Quando i mercati sono in subbuglio e l’inflazione è in aumento, gli investitori diventano molto preoccupati per i loro soldi. I tassi d’interesse salgono, ma la media nazionale sui conti di risparmio è ancora intorno allo 0,5%.
Dove dovrebbe un investitore parcheggiare i propri soldi e ottenere un rendimento decente senza un sacco di rischi? Una risposta sorprendente è il governo degli Stati Uniti. Mi spiego.
Attraverso TreasuryDirect.gov gli investitori possono acquistare obbligazioni I. Le obbligazioni della Serie I stanno attualmente rendendo il 7,12% e sono a basso rischio. Ma quel tasso è destinato ad aumentare il 1 ° luglio al 9,62%. Non c’è niente di meglio a questo punto, soprattutto se si guarda a quanto poco offrono conti di risparmio ad alto rendimento e CD in questo momento. Non c’è da stupirsi che i legami siano diventati molto più sexy ultimamente.
La “I” nelle obbligazioni I sta per “inflation-linked”. Le obbligazioni della serie I sono obbligazioni di risparmio governative il cui rendimento aumenta con l’inflazione fatta esattamente per questi tempi come bonus aggiuntivo.
Sono facili da acquistare e puoi persino acquistarne uno quando hai finito di leggere questo articolo.
Entro la fine di questo articolo sulle obbligazioni della Serie I:
- Saprai se un Series I Bond potrebbe essere giusto per te
- Come acquistare un Bond Series I (passo dopo passo)
- Alcune importanti restrizioni o catture di acquisto di un I Bond
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Dovresti acquistare obbligazioni I per il tuo portafoglio?
Queste due domande ti aiuteranno a capire se un legame I potrebbe essere giusto per te:
Ad esempio, se stai risparmiando per una casa, un matrimonio o un adolescente che andrà presto al college, o forse il tuo pensionamento nel prossimo futuro, allora SÌ, un bond di serie I è qualcosa che dovresti considerare per proteggere dall’inflazione i tuoi soldi extra al momento. Puoi anche prendere in considerazione I Bonds se stai cercando alternative bancarie migliori nel 2022.
Quanto sono sicure le obbligazioni della Serie I?
Come ho detto prima, I Bond sono buoni di risparmio del governo degli Stati Uniti che ti aiutano a proteggerti durante i periodi inflazionistici al livello più elementare. Pensalo come un prestito che dai solo al governo degli Stati Uniti, il cui tasso di interesse è aggiustato verso l’alto o verso il basso in base a dove si trova l’inflazione perché i bond sono garantiti dal governo degli Stati Uniti. Sono investimenti sicuri e a basso rischio che pagano un rendimento elevato.
E il rischio di default?
Con le obbligazioni della Serie I, gli investitori possono essere preoccupati per il “rischio di credito”. Il governo degli Stati Uniti non sarà inadempiente sul tuo I Bond o si rifiuterà di rimborsare i tuoi soldi quando li riscatti un annoTuttavia, questa sicurezza ha storicamente avuto un prezzo.
In genere, in periodi di bassa inflazione, le obbligazioni I pagheranno rendimenti inferiori rispetto ad altri tipi di obbligazioni come le obbligazioni municipali o le obbligazioni ad alto rendimento.
Solo di recente il rendimento delle obbligazioni della Serie I ha attirato l’interesse degli investitori che pagavano un salato 7,12%. Ma quando la Fed ha aumentato i tassi di interesse, anche l’IPC si è adeguato, quindi ora i titoli pagheranno il 9,62%.
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Titoli non negoziabili
Le obbligazioni della Serie I hanno una durata di 30 anni e possono essere acquistate solo direttamente dal Tesoro degli Stati Uniti. Ciò significa che non sono commerciabili (non disponibili nel mercato secondario).
Non puoi acquistarli presso la tua società di intermediazione locale o nel tuo conto pensionistico. Inoltre, non sono disponibili sul tuo broker online preferito o persino sulle app di investimento.
