Se vuoi una pensione regolare, non è sufficiente semplicemente mettere via parte del tuo stipendio durante i tuoi anni di lavoro e preoccuparti del resto in seguito.
Devi assicurarti che il denaro continui a fluire quando ne hai bisogno e fare piani per superare un futuro imprevedibile.
Prima guardi le opzioni, più dossi puoi evitare durante il tuo viaggio di pensionamento. Ecco alcuni modi per pianificare in anticipo per assicurarti di avere un reddito affidabile in pensione.
1. Creare una strategia di richiesta di previdenza sociale
La sicurezza sociale è spesso la prima cosa a cui la gente pensa quando si tratta di reddito da pensione. Dopo tutto, è un reddito costante che riceviamo che cresce con l’inflazione senza che dobbiamo correre rischi. Ed è in gran parte automatico.
Ma devi ancora avere una strategia di reclamo in atto molto prima di averne bisogno per massimizzare i benefici della tua vita.
Mentre puoi iniziare a richiedere la sicurezza sociale già all’età di 62 anni, avrai un beneficio mensile ridotto in modo permanente se lo fai. D’altra parte, se aspetti fino all’età di 70 anni, riceverai il pagamento mensile massimo per il quale sei idoneo.
Ciò non significa necessariamente che dovresti aspettare fino a quando non hai 70 anni – ci sono momenti in cui farlo non ha senso. Quindi, guarda i numeri e scopri cosa funzionerà per te, con largo anticipo. Puoi ottenere un aiuto professionale per capirlo.
2. Trova un lavoro con una pensione — se puoi
Sebbene i piani 401 (k) siano uno dei veicoli di risparmio previdenziale più popolari oggi, irrompono davvero sulla scena nei primi anni 1980. Prima di allora, milioni di lavoratori americani avevano un beneficio pensionistico molto diverso: una pensione.
Con la rendita, accumuli l’indennità durante la tua vita lavorativa e poi ricevi un assegno mensile garantito durante il pensionamento.
Le pensioni sono molto più rare in questi giorni, con solo circa un quarto dei dipendenti che afferma che il proprio datore di lavoro offre questo beneficio. Ma se hai il tempo (potresti dover lavorare un numero minimo di anni per essere idoneo) e l’opportunità di prendere un lavoro che ne offre uno, potrebbe comunque valere la pena perseguirlo.
I posti di lavoro governativi e le aziende con sindacati forti sono i primi posti in cui guardare, ma alcune grandi aziende offrono ancora anche pensioni.
3. Considerare un’ipoteca inversa
Questa è ancora un’ipoteca sulla tua casa, ma il denaro scorre nella direzione opposta – a te. In effetti, stai prendendo in prestito denaro e usando la tua casa come sicurezza.
Le ipoteche inverse possono essere strutturate in diversi modi, tra cui pagamenti mensili, una somma forfettaria o una linea di credito. Non devi rimborsare il prestito fino a quando non lasci la casa. E se muori prima di allora, la casa verrà venduta per pagare il prestito.
I mutui inversi non sono adatti a tutti, ma potrebbero fornire una fonte costante di reddito se hai un sacco di equità domestica e non hai intenzione di lasciare la casa alla tua famiglia. Devi avere almeno 62 anni per prendere un mutuo inverso.
4. Esamina le rendite
Le rendite sono fondamentalmente investimenti effettuati attraverso una compagnia di assicurazioni. Sono disponibili in pochi gusti: immediati, differiti e variabili.
Con una rendita immediata, si consegna una somma forfettaria di denaro alla compagnia assicurativa. In cambio, ricevi un reddito mensile, che può essere pagato per un numero fisso di anni, il resto della tua vita o la vita tua e del tuo coniuge, a seconda del piano di rendita.
Una rendita differita funziona come un certificato di deposito da una banca. Il denaro che paghi guadagna interessi e vieni rimborsato in una data futura, come faresti con un CD maturo.
Una rendita variabile è simile a un fondo comune: il tuo denaro può essere utilizzato per investire in azioni, obbligazioni o un mix dei due. Tuttavia, invece di investire attraverso una società di fondi comuni di investimento, una compagnia assicurativa sponsorizza la rendita variabile.
Tuttavia, guarda sempre i costi coinvolti in qualsiasi tipo di rendita.
5. Costruisci una scala obbligazionaria
L’idea di Scala obbligazionaria è quello di dividere il denaro che si desidera investire in obbligazioni e scaglionarlo in diversi intervalli di tempo in modo da poter godere di una gamma di tassi di interesse creando al contempo un reddito prevedibile.
In passato, la fondatrice di Money Talks News Stacy Johnson ha spiegato la laddering – e un approccio simile noto come “strategia del bilanciere” – come segue:
“Se hai bisogno di più reddito, crea una scala obbligazionaria o usa una strategia con bilanciere. ‘ Barbell ‘si riferisce ad avere un po ‘di soldi in obbligazioni a breve termine in modo da avere sempre qualcosa in scadenza, quindi averne alcuni in obbligazioni a lungo termine o fondi che pagano tassi più alti. ‘Laddering’ si riferisce all’avere obbligazioni in varie scadenze, come i gradini su una scala, che realizza la stessa cosa.
Ogni volta che una delle tue obbligazioni matura, guarda i rendimenti attuali. Quindi, decidi come reinvestire il denaro da quel passo o “gradino” – in obbligazioni o altrove.
Puoi anche scalare Cd o anche Rendite.
6. Usa la regola del 4%
Questa non è tanto una strategia di investimento quanto una strategia di prelievo, mirata direttamente a garantire un reddito costante senza lasciarti a corto nei tuoi ultimi anni.
Una regola empirica popolare è quella di prelevare il 4% del tuo gruzzolo nel tuo primo anno di pensionamento, e poi mantenere tale importo – aggiustato per l’inflazione ogni anno – per farlo durare il resto della tua vita.
La strategia non è infallibile. La praticità di vivere con tale importo dipende in gran parte dalle dimensioni del tuo gruzzolo che va in pensione e dalla forza del tuo portafoglio.
Non puoi controllare l’economia, ma puoi guardare la matematica per un ritiro annuale del 4% e iniziare a nasconderti di più ora per ottenere un numero realistico in seguito.