(Questa è la seconda parte di una serie sulla sfida alle misure tradizionali del successo finanziario. La prima parte è La “Torre d’avorio”: riconsiderare l’investimento universitario. La Parte III è Il lavoro dalle 9 alle 5: sfidare il modo in cui ci guadagniamo da vivere.)
La settimana scorsa stavo cenando con la mia vicina, una donna magnetica con uno spirito libero e un’anima davvero giovane. Ha affittato l’appartamento sopra il mio per qualcosa come 30 anni.
“Hai mai pensato di comprare una casa?” Le ho chiesto.
Lei rise. “Sai quanto sono costosi i prezzi delle case qui, vero?” ha chiesto. Touche. Nell’area metropolitana di Los Angeles, il prezzo medio della casa è di quasi mezzo milione.
“Beh, hai mai pensato di trasferirti?” Ho chiesto. “I prezzi sono molto più bassi in altre parti del paese.”
“No, non vado da nessuna parte”, ha detto. “Penso che preferirei essere un affittuario qui piuttosto che un proprietario di casa altrove. Inoltre, adoro il mio appartamento.”
Dalla nostra conversazione, ho capito che è perfettamente felice di vivere come affittuaria per sempre. Nonostante i prezzi scoraggianti nella mia zona, è ancora un mio obiettivo possedere una casa un giorno. È sempre stato un obiettivo che ho avuto nella parte posteriore della mia testa. Ho sempre pensato che la proprietà della casa sia una mossa finanziaria intelligente, qualcosa per cui tutti dovremmo lottare: diventare liberi dai debiti, risparmiare denaro, comprare una casa, andare in pensione. Questa è la formula tradizionale.
Ma ultimamente, mi sono chiesto: perché la proprietà della casa è una misura così importante del successo finanziario?
La virtù della proprietà della casa
Possedere la terra è stato a lungo un segno di ricchezza. È quasi una virtù. In un articolo per il federalista, uno scrittore sottolinea perché l’acquisto di una casa è qualcosa per cui lottare:
“C’è anche un potente aspetto sociale e politico nella proprietà della casa, che trascende qualsiasi particolare cultura o sistema legale. Non c’è simbolo più potente di avercela fatta, avendo raggiunto anche il modesto livello di successo economico e stabilità, che possedere una casa – c’è una ragione per cui lo associamo immediatamente alla frase “il sogno americano”. L’orgoglio di una nuova famiglia di immigrati di potersi permettere la terra in America è un punto fermo dell’esperienza degli immigrati”.
In teoria, certo, è meglio possedere qualcosa che affittarlo. Ma in pratica, non è sempre così semplice. Il perseguimento del “sogno americano” ha portato molte persone fuori strada, come dimostra la massiccia crisi abitativa. Quindi la proprietà della casa è davvero un simbolo di successo economico e stabilità? Se lo hai fatto in modo responsabile, forse lo è.
Il costo dell’affitto
Mi è stato a lungo detto che affittare una proprietà è, semplicemente, buttare via i tuoi soldi. Immagino che tu possa vederlo in questo modo. Quando affitti come pensionato, il tuo pagamento mensile fa parte delle tue spese di pensionamento; Non sono soldi che stai mettendo per un investimento. Hai anche meno controllo sulla tua situazione di vita.
Non ho certo intenzione di sostenere che, in teoria, possedere qualcosa abbia più senso che affittarlo. Il noleggio ha un costo, sì. Ma direi che non stai esattamente “buttando via soldi” affittando. Hai un posto dove vivere in cambio dei tuoi soldi, dopo tutto. La mia vicina, ad esempio, ama il suo appartamento. Per il suo pagamento mensile dell’affitto, ottiene un ottimo posto dove vivere nella sua città preferita.
Il costo della proprietà della casa
Oltre all’acconto, ci sono una manciata di altri costi associati all’acquisto di una casa. Devi considerare:
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La tua rata mensile del mutuo, che potrebbe essere superiore al tuo attuale affitto
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Costi di miglioramento domestico
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Tutti i tipi di assicurazione, incluso il PMI, se si abbassa meno del 20%
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Tasse di proprietà
Questi fattori sono abbastanza facili da inserirsi in un’equazione. Ma altri fattori non lo sono. Ad esempio, cosa succede se voglio trasferirmi tra un paio d’anni? E se il mercato fosse in calo durante quel periodo? Cosa succede se ci sono altre cose che voglio fare che costano denaro? Sarà difficile permettersi queste opzioni dopo aver messo giù il 20%.
In questo momento ho la fortuna di permettermi una vita abbastanza piacevole con molte opzioni, grazie a tutto il lavoro che ho messo in ordine nelle mie finanze.
Ma se comprassi una casa in questo momento, nella mia città, tutto cambierebbe. Potrei avere la casa dei miei sogni, ma potrebbe essere a costo della mia vita da sogno. Se la proprietà della casa è un simbolo di successo economico e stabilità, dove lascia qualcuno che ha le proprie finanze in ordine, ma continua ad affittare?
Il sogno americano, ridisegnato
I dati dell’U.S. Census Bureau hanno costantemente mostrato che la proprietà della casa negli Stati Uniti sta gradualmente e costantemente diminuendo. I giovani stanno semplicemente rimandando. Certo, è meno una decisione consapevole e più di un cosa di necessità (quei prestiti agli studenti non sono uno scherzo) ma penso che questo stia innescando un cambiamento, in entrambi i casi.
NPR ne ha parlato qualche tempo fa. Hanno riferito:
“In una nazione in cui la proprietà della casa è parte del sogno americano, una generazione di affittuari potrebbe modificare le comunità in cui vivono e ridefinire l’idea di successo della classe media”.
La psicologa Katherine Newman ha detto loro:
“Spero che la generazione dei millennial non metta gli occhi sulla proprietà della casa come punto di riferimento della stabilità economica, perché sarà fuori dalla portata di così tanti di loro che sarà solo una ricetta per la frustrazione”, dice.
Nell’adattarci alle conseguenze della recessione, penso che abbiamo dovuto ripensare molte cose, tra cui possedere una casa rispetto all’affitto. La proprietà è un segno di stabilità finanziaria e libertà, ma sembra che molte persone stiano mettendo in discussione la fretