Trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili quando sei da solo

Nell’attuale sistema sanitario americano, nella maggior parte dei casi, stai meglio con la folla. Di solito, quella folla è il tuo datore di lavoro o un pool governativo come Medicare o Medicaid. Ma a volte, a causa di scelte che fai, o circostanze che non puoi controllare, finisci da solo, con la piena responsabilità delle tue spese sanitarie. Ecco alcune circostanze in cui potresti finire per dover cercare un’assicurazione sanitaria individuale a prezzi accessibili:

Perdi (o lasci) il tuo lavoro.
Hai un’assicurazione attraverso il tuo coniuge o partner, e perdono o lasciano il lavoro.
Il tuo datore di lavoro o il tuo coniuge smette di offrire un’assicurazione per te o la tua famiglia.
Cambi lavoro e il tuo nuovo datore di lavoro ha un periodo di attesa prima di poter beneficiare della copertura.
Prendete il pensionamento anticipato.

In altre circostanze, potresti avere la possibilità di partecipare a un’assicurazione medica di gruppo, ma non è nel tuo interesse finanziario farlo.

Sei giovane e sano, ma il tuo gruppo di datori di lavoro ha molte persone anziane e malate e il tuo datore di lavoro ti fa sostenere gran parte del costo del premio per te stesso o per i tuoi dipendenti. Tieni presente che se ti trovi in questa situazione e opti per la tua assicurazione, aiuti te stesso, ma rendi anche più difficile per il tuo datore di lavoro e i tuoi colleghi permettersi la copertura.
Il piano di gruppo a cui sei idoneo a partecipare non soddisfa le tue esigenze. Ad esempio, non copre i medici o gli ospedali in cui vivi, o non copre particolari condizioni di salute che hai o per cui sei a rischio, o il piano offre prestazioni più ricche di quelle che desideri pagare.

In ogni caso, se stai acquistando un’assicurazione sanitaria individuale, devi tenere a mente diverse cose importanti.

Considerazioni iniziali
Prima di tutto, se stai scegliendo di passare volontariamente dalla copertura di gruppo a quella individuale, devi considerare attentamente a cosa stai rinunciando: protezione governativa dalla discriminazione da parte delle compagnie assicurative.

Nel mercato delle assicurazioni collettive, il governo vieta la discriminazione nei confronti delle persone per età o condizioni di salute. Il tuo datore di lavoro non può legalmente addebitarti di più in premium, negarti la copertura o offrirti un piano di benefici ridotti perché sei malato. Nel mercato individuale, le compagnie assicurative ti sottopongono a un processo chiamato “sottoscrizione”, il che significa che ti offriranno copertura solo se pensano di ottenere di più da te in premio di quanto pagheranno in sinistri.

Puoi vederlo come una scommessa: la compagnia assicurativa scommette che rimarrai in salute (se non è una buona scommessa ti negheranno la copertura); Stai scommettendo che ti ammalerai e avrai bisogno di assistenza sanitaria. La sottoscrizione li aiuta a rilevare se stai cercando di “ingannare il sistema”, cercando un’assicurazione mentre ti aspetti grandi spese mediche.

L’effetto collaterale di questo è che le persone più anziane o meno sane finiscono per pagare premi più elevati e possono persino avere difficoltà a ottenere qualsiasi copertura. Quindi il gioco è molto diverso se sei una donna di 50 anni che fuma e soffre di diabete (puoi praticamente dimenticare di ottenere un’assicurazione commerciale) rispetto a se sei un maschio di 25 anni senza precedenti problemi di salute (le aziende si metteranno in fila per offrirti copertura).

Questa è una delle meraviglie del sistema sanitario americano: coloro che hanno più bisogno di copertura sono meno in grado di ottenerla. È anche il tallone d’Achille della proposta di riforma sanitaria del candidato presidenziale John McCain: i suoi piani porterebbero più persone nel mercato assicurativo individuale senza affrontare adeguatamente questo problema. (I piani dei democratici hanno problemi propri.)

Shopping per l’assicurazione
Ma in questo momento, non stai cercando di risolvere la crisi sanitaria della nazione, stai solo cercando di prenderti cura di te stesso. Ecco alcune cose da considerare quando fai acquisti.

