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Se hai mai preso in considerazione una rendita, ora è il momento di fare shopping. E se hai fatto acquisti per le rendite mesi fa, è tempo di fare acquisti di nuovo.
Per coloro che non hanno familiarità con le rendite, quanto segue è un breve primer. Se hai già familiarità con questo prodotto di investimento, salta a “Perché ora è il momento di acquistare”.
Perché investire con una compagnia assicurativa?
Le rendite sono investimenti offerti dalle compagnie di assicurazione che consentono al tuo denaro di accumularsi, quindi convertirlo in un reddito mensile per un certo periodo di tempo o per tutta la vita. Come vedrai presto, ci sono vari tipi di rendite. Ma tutti hanno una cosa in comune: sono offerti dalle compagnie di assicurazione.
Le compagnie di assicurazione offrono vantaggi rispetto ai conti bancari, ai fondi comuni di investimento e ad altri tipi di investimenti, perché le compagnie di assicurazione sono trattate in modo diverso dalle leggi fiscali.
I due principali vantaggi:
- Differimento delle imposte: Se hai un IRA tradizionale o 401 (k), sai che non paghi le imposte sul reddito sui guadagni fino a quando non li togli. Le rendite offrono lo stesso vantaggio. Finché lasci stare i guadagni, non paghi le tasse su di loro. Come con un conto pensionistico, tuttavia, se prelevi il denaro prima dei 59 anni e mezzo, generalmente dovrai affrontare una sanzione fiscale.
- Bypassare la successione: Quando imposti un IRA o 401 (k), puoi nominare un beneficiario. Se muori, il beneficiario ottiene i soldi senza il fastidio e le spese di successione. Anche questo è vero per una rendita, così come per un altro prodotto assicurativo comune, l’assicurazione sulla vita.
Tipi di rendite
Ora, esploriamo i vari tipi di rendite.
Rendite fisse: CD di una compagnia di assicurazioni anziché di una banca
Ai miei tempi da consulente per gli investimenti, userei le parole esatte nell’intestazione sopra per spiegare ai clienti le rendite differite a premio unico, note anche come rendite fisse. Perché quando lo riduci, ecco cosa sono: certificati di deposito (CD) di una compagnia di assicurazioni.
Dopo aver permesso alla tua rendita fissa di guadagnare interessi e accumularsi, puoi scegliere di recuperare i tuoi soldi o di “annuizzarli” convertendoli in un flusso di reddito mensile.
Come un certificato di deposito di una banca, quando si sottoscrive una rendita differita a premio unico, si accetta di depositare una somma forfettaria per un determinato periodo di tempo e la compagnia assicurativa accetta di pagare un importo fisso di interessi.
A differenza di un certificato di deposito di una banca, tuttavia, la rendita è garantita solo dalla compagnia assicurativa. Non esiste una garanzia della Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). E, come ho detto sopra, finché lasci accumulare gli interessi, non pagherai le tasse su di esso.
Rendite variabili: fondi comuni di investimento di una compagnia di assicurazioni
Una rendita differita a premio unico è un clone di CD. Il suo cugino variabile è la compagnia assicurativa clone di un fondo comune. Pensalo come un fondo comune di investimento avvolto in un contratto assicurativo.
Come con molti fondi comuni di investimento, avrai spesso varie opzioni di fondi, tra cui crescita (azioni), reddito (obbligazioni) e bilanciato (sia azioni che obbligazioni). Puoi passare da un’opzione all’altra senza implicazioni fiscali purché non prendi i soldi.
Ci sono anche rendite indicizzate, che legano i rendimenti di una rendita variabile a un indice azionario, come l’S & P 500.
La maggior parte delle rendite variabili offre qualcosa che i fondi comuni di investimento non offrono: un beneficio in caso di morte che garantisce che, indipendentemente dal rendimento dei fondi, il beneficiario non può ricevere meno dell’investimento originale.
Come per le rendite fisse, puoi consentire al tuo deposito di crescere, quindi convertirlo in un reddito mensile in una data e durata future.
Rendite immediate: deposita una somma forfettaria, ottieni un reddito mensile
Questo è ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando sente la parola “rendita”.
Con una rendita immediata, dai alla compagnia assicurativa una somma forfettaria di denaro e iniziano immediatamente a pagarti un reddito mensile. Il reddito può essere distribuito in molti modi. Ad esempio, potrebbe durare per un numero fisso di anni o per il resto della tua vita. Oppure potrebbe durare per il resto della tua vita e dei tuoi surviviLa vita del coniuge. Ci sono un certo numero di possibilità.
