in qualsiasi altra cosa tu voglia spendere i tuoi soldi. Puoi anche metterti al lavoro per riparare eventuali danni al tuo punteggio di credito una volta che il debito è più chiaro. Prima è, meglio è.
Potrebbe aiutarti a evitare il fallimento
Se il fallimento è all’orizzonte, il regolamento del debito dovrebbe assolutamente essere una considerazione. L’ultima cosa che vuoi è un fallimento sul tuo record. Puoi praticamente dire addio alla possibilità di contrarre credito per MOLTO tempo se raggiungi questo punto.
Contro
Il tuo punteggio di credito subirà un colpo
Naturalmente, il regolamento del debito non riflette bene sulla tua capacità di rimborsare i debiti. Se hai un regolamento del debito nella tua storia creditizia, segnala ai futuri creditori che sei più rischioso da prestare. Ciò potrebbe comportare tassi di interesse altissimi o un rifiuto totale del credito in futuro.
Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è già basso e i tuoi debiti lo stanno solo peggiorando, allora non hai praticamente nulla da perdere. Sì, subirai un colpo, ma uscirai anche dal debito prima se i tuoi creditori accettano la liquidazione del debito.
Potresti avere difficoltà a ottenere di nuovo credito … soprattutto con quei creditori
Un punteggio di credito inferiore all’ideale influisce sulla tua capacità di contrarre credito in futuro. Tuttavia, se sei stato in una situazione difficile con il credito, probabilmente vale la pena evitare nuovi prestiti e finanziamenti per un po ‘di tempo.
I creditori che accettano la liquidazione del debito probabilmente eviteranno di prestarti di nuovo perché saranno preoccupati di perdere denaro. Ciò potrebbe limitare le tue opzioni in futuro. Ma se è la tua unica opzione, potresti dover solo mordere il proiettile.
Non vi è alcuna garanzia che i creditori accetteranno
Sfortunatamente, se ti affidi ai creditori per buttarti giùu un’ancora di salvezza qui, potresti essere sfortunato. In uno scenario ideale, perdoneranno e ti offriranno un modo per uscire dal debito in un modo che avvantaggia tutti.
Ma non c’è alcuna garanzia che lo faranno. Potrebbero rifiutare completamente la tua richiesta o essere inflessibili con la loro controproposta.
C’è poco che puoi fare se questo è il caso. Puoi provare un altro dei tuoi creditori se hai diversi debiti per vedere se qualcuno di loro sarà d’accordo.
Evitare il debito in futuro
Dopo aver deciso un metodo per ridurre il debito, non fermarti. Liberarsi dal debito è solo una parte fondamentale della costruzione di una forte finanza personale. L’altra parte del puzzle è gestire le tue spese in modo da non finire nella stessa posizione di prima.
L’ultima cosa che vuoi fare è mettere tutto il tuo duro lavoro per cancellare il debito, solo per soccombere alla tentazione o alla cattiva gestione del denaro che ti riporta esattamente dove hai iniziato.
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