Costruire un fondo di emergenza dovrebbe essere il primo obiettivo di risparmio per cui la maggior parte delle persone si batte, ma molti di noi lottano con esso. Circa il 40% degli americani non sarebbe in grado di coprire una fattura inaspettata di $ 1.000, e questo è vero almeno dal 2014, il che significa che non è un sintomo della pandemia di COVID-19[1].

Ecco cosa dovresti sapere sui fondi di emergenza, incluso cosa sono, come crearli e perché averne uno in atto è così importante.

Che cos’è un fondo di emergenza?

Un fondo di emergenza è una riserva di cassa accantonata per coprire eventuali spese impreviste che potrebbero sorgere in futuro. Potresti utilizzare il tuo fondo di emergenza per pagare le riparazioni dell’auto, le spese mediche o le spese di soggiorno dopo aver perso il lavoro.

👉 Ad esempio, supponi di avere un incidente stradale mentre vai al lavoro. Di conseguenza, devi pagare per una radiografia del collo e alcune riparazioni al paraurti della tua auto. Potresti usare il tuo fondo di emergenza per coprire i costi senza indebitarti.

Quanto dovrebbe essere grande un fondo di emergenza?

Gli esperti hanno tradizionalmente consigliato che un fondo di emergenza dovrebbe essere da qualche parte tra tre e sei mesi di spese. In alcuni casi, tuttavia, potresti voler avere fino a dodici mesi di contanti a portata di mano.

👉 Ad esempio, supponiamo di spendere circa $ 2.000 ogni mese in affitto, cibo, trasporti e spese varie. Il tuo fondo di emergenza ideale potrebbe variare da $ 6.000 a $ 24.000, a seconda delle circostanze e delle preferenze.

Da tre a sei mesi in contanti è generalmente il minimo perché è circa quanto tempo puoi aspettarti, in media, per cercare un nuovo lavoro dopo essere stato licenziato o lasciato andare[2].

Con un anno di spese risparmiate, dovresti essere in grado di resistere anche ai periodi di disoccupazione più lunghi, coprire più fatture a sorpresa significative o persino finanziare un tentativo di avviare un’attività in proprio.

Tuttavia, i vantaggi di avere più contanti inizieranno probabilmente a diminuire intorno a quel punto. Una volta che hai abbastanza risparmi per coprire le tue esigenze a breve termine, dovresti generalmente reindirizzare i tuoi risparmi mensili verso gli investimenti.

Il denaro è un bene, ma non restituisce molto, se non altro, in interessi. Avere troppo a portata di mano può mettere un freno al tuo portafoglio di investimenti.

👉 Ad esempio, supponiamo di avere $ 50.000 di contanti a disposizione per cinque anni. Durante questo periodo, il mercato azionario restituisce il 7% annuo. Perderai circa $ 12.778 di guadagni sugli investimenti durante quel periodo non investendo i tuoi fondi.

Quanto dovresti avere nel tuo fondo di emergenza?

Come puoi vedere, c’è un divario significativo nelle dimensioni tra le estremità alte e basse dello spettro accettabile per i fondi di emergenza. Questo perché molte variabili influenzano la quantità di denaro che puoi e dovresti avere a portata di mano.

Alcuni dei fattori più significativi sono:

  • Stabilità del lavoro: Quando sei sicuro della tua capacità di mantenere la tua posizione o di trovare rapidamente un sostituto dopo essere stato licenziato, puoi permetterti di mantenere un fondo di emergenza più piccolo. Se hai dubbi sulla futura fonte di reddito, potresti voler avere più denaro a portata di mano.
  • Tasso di risparmio: Il tuo tasso di risparmio è la percentuale dei tuoi guadagni che mantieni al netto delle spese. Con un alto tasso di risparmio, è molto più facile creare un grande fondo, mentre qualcuno con un basso tasso di risparmio potrebbe avere difficoltà.
  • Tolleranza al rischio: Ognuno ha un’intrinseca tolleranza al rischio e le circostanze personali possono spostarlo verso l’alto o verso il basso. Un individuo prudente che sostiene una famiglia e paga un mutuo vorrebbe probabilmente trattenere più denaro di una singola persona senza radici.

Avere sei mesi di spese in contanti è un buon punto di partenza per la maggior parte delle persone. Puoi regolare in alto o in basso da lì secondo necessità a seconda delle circostanze personali.

Non è necessario mantenere sei mesi di spese al tasso di spesa corrente. Se perdi il lavoro, naturalmente ridurrai e spenderai il meno possibile finché non troverai lavoro. Cerca di avere abbastanza per farti andare avanti per sei mesi al tasso di spesa ragionevole più basso.

Calcolatore di fondi di emergenza

Puoi utilizzare il nostro calcolatore di fondi di emergenza per determinare quanto potresti aver bisogno di risparmi di emergenza.

➗ Andare a pagina intera per visualizzare e utilizzare la calcolatrice.

Perché hai bisogno di un fondo di emergenza?

Il motivo principale per avere un fondo di emergenza è che le “spese impreviste” per cui le persone devono usarle non sono in realtà così impreviste. Considera quanto segue:

  • La persona media avrà da tre a quattro incidenti stradali nel corso della sua vita[3]
  • Nel 2020, il 20% degli assicurati americani ha riferito di aver ricevuto una fattura medica a sorpresa negli ultimi due anni[4]
  • Circa l’1% della forza lavoro viene licenziato o licenziato ogni mese[5]

Ciò significa che mentre il tempismo potrebbe essere inaspettato, probabilmente ad un certo punto ti imbatterai in quella spesa di $ 1.000. I soldi devono venire da qualche parte e non vuoi ricorrere all’indebitamento per pagarli. È così che le persone finiscono per portare prestiti costosi o saldi di carte di credito che non possono ripagare.