Ovviamente, la quantità di denaro che riceverai mensilmente dipenderà da quanto depositi, così come dal periodo di tempo in cui ti aspetti di riceverlo. Ma se stai cercando un reddito prevedibile nei tuoi anni di pensionamento – un sostituto della pensione – è qui che potresti trovarlo.
Per ulteriori informazioni, controlla “Chiedi a Stacy: dovrei acquistare una rendita per il reddito da pensione?”
Potenziali problemi con le rendite
Finora, ho evidenziato i vantaggi delle rendite. Sfortunatamente, non è tutto vino e rose.
Ad esempio, una volta che hai investito in una rendita immediata, i tuoi soldi sono vincolati. Non c’è liquidazione del contratto se una crisi sanitaria o un’altra situazione crea bisogno di denaro.
Un altro potenziale problema con praticamente tutti i tipi di rendite sono le commissioni. E come per i fondi comuni di investimento, le commissioni spesso non sono evidenti.
Ad esempio, il premio unico e le rendite variabili hanno abitualmente commissioni di “riscatto” back-end che durano fino a un decennio. Le rendite variabili hanno spesso commissioni di gestione annuali e altre commissioni superiori al 2,5%, molte volte di più di alcuni fondi comuni di investimento a basso costo. C’è anche un addebito per l’indennità di morte offerto dalle rendite variabili.
Per ulteriori informazioni sui rischi associati alle rendite, consulta la guida alle rendite della Financial Industry Regulatory Authority e la guida alle rendite variabili della Security and Exchange Commission degli Stati Uniti.
Le rendite fanno per te?
Ci sono situazioni in cui le rendite possono adattarsi al tuo piano finanziario. Come per qualsiasi investimento, tuttavia, le rendite non sono tutte uguali, quindi lo shopping comparativo è un must.
Se stai cercando una rendita immediata, confronta il reddito mensile e le opzioni di pagamento. Se stai guardando le rendite fisse, confronta i tassi e le commissioni di riscatto. Con le rendite variabili, ti consigliamo di esaminare tutte le commissioni, oltre alle prestazioni. E ricorda, le garanzie sono solide solo quanto l’azienda che le produce.
Aziende come Fidelity, note per i fondi comuni di investimento a basso costo, offrono anche rendite a basso costo. Un’altra opzione a basso costo è TIAA-CREF, anche se dovrai soddisfare i requisiti di idoneità. Lo stesso vale per USAA.
Investopedia ha un articolo solido con i migliori tassi di rendita attuali.
Perché ora è il momento di acquistare
Il motivo per cui le rendite sono diventate più attraenti può essere risposto in due parole: tassi di interesse.
Quando dai a una compagnia assicurativa denaro in modo che possa essere distribuito mensilmente nel tempo, investe i tuoi soldi in obbligazioni e altri investimenti sicuri e fruttiferi. Più interessi guadagnano, maggiore sarà il tuo reddito mensile.
Come probabilmente saprai, i tassi di interesse sui titoli di Stato e su altri titoli sono aumentati quest’anno mentre la Federal Reserve alza i tassi per combattere l’inflazione. Poiché le compagnie di assicurazione guadagnano di più, si dovrebbe trasferire di più ai titolari di rendite.
Ad un certo punto, la Federal Reserve invertirà la rotta e passerà dall’aumento dei tassi all’abbassamento dei tassi. Quando ciò accadrà dipende da quando la Fed raggiungerà i suoi obiettivi di inflazione. Ma ogni volta che i tassi scendono di nuovo, i tassi di rendita e i pagamenti diminuiranno con loro.
Conclusione? Se hai intenzione di convertire i risparmi in rendite, ora è il momento di fare acquisti. Un’idea potrebbe essere quella di mettere un terzo del tuo investimento in una rendita ora, poi un altro terzo in una rendita diversa in pochi mesi e la somma forfettaria finale in una terza rendita in sei mesi.
Ma la parola chiave è “negozio”. Confronta le tariffe di diverse compagnie. E come per tutti gli investimenti, più un venditore sta cercando di bloccarti qualcosa in gola, più dovresti essere cauto.
Evita i consulenti finanziari basati su commissioni. Regola generale: se non li paghi a ore, probabilmente li stai pagando in modi di cui non sei a conoscenza.