Lo scorso autunno, ho scoperto il mio file di dati Quicken dalla metà degli anni 1990. Contiene tutte le mie transazioni dal 1° gennaio 1995 al 6 aprile 1998. Ci sono molte intuizioni affascinanti da raccogliere dalla mia folle spesa di dieci anni fa, ma mentre stavo guardando attraverso il mio registro degli assegni, una cosa in particolare spiccava.
Prima di quasi ogni busta paga, il mio saldo bancario si riduceva a $ 12,33 o $ 7,14 o qualcosa di simile. Quando venivo pagato, il saldo aumentava per un giorno o due, solo per essere speso subito. A volte, infatti, ho speso troppo. Durante questi 3-1/2 anni, ho accumulato un paio di centinaia di dollari in commissioni di scoperto.
In una giornata particolarmente brutta, la mia banca mi ha accusato di tre scoperti di scoperto contemporaneamente. Quando l’avviso è arrivato per posta, il mio stomaco è affondato. Come potevo essere così stupido? Parlando come uno che è stato lì, Le commissioni di scoperto sono un’indicazione che non stai monitorando le tue finanze così da vicino come pensi di essere. Tenere traccia delle finanze solo attraverso le ricevute o solo attraverso il sito web della tua banca è inadeguato. È necessario tenere un libro mastro separato (forse un registro degli assegni) o utilizzare un software (come Quicken) per tenere traccia di ogni spesa.
Se vivi da stipendio a stipendio e non riesci a tenere traccia di ogni spesa, sperimenterai commissioni di scoperto di volta in volta. Potrebbe essere più conveniente tenere traccia delle tue spese solo attraverso il sito web della tua banca, ma se lo fai, devi capire che ci saranno sempre assegni e altre transazioni “in corso” che non vengono mostrate online e considerare le commissioni di scoperto il prezzo che paghi per aderire a tale sistema.
Ci sono altri modi per compensare gli scoperti croniciNaturalmente,:
- Le banche offrono una protezione dallo scoperto, che di solito è collegata a un conto secondario (come un conto di risparmio). Questa è un’opzione eccellente per coloro che soffrono ripetutamente di commissioni di scoperto ma non sono disposti a registrare ogni transazione mentre accade. Ma attenzione. Queste opzioni a volte comportano commissioni proprie.
- Molte persone creano un buffer artificiale per prevenire scoperti. Un tempo, avevo $ 100 nel mio conto corrente che non mi permettevo di toccare. Se il mio saldo scendeva sotto i $ 100, ho semplicemente smesso di spendere. Non ero troppo disegnato agli occhi della banca (e quindi non ho ricevuto una multa), ma ero troppo scoperto ai miei occhi.
- Una delle caratteristiche interessanti di Quicken Online è il suo “saldo reale”, che mostra quanto hai effettivamente a disposizione, non quanto la tua banca pensa di avere a disposizione.
- Utilizzare un Sistema di bilancio delle dotazioni per essere sicuri di non spendere troppo. La banca ti lascerà felicemente svuotare al supermercato, ma quando usi una quantità fissa di denaro (come nel sistema delle buste), è impossibile spendere più di quello che hai.
- Acquisisci familiarità con le politiche di scoperto della tua banca. Non c’è dubbio che uno scoperto sia colpa tua, ma come osserva il Center for Responsible Lending, le pratiche di scoperto prevalenti aumentano artificialmente le commissioni. Scopri come la tua banca gestisce i conti scoperti.
Se soffri di scoperti cronici, è tempo di rivalutare le tue abitudini monetarie. Se sei un maniaco dello shopping, impara a frenare la spesa compulsiva. In ogni caso, inizia a tenere traccia di ogni centesimo che spendi. Una buona tenuta dei registri potrebbe non curare i tuoi problemi finanziari, ma può aiutare a ridurre le tue possibilità di essere scoperto.
E non dimenticare il consiglio numero uno per evitare le commissioni di scoperto: non comprare cose che non puoi permetterti!
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