Arricchisci lentamente!

Oggi è il secondo anniversario di Get Rich Slowly. Per festeggiare, Sto ristampando questa versione rivista dell’articolo che ha iniziato tutto, un post l-o-n-g dal mio blog personale datato 26 aprile 2005. Un anno dopo, il 15 aprile 2006, è nato questo sito.

La voce di oggi è lunga e noiosa: si tratta delle chiavi per la ricchezza, la prosperità e la felicità. Negli ultimi mesi, ho letto oltre una dozzina di libri sulla finanza personale. I temi ricorrenti sono diventati evidenti. Voglio condividerli con voi.

Questi libri hanno spesso titoli imbarazzanti, apparentemente progettati per attirare la folla di arricchirsi rapidamente:

Alcuni di questi libri sono davvero brutti come i loro titoli. Ma altri offrono consigli pratici eccezionali. I migliori libri sul denaro sembrano avere lo stesso obiettivo in mente: non ricchezza, non ricchezza, ma indipendenza finanziaria. Secondo I tuoi soldi o la tua vita, che potrebbe essere il migliore dei libri finanziari che ho letto, “l’indipendenza finanziaria è l’esperienza di averne abbastanza – e poi alcuni”. Più praticamente, l’indipendenza finanziaria si verifica quando il reddito da investimento (o “reddito passivo”) supera le spese mensili. L’indipendenza finanziaria porta alla libertà psicologica.

Per alcuni di voi, questo sarà buon senso, roba che avete conosciuto per tutta la vita. Per altri, come me, questo tipo di pensiero può essere una sorta di rivelazione. Come si ottiene l’indipendenza finanziaria? Ancora una volta, i migliori libri generalmente concordano. Quello che segue è il mio riassunto personale della saggezza raccolta dalle loro pagine.

Fase uno: preparare le fondamenta

Costruire ricchezza è come costruire una casa. Il primo passo è gettare le fondamenta su cui costruire la casa sicura dell’indipendenza finanziaria. Per prepararti a costruire ricchezza, devi

• eliminare il debito
• Riduci la spesa
• aumentare i guadagni

Ci sono molti approcci per gettare le basi della tua vita finanziaria; La chiave è trovare quelli che funzionano davvero per te.

Distruggi il debito
La maggior parte dei libri concorda su un punto: Se hai problemi con le carte di credito, tagliale. Sbarazzati di loro. Non vi è alcuna ragione convincente per tenerli. Potresti voler chiudere o meno ogni conto della carta di credito mentre paghi il debito. La chiusura dei conti ridurrà il tuo punteggio di credito (anche se non molto), ma alcune persone credono che sia un piccolo prezzo da pagare per prevenire possibili spese future. Ho scelto di tagliare le mie carte e chiudere i miei conti: il mio rating creditizio è ancora in sospeso. (Per anni, ho vissuto senza una carta di credito personale. Finalmente ne ho avuto uno nuovo l’estate scorsa, ma solo dopo essere stato sicuro che l’avrei usato in modo responsabile.)

Quindi, paga i tuoi debiti. Tutti. Per anni, ho provato il metodo spesso propagandato in base al quale paghi prima il tuo debito con interessi più alti. Anche se questo ha senso matematicamente, non ha mai funzionato per me. Il mio debito con interessi più alti era anche il mio più grande debito, e psicologicamente non mi sembrava mai di fare alcun progresso.

Tuttavia, ho avuto successo con la “palla di neve del debito”, come definito in Il rifacimento totale del denaro. Ho eliminato il mio debito pagando prima l’obbligazione con il più piccolo saldo. Poi ho preso l’importo che sarebbe stato applicato a quel debito ogni mese e l’ho usato per pagare il secondo saldo più piccolo. Quando fu finito, andai al successivo, ecc. Mi ci sono voluti solo quattro mesi per pagare tutti i miei debiti più piccoli in questo modo, lasciandomi con due grandi saldi (incluso un prestito per la casa). Sono rimasto sbalordito. Avevo lottato con i debiti per un decennio e ho risolto il problema in quattro mesi? Buon dolore.

Taglia la spesa
Il prossimo passo nella preparazione della fondazione è ridurre la spesa. Innanzitutto, tieni traccia delle tue spese per un mese. O due. O tre. (Io uso Quicken perché è facile e veloce. Al giorno d’oggi ci sono molti strumenti di finanza personale basati sul web che puoi usare.) Dopo aver accumulato dati sufficienti, analizza i tuoi modelli di spesa. Stai spendendo molto per le scarpe? Libri? Alcool? Cenare fuori? Cerca di trovare le spese che puoi eliminare o ridurre. Per me, aveva senso ridurre la mia spesa per i fumetti.