Quanto rischio puoi accettare? Se riesci a gestire una franchigia più alta, risparmierai sui premi e, se rimani in salute, potrai mantenere i soldi.
Quanto premio puoi permetterti? Nella salute individuale, devi continuare a pagare il premio, o non sei più coperto.
Quanto sei in grado di risparmiare? Se hai problemi a risparmiare, vorrai una franchigia inferiore, oppure dovrai avere un fondo di emergenza in modo che una fattura medica a sorpresa non ti metta in difficoltà finanziarie.
Quanto è importante scegliere il tuo fornitore? Se desideri una maggiore scelta di fornitori (medici e ospedali) e trattamenti, ti consigliamo di assicurarti che i tuoi medici siano nella rete del piano assicurativo. Se il risparmio sul premio è il più importante, potresti prendere in considerazione un HMO. Gli HMO possono Fornire un’assistenza eccellente a basso costo: spesso fanno un lavoro migliore nel coordinare le cure rispetto ad altri vettori. Ma se non sei d’accordo con le decisioni dell’HMO sul tuo piano di trattamento, potresti finire per non essere in grado di ottenere il trattamento desiderato. (C’è anche qualche rischio di ciò con altri vettori).
Avere una copertura per la medicina alternativa o gratuita (come massaggi, chiropratica e agopuntura) è importante per te? È coperto? Soggetto a quali limitazioni? Se la copertura per questi servizi è facoltativa nel tuo stato, potrebbe essere più economico per te risparmiare per te stesso.
Qual è la reputazione della compagnia assicurativa? Qualsiasi compagnia assicurativa avrà alcuni clienti insoddisfatti, ma vuoi cercare un vettore affidabile.
Implicazioni fiscali. Se stai considerando un piano premium più basso con una franchigia più alta, assicurati che si tratti di un piano sanitario qualificato ad alta franchigia. Con un tale piano, è possibile aprire un conto di risparmio sanitario, dove è possibile risparmiare denaro al lordo delle imposte a condizione che, quando lo si ritira, lo si utilizza per pagare le spese mediche. Queste spese mediche possono essere utilizzate per spese che si applicano alla franchigia, o anche per spese semplicemente non coperte dal piano assicurativo. A seconda della tua situazione fiscale, questo può darti notevoli risparmi.
Sconti. Le compagnie di assicurazione in genere ottengono sconti dai fornitori attraverso un accordo di fornitore preferito. Questo ti avvantaggia perché non finirai bloccato con il conto se l’addebito del tuo medico è superiore a quello che l’assicuratore considera ragionevole. Il rovescio della medaglia è la scelta ridotta del fornitore. I grandi assicuratori o coloro che offrono forti incentivi finanziari per vedere un gruppo limitato di fornitori di servizi sanitari in genere ottenere i migliori sconti.
Modelli di utilizzo. Le compagnie di assicurazione hanno imparato dall’esperienza che le persone con franchigie e co-paga più elevate utilizzano meno servizi sanitari. Ottenere meno cure mediche può essere buono, perché i trattamenti non necessari non aiutano e potrebbero danneggiare la salute. Può anche essere male se si evita di ottenere cure o cure preventive di cui è necessario rimanere in salute. Se scegli una franchigia più alta o un piano senza prestazioni di assistenza preventiva, assicurati di preventivare abbastanza soldi per ottenere cure per eventuali condizioni croniche che hai (non vuoi che peggiorino!) e fai controlli regolari per assicurarti che eventuali nuove condizioni vengano rilevate precocemente, quando possono essere trattate in modo efficace.
Assistenza alla maternità. Se l’assistenza alla maternità è facoltativa nel tuo stato, le uniche persone che la acquistano probabilmente si aspettano una gravidanza imminente e le tariffe sono impostate di conseguenza. Potrebbe essere meglio pagare in contanti per l’assistenza alla maternità.
Altri piloti. Il tuo agente probabilmente ti offrirà ciclisti di incidenti e altre forme di copertura supplementare. Questi possono avere premi bassi, ma sono anche a basso rischio per la compagnia assicurativa.
Infine, cerca Limiti del piano. Molti piani offrono un massimo di vita di $ 2 milioni o più. Altre limitazioni possono includere la cura della salute mentale, la dipendenza chimica, la cura chiropratica, la terapia fisica e l’assistenza diagnostica. Fai attenzione ai piani che limitano il tuo beneficio a poche centinaia di dollari all’anno. Ad esempio, ho avuto alcuni amici che si sono iscritti con un piano ad alta franchigia per risparmiare sui premi, ma hanno scoperto troppo tardi che il loro piano aveva un limite annuale di $ 300 sulle prestazioni per le cure diagnostiche. Una volta raggiunto questo limite, erano lì da soli. Non è possibile acquistare molte cure diagnostiche nell’ambiente sanitario di oggi per $ 300.

