Sono sia un nerd dei soldi che un nerd dei libri. Naturalmente, mi sento un po’ stordito quando trovo vecchi libri sul denaro di cui non ho mai sentito parlare prima.
Durante la navigazione La migliore libreria usata dell’Oregon all’inizio di quest’anno, mi sono imbattuto in un libro del 1989 intitolato Come andare in pensione giovani di Edward M. Tauber. Tauber si ritirò all’età di 43 anni da una cattedra ordinaria di ruolo come professore di marketing presso la University of Southern California. Ha scritto una serie di libri di testo di marketing, ma questa è stata la sua prima (e unica?) incursione nel regno della finanza personale.
How to Retire Young è uno dei libri più antichi che ho trovato sul tema del pensionamento anticipato. È divertente vedere quanto del moderno movimento per l’indipendenza finanziaria sia prefigurato nelle pagine del libro.
È anche divertente vedere quanto how to retire Young aderisca alla mia filosofia “arricchisci lentamente”. “Molto [financial advice] è orientato verso il dollaro veloce”, scrive Tauber, “prendendo percorsi che spesso hanno una bassa probabilità. In breve, tanto vale giocare alla lotteria”.
Tauber ha una filosofia diversa. Esorta i lettori a “prendere la strada maestra”. Vuole che seguano il percorso con le maggiori probabilità di successo, anche se quel percorso potrebbe non portare a vittorie rapide. Avverte anche che “non c’è un modo migliore per tutti”, proprio come dico “fai ciò che funziona per te”. Ci sono certamente le migliori pratiche e le opzioni matematicamente ottimali, ma non ci sono opzioni giuste.
Puoi andare in pensione giovane
La premessa di Tauber è che molte persone possono andare in pensione presto, se pianificano e rimangono dedicate al piano. Scrive:
“Se vuoi andare in pensione presto, non ci sono formule magiche. Richiede un duro lavoro per fare soldi e richiede un lavoro intelligente per imparare a investire al lordo delle imposte. Se hai investito da 15 a 20 anni a scuola per imparare a fare soldi, perché non spendere un piccolo sforzo per pianificare come capitalizzare sul tuo potere di guadagno per poterlo godere per un terzo della tua vita alle tue condizioni in pensione anticipata?”
“Pensa che la vita ha tre periodi: scuola, lavoro e assaporare”, dice. La maggior parte delle persone trascorre i primi 20-25 anni di vita a scuola, lavora per 40-50 anni, quindi lascia ciò che rimane per “assaporare”. Suggerisce di cambiare la nostra prospettiva. “Perché non pianificare la vita in tre rate uguali?” chiede. Trascorri 25 anni a scuola, lavora per 25 anni, poi assapora altri 25 anni – o più.
Il problema, come sapete, è che ci sono dei compromessi. Il costo opportunità di andare in pensione giovane è la roba che avresti potuto avere (e le cose che avresti potuto fare) durante i tuoi anni di lavoro. “Il pensionamento anticipato è come qualsiasi altra cosa che puoi acquistare“, scrive Tauber. Probabilmente non avrai tanto reddito discrezionale mentre risparmi o quando andrai in pensione, ma avrai il tempo di goderti ciò che hai. “
Tauber dice che la ragione per cui la maggior parte delle persone non va in pensione presto è che non pensano che sia possibile. Inoltre, non sono disposti ad aspettare per spendere i loro soldi. Vogliono spenderlo ora. Stanno lavorando sodo, guadagnando soldi e sentono di meritare di indulgere.
Inoltre, la persona media “non può visualizzare la possibilità che [work] potrebbe rallentare o fermarsi”. Le persone cadono vittime dell’errore per sempre. Di conseguenza, rimangono intrappolati in quello che Tauber chiama il ciclo lavoro-spesa.
Quando vuoi tutto ora, lo ottieni ora – ma questo significa esattamente ciò che implica: averlo ora, non dopo. “È una prescrizione per una vita di lavoro e spesa”, avverte Tauber. È anche una prescrizione per vivere di meno quando sei più grande. Se vuoi soldi ora e più tardi, devi pianificarli. Devi volerlo male o non accadrà. E “se vuoi andare in pensione presto, devi farlo da solo, utilizzando il sistema a proprio vantaggio.”
Come andare in pensione giovani
Tauber ritiene che ci siano quattro passaggi per la pianificazione del pensionamento anticipato. Ognuno di questi richiede sia azione che sogno. I sogni ti danno la motivazione e l’azione lo fa accadere. Non si può andare in pensione giovani senza entrambi. (Beh, suppongo che tu possa, ma senza l’aspetto del sogno, qual è il punto?)
I quattro passaggi di Tauber sono in realtà un po ‘confusi. La mia versione più organizzata è simile a questa:
La maggior parte di How to Retire Young descrive le strategie per colmare il divario tra le esigenze future e i mezzi attuali. Molto di ciò che Tauber suggerisce è diventato obsoleto negli ultimi trent’anni, ma alcuni dei suoi consigli sono ancora azzeccati.
È un grande sostenitore, ad esempio, della gestione della tua carriera per un reddito maggiore. È molto schietto a questo proposito: Se non lo guadagni, non puoi salvarlo. Non andrai in pensione giovane facendo il salario minimo.
