In un’economia difficile, i tassi di interesse elevati sono il Santo Graal degli investitori conservatori, specialmente quelli che non vogliono investire in obbligazioni. Ma in questa economia rocciosa, “alto interesse” non ha davvero significato molto: i conti di risparmio ad alto interesse stanno tornando al di sotto del due percento!
Get Rich Slowly i lettori sono proprio come tutti gli altri. Un paio di volte alla settimana, ricevo e-mail da qualcuno che cerca tassi di interesse più alti, ma perplesso su dove trovarli. Quindi, ispirato da un recente articolo su Consumer Reports Money Adviser, ho intenzione di elencare le migliori scelte per trovare alti tassi di interesse.
Innanzitutto, voglio ricordare a tutti voi una cosa: è improbabile che i tassi di interesse aumentino fino a quando l’economia non migliorerà. Capital One 360 non ti odia. Ally Bank non sta cercando di fregarti. In questo momento non ci troviamo in un contesto di tassi d’interesse elevati. Il governo sta mantenendo bassi i tassi perché non vogliono che tu risparmi – vogliono che tu pompi i tuoi soldi nel mercato azionario o nell’economia generale. Fino a quando le cose non cambieranno, non vedremo gli alti tassi di interesse che c’erano nel 2006.
Quindi, dove puoi andare per alti tassi di interesse? Diamo un’occhiata ad alcune opzioni.
Conti correnti ad alto interesse
Molte piccole banche comunitarie e cooperative di credito offrono conti correnti ad alto interesse, che forniscono in collaborazione con aziende come BancVue. Diverse banche hanno nomi diversi per questi conti correnti, ma tutte condividono caratteristiche simili. Questi cosiddetti conti correnti di ricompensa offrono alti tassi di interesse, se si soddisfano determinati requisiti.
Di solito devi:
- Ottieni il tuo estratto conto mensile online, non tramite posta ordinaria.
- Accedi al tuo account almeno una volta al mese.
- Fai un certo numero di acquisti con carta di debito ogni mese (di solito circa 12 – e i prelievi bancomat non contano).
- Effettua almeno una transazione elettronica al mese, ad esempio un pagamento automatico alla società elettrica.
Se soddisfi questi requisiti, potresti ancora trovare alcune cooperative di credito e banche comunitarie in cui puoi attualmente guadagnare tassi di interesse fino a circa il 5% su almeno una parte del denaro nel tuo conto. In alcune banche, puoi guadagnare questo alto tasso di interesse su importi fino a $ 10.000; in altri, è $ 25.000. Qualsiasi denaro al di sopra di quel limite guadagna un rendimento minore. E se non riesci a soddisfare i requisiti del conto in un dato mese, ciò innesca anche il tasso di interesse più basso. Questi tassi molto probabilmente sono offerti solo alle persone che risiedono nell’area del mercato locale della banca o dell’unione di credito. (Le cooperative di credito richiedono di aderire come membro, quindi assicurati di verificare se soddisfi i requisiti specifici di adesione della cooperativa di credito a cui sei interessato.)
Come possono queste banche offrire alti tassi di interesse sui conti correnti? Secondo il numero di luglio 2010 di Consumer Reports Money Adviser:
Alcuni requisiti di conto, come le operazioni bancarie online e la ricezione di estratti conto elettronici, consentono di risparmiare sui costi per gli istituti finanziari, mentre l’uso frequente delle carte di debito genera commissioni. Tali risparmi e entrate rappresentano i tassi più elevati.
Questi conti sono localizzati e dovrai cercare la migliore banca nella tua zona. Qui a Portland, ad esempio, Advantis Credit Union offre l’1,75% di APY sul proprio Controllo della fusione (per saldi fino a $ 25.000) purché soddisfi i requisiti mensili (tariffa all’11 dicembre 2016). Ma potresti essere in grado di trovare tassi di interesse più alti altrove negli Stati Uniti.
Usa questo elenco su Money Rates per trovare un conto corrente ad alto interesse nella tua zona.
Nota:
In passato, Kiplinger’s Personal Finance ha nominato il Charles Schwab High-Yield Investor Checking account il suo “miglior conto corrente dell’anno”. Attualmente offre un APY variabile dello 0,06% e deve essere legato a un conto di intermediazione. Ma se un conto corrente premi non è un’opzione per te, l’account Schwab potrebbe essere una buona scelta. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
Tuttavia, la nostra ricerca attuale indica anche che alcune cooperative di credito offrono un APY più elevato sui loro conti correnti premi. Potrebbe valere la pena dare un’occhiata.
Conti di risparmio ad alto interesse
Se non vuoi fare i salti mortali, un conto corrente premi potrebbe non essere l’opzione migliore; Potresti stare meglio con un conto di risparmio ad alto interesse attraverso una banca tradizionale o una banca online.