Quindi niente Fidelity, Vanguard, Betterment, M1 Finance o Robinhood.
Ora alcune persone diranno che questo è uno svantaggio ed è un passo in più, ma questo passo in più richiede letteralmente cinque minuti. Ma cinque minuti per fare un rendimento del 9,62% ne vale assolutamente la pena!
Come acquistare un’obbligazione Series I (passo dopo passo)
Quello che devi fare prima è andare sul sito web del tesoro degli Stati Uniti, TreasuryDirect.gov, e aprire un account, supponendo che tu non ne abbia già uno.
Quindi fare clic su “TreasuryDirect” nella scheda Individuale / Personale.
Quello che apparirà dopo è questa pagina che ti mostra il processo in tre fasi per la creazione di un account.
Fase uno: scegli il tipo di account
Esistono diversi tipi di conti che puoi aprire per acquistare obbligazioni della Serie I. La maggior parte degli investitori selezionerà l’opzione “Conto individuale”. Oltre a questa opzione, puoi anche selezionare “Account entità” se soddisfi tali requisiti.
Tipi di account di entità per aziende o organizzazioni:
Tipi di conti di entità per proprietà o trust:
- Patrimonio deceduto
- Tenuta Abitativa
- Fiducia
Passaggio 2: informazioni personali e operazioni bancarie
Il secondo passaggio richiederà di inserire le tue informazioni personali e bancarie.
Dovrai compilare alcune informazioni personali e bancarie di base. Dovrai fornire il tuo nome, numero di previdenza sociale o codice fiscale, indirizzo delle informazioni sulla patente di guida, almeno un numero di telefono, e-mail e informazioni sul conto bancario, tutto ciò che è contrassegnato dove è richiesto l’asterisco rosso.
Questo conto bancario dovrebbe essere quello che stai utilizzando per finanziare il tuo acquisto di I Bond.
Ora leggi questa sezione, seleziona questa casella per certificare il tuo numero di previdenza sociale o codice fiscale, quindi fai clic su Invia.
Questo ti porterà alla schermata successiva in cui dovresti ricontrollare tutte le tue informazioni personali e i dettagli bancari. Scorri verso il basso e invia se corretto, oppure torna indietro e modifica.
Se ci sono errori, una volta cliccato su Invia, questa sarà la schermata che vedrai dopo, scegli un’immagine e una didascalia dell’immagine. E dopo questo, scegli la password, il promemoria della password e tre domande di sicurezza.
Passaggio 3: rendi sicuro il tuo conto di tesoreria
Il terzo passo è impostare la password, il promemoria della password e le domande di sicurezza. Scorri verso il basso e fai clic su “applica ora”.
Dopo aver selezionato il tipo di account che stai aprendo, fai clic su invia nella schermata successiva.
Una volta completato questo passaggio finale, vedrai qualcosa di simile su questo sullo schermo.
Passaggio 4: verifica il tuo account
A questo punto, controlla la tua email. Otterrai qualcosa di simile a questo con il tuo numero di account su di esso. Il tuo conto di tesoreria dovrebbe essere configurato correttamente. Ora acquistiamo il tuo Bond Series I.
Verifica qui il tuo numero di conto
Passaggio 5: acquista il tuo bond Series I
Torna alla home page di TreasuryDirect.gov e clicca su login. Questo ti porterà a un’altra pagina di accesso. Clicca di nuovo su login.
Inserisci il tuo numero di conto. La prossima è una schermata che richiede un codice di sicurezza monouso. Troverai questo codice di sicurezza monouso allo stesso indirizzo email in cui hai ricevuto il numero dell’account di accesso.
Una volta inserito, seleziona la casella che dice qualcosa sulla falsariga di “ricordami” su questo computer, supponendo che tu sia su un personal computer affidabile e sicuro.