“Se guadagni di più”, scrive, “puoi andare in pensione molto più giovane e, quindi, molto più rapidamente”. E continua:
“La maggior parte delle persone commette un errore critico nella pianificazione della carriera. Non cercano di massimizzare il loro reddito per tutta la vita. Possono dire che vogliono andare avanti o fare più soldi, ma non guardano alla loro vita lavorativa per vedere come ciò possa accadere. “
Tauber dice che non dovresti mai accettare un lavoro a meno che non aumenti il tuo valore e la commerciabilità per gli altri. Altri punti di consiglio includono:
- Valuta ogni lavoro per determinare quali competenze puoi apprendere che si riveleranno utili (preziose e richieste) in futuro.
- Identifica le esigenze critiche dei datori di lavoro nel tuo campo, le cose che pensano siano importanti. Diventa un esperto in queste cose.
- Valuta i tuoi punti di forza e di debolezza personali. Cerca un’abilità che hai che potrebbe permetterti di fare qualcosa di meglio di quanto possano fare gli altri.
- Assicurati che ciò che stai imparando – a scuola e sul posto di lavoro – sarà molto richiesto da aziende e clienti.
In altre parole, prendi la visione lunga con la tua carriera. La maggior parte delle persone guarda solo al breve termine. Di conseguenza, potrebbero assumere una posizione che paga di più oggi ma non ha futuro. Tauber vuole che i lettori abbiano un piano per la loro carriera e lo perseguano sistematicamente in modo che possano guadagnare più soldi possibile.
Mentre guadagni denaro, salvalo. “La chiave per il pensionamento anticipato non è niente di magico”, scrive Tauber. “Coinvolge i tre salvataggi: risparmiare presto, risparmiare di più, risparmiare in modo intelligente.”
- Risparmiare presto significa iniziare ora, se non l’hai già fatto. Seriamente: rendilo una priorità assoluta. Se vuoi andare in pensione giovane, devi sfruttare il potere del compounding. Soprattutto, il compounding richiede tempo.
- Risparmiare di più significa aumentare il tasso di risparmio, la percentuale del reddito che risparmi. Quanto dovresti risparmiare? Tauber consiglia il 10% del tuo take-home, così come molti altri professionisti del denaro. Penso che dovresti puntare più in alto. Il venti per cento è fantastico. Più è meglio. (Prendi un gander al matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato per ulteriori informazioni su questo argomento.)
- Risparmiare in modo intelligente significa investire saggiamente i tuoi soldi e approfittare di agevolazioni fiscali, conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e così via. (Vuoi saperne di più? Ecco la mia guida rapida su come investire.)
Tauber raccomanda formalmente qualcosa che ho fatto accidentalmente. Dice che molti pensionati precoci possono trarre vantaggio dal risparmio di due pool di denaro, uno a breve termine e uno a lungo termine. Il denaro a lungo termine include conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale che non vuoi toccare fino a quando non compi 59-1/2. I conti a breve termine contengono i soldi di cui avrai bisogno fino ad allora.
Solo di recente mi sono reso conto che mi sono inavvertitamente messo in piedi con due pozze di denaro. Ho i miei IRA e il mio 401 (k) a cui accederò una volta compiuti i sessant’anni. Questi attualmente hanno un saldo di circa $ 500.000. Per i prossimi dieci anni, ho bisogno di vivere dei miei regolari conti di investimento imponibili. Questi attualmente contengono $ 300.000. Se consideri che devo pagare le imposte sulle plusvalenze ogni volta che attingo dai miei conti imponibili, non è really abbastanza per durare i prossimi dieci anni!
La conclusione
Una delle mie specializzazioni da nerd del denaro è la storia della pensione. Triste ma vero, ho letto dell’argomento nel mio tempo libero. Sto gradualmente costruendo una biblioteca di libri e articoli sulla pensione, in particolare il pensionamento anticipato. Penso molto all’evoluzione della pensione, ai tipi di pensionamento e persino alla definizione di pensionamento. (Ti ho detto che sono un nerd dei soldi!)
Cosa rende Come andare in pensione giovani Speciale è che è uno dei libri più antichi che sono stato in grado di trovare sul tema del pensionamento anticipato e dell’indipendenza finanziaria. (Per coloro che sono nuovi qui intorno, questi due termini sono essenzialmente la stessa cosa. Spesso diciamo “indipendenza finanziaria”, tuttavia, per impedire alle persone di discutere su cosa sia e cosa non sia la pensione.)
Oggi, l’indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato (a volte abbreviato FI/RE) sono il tema caldo nel mondo della finanza personale. Ci sono decine di blog FI / RE. Ci sono podcast FI / RE. C’è anche un film su FI / RE in programma per uscire entro la fine dell’anno. Ma nel 1989, questo era un nuovo argomento.
Quando è stato pubblicato How to Retire Young:
In effetti, l’unico libro FI/RE che conosco che precede How to Retire Young è il classico di Paul Terhorst del 1988, Incassare il sogno americano [my review].
Vorrei poter dire che How to Retire Young è un grande libro. Purtroppo, non lo è. È buono (non fraintendetemi), ma soffre di essere il primo. Al giorno d’oggi abbiamo solide teorie e sistemi per supportare il pensionamento anticipato. Nel 1989, Tauber stava inventando le cose mentre andava avanti. Di conseguenza, parte del suo scricchiolio numerico è inutilmente contorto. Peggio ancora, il libro stesso a volte sembra sciatto e mal curato.
Per questo motivo – e perché è stato scritto trent’anni fa – non consiglio How to Retire Young per la persona media. (Ho fatto del mio meglio per riassumere i pezzi migliori qui in modo da non doverlo rintracciare.) Se sei un nerd dei soldi, bene. Leggilo. Ti costerà solo un paio di dollari e avrai uno sguardo divertente ai primi giorni della teoria del pensionamento anticipato.