Molti dei libri di finanza personale ti incoraggiano a ridurre la copertura assicurativa dell’auto e del proprietario di casa per risparmiare denaro. Questo è anche il punto in cui alcuni libri ti incoraggiano ad adottare un budget. (Tendo a pensare che un budget non sia necessario se rimani consapevole della tua attuale situazione finanziaria.) Nota che tutti i libri che ho letto sconsigliano l’acquisto di una nuova auto; Tutti ti incoraggiano ad acquistare auto usate di ultima generazione.

Aumentare il reddito
La fase finale nella posa delle fondamenta è aumentare il tuo reddito. Non tutti i libri ne parlano, e Molte persone lo considerano facoltativo. Tuttavia, alcuni autori che sono irremovibili sul fatto che questo è un passo importante sulla strada dell’indipendenza finanziaria, e l’ho trovato uno strumento prezioso nella mia vita. Come aumenti le tue entrate?

• Diventa più istruito in modo che le tue capacità lavorative siano più commerciabili.
• Lavora di più (e in modo più intelligente) nel tuo attuale lavoro in modo da qualificarti per aumenti e promozioni.
• Cambia carriera.
• Trova un modo per rendere redditizio un hobby.
• O, come suggerisce più di un libro, fare due lavori.

Distruggendo il mio debito, tagliando le mie spese e aumentando il mio reddito, ho cambiato la mia vita finanziaria. Non vivo più stipendio per stipendio. Mi sento come se avessi davvero gettato solide basi per il successo finanziario.

Fase due: creare il framework

Il secondo passo verso l’indipendenza finanziaria è costruire il quadro su cui costruire la ricchezza futura: istituire un fondo di emergenza, massimizzare gli investimenti pensionistici e iniziare ad acquisire attività produttive di reddito. Questo è quello che ho fatto negli ultimi mesi.

Costruire un fondo di emergenza
Ogni libro che ho letto sottolinea che la parte più importante del quadro, la prima parte che deve essere completata, è l’istituzione di un fondo di emergenza. Questo fondo di emergenza dovrebbe contenere abbastanza soldi per sostenerti da tre a sei mesi nel caso in cui ti trovi senza un reddito. All’inizio ho avuto difficoltà a cogliere questo concetto. Volevo saltare questo e passare ad altri passaggi più eccitanti. Ma dopo aver visto i risultati del “gettare le mie fondamenta”, ero disposto a sospendere la mia incredulità e a farlo. Ho costruito il fondo di emergenza. Sono contento di averlo fatto.

Massimizza i conti pensionistici
Successivamente, i libri ti incoraggiano a massimizzare i tuoi conti pensionistici. Se hai un conto pensionistico attraverso il lavoro, contribuisci il più possibile, il prima possibile. La magia del compounding deriva il suo potere nel tempo. Stabilire un Roth IRA al di fuori del lavoro, e contribuire con l’importo massimo ogni anno. Ho finanziato la mia IRA per tre anni – vorrei aver iniziato prima.

Esplora le attività che producono reddito
Il passo finale nella costruzione di un quadro per l’indipendenza finanziaria è investire in attività che producono reddito. Per qualche ragione, avevo completamente perso questo tema ricorrente fino a quando il mio amico Sparky mi ha consigliato di leggere Papà ricco, papà povero, un libro che parla quasi esclusivamente di questa particolare parte del framework.

Oltre ai vostri conti pensionistici, dovreste perseguire altri investimenti, in particolare in attività che producono reddito. Per persone diverse, questo significa cose diverse. Forse significa obbligazioni, forse significa azioni con dividendi, forse significa investimenti immobiliari. Potrebbe anche significare avviare un’impresa. Non significa cose come automobili, o oggetti da collezione (monete, fumetti, carte da baseball) o mobili costosi. Queste cose possono essere attività di un certo tipo, ma non sono attività che producono reddito.

Ho fatto pochissime ricerche sulle attività che producono reddito, ma è nella mia lista per il prossimo anno.