Cosa succede se non riesci a trovare la copertura?
Ora che hai fatto tutto questo lavoro, potresti ancora trovarti in una situazione in cui non puoi permetterti – o semplicemente non puoi acquistare a qualsiasi prezzo – un’assicurazione sanitaria che soddisfi le tue esigenze. Non sei solo. Nel 2006, 47 milioni di americani si sono trovati in un vicolo cieco simile, e il numero è aumentato da allora poiché i costi sono aumentati e i datori di lavoro hanno ridotto la copertura. Potresti comunque riuscire a trovare aiuto. Ecco alcune opzioni da considerare:

Se hai un reddito basso o sei disabile, cerca l’assistenza del governo. I benefici Medicaid potrebbero essere disponibili. Anche se hai un reddito moderato, la copertura Medicaid o SCHIP può essere disponibile per i tuoi figli, poiché molta attenzione è stata dedicata alle esigenze dei non assicurati.
Se hai condizioni di salute che ti rendono un rischio poco attraente per gli assicuratori commerciali, esamina queste opzioni:
- COBRA o copertura di continuazione dal tuo ultimo piano sanitario di gruppo. È costoso e dura solo 18 mesi, ma è meglio di nessuna copertura se si affronta un rischio significativo per la salute.
- Un pool statale ad alto rischio o un piano di base obbligatorio. (Contatta il tuo dipartimento assicurativo statale per i dettagli.) Gli assicuratori non si allineeranno per dirti di questo, ma il tuo stato potrebbe richiedere loro di accettarti per un determinato piano sanitario. Ancora una volta, i premi saranno elevati e i benefici potrebbero essere limitati.
- Cerca lavoro presso un datore di lavoro (preferibilmente uno grande con molti dipendenti giovani e sani), che offre migliori benefici per la salute.
- Se sei disabile, vedi se sei idoneo per la disabilità Medicare. Medicare non è solo per gli anziani, è anche per le persone disabili.
- Trasferisciti in qualsiasi altro paese industrializzato e sei coperto dalla culla alla tomba.
- Trasferisciti (o viaggia) in un paese in via di sviluppo, dove potresti ancora non permetterti l’assicurazione, ma l’assistenza medica può essere molto più conveniente. Gli interventi chirurgici che costano decine di migliaia di dollari potrebbero essere disponibili per centinaia o migliaia di dollari in Messico o in India (più biglietto aereo), con una qualità eccellente. Se sei nervoso per le barriere culturali e linguistiche, guardalo in questo modo. C’è una buona probabilità che anche il medico qui abbia un accento straniero.
Se non riesci a ottenere un’assicurazione, chiedi uno sconto in contanti. Alcuni fornitori ti daranno uno sconto simile a quello che ricevono le compagnie di assicurazione se paghi in contanti in anticipo. Fai notare al fornitore che non dovranno contrattare con la compagnia assicurativa o aspettare il pagamento se prendono subito il pagamento. Alcuni fornitori daranno buoni sconti se lo chiedi. Altri in realtà fanno pagare di più se non si dispone di un’assicurazione commerciale.
Alcuni servizi che potresti ottenere solo in uno studio medico sono sempre più disponibili nelle farmacie e Wal-Mart. Sfrutta al massimo questi servizi.
Quando visiti il medico, sfruttalo al massimo e fai molte domande. Prendi appunti, sia durante la visita che dopo. Chiedi al medico come puoi stare bene, non solo come trattare ciò che non va in te al momento.
Gestire le condizioni croniche. Se hai asma, malattie cardiache, diabete o un’altra condizione cronica, impara tutto ciò che puoi al riguardo. Gestiscilo da solo, con i consigli del tuo medico. Finirai per risparmiare.
Prenditi cura della tua salute. Esercizio. Mangia quantità sane di cibo sano. Se fumi, fermati. Ti sentirai meglio e probabilmente spenderai meno per l’assistenza sanitaria.

Vi sembra scoraggiante? Per sempre più americani, lo è. Ti sembra senza speranza? Per molte persone in questo momento, potrebbe essere.

Un sistema arcaico
Le ragioni di questo stato di cose sono complesse. Si basa su un mosaico di sistemi che è cresciuto nel tempo e il cambiamento della tecnologia li ha resi obsoleti. A lungo termine, sempre più persone affronteranno questa difficoltà, non solo i poveri. Si prevede che Medicare avrà un deficit nel 2018 e la copertura Medicaid dovrà diminuire a meno che non vengano resi disponibili più soldi.

Mentre questo articolo è stato focalizzato su come soddisfare le tue esigenze attuali, forse il mio miglior consiglio è quello di scrivere ai tuoi funzionari eletti e sollecitare un cambiamento globale. Per risolvere efficacemente il nostro problema sanitario abbiamo bisogno di una riforma globale, che deve includere il controllo dei costi (vistosamente assente nelle proposte dei candidati presidenziali democratici) e la copertura per tutti (vistosamente mancante dalle proposte dei repubblicani).

Nel frattempo, il meglio che puoi fare è ricercare le tue opzioni e fare le migliori scelte possibili.