Come cambiare le tue abitudini di spesa

Quando arrivi al registratore di cassa, cosa fai prima?

Immagini i saldi dovuti su varie carte di credito e scegli quella con il più piccolo debito in essere? Confronti mentalmente i APR e fai la scelta finanziaria ottimale? Calcoli se hai effettivamente bisogno del prodotto nelle tue mani, rispetto al suo costo, rispetto all’opportunità persa di usare quei dollari per qualcos’altro?

O prendi semplicemente qualsiasi carta sia in cima al tuo portafoglio e spendi?

La maggior parte delle scelte che facciamo ogni giorno possono sembrare il prodotto di un processo decisionale ben ponderato, ma non lo sono. Sono abitudini. E sebbene ogni abitudine significhi poco di per sé, nel tempo, il modo in cui spendiamo i nostri soldi – così come i pasti che ordiniamo, quanto spesso ci alleniamo e il modo in cui organizziamo le nostre routine lavorative – hanno enormi impatti sulla nostra salute, produttività, sicurezza finanziaria e felicità.

Un articolo pubblicato da un ricercatore della Duke University nel 2006 ha rilevato che il 45% delle azioni che le persone eseguivano ogni giorno non erano decisioni reali, ma abitudini. E non si tratta solo di individui. Procter & Gamble, Starbucks, Alcoa e Target hanno sfruttato le abitudini per influenzare il modo in cui il lavoro viene svolto, il modo in cui i dipendenti comunicano e, senza che i clienti se ne rendano conto, il modo in cui le persone spendono i loro soldi.

Nell’ultimo decennio, la nostra comprensione della neurologia della formazione delle abitudini si è trasformata. Abbiamo imparato come si formano le abitudini all’interno del nostro cervello e perché sono così difficili da rompere. E di conseguenza, ora sappiamo come creare buone abitudini e cambiare quelle cattive come mai prima d’ora.

Al centro di questa comprensione c’è un quadro di base che spiega come emergono le tue abitudini di spesa e come cambiarle.

REGOLA UNO: devi identificare le tue abitudini

La cosa difficile delle abitudini è che spesso si sentono quasi inconsapevoli. Questo perché le abitudini si verificano in una parte quasi inconscia del nostro cervello: i gangli della base, una delle strutture neurologiche più antiche e l’area in cui si verifica il “pensiero inconscio”.

Nell’ultimo decennio, gli studi ci hanno insegnato che c’è un modello di base al centro di ogni abitudine, una sorta di ciclo neurologico che ha tre parti: uno spunto, una routine e una ricompensa.

Per capire come spendi, devi identificare le tue abitudini di spesa – i segnali, le routine e i premi – che guidano il modo in cui gestisci i soldi.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia una cattiva abitudine, come ho fatto io quando ho iniziato a fare ricerche sul mio libro, Il potere dell’abitudine, di andare alla caffetteria e comprare un biscotto con gocce di cioccolato ogni pomeriggio. Diciamo che questa abitudine ti ha fatto guadagnare qualche chilo. In effetti, diciamo che questa abitudine ti ha fatto guadagnare esattamente 8 sterline.

Come si inizia a diagnosticare e poi cambiare questo comportamento? Cercando di capire il ciclo dell’abitudine. E il primo passo è identificare la routine. In questo scenario di cookie – come nella maggior parte delle abitudini – la routine è l’aspetto più ovvio: è il comportamento che vuoi cambiare.

La mia routine era che mi alzavo dalla mia scrivania ogni pomeriggio, andavo alla caffetteria e compravo un biscotto con gocce di cioccolato e lo mangiavo mentre chiacchieravo con gli amici. Quindi questo è ciò che ho inserito nel ciclo:

Quando si tratta di spendere soldi, qualcosa di simile si verifica spesso quando le persone entrano in un negozio, o si sentono affamate e passano davanti a un fast-food, o ricevono il loro stipendio e decidono automaticamente quanto risparmiare per il futuro e quanto spendere la prossima settimana. Una routine prende il sopravvento – e agiscono, quasi senza pensarci, in modi che ingrassano o esauriscono i loro conti bancari.

Per prendere il controllo su queste abitudini, devi identificarle. E per farlo, devi cercare modelli nella tua spesa. Scarica i dati della tua carta di credito e chiediti:

Quando spendi? È più spesso nei giorni feriali o nei fine settimana? Mattina o pomeriggio?
Fai alcuni grandi acquisti o molti piccoli?
Spendi di più quando sei con i tuoi amici o da solo?

Non ci vorrà molto per trovare alcuni modelli di base – e quei modelli evidenzieranno le routine che modellano la tua vita finanziaria.

Poi, alcune domande meno ovvie: qual è lo spunto per questa routine? È noia? Bisogni genuini come cibo e affitto? Spendi per socializzare o divertirti da solo? Desideri ardentemente le cose che compri o l’esperienza di acquisto stessa?

Per diagnosticare la mia abitudine ai cookie, ho dovuto pormi alcune domande simili. Stavo mangiando perché volevo il biscotto stesso? Una distrazione temporanea? O l’esplosione di energia che proviene da quell’esplosione di zucchero?

Per capirlo, devi fare un po ‘di sperimentazione.

REGOLA DUE: Cerca ricompense

Le ricompense sono potenti perché they voglie soddisfacenti. Ma spesso non siamo consapevoli delle voglie che guidano i nostri comportamenti.