Controlla l’immagine e la didascalia dell’immagine per assicurarti che tutto sia corretto. E poi inserisci la tua password tramite questa tastiera. Quindi scorri verso il basso e fai clic su Invia.
Ora sei pronto per acquistare il tuo primo Bond Series I. Fai clic su “acquista direttamente”, quindi nella pagina successiva, fai clic su Obbligazioni della Serie I e quindi invia. Ora, tutto ciò che devi fare è capire quanto vuoi acquistare. Il minimo è $ 25 e il massimo è $ 10.000.
Per quelli di voi che vogliono investire più di $ 10.000 c’è un modo legittimo per farlo. Ne parleremo un po ‘più tardi. Puoi acquistare il tuo Bond Serie I come singolo acquisto in una data specifica o come acquisti regolarmente programmati. Ad esempio, settimanalmente o mensilmente, o in date specifiche come il giorno dopo che la busta paga arriva sul tuo conto bancario.
Se opti per un singolo acquisto, vedrai una pagina di conferma subito dopo. Ricordati di premere invia dopo aver controllato tutto e boom! Questo è il tuo primo acquisto con un rendimento del 9,62%.
4 Restrizioni all’acquisto di obbligazioni I
Ci sono quattro restrizioni che incontrerai acquistando I Bond. I primi due sono abbastanza semplici.
1. Le obbligazioni della Serie I non sono negoziabili
Come ho già detto, restrizione o cattura numero uno, I Bond non sono negoziabili. Devi aprire un conto con il tesoro degli Stati Uniti. E quando sei pronto a vendere gli I Bond per riscattare o recuperare i tuoi soldi, puoi farlo solo tramite il tesoro degli Stati Uniti. Non puoi semplicemente accedere a un conto di intermediazione o di pensionamento, come Fidelity o Vanguard, per vendere i tuoi I Bond.
2. Le obbligazioni della Serie I hanno limiti massimi di acquisto
La seconda restrizione è che puoi acquistare solo $ 10.000 di obbligazioni I all’anno per individuo o entità. Quindi, se sei seduto su $ 100.000 di denaro extra, le obbligazioni I sono ottime dal punto di vista del rendimento, ma non puoi davvero mettere a prova di inflazione l’intero portafoglio di liquidità in eccesso con loro. Esistono diversi modi per aggirare il limite di $ 10.000. Legalmente prima puoi acquistare fino a $ 5.000 aggiuntivi di obbligazioni Serie I con il tuo rimborso fiscale.
Se stai immaginando I Bond nel tuo portafoglio di investimenti per il prossimo futuro, puoi aumentare la tua ritenuta fiscale in modo da avere abbastanza dal tuo rimborso fiscale per acquistare ulteriori $ 5.000 di I Bond. Come sempre, consulta preventivamente il tuo consulente fiscale o altro consulente professionale pertinente.
In secondo luogo, potresti acquistare $ 10.000 per ciascuno dei tuoi figli e regalarli a loro. Il limite annuale di $ 10.000 sugli acquisti di I Bond è per numero di previdenza sociale o codice fiscale. Quindi, se sei una famiglia di quattro persone, potresti, in teoria, acquistare fino a $ 40.000 di I Bond, esclusi eventuali acquisti relativi al rimborso fiscale. Potresti comprare $ 10.000 di I Bond per te stesso, $ 10.000 per il tuo coniuge e $ 10.000 per ciascuno dei tuoi due figli.
La cosa grandiosa di regalare un I Bond ai tuoi figli è che gli interessi guadagnati sugli I Bond sono esenti da tutte le imposte sul reddito locali, statali e federali. Se utilizzato per spese di istruzione superiore qualificate al momento del riscatto.
Per quelli di voi che non utilizzano I Bond per pagare le spese di istruzione superiore qualificate dei vostri figli, si noti che gli interessi sui I Bond sono esenti dalle imposte sul reddito locali e statali, ma non dalle imposte federali sul reddito.