Il secondo motivo per avere un surplus di cassa a portata di mano è più intangibile, ma ne trarrai vantaggio anche se non spenderai mai i tuoi fondi. È la tranquillità e la libertà che derivano dal sapere che hai i soldi per mantenerti, qualunque cosa accada.

Il 60% degli americani ha segnalato ansia quando pensava alle proprie finanze personali prima della pandemia[6]. Quel numero è salito a un enorme 90% dopo il COVID-19 e il motivo principale di preoccupazione tra gli intervistati è stata la mancanza dei fondi di emergenza necessari[7].

📘 È facile riconoscere l’impatto dello stress finanziario e dell’ansia. Fare qualcosa al riguardo è molto più difficile. Ecco alcune delle strategie che potrebbero aiutarti a far fronte: Come affrontare lo stress finanziario.

Dove conservare il tuo fondo di emergenza

Tieni il tuo fondo di emergenza in un posto facilmente accessibile. Se rinchiudi i tuoi soldi in un’attività illiquida o li leghi in un conto che non ti consente di prelevare i tuoi soldi quando ne hai bisogno, non sarà in grado di raggiungere il suo scopo.

Idealmente, dovresti tenerlo in un posto che sia anche il più possibile isolato dall’inflazione. L’inflazione sottrae al tuo denaro il suo potere d’acquisto di circa il 2% in media all’anno.

Se hai un fondo di emergenza significativo, può essere un sacco di soldi sprecati. Ad esempio, un fondo di emergenza di $ 30.000 varrà solo $ 24.610 dopo un decennio di inflazione del 2%[8].

📘 Per saperne di più: L’inflazione dovrebbe svolgere un ruolo significativo in tutta la tua pianificazione finanziaria. Per comprendere meglio le sue implicazioni, leggi questa guida: Come funziona l’inflazione: una guida illustrata per il resto di noi.

Il modo migliore per massimizzare l’accesso al tuo fondo di emergenza e isolarlo il più possibile dall’inflazione è di solito metterlo in un conto di risparmio online. Puoi prelevare i tuoi soldi quando ne hai bisogno e portano un piccolo tasso di interesse che può allontanare l’inflazione.

Per esempio, Marcus di Goldman Sachs l’account ha avuto un rendimento percentuale annuo dell’1,50% (APY) nel 2018 e nel 2019, sebbene sia sceso allo 0,50% entro giugno 2021[9].

Nota: Storicamente, le normative federali hanno limitato i prelievi dai conti di risparmio a sei istanze al mese, sebbene alcune istituzioni finanziarie abbiano imposto limiti di prelievo più severi. Tuttavia, a causa della pandemia di COVID-19, le istituzioni può consentire prelievi illimitati dai conti di risparmio, anche se non devono farlo.

Come costruire un fondo di emergenza

Poiché un fondo di emergenza è intrinsecamente composto da contanti, generalmente non sarai in grado di fare affidamento sui rendimenti degli investimenti per crearlo. Ciò significa che l’unico modo per ridurre il tempo necessario per creare un’emergenza è aumentare il tasso di risparmio. Per farlo, dovrai aumentare le tue entrate o diminuire le tue spese.

In genere vedrai guadagni più rapidi ed efficienti riducendo le tue spese. Di solito è più facile restringere il budget che uscire e guadagnare un dollaro in più. Inoltre, un dollaro guadagnato vale meno di un dollaro risparmiato perché devi pagare le tasse sul dollaro che guadagni.

Qualunque sia l’approccio adottato, il tempo necessario per creare un fondo di emergenza adeguato a un determinato tasso di risparmio sarà lo stesso.

👉 Per esempio

Confronta John, che guadagna $ 4.000 e spende $ 2.000, con Jack, che guadagna $ 10.000 al mese e spende $ 5.000. Entrambi hanno un tasso di risparmio del 50%, anche se uno guadagna molto di più dell’altro.

Sei mesi di spese per Jack sono solo $ 12.000, ma poiché risparmia $ 2.000 al mese, gli ci vorranno sei mesi per risparmiare così tanto.

John risparmia $ 5.000 al mese, ma spende anche $ 5.000 al mese. Sei mesi di spese per John sono $ 30.000, quindi ci vorranno sei mesi anche per costruire il suo fondo di emergenza.

Per saperne di più: Per una guida più dettagliata su come spendere meno o guadagnare di più, dai un’occhiata alle nostre utili risorse su ciascun argomento:

Quando utilizzare il tuo fondo di emergenza

Una delle sfide del risparmio di una somma forfettaria di denaro è che più hai, più può diventare allettante spendere.

Ad esempio, quando hai $ 800 in banca, puoi acquistare relativamente poche cose glamour. Tuttavia, quando hai $ 8.000, quella moto che hai sempre desiderato diventa improvvisamente una possibilità.

Al contrario, alcune persone diventano dipendenti dal vedere i loro saldi di cassa salire e diventano riluttanti a spenderli, anche quando probabilmente è necessario.

Ad esempio, non vuoi guidare la tua auto con un fanale posteriore probabilmente rotto solo perché tecnicamente non è un’emergenza. Per esperienza personale, la polizia stradale non è interessata a discutere il punto.

Trova un equilibrio con il tuo fondo di emergenza. Non esitare a usarlo per le cose che sai essere necessarie, ma pensaci due volte prima di spendere i tuoi sudati guadagni quando non è necessario.

Hai domande su come impostare e quando utilizzare il tuo fondo di emergenza? Fateci sapere nei commenti!