Ciao a tutti! Oggi ho un ottimo guest post da Stephanie Schill. Stephanie è la creatrice del blog di finanza personale WynningInLife.com. Risparmiatrice di una vita e autoproclamatasi couponer spudorata, è appassionata di spendere consapevolmente e risparmiare intenzionalmente. Quando non scrive, le piace passare il tempo all’aria aperta con suo marito Nick e la loro figlia Wynn. Di seguito è riportata la sua storia di come lei e suo marito mantengono le finanze separate.
Mio marito, Nick, ed io siamo sposati da 7 anni. Siamo riusciti a gestire le nostre finanze in modo felice e relativamente privo di stress tenendole separate. Parlando con la nostra cerchia di amici e leggendo i consigli finanziari degli esperti, ho la sensazione che questa potrebbe non essere la norma.
Ma funziona per noi.
Voglio condividere con voi la nostra esperienza di gestione del denaro in modo indipendente, come coppia. Potresti essere ispirato a separare le tue finanze se sono attualmente unite.
Oppure può darti una prospettiva su come puoi essere in una relazione ma mantenere separati i tuoi dati finanziari.
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I nostri guadagni e conti
Nick e io lavoriamo entrambi in azienda, con una divisione di circa il 62% / 38% nei nostri guadagni. Mio marito guadagna uno stipendio più alto.
Nostra figlia ha 3 anni e abbiamo un secondo figlio in arrivo. Abbiamo un conto di risparmio combinato a cui entrambi possiamo accedere tramite Chase. Tutti gli altri conti: controllo, risparmio, investimenti, ecc. sono tutti gestiti in modo indipendente.
Crescendo i miei genitori hanno mantenuto finanze indipendenti, quindi era normale per me. Mia madre e mio padre sono sposati da 41 anni e contando, e ha funzionato per loro. Hanno un’enorme influenza sul modo in cui gestisco le mie finanze oggi.
Mentre come coppia sposata penso che sia importante considerare tutti i soldi come “nostri” soldi e allinearsi sugli obiettivi finanziari, gestire il denaro in modo indipendente funziona davvero bene per noi.
Relazionato: Quanti soldi dovrei risparmiare ogni mese?
Motivi per cui la gestione indipendente del denaro funziona per noi:
- Non discutiamo di soldi! Ad esempio, discutendo su quanto ha speso per questo o quanto ho speso per quello.
- Zero assegni rimbalzati o scoperti perché non eravamo consapevoli di ciò che l’altro stava spendendo.
- Compleanno, Natale e altri regali dati durante tutto l’anno sono vere sorprese.
- Entrambi abbiamo indipendenza finanziaria e siamo in grado di spendere, risparmiare o investire liberamente come vogliamo.
Separare le finanze fin dall’inizio
Il nostro modello finanziario indipendente è avvenuto in modo piuttosto organico. Quando io e mio marito uscivamo insieme, e attraverso il nostro fidanzamento, avevamo finanze separate.
Quando ci siamo sposati e abbiamo acquistato una casa nel 2011, abbiamo avuto varie conversazioni finanziarie su come gestire i nostri soldi. Ci è sembrato giusto continuare a gestire le nostre finanze individualmente, ma intraprendere alcune azioni per riunire le nostre finanze.
Siamo arrivati ad avere un conto di risparmio combinato e a gestire tutte le altre finanze separatamente. La nostra preferenza era quella di prendere grandi decisioni finanziarie insieme, ma di lasciare le piccole scelte finanziarie quotidiane a ciascuno di noi in modo indipendente.
Bollette domestiche ricorrenti
Tutte le bollette domestiche sono a nome di Nick e lui le paga tutte ogni mese. Ciò include cose come il mutuo, il gas, l’elettricità, la bolletta del cellulare, ecc.
Una volta al mese, gli trasferirò denaro che copre la mia “parte” delle bollette, in base ai miei guadagni. Guadagna uno stipendio più alto e quindi paga una percentuale più alta delle bollette ogni mese.
Per esempio Diciamo che le nostre bollette del mutuo, del gas, dell’elettricità e del telefono cellulare sono $ 2000 netti al mese. Gli trasferirò $ 760 per coprire il 38% di cui sono responsabile. A sua volta, copre il suo 62% che equivale a $ 1240, per un totale di $ 2.000.
Entrambi facciamo banca attraverso Chase. Quindi uso Zelle di Chase per inviargli denaro senza sforzo ogni mese.
Finanze oltre le bollette domestiche ricorrenti
Al di fuori delle normali bollette domestiche, ognuno di noi ha altre spese regolari che paghiamo individualmente. Pago la spesa, l’asilo nido e tutto ciò di cui mia figlia ha bisogno: pannolini (per fortuna addestrati al vasino ora), vestiti, ecc.