Mentre cerchi un conto di risparmio ad alto interesse, assicurati di guardare le banche online.
Perché? Considerare quanto segue:
Nel suo numero di luglio 2009, il Consumer Reports Money Adviser ha dichiarato:
“L’online banking, nonostante un inizio difficile, sta diventando la regola piuttosto che l’eccezione.” La newsletter cita una ricerca di Forrester Associates che prevede che il 76% delle famiglie americane con accesso a Internet effettuerà operazioni bancarie online entro il prossimo anno.
Ecco alcune banche online da considerare:
- CIT Bank Savings Account offre un APY dello 0,95% su depositi di $ 100- $ 24.999 e 0,95% APY su qualsiasi deposito di $ 25.000 o superiore. Henry Ittleson fondò CIT nel 1908 con la missione di fornire finanziamenti alle imprese. CIT ha continuato a crescere, offrendo finanziamenti, prestiti e assicurazioni a società in molti settori diversi. CIT Bank è un’istituzione assicurata dalla FDIC, al servizio delle piccole imprese e dei consumatori con CD, conti di risparmio e conti di custodia. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
- Everbank Yield Pledge Money Market offre un APY del primo anno dell’1,11% e un tasso continuo dello 0,61% APY sul proprio conto del mercato monetario. Everbank è una banca solo online che è stata nominata “Best of the Web” per cinque anni consecutivi da Forbes ed è stata anche nominata “Best of the Breed” per le banche online da Money Magazine. Everbank richiede un requisito di deposito iniziale di $ 5000. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
- Sallie Mae Money Market Account offre un APY dello 0,90% senza saldo minimo e senza commissioni mensili, oltre a interessi composti giornalieri. Non so molto di questo account, ma potrebbe valere la pena dare un’occhiata più da vicino. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
- Ally Bank Online Savings Account offre attualmente un APY dell’1,45% senza saldo minimo e senza commissioni mensili. Ally Bank è la reincarnazione di GMAC Bank ed è stato nominato il miglior conto di risparmio ad alto rendimento del 2009 da Kiplinger’s Personal Finance. (Tariffa al 09 febbraio 2018)
- Il miglior conto di risparmio ad alto rendimento di Kiplinger del 2008 è stato FNBO Direct, conto di risparmio online che attualmente offre un APY dello 0,95% senza saldo minimo e senza commissioni mensili. FNBO è stata anche valutata come una delle più sicure delle principali banche online secondo uno studio di BankRate. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
- E, infine, c’è il buon vecchio Capital One 360, conto di risparmio che offre lo 0,75% APY sul proprio conto di risparmio (senza saldo minimo e senza commissioni mensili). Questa è la banca che ho scelto un paio di anni fa. Sono rimasto con loro anche se le loro tariffe non sono più vicine alla cima del mucchio. (Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016)
Nei commenti, i lettori hanno anche suggerito Dollaro Savings Direct (Conto di risparmio 0,55% APY, minimo $ 1000, nessun canone mensile. Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016) e SmartyPig (Il tasso Tier 1 è dello 0,80% APY in uno speciale conto di risparmio orientato agli obiettivi con regole leggermente diverse rispetto alla maggior parte dei conti. Tariffa aggiornata all’11 dicembre 2016).
I conti di risparmio ad alto interesse sono facili e sicuri. Non devi preoccuparti di soddisfare alcun tipo di requisito minimo (tranne forse un saldo minimo) per guadagnare l’alto tasso di interesse. E molte banche online (e anche alcune banche tradizionali) ti permetteranno di aprire più conti in modo da poter risparmiare per obiettivi individuali. Ma i conti di risparmio ad alto interesse hanno un grosso svantaggio: generalmente non pagano tanti interessi quanto un conto corrente o un certificato di deposito.
Domande frequenti: E i conti del mercato monetario? “Conto del mercato monetario” è solo un termine di marketing. Questi conti sono fondamentalmente conti di risparmio truccati che sfoggiano tassi di interesse più elevati e saldi minimi più elevati. Poiché i conti del mercato monetario hanno saldi minimi più elevati, le banche hanno più margine di manovra per utilizzare i fondi nel tuo conto. A parte questo, non c’è molta differenza tra loro e i normali conti di risparmio.
Certificati di deposito
Un’ultima opzione per guadagnare alti tassi di interesse è quella di utilizzare un certificato di deposito (chiamato anche CD). I CD sono depositi a tempo: dai i tuoi soldi a una banca e prometti di non toccarli per un determinato periodo di tempo. Aprire un CD è molto simile a fare un prestito alla banca, che può investire i soldi come vuole durante il periodo che accetti. In generale, più a lungo lasci che la banca tenga i tuoi soldi, più alto sarà il tasso di interesse che riceverai.