Fase tre: completare la costruzione

Dopo aver gettato le basi per l’indipendenza finanziaria e dopo aver costruito la struttura, devi passare anni (decenni!) a finire la costruzione. Tutto ciò che è richiesto durante questo periodo è persistenza e disciplina. Resistete alla tentazione. Non accumulare debiti. Spendi in modo sensato. Contribuisci fedelmente al tuo piano pensionistico. Aspettare. Abbi la pazienza di arricchirti lentamente.

La sfida in questa fase è bilanciare l’attuale qualità della vita con la libertà futura. Va bene concedersi indulgenze, ma solo quando si comprendono le implicazioni sui propri obiettivi a lungo termine. Se vuoi una bella macchina e puoi permettertela, allora comprala. Ma non sacrificare l’indipendenza finanziaria per farlo.

Fase quattro: trasferirsi in casa

Alcuni anni dopo, ti sveglierai per scoprire che la tua casa finanziaria è in ordine. È finita. È pronto per il tuo trasloco. Come fai a sapere quando questo è il caso? L’indipendenza finanziaria si ottiene quando il reddito da investimento è uguale o superiore al fabbisogno mensile. Se il totale del pagamento della casa e delle spese di soggiorno è di $ 1000 al mese, allora sei finanziariamente indipendente quando il tuo reddito da investimento raggiunge $ 1000 al mese. Raggiungere questo obiettivo richiede tempo. È un processo lento e graduale, ma ogni libro sottolinea che non solo è possibile, è inevitabile se questi passaggi vengono seguiti.

Questo è tutto. Questa è la saggezza combinata di più di una dozzina di libri di auto-aiuto finanziario. Non ho approfondito gli ultimi due passi tanto quanto i primi due semplicemente perché non li ho ancora raggiunti. Ci sono molti libri su come esseret approccio ad ogni passo (anche ogni sottopasso!). Sono sicuro di essere ossessionato da ognuno di essi a turno.

Saggezza dell’elenco puntato

Mentre leggevo dozzine di libri di finanza personale, mi è venuto in mente che questi volumi sono facili da riassumere. Il loro contenuto si presta a punti elenco. Ecco i riassunti di cinque libri tipici:

Il rifacimento totale del denaro di Dave Ramsey è stato il primo libro che ho letto. Contiene molti consigli pratici, incluso il concetto di “palla di neve del debito” che ho menzionato prima. Ecco i passi di Ramsey per un “rifacimento totale del denaro”:

• Passo #1: Risparmia $ 1000 come fondo di emergenza.
• Passo #2: Pagare i debiti, iniziando dal più piccolo (ignorare i tassi di interesse).
• Passo #3: Aumentare il fondo di emergenza in modo che copra da tre a sei mesi di spese.
• Passo #4: Investire il 15% del reddito in fondi comuni di investimento azionari di crescita.
• Passo #5: Pagare l’ipoteca.
• Passo #6: Costruisci ricchezza.

(Ho lasciato fuori un passaggio “Risparmia soldi per il college” perché non si applica a me – non ho figli.)

I tuoi soldi o la tua vita di Joe Dominguez e Vicki Robin è, come ho detto, la crema del raccolto di questi libri finanziari. Il suo consiglio è valido. Questo è un libro particolarmente grande per coloro che sono interessati alla semplicità volontaria. Si presta meno ai punti elenco rispetto ad alcuni degli altri, ma ho fatto un tentativo di enumerare i passi che sostiene l’indipendenza finanziaria:

• Passo #1: Determina quanti soldi hai guadagnato nella tua vita. Quindi, determina il tuo patrimonio netto. Confronta e contrasta i due.
• Passo #2: Stabilisci il costo effettivo, in termini di tempo e denaro, necessario per mantenere il tuo lavoro. Da questo deriva il tuo salario orario effettivo.
• Passo #3: Tieni traccia di ogni centesimo che entra o esce dal tuo possesso.
• Passo #4: Determina quali articoli valgono effettivamente i soldi che spendi per loro.
• Passo #5: Rappresenta graficamente il tuo reddito mensile totale e le tue spese mensili totali.
• Passo #6: Riduci al minimo la spesa attraverso decisioni consapevoli.
• Passo #7: Massimizza le entrate facendo qualcosa che ami.
• Passo #8: Accumulare capitale. Monitora la sua crescita.
• Passo #9: Investi questo capitale in modo che fornisca un reddito a lungo termine.