Detto questo, non devi pagare le tasse sugli interessi guadagnati ogni anno se scegli di non farlo. Infatti, secondo il Tesoro degli Stati Uniti, la maggior parte delle persone sceglie di segnalare i propri interessi guadagnati sui I Bond solo quando li riscattano al valore nominale.
3. Le obbligazioni della serie I hanno un periodo minimo di detenzione
Restrizione numero tre, devi detenere obbligazioni di serie I per almeno un anno. Non c’è modo, ripeto, di riavere i tuoi soldi entro i primi 12 mesi in nessuna circostanza dal governo.
Inoltre, se riscatti le tue obbligazioni della Serie I entro i primi cinque anni, perderai gli ultimi tre mesi di interessi.
4. Le obbligazioni della serie I non devono essere dimenticate
Restrizione numero quattro, le obbligazioni di serie I non sono una strategia finanziaria fissa e dimenticata, soprattutto quando si tratta di usarle come un modo per proteggere dall’inflazione il tuo denaro extra. Devi avere un polso sul mercato e capire dove ti trovi sul tasso di inflazione. Pensa che l’inflazione continuerà ad aumentare? O pensi che abbia raggiunto il suo apice?
Vediamo come viene calcolato l’attuale rendimento del 9,62% sulle obbligazioni I. Questo rendimento del 9,62% è ciò che è noto come il tasso composito su un’obbligazione di serie I.
Questo tasso composito è costituito da due componenti principali:
Tutte le Obbligazioni Serie I acquistate tra il 1° luglio 2022 e il 31 ottobre 2022 hanno un tasso fisso dello 0% e un tasso di inflazione semestrale del 4,78%. Ora prendi lo 0% e aggiungilo al 4,78% due volte. Ed è così che si arriva al tasso composito.
Quando vengono ripristinati i tassi delle obbligazioni della Serie I?
Cosa succede dopo il 31 ottobre 2022? Bene, un nuovo tasso di inflazione semestrale sarà fissato per maggio 2022. E a seconda di dove si trova l’inflazione, cambierà anche questo tasso composito di I Bonds. Se l’inflazione sale, dovresti aspettarti che anche il tuo tasso composito I Bonds salga.
Allo stesso modo, se l’inflazione scende, dovresti aspettarti che anche il tuo tasso composito I Bond scenda. Questo è il motivo per cui acquistare I Bond con i tuoi soldi extra e parcheggiarlo per un anno o alcuni anni ha senso. Ma non è una strategia finanziaria “imposta e dimentica”. Se sei preoccupato per l’inflazione, dai un’occhiata alle nostre 5 migliori coperture contro di essa.
Gli investitori dovrebbero monitorare regolarmente i tassi di inflazione e soprattutto dove i rendimenti delle obbligazioni I vengono aggiornati ogni novembre e maggio.
E l’inflazione negativa?
Un’altra cosa da notare è che la formula utilizzata dalla Fed per calcolare il tasso di interesse composito tiene conto dei periodi inflazionistici negativi.
La formula è progettata in modo che il tasso composito delle obbligazioni di serie I non scenda mai al di sotto dello 0%. Quindi non avrai mai un ritorno negativo sui pagamenti degli interessi.
Bottom Line – Obbligazioni di serie I per proteggere i tuoi soldi
Tieni presente che consideriamo le obbligazioni della Serie I come una strategia difensiva per il tuo denaro. Non ha lo scopo di far crescere significativamente la tua ricchezza, ma piuttosto di preservare il più possibile il tuo potere d’acquisto.
Durante i periodi inflazionistici, le obbligazioni della Serie I sono un’ottima considerazione per la liquidità che è seduta ai margini che è al di sopra e al di là di ciò di cui hai bisogno per il tuo fondo di emergenza. Questo è denaro che non ti aspetti di aver bisogno per almeno un anno, o se hai soldi extra di cui non hai bisogno per un periodo di tempo più lungo, pensa a 5+ anni o più.