Nick pagherà regolarmente qualsiasi cosa in casa. Esempi potrebbero essere tutti i viaggi nei negozi di ferramenta quando facciamo progetti (è un ragazzo del progetto, quindi c’è sempre qualcosa che deve essere risolto o migliorato). In genere, ogni volta che mangiamo fuori paga, tutte le tasse che dobbiamo annualmente, qualsiasi spesa domestica come uno scaldabagno rotto, o il controllo della fornace, ecc. di solito è tutto lui.
Eventuali spese relative ai nostri veicoli: gas, manutenzione, pagamentoNTS, ecc. sono curati da ognuno di noi individualmente.
I nostri risparmi / investimenti
Risparmio congiunto
Abbiamo un conto di risparmio condiviso a cui entrambi accediamo. Entrambi abbiamo messo soldi sul conto, Ma è una decisione comune se vogliamo mai prelevare denaro dal conto. L’obiettivo iniziale del conto era quello di costruire un fondo di emergenza. Ad esempio, se uno di noi perde il lavoro o se c’è un’emergenza medica domestica inaspettata.
Nel corso del tempo l’account è cresciuto, quindi ora le nostre conversazioni sono cambiate verso gli investimenti e l’identificazione dei modi in cui possiamo avere il denaro accessibile se necessario, ma farlo guadagnare più interessi. Sappiamo tutti che la frazione di punto percentuale che qualsiasi banca tradizionale ti darà su un conto di risparmio non è nulla rispetto a ciò che un conto di risparmio ad alto rendimento o il mercato azionario potrebbero produrre. La domanda si riduce a quanto rischio siamo disposti a sopportare.
Risparmio individuale
Oltre al nostro unico conto di risparmio comune, entrambi gestiamo i nostri conti di risparmio e di investimento. Ognuno di noi ha i propri conti di risparmio personali.
Anche se non completamente definiti, sarebbero per cose come un acconto o un pagamento in contanti su un’auto, una vacanza futura o un biglietto più grande che uno di noi vuole acquistare.
Lo considero il ponte tra il nostro stipendio e il fondo di emergenza, e i soldi che probabilmente spenderemo ma non siamo ancora sicuri di cosa.
Conti pensionistici
Entrambi abbiamo i nostri conti pensionistici individuali 401K.
Sono attraverso i nostri attuali datori di lavoro, ed entrambi contribuiamo a loro ogni busta paga. Recentemente entrambi abbiamo iniziato a massimizzarli, che è stato un nostro obiettivo per anni. Sappiamo quanto sia importante risparmiare per il futuro.
A causa del cambiamento di lavoro nel corso degli anni, entrambi abbiamo preso decisioni in passato per spostare 401K dai vecchi piani dei datori di lavoro agli IRA tradizionali.
Altri investimenti
Oltre ai tradizionali 401ks abbiamo entrambi conti di investimento aggiuntivi.
Entrambi utilizziamo TD Ameritrade per acquistare azioni. Nella mia curiosità con la finanza personale, mi sono anche dilettato a usare Stockpile per acquistare azioni frazionarie (o azioni regalo) e Robinhood per acquistare azioni. Discutiamo di investimenti ma non otteniamo il permesso l’uno dall’altro prima di acquistare o vendere un titolo, facciamo solo ciò che ci sembra giusto.
Le finanze separate non sono perfette
Sebbene questo modello finanziario indipendente funzioni molto bene per noi, non è privo di sfide. Come persona che guadagna meno soldi nella relazione, anche se pago una parte delle bollette mensili, la nostra paga da portare a casa varia in modo significativo. Ciò significa che ogni mese Nick ha ancora molti più soldi nel suo conto che non sono allocati per le bollette.
Non so esattamente cosa guadagna o l’importo netto esatto di eventuali bonus che riceve e viceversa. Se gli chiedo dei suoi saldi, mi dirà e viceversa, ma non è qualcosa su cui ho visibilità su richiesta.
So che sta risparmiando denaro al di là dei nostri risparmi comuni di cui ho visibilità. Tuttavia, non so esattamente cosa c’è nel suo conto di risparmio personale, o nei conti pensionistici, o nei conti di investimento.
Ognuno di noi ha la libertà di fare le proprie scelte finanziarie, a volte quando l’altro potrebbe non essere pienamente d’accordo. Ad esempio, l’acquisto di un titolo o un investimento specifico, la liquidazione di un titolo o investimento specifico o la spesa di denaro per un hobby o un oggetto di intrattenimento.
Check-in regolari per rimanere sulla stessa pagina
Controlliamo regolarmente le nostre finanze l’uno con l’altro. Non abbiamo un orario specifico, ma almeno una volta all’anno. A volte il catalizzatore di una tale conversazione sarà un evento della vita: un cambiamento nei guadagni da un nuovo lavoro, la disoccupazione, un grande acquisto che vogliamo fare o la nascita di un bambino.
