15 errori che le persone fanno con Roth IRA

Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewPensionamento.

È molto probabile che tu abbia preso in considerazione il salvataggio (o la conversione dei risparmi esistenti) in un Roth IRA o 401 (k). Qualcuno, un amico, un familiare, un consulente, la tua banca o un collega potrebbero avertelo raccomandato. E sicuramente hai visto, se non letto, un articolo sui benefici di Roth.

Tutti i conti di risparmio previdenziale sono progettati per aiutarti a risparmiare denaro sulle tasse. E Roths può essere un modo particolarmente ottimo per ridurre il carico fiscale.

Cos’è un Roth? Un Roth è un conto di risparmio pensionistico. Con un Roth, paghi le tasse sul denaro che contribuisci al conto. I compromessi (e le ragioni per cui sono molto popolari) sono che i tuoi soldi crescono esentasse, i prelievi non sono tassati e non sei tenuto a prendere distribuzioni minime a una certa età. (Ulteriori informazioni sul benefici di un Roth.)

(Con un tradizionale 401 (k) o IRA, i tuoi contributi di risparmio sono differiti dalle tasse. Non paghi le tasse sui soldi che risparmi.)

I Roth possono essere fantastici ma non sono sempre per tutti, e si possono commettere errori significativi. Di seguito sono riportati 15 errori da evitare con i conti Roth.

1. Non aprire un Roth perché hai già un 401 (k)

Esistono due tipi principali di conti di risparmio pensionistico: IRA (tradizionali e Roth) e conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) (tradizionali e Roth), SEP, 403 (b), ecc.

Se stai risparmiando in un piano pensionistico al lavoro, sei ancora autorizzato a risparmiare in un IRA o in un Roth IRA e, se hai il flusso di cassa, probabilmente dovresti.

Puoi contribuire sia a un Roth IRA che al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Il limite per i contributi agli IRA (Roth e tradizionali) è di $ 6.000 per il 2022 e $ 6.500 per il 2023, più ulteriori $ 1.000 in contributi di recupero all’anno se hai 50 anni o più.

Il limite di contributo annuale 401 (k) è di $ 20.500 per il 2022, più un contributo di recupero di $ 6.500 se hai 50 anni o più. Sono $ 22.500 per il 2023, più un contributo di recupero di $ 7.500.

2. Non approfittare di un Roth perché guadagni troppi soldi

È vero, ci sono limiti di reddito quando si tratta di contribuire a un account Roth. Nel 2022, puoi risparmiare in un Roth solo se il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è di $ 144.000 o meno come singolo filer, o $ 214.000 o meno come coppia sposata che presenta congiuntamente. Per il 2023, tali limiti sono rispettivamente di $ 153.000 e $ 228.000.

Tuttavia, il limite di reddito non dovrebbe scoraggiarti dall’approfittare dei conti Roth. Mentre non puoi salvare direttamente in un Roth, puoi risparmiare in un IRA tradizionale e convertire quei soldi in un Roth. Questo è spesso indicato come “backdoor” Roth risparmi.

Scopri di più sulla backdoor Roth.

3. Convertire denaro in un Roth senza seguire le regole

Quando si converte denaro da un tradizionale veicolo di risparmio pensionistico a un Roth, è necessario seguire le regole per la conversione. Puoi fare un:

  • Rollover: Un rollover è quando prendi una distribuzione dal tuo IRA tradizionale e sei sicuro di depositare quei soldi in un conto Roth entro 60 giorni.
  • Trasferimento da trustee a trustee: Qui è dove dirigi l’istituzione che detiene il tuo IRA tradizionale per trasferire i fondi a un istituto diverso in cui è detenuto il tuo conto Roth.
  • Trasferimento dello stesso trustee: In questo caso, sia i tuoi conti tradizionali che quelli Roth sono con la stessa istituzione e li indichi a effettuare il trasferimento.

Se dovessi semplicemente prelevare i fondi dal tuo piano pensionistico e metterli in un Roth IRA, potresti essere valutato una tassa di distribuzione anticipata del 10%.

4. Ritirare i fondi Roth convertiti troppo presto

La bellezza di un Roth è che i fondi crescono esentasse. Quindi, in generale, vuoi che il tempo per l’account cresca dopo aver effettuato una conversione Roth.

Più specificamente e soprattutto, è molto importante sapere che i fondi Roth convertiti devono rimanere nel tuo Roth IRA per almeno cinque anni prima del ritiro.

Il prelievo del denaro prima che siano trascorsi cinque anni comporterà una penalità di prelievo anticipato del 10%.

5. Contribuire troppo a un Roth

Come notato sopra, ci sono limiti a quanto puoi contribuire a un Roth. L’IRS ti addebiterà una penale del 6% su tutti gli investimenti che superano i limiti. La penalità viene valutata per ogni anno in cui non hai intrapreso azioni per correggere l’errore.

6. Non avere il flusso di cassa disponibile per pagare le tasse su una conversione Roth

A differenza di contribuireNon ci sono limiti a quanto puoi convertire in un Roth. Tuttavia, devi essere in grado di pagare le tasse dovute sulla conversione.

