App di prestito: pro e contro

Le app di anticipo dello stipendio consentono agli utenti di prendere in prestito una piccola quantità dei loro guadagni previsti, di solito in cambio di una piccola commissione, e rimborsarla il giorno di paga successivo.

Sembra un’offerta interessante se hai bisogno di denaro extra tra gli stipendi e milioni di utenti l’hanno accettata. Mentre è possibile utilizzare questi App di anticipo in contanti Senza danneggiare le tue finanze, alcuni difensori dei consumatori dicono che possono portare a un ciclo di debito.

Se stai pensando di prendere in prestito da un’app, ecco cosa sapere prima di scaricare.

Molte app di anticipo in contanti chiedono agli utenti se vogliono aggiungere una mancia opzionale quando richiedono denaro. Un’app può limitare le mance a una percentuale dell’importo preso in prestito o consentire agli utenti di dare solo poche mance.

Earnin è un’app di anticipo in contanti che accetta mance. Il CEO Ram Palaniappan afferma che i suggerimenti consentono all’utente di decidere quanto vale il servizio per loro piuttosto che richiedere una commissione che potrebbero non essere in grado di permettersi.

Alcuni anticipi prevedono costi aggiuntivi. Dave, un’altra app per l’anticipo dello stipendio, ha tre commissioni: una quota di abbonamento mensile di $ 1, una commissione espressa per ottenere i tuoi soldi più velocemente e una mancia opzionale.

Per un paio di centinaia di dollari – l’importo massimo che puoi prendere in prestito dalla maggior parte delle app – le commissioni non sono alte come la maggior parte dei prestiti di giorno di paga o delle commissioni di scoperto.

Ma chiedere all’utente di decidere quanto pagare non dà loro la possibilità di valutare l’intero costo del prestito nel modo in cui si visualizza un tasso percentuale annuo, dice Marisabel Torres, ex direttore della politica californiana presso il Center for Responsible Lending che ora è vicepresidente di JPMorgan Chase.

“Non chiamarlo una tassa e inquadrarlo come una mancia, è in realtà in malafede per l’utente perché quindi l’importo che quel prodotto ti costa effettivamente è confuso”, dice.

Per iscriversi con un’app di anticipo in contanti, gli utenti devono normalmente fornire la prova del loro programma di pagamento e reddito, e spesso accedere ai loro conti bancari in modo che l’app possa prelevare i soldi che devono quando vengono pagati.

Alcune delle app dicono che monitoreranno il tuo conto bancario e cercheranno di evitare un addebito se il tuo saldo è troppo basso. L’addebito di un saldo troppo basso può causare una commissione di scoperto – una commissione a cui alcune app si commercializzano come alternativa – e potrebbe essere necessario prendere nuovamente in prestito.

Non è ancora chiaro quanto spesso l’utilizzo dell’app faccia scattare una commissione di scoperto, afferma Alex Horowitz, funzionario principale di The Pew Charitable Trusts.

Ma un rapporto del 2021 del Financial Health Network ha rilevato che oltre il 70% dei consumatori che hanno utilizzato un servizio per accedere ai propri guadagni in anticipo sono tornati a usarli consecutivamente – comportamento che è comune con i prestiti di giorno di paga, dice.

“Non è solo che lo usano più volte in un anno, è che lo usano più volte di seguito”, dice Horowitz. “Ciò indica che non potevano rimborsarlo senza prendere un altro anticipo poco dopo per coprire le loro bollette”.

Potresti avere più economico Alternative se hai bisogno di prendere in prestito denaro, dice Torres.

Le cooperative di credito e alcune banche offrono piccoli prestiti in dollari che vengono rimborsati in rate mensili convenienti. Un amico o un familiare potrebbe essere in grado di prestarti i soldi e permetterti di rimborsarli nel tempo.

Non ci sono abbastanza ricerche per sapere se ottenere un anticipo da un’app lascia i consumatori in condizioni migliori o peggiori, afferma Nakita Cuttino, professore associato di diritto presso la Georgetown University, la cui ricerca si concentra sui servizi finanziari e sull’inclusione finanziaria.

Quando vengono utilizzati per risolvere un’emergenza una tantum, dice Cuttino, un anticipo può essere più economico e più conveniente e riduce il rischio di indebitamento eccessivo a causa dei loro bassi importi in dollari.

Se prendi in prestito da una di queste app, capisci come influenzerà il tuo budget e fai un piano per ripagarlo, dice. E se ti ritrovi a tornare a prendere in prestito ogni periodo di paga o ad incorrere in frequenti commissioni di scoperto, potrebbe non essere giusto per te.