Per capire quali voglie stanno guidando particolari abitudini, è utile sperimentare diverse ricompense. Se, come me, stavi cercando di cambiare l’abitudine di un cookie, suggerirei che il primo giorno del tuo esperimento, quando hai sentito l’impulso di andare alla caffetteria e comprare un biscotto, dovresti adattare la tua routine in modo che offra una ricompensa diversa. Vai fuori, per esempio, e cammina intorno all’isolato, e poi torna alla tua scrivania senza mangiare nulla. Il giorno dopo, vai alla caffetteria e compra una ciambella, o un candy bar, e mangialo alla tua scrivania. Il giorno dopo, vai alla caffetteria, compra una mela e mangiala mentre chiacchieri con i tuoi amici. Quindi, prova una tazza di caffè.

Hai reso l’idea. Quello che scegli di fare invece di acquistare un cookie non è importante. Il punto è testare diverse ipotesi per determinare quale desiderio sta guidando la tua routine. Hai voglia del biscotto stesso o di una pausa dal lavoro? Se è il biscotto, è perché hai fame? (Nel qual caso la mela dovrebbe funzionare altrettanto bene.) O è perché vuoi l’esplosione di energia fornita dal biscotto? (E quindi il caffè dovrebbe essere sufficiente.) Oppure, stai vagando fino alla caffetteria come scusa per socializzare, e il biscotto è solo una scusa conveniente? (Se è così, camminare verso la scrivania di qualcuno e spettegolare per qualche minuto dovrebbe soddisfare l’impulso.)

Spendere è allo stesso modo: quando normalmente spenderesti, prova qualcos’altro. Un giorno, quando normalmente ti prenderesti una pausa comprando un latte costoso, prendi invece una coca cola dietetica. Il giorno dopo, fai una passeggiata e non comprare nulla.

Sperimentando diverse ricompense, puoi isolare ciò che stai effettivamente desiderando, che è essenziale per ridisegnare l’abitudine. Nel mio caso, quando sono andato alla scrivania di un collega per spettegolare per qualche istante, ho scoperto che l’impulso dei biscotti è scomparso. Quello che desideravo davvero, mi resi conto, non erano i biscotti, ma la socializzazione. Questa è stata la vera ricompensa della mia abitudine:

REGOLA TRE: Isolare la stecca

Gli esperimenti hanno dimostrato che quasi tutti i segnali abituali rientrano in una delle cinque categorie:

Ubicazione
Ore
Stato emotivo
Altre persone
Azione immediatamente precedente

Quindi, se stai cercando di capire lo spunto per l’abitudine di “andare alla caffetteria e comprare un biscotto con gocce di cioccolato”, scrivi cinque cose nel momento in cui l’impulso colpisce (questi sono i miei appunti reali di quando stavo cercando di diagnosticare la mia abitudine):

Dove sei? (seduto alla mia scrivania)
Che ora è? (ore 15:36)
Qual è il tuo stato emotivo? (annoiato)
Chi altro c’è intorno? (nessuno)
Quale azione ha preceduto l’impulso? (ha risposto a una e-mail)

Dopo pochi giorni, era abbastanza chiaro quale segnale stava innescando la mia abitudine ai biscotti: sentivo il bisogno di fare uno spuntino a una certa ora del giorno. L’abitudine, avevo capito, è scattata tra le 3:00 e le 4:00.

Allo stesso modo, quando spendi (o risparmi), scrivi queste cinque cose. Cosa sta innescando un flusso non necessario di dollari dal tuo account?

REGOLA QUATTRO: Avere un piano

Una volta che hai capito il tuo ciclo di abitudine – hai identificato la ricompensa che guida il tuo comportamento, il segnale che lo innesca e la routine stessa – puoi iniziare a cambiare il comportamento. Puoi passare a una routine migliore pianificando il segnale e scegliendo un comportamento che offra la ricompensa che desideri. Ciò di cui hai bisogno è un piano.

Un’abitudine è una formula che il nostro cervello segue automaticamente:

Quando vedo CUE, farò ROUTINE per ottenere una RICOMPENSA.

Così, ho scritto un piano tutto mio:

Alle 3:30, ogni giorno, vado alla scrivania di un amico e parlo per 10 minuti.

Non ha funzionato immediatamente. Ma, alla fine, è diventato automatico. Ora, verso le 3:30 di ogni giorno, mi alzo distrattamente, mi guardo intorno alla ricerca di qualcuno con cui parlare, passo 10 minuti a spettegolare e poi torno alla mia scrivania. Si verifica quasi senza che io ci pensi. È diventata un’abitudine.

Cambiare alcune abitudini può essere più difficile. Ma questo quadro è un punto di partenza. A volte il cambiamento richiede molto tempo. A volte richiede ripetuti esperimenti e fallimenti. Ma una volta capito come funziona un’abitudine – una volta diagnosticato il segnale, la routine e la ricompensa – ottieni potere su di essa. E studio dopo studio dimostra che lo stesso vale per la spesa e il risparmio: una volta compresi i segnali che innescano spese inutili e le ricompense che sta offrendo, il comportamento può essere cambiato. Una volta che impari a creare spunti e premi per incoraggiare il risparmio automatico, dicono gli studi, i nostri conti di risparmio si espandono.