A differenza di un conto di risparmio, una volta che hai messo i tuoi soldi in un CD, il tasso di interesse non cambia. Se, come ho fatto nel CD sopra, apri un certificato di deposito di sei mesi al 3,50 percento, e poi interessi i tassi scendono all’1,00 percento (come hanno fatto dopo che ho aperto questo account), guadagni ancora il 3,50 percento per l’intero periodo.
Il problema è che i CD sono meno liquidi di altri conti, il che significa che non è possibile spostare denaro dentro e fuori da essi come si può fare con un conto corrente o di risparmio. Se prendi i tuoi soldi da un CD prima che maturi (cioè prima della fine del termine), ti verrà addebitato l’interesse. E in alcuni casi, potresti persino perdere parte del tuo principale!
Nota: Ecco un “gotcha” a cui prestare attenzione con i CD. Ciò che accade quando il tuo CD matura dipende dagli accordi che hai preso con la banca. Molti CD si rinnovano automaticamente, il che potrebbe non essere quello che desideri. Quando il tuo mandato sta volgendo al termine, assicurati di sapere esattamente cosa succederà al denaro. Non aver paura di chiamare e chiedere.
Puoi trovare le migliori tariffe per CD online, ma non dimenticare di controllare la tua banca locale o unione di credito; La mia unione di credito ha spesso tassi competitivi. Puoi saperne di più sui certificati di deposito (inclusi alcuni suggerimenti e trucchi) negli archivi GRS.
Mancia: C’è un’altra opzione per guadagnare alti tassi di interesse, ma comporta un rischio maggiore. Credito al consumo Le aziende sono prestatori di subprime che prendono in prestito denaro da persone come te e lo prestano ad alti tassi di interesse a persone come il mio amico Michael, che ha appena presentato istanza di fallimento. Puoi ottenere un grande ritorno sui tuoi soldi attraverso questi luoghi, ma i tuoi depositi non sono assicurati. Non sono disposto a mettere i miei soldi in uno di questi posti, ma potresti esserlo. Il mio vicino – il vero milionario della porta accanto – ha un pezzo di spiccioli in una società finanziaria locale, e lo sta pagando il 4,09 per cento. Lo adora.
Scegliere un conto ad alto interesse
Quindi, quale di queste opzioni è giusta per te? Tu sei l’unico che può fare quella chiamata. Come sempre, la chiave è guardarsi intorno per un account che si adatti alle tue esigenze attuali.
- Scegli un conto corrente ad alto interesse se usi frequentemente la tua carta di debito e ti senti a tuo agio nell’abbandonare gli estratti conto cartacei. Una volta aperto l’account, presta attenzione. Se scopri di non essere in grado di soddisfare i requisiti dell’account, non esitare a passare a un’altra opzione.
- Scegli un conto di risparmio ad alto interesse per costruire il tuo gruzzolo lentamente ma sicuramente senza restrizioni su come puoi usare il denaro.
- Scegli un certificato di deposito se sai che non avrai bisogno dei soldi per un determinato periodo di tempo – o forse per impedirti di toccare i soldi fino a quando non ne avrai bisogno. (Mi piace questo consiglio di usare CD paralleli o una scala CD come assicurazione facile.)
- Se desideri un tasso di interesse più elevato e sei disposto a mettere i tuoi soldi in un conto non assicurato, esplora il mondo delle società di credito al consumo. (Ma fai molta attenzione se lo fai.)
- Se stai cercando rendimenti potenziali più elevati, puoi sopportare più rischi e hai familiarità con il mondo degli investimenti, allora guarda altre opzioni, come obbligazioni o azioni che pagano dividendi.
Probabilmente conosci già il mio set-up. I conti correnti ad alto interesse non funzionano per me. Ne ho provato uno per circa un anno e le mie abitudini di spesa non soddisfacevano i requisiti. Non credo di essermi qualificato per l’alto tasso di interesse. Da quando ho imparato a usarli due anni fa, ho usato i CD di tanto in tanto. In questo momento, ad esempio, ho i soldi per il nostro prossimo viaggio in Europa nascosti in un CD, dove sta guadagnando un po ‘di interesse fino a quando non ho bisogno dei soldi. Ma, come ho detto molte volte, la maggior parte dei miei risparmi è con Capital One 360. (Questo non vuol dire che dovresti scegliere Capital One 360 – ci sono molte altre grandi opzioni là fuori.)
Come sempre, sono interessato a sentire cosa avete da dire. Ti preoccupi di trovare tassi di interesse elevati? Cambi banca per trovare tassi migliori? Che tipo di sistema hai trovato per bilanciare il tuo bisogno di rendimenti migliori pur permettendoti di usare i tuoi soldi nel modo che desideri? (E qualcuno ha avuto successo con siti di prestiti personali come Lending Club?)
Checkbook registro foto di lemonjenny.