Esaminiamo regolarmente come stiamo andando verso il nostro obiettivo di estinguere anticipatamente il nostro mutuo. Condivideremo quanto abbiamo nei nostri risparmi personali, nei conti pensionistici e di investimento, ecc. In questo modo possiamo prendere insieme decisioni comuni più ampie.
Esempi di decisioni finanziarie che prendiamo insieme:
- Dovremmo spostare un po ‘di denaro dal nostro conto di risparmio congiunto a un conto di investimento che darebbe un rendimento più elevato?
- Dovremmo mettere di più nel fondo universitario di nostra figlia?
- Possiamo mettere più soldi per il mutuo per aiutare a pagarlo più velocemente?
- C’è una vacanza che vogliamo prendere per la quale dovremmo iniziare a fare un budget per ora?
- Siamo seriamente intenzionati a comprare quella barca o a sventrare il nostro bagno padronale? Se sì, come faremo a pagarlo?
Controllare regolarmente le nostre finanze aiuta ad allineare le nostre finanze come un accoppiamentoe, anche se li teniamo in conti separati.
Separare i professionisti delle finanze
- La sensazione di indipendenza finanziaria. Puoi decidere dove e come spendere o investire i tuoi soldi.
- Meno discussioni o conversazioni accese su chi ha speso cosa per cosa.
- Facilità di budgeting quando conosci il tuo reddito e conosci le tue esatte responsabilità finanziarie ogni mese.
Finanze separate contro
- Meno visibilità sulle finanze quotidiane. Se sei un schiacciatore di numeri o ti piace sempre avere un polso su esattamente quanto è in risparmio, calcolando il tuo patrimonio netto, esattamente quanto è rimasto sul mutuo, o come il tuo altro significativo sta monitorando il loro debito studentesco, questo potrebbe essere invisibile.
- Potresti non tenere conto di ogni singola spesa che si presenta, quindi quando succede qualcosa di inaspettato, potresti pensare che sia responsabilità degli altri.
- Se non sei il capofamiglia, potresti provare sentimenti di invidia per i soldi extra che ha il tuo altro significativo, anche se le bollette sono state calcolate rispetto al reddito.
- Se il tuo partner è uno spendaccione, può spendere per cose con cui non sei d’accordo o nichelare e dime i loro soldi via ogni busta paga in modo che non abbiano soldi per pagare una parte delle bollette mensili concordate.
Gestire il denaro separatamente in coppia per te?
Ci sono alcune cose che dovresti considerare con il tuo partner se stai pensando di seguire la strada delle finanze indipendenti:
- La tua dolce metà è abbastanza responsabile di questo accordo? Forse non sei bravo con i soldi o loro non sono bravi con i soldi.
- Come hai intenzione di dividere le bollette regolari e ricorrenti?
- Di chi è la responsabilità per le bollette domestiche non ricorrenti o impreviste?
- Elimina il tuo budget attuale se ne hai uno o creane uno. (Se non lo fai, ti consiglio un budget a base zero). Identifica di chi sarà la responsabilità per ogni voce di quel budget. Essere molto deliberati e trasparenti in anticipo annullerà le conversazioni accese lungo la strada. Includi tutto: regali, vacanze, cibo per animali domestici, visite veterinarie, pannolini, mangiare fuori, generi alimentari, spese domestiche varie, asporto, manutenzione annuale del prato, rimozione della neve, rimozione dei rifiuti, donazioni, spese per bambini per la scuola o le attività, ecc. L’elenco potrebbe continuare…
- Come gestirete il risparmio, la pensione o altri investimenti?
- Definisci la frequenza con cui ti controllerai l’un l’altro per quanto riguarda le finanze e ottieni riunioni familiari sul calendario.
Conclusione
Finanze separate sono appena avvenute per noi. Mio marito ed io avevamo mantenuto finanze separate quando ci siamo incontrati per la prima volta ed è diventata la norma quando ci siamo sposati. Ci sono abituato; Abbiamo il nostro ritmo.
Mentre a volte ci sono accese conversazioni sul denaro, sono poche e lontane tra loro.
Mi sento in controllo dei miei soldi che mi dà una sensazione di indipendenza. Ma sento anche che i suoi soldi e i miei soldi sono i “nostri” soldi indipendentemente dal conto bancario in cui si trovano o dal nome in cui si trovano. Prendiamo ancora grandi decisioni finanziarie insieme e ci allineiamo sugli obiettivi futuri per i nostri soldi. Quindi è un sistema che ha semplicemente funzionato per noi.
Preferisci finanziamenti congiunti o separati? Cosa ne pensi delle finanze separate?