La tua conversione potrebbe essere limitata da quante tasse puoi permetterti in un dato anno.

I fondi convertiti saranno trattati dall’IRS come reddito e tassati come tali.

7. Pianificazione impropria di quando fare conversioni

I tempi di quando fare le conversioni Roth sono complicati.

Ciò che può diventare complicato è decidere i tempi di quanto fare e quando. Ci sono molti fattori importanti da considerare:

  • Il tuo reddito (attuale e futuro)
  • La tua fascia fiscale (attuale e futura)
  • Quanti soldi hai nei conti tradizionali e il valore delle distribuzioni minime richieste (RMD) quando diventi maggiorenne
  • Liquidità disponibile per pagare le tasse sulla conversione
  • Quanto tempo intercorre tra la conversione e quando inizierai a prelevare fondi
  • Il tasso di rendimento che farai sui fondi Roth

Può essere complicato cercare di capire quanto convertire e quando. Molte persone ritengono che sia meglio distribuire le conversioni e avere una strategia di conversione pluriennale. Utilizzo di una risorsa online attendibile, ad esempio il NewRetirement Planner, o la consultazione con un consulente finanziario a pagamento può aiutare a guidare le decisioni di conversione.

8. Non investire in modo appropriato

La crescita esentasse è il nome del gioco Roth IRA. Pertanto, vuoi assicurarti che i tuoi fondi in un Roth IRA siano investiti per una crescita appropriata per la tua età e tolleranza al rischio.

9. Usare un Roth quando sei nella tua fascia fiscale più alta

Se sei nei tuoi anni di maggior reddito, è probabile che probabilmente sarai meglio servito con i contributi tradizionali rispetto a Roth durante quegli anni.

E, se pensi che le tasse saranno più basse in futuro, una conversione Roth probabilmente non fa per te in questo momento.

10. Non modellare il tuo reddito futuro

Molte persone pensano che il loro reddito diminuirà in pensione e che le tasse non saranno un fattore.

Tuttavia, questo potrebbe non essere vero, in particolare se si dispone di risparmi pensionistici significativi. Le distribuzioni minime richieste (RMD) possono spingere i livelli di reddito in fasce fiscali più elevate.

La modellazione del reddito futuro ti consente di capire se i risparmi Roth o una conversione Roth sono una buona idea per te.

Le NewRetirement Planner ti consente di modellare il tuo reddito futuro e il sistema tiene automaticamente conto dei tuoi RMD. Questo può aiutarti a vedere le future fasce fiscali e passività.

11. Trascurare le opportunità di risparmio del coniuge

Nel bene e nel male, le coppie hanno molto spesso un partner che è più coinvolto nella salute finanziaria della famiglia rispetto all’altro, anche se entrambi state portando reddito. E, a volte, questo squilibrio significa che il partner finanziariamente esperto sta facendo tutte le mosse giuste con i suoi soldi, ma non sta necessariamente approfittando delle opportunità del partner.

Se il tuo coniuge ha un reddito, assicurati che stia risparmiando nei veicoli più vantaggiosi possibili, che potrebbero essere un conto Roth.

12. Trascurare le opportunità di risparmiare per il tuo coniuge (anche se non ha reddito)

In generale, è necessario disporre di guadagni per risparmiare in veicoli di risparmio agevolati dal punto di vista fiscale.

Tuttavia, se sei sposato e presenti una dichiarazione congiunta, puoi massimizzare un Roth IRA per ciascun coniuge utilizzando un IRA coniugale. Puoi contribuire per loro conto e i limiti annuali di contribuzione individuale sono gli stessi.

Quindi, se sei sposato, entrambi over 50, presenta una dichiarazione congiunta e solo un coniuge ha un reddito, puoi comunque contribuire con un massimo di $ 14.000 per la tua famiglia. (Sono $ 6.000 più altri $ 1.000 in contributi di recupero per ciascuno di voi.)

13. Pensi di essere troppo vecchio o troppo giovane per contribuire a un Roth

Non ci sono limiti di età per contribuire o convertire fondi in un Roth IRA.

Il vero fattore da considerare è la tua responsabilità fiscale per un tipo di veicolo di risparmio o l’altro.

14. Non nominare e aggiornare i beneficiari

Questo non è necessariamente specifico per i conti Roth, ma non nominare e aggiornare i beneficiari per i conti è un errore spesso commesso. Ed è molto rilevante per i conti Roth.

Non avere un beneficiario o avere il beneficiario sbagliato farà deragliare seriamente i tuoi piani immobiliari.

15. Non considerare i risparmi e le conversioni Roth alla luce di un piano finanziario completo

Nessuna decisione finanziaria dovrebbe mai essere presa senza comprendere i pro e i contro in termini di quadro finanziario complessivo attuale e futuro.

Ce ne sono così tanti considerazioni che avranno un impatto sul reale vantaggio (o svantaggio) di fare una conversione. Ad esempio, la tua famiglia e la potenziale eredità possono essere influenzate dal fatto che i tuoi risparmi siano o meno in un Roth.

Mantenere un piano finanziario scritto completo è un ottimo modo per modellare l’impatto delle tue decisioni.