Ultimamente, mio padre ha elogiato i vantaggi di avere un conto di risparmio sanitario. Quest’anno, ha avuto l’opportunità di ottenere il massimo dal suo HSA – cattive notizie per la sua salute, ma buone notizie per il suo portafoglio (nota a margine: papà ora sta bene dal punto di vista della salute). Se ne hai uno o ne stai prendendo in considerazione uno, ecco tutti i pro e i contro HSA da considerare.
Ma prima, se stai cercando i limiti di contribuzione annuale 2016 e 2017 per gli HSA, ecco qui:
- 2016: $ 3.350 se sei un individuo e $ 6.750 se stai risparmiando per una famiglia.
- 2017: $ 3.400 se sei un individuo e rimane invariato a $ 6.750 per le famiglie.
Ho passato del tempo a ricercare, calcolare e rimuginare se un HSA è l’opzione migliore per me. Dopo alcune conversazioni con papà, ho deciso di mettere insieme una lista pro e contro per aiutarmi a capire gli HSA e decidere se aprirne uno.
Innanzitutto, le basi:
Cos’è un HSA?
Un HSA è un conto altamente vantaggioso dal punto di vista fiscale che consente di risparmiare denaro per le spese sanitarie. È essenzialmente come un IRA o un conto di risparmio per la tua salute. E, dopo aver compiuto 65 anni, è ancora più simile a un IRA, perché puoi prendere soldi per spese non sanitarie.
Chi può ottenere un HSA?
Un HSA è sempre legato a un piano sanitario ad alta deducibilità, o HDHP, e molti li otterranno attraverso il lavoro. Un’indagine del Fondazione della famiglia Kaiser ha rivelato i suoi datori di lavoro per lo più grandi che offrono HSA: il cinquantadue percento delle aziende con 1.000 o più lavoratori ha offerto questo tipo di piano mentre solo il 25% delle aziende con 3-199 lavoratori lo ha fatto. Ciò che è più importante sapere qui è che non puoi avere un HSA se la tua assistenza sanitaria proviene da un HMO o da un PPO – deve essere un piano sanitario ad alta deducibilità. Le L’IRS definisce HDHPIn questo modo:
“Per l’anno solare 2016, un ‘piano sanitario ad alta deducibilità’ è … Un piano sanitario con una franchigia annuale non inferiore a $ 1.300 per la copertura self-only o $ 2.600 per la copertura familiare, e le spese vive annuali (franchigie, co-pagamenti e altri importi, ma non premi) non superano $ 6.550 per la copertura self-only o $ 13.100 per la copertura familiare.
Questo non deve essere confuso con un conto di spesa flessibile o FSA che può essere utilizzato in combinazione con un HMO o PPO tradizionale.
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Pro dell’apertura di un HSA
Flessibilità di utilizzo
Puoi usare i soldi del tuo HSA per pagare una serie di spese sanitarie, dalle lenti a contatto all’agopuntura, alla salute mentale o a un’ostetrica. Potresti essere sorpreso da alcune delle cose che puoi acquistare con i tuoi soldi HSA. Centro HSA ha un elenco completo degli acquisti idonei.
Incentivi fiscali
Il denaro che metti nell’HSA è deducibile dalle tasse. Inoltre, il denaro che prelevi non è tassato a livello federale, purché lo spendi in cose approvate e relative alla salute. Anche il reddito da interessi dell’HSA non è tassato a livello federale.
Nessun ‘Usa-o-perdi-Esso”
A differenza di un accordo di spesa flessibile o FSA, i dollari nel tuo HSA possono essere rinnovati di anno in anno.
Puoi guadagnare interessi
Penso che la quantità di interesse che ho guadagnato di recente fosse qualcosa come sei dollari. Quindi la mia reazione iniziale è whoop de do, ma il mio lato frugale mi ricorda che ogni piccola cosa aiuta.
Pianificazione responsabile
Il vantaggio più ovvio dell’HSA è che stai finanziando il futuro. Sei responsabile. L’HSA è un fondo di emergenza per la tua salute.