L’uomo più ricco di Babilonia di George S. Clason è una castagna invecchiata. È un classico nel campo. Molti libri finanziari successivi sono basati sui consigli di Clason, che sono incorniciati nelle regole inglesi in stile King James:

• Regola #1: Inizia l’ingrasso della borsa: risparmia il 10% di tutto ciò che guadagni
• Regola #2: Controlla le tue spese – crea un budget per vivere entro i tuoi mezzi
• Regola #3: Fai moltiplicare il tuo oro: investi i risparmi della prima regola
• Regola #4: Proteggi i tuoi tesori dalla perdita – investi solo dove il capitale è al sicuro
• Regola #5: Fai della tua dimora un investimento redditizio: possiedi la tua casa
• Regola #6: Assicurare un reddito futuro — piano per la pensione
• Regola #7: Aumenta la tua capacità di guadagnare – diventa più istruito, più qualificato; rispetta te stesso

7 mantra del denaro per una vita più ricca di Michelle Singletary è un recente libro finanziario per tutti gli usi. Ero pronto a liquidarlo per l’assoluta stupidità del mantra numero uno (stupidità nel suo fraseggio, non nei suoi consigli), ma dopo aver letto il libro, devo ammettere che il suo consiglio è solido. È dotato di:

• Mantra #1: “Se è sul tuo, non è una risorsa.” Se puoi indossarlo, non è un investimento. Inoltre, se qualcosa ti sta cavalcando il (come un pagamento della casa alto), non è una risorsa.
• Mantra #2: “È un bisogno o un desiderio?” Questa è una domanda che Kris ha cercato di farmi porre per anni.
• Mantra #3: “Sudare le piccole cose.” Preoccupatevi delle piccole spese; si sommano.
• Mantra #4: “Il contante è meglio del credito.” Non c’è quasi motivo di portare una carta di credito.
• Mantra #5: “Mantieni la semplicità.” Con i soldi, evita tutto ciò che sembra complicato. Se non lo capisci, evitalo. Probabilmente perderai denaro.
• Mantra #6: “Le priorità portano alla prosperità”. Determina cosa è importante per te e perseguilo con il tuo tempo e denaro.
• Mantra #7: “Quando è troppo è troppo”. Non consumare troppo. Riconosci quando hai soddisfatto i tuoi bisogni e i tuoi desideri.

Non ho rivisto i mantra di Singletary da oriGinally ha pubblicato questo articolo tre anni fa. Mi piacciono. Mi piace che enfatizzi gli obiettivi, che sconsigli il consumismo e che incoraggi le persone a mantenere le cose semplici. Questi sono ottimi consigli.

Gente comune, ricchezza straordinaria di Ric Edelman è piuttosto un libro unico. Contiene consigli distillati dal sondaggio di 5000 persone di ricchezza moderata. Ogni capitolo racconta un segreto per ottenere la sicurezza finanziaria. Alla fine di ogni capitolo, ci sono estratti dai sondaggi con aneddoti e consigli degli intervistati.

• Segreto #1: Porta un mutuo anche se puoi permetterti di pagarlo. – Questo è in contrasto con ogni altro libro finanziario che ho letto, e non sottoscrivo l’idea. Sono pronto a scommettere che le persone intervistate portano un mutuo per abitudine, non perché pensano che sia intelligente.
• Segreto #2: Non diversificare i soldi che metti nel tuo piano pensionistico del datore di lavoro; invece, metti tutti i tuoi contributi in fondi comuni di investimento azionari – sono d’accordo con questo. Potrebbe non essere appropriato per qualcuno vicino alla pensione, ma per i più giovani, questo sembra un buon consiglio.
• Segreto #3: Fai molti piccoli investimenti piuttosto che pochi grandi investimenti. La chiave è rendere l’investimento un’abitudine e investire i soldi quando ce l’hai.
• Segreto #4: Raramente passare da un investimento all’altro. — il market timing non è qualcosa da trattare alla leggera; Non è facile per un investitore occasionale. Acquista e tieni.
• Segreto #5: Non misurare il successo rispetto al Dow o all’S&P 500. — Capire cosa possiedi e perché lo possiedi; Non confrontarlo con gli indicatori di mercato.
• Segreto #6: Non passare molto tempo a pagare le bollette e a preoccuparti delle finanze personali. Non preoccuparti del budget. Molti libri incoraggiano un budget, anche se non ne ho adottato uno. E il mio successo in questi ultimi mesi è arrivato proprio perché mi sono preoccupato delle mie finanze personali. Forse questo consiglio è vero a lungo termine, ma non sono sicuro che sia applicabile a qualcuno che sta appena iniziando a gettare le basi dell’indipendenza finanziaria.
• Segreto #7: Coinvolgete i vostri figli nelle finanze familiari. Questo è un altro consiglio che tutti i libri offrono. Non l’ho menzionato perché non è appropriato per me e in realtà non si adatta alla mia metafora.
• Segreto #8: Non prestare attenzione ai media. — I media parlano di hype. Devono vendere un prodotto, anche se è solo una notizia. Se ti lasci prendere dalla frenesia del momento, sei incline a prendere una decisione avventata. Non seguire le notizie finanziarie quotidiane: è sufficiente controllare ogni mese o giù di lì.

Il resto di questo libro contiene tre meravigliosi capitoli intitolati: “Il più grande errore che abbia mai fatto”, “La cosa più intelligente che abbia mai fatto” e “Il mio consiglio per te”. La cosa numero uno che queste persone raccomandano è di iniziare a investire il prima possibile, il più possibile. Raccomandano anche di trovare un consulente finanziario. (Guardando indietro dopo tre anni, penso che la mia valutazione di alcuni dei punti di Edelman sia cambiata.)

Stavo per includere un riassunto punto per punto di Papà ricco, papà povero di Robert T. Kiyosaki, ma quando sono andato a scriverlo, non sono riuscito a esprimere a parole il consiglio di Kiyosaki. Ho riletto un capitolo. Tutto sembrava generalizzato. Ho fatto una ricerca su google e ho scoperto che Non tutti sono d’accordo con l’autore. Anch’io ho trovato il libro amorfo e vago, pieno di affermazioni stravaganti. Ho pensato che fosse fonte di ispirazione, e che contenesse alcuni noccioli di saggezza, però, e lo considero influente nel mio sviluppo finanziario. Ho incorporato i consigli di Rich Dad, Poor Dad nel mio riassunto generale all’inizio di questa voce, ma non posso raccomandare il libro.

Finalmente Sembra esserci un punto importante su cui questi libri non sono d’accordo.. Alcuni sostengono che la tua casa dovrebbe essere considerata il tuo investimento più importante, che dovresti portare un mutuo trentennale e non tentare di accelerare i pagamenti. Altri dichiarano che una casa dovrebbe essere considerata una passività, la stessa di un’auto o di una carta di credito. (Questi ultimi ammettono che una casa generalmente apprezzerà il valore, ma notano – giustamente – che una casa è un drenaggio di denaro, non una fonte di reddito.)

Tutti i libri, con una sola eccezione, incoraggiano i lettori ad acquistare solo case modeste; Distruggono la credenza comune che dovresti “comprare quanta più casa puoi permetterti”. Invece, questi libri dicono che dovresti comprare solo la casa di cui hai effettivamente bisogno.

Tre anni dopo

Nei tre anni trascorsi da quando ho pubblicato questo articolo, ho riletto la maggior parte di questi libri. Ho anche letto decine di oLibri di finanza personale, decine di riviste e centinaia di articoli sul web. Sorprendentemente, ho visto poco per cambiare la mia filosofia iniziale. Credo ancora nel processo di “costruzione” in quattro fasi che ho delineato sopra.

Il mio pensiero è diventato un po’ più raffinato. Ora conosco i fondi indicizzati e i conti di risparmio ad alto rendimento. Ho scoperto la straordinaria Tighwad Gazette. Ho scambiato idee con innumerevoli lettori. E ho iniziato a esplorare le nozioni di indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato in modo più approfondito.

Nella versione originale di questa voce, ho ricordato un’altra volta in cui ero profondamente interessato alla finanza personale. Quando sono uscito dal college, sono andato a lavorare nel peggior lavoro che abbia mai avuto, vendendo assicurazioni porta a porta. Durante l’allenamento, ci è stato chiesto di fare un poster che illustrasse i nostri obiettivi di vita. Ho ritagliato una foto di una capanna di tronchi in un bosco verde e lussureggiante. Il mio obiettivo era quello di ritirarmi in uno stile di vita pacifico entro dieci anni. Ora, quindici anni dopo, ho esattamente lo stesso obiettivo. Solo che questa volta, c’è una possibilità che io possa raggiungerlo.

Nota finale: Lo scorso inverno, ho riesaminato l’analogia della “casa” in una voce intitolata L’architettura della finanza personale: scegliere i materiali giusti. Spero di approfondire questa metafora nei prossimi mesi.