Puoi portarlo con te
Con un HSA, puoi portare il tuo saldo con te se lasci un’azienda. E se hai davvero colpito momenti difficili, puoi persino ritirare i soldi dell’HSA per pagare le spese non sanitarie. Naturalmente, sarai tassato su questo – inoltre, pagherai una penale.
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Vantaggio previdenziale
Dopo i 65 anni, puoi utilizzare i tuoi risparmi HSA come denaro per la pensione. Sei libero di spenderlo, senza penalità, per spese non sanitarie.
Procedure preventive gratuite
Le procedure di benessere – esami del seno, screening del cancro – di solito non sono soggette alla franchigia del piano compatibile HSA. Queste visite in ufficio sono coperte prima della franchigia e, spesso, sono gratuite. Naturalmente, molti piani assicurativi tradizionali hanno lo stesso vantaggio.
Contro dell’apertura di un HSA
Restrizioni
Ci sono limiti a quanto puoi risparmiare. Per il 2016, puoi mettere via solo $ 3.350 se sei un individuo e $ 6.750 se stai risparmiando per una famiglia. Nel 2017, il limite di contribuzione è salito a $ 3.400 se sei un individuo e rimane invariato a $ 6.750 per le famiglie. Inoltre, non puoi utilizzare i soldi della tua HSA per pagare il premio dell’assicurazione sanitaria, a meno che tu non sia disoccupato.
Costo delle visite ambulatoriali e delle prescrizioni
Ho confrontato il mio tradizionale piano Blue Shield con il loro piano compatibile HSA, un HDHP. Con l’HSA, sarei responsabile del pagamento dell’intero importo delle visite e delle prescrizioni dei medici, fino a quando non avessi raggiunto la franchigia. Ma la franchigia è di $ 6.000 – probabilmente non lo raggiungerò. Se ho un paio di visite in ufficio non preventive e spese di prescrizione all’anno, il piano HSA finirebbe per costarmi diverse centinaia di dollari.
Rispetto al mio piano tradizionale, che richiede che io paghi $ 35 / visita e $ 10 / prescrizione (prima della franchigia), potrei effettivamente spendere di più per il piano HSA, anche considerando i risparmi fiscali. Suppongo che dipenda da quali problemi di salute sorgono e da quanto sono disposto a contribuire.
Tasse
Non sorprende che, come qualsiasi altro conto bancario, un HSA abbia la sua quota di commissioni. Variano, ma dalla mia ricerca, la maggior parte sembra avere una commissione di avvio, una commissione di transazione, una commissione di addebito e, in alcuni casi, una commissione di manutenzione mensile. Alcuni potrebbero anche avere una commissione minima sul saldo del conto.
Tassa statale
Anche se il governo federale consente detrazioni dei contributi HSA, alcuni stati non seguono l’esempio. Si prega di verificare la politica del proprio stato prima di prendere qualsiasi decisione sui meriti fiscali di un HSA. Ecco un elenco di Politiche HSA per stato da considerare.
Non soddisfare la franchigia
Nel complesso, le spese sanitarie che potresti dover pagare con un piano HSA potrebbero superare i risparmi fiscali. Ad esempio, un lettore ha affermato che l’importo che paga nelle sue prescrizioni per l’anno rende l’HSA non valsa la pena. Se la franchigia non viene soddisfatta, posso capirlo. Questo sembra essere uno di quegli scenari “dipende dalla situazione”.
Ma, naturalmente, non si tratta solo di incentivi fiscali: il punto dell’HSA è anche quello di risparmiare per il futuro. Alla fine, questo sembra essere ciò a cui si riduce, sia che tu stia utilizzando un fondo di emergenza o un conto con incentivi fiscali. Nelle parole semplici ma accorte di mio padre: “La linea di fondo è: salva, salva, salva – il più possibile. Fidati di me, ne avrai bisogno.”
Se hai trasmesso un HSA, perché non ne è valsa la pena?
Quali sono alcuni altri pro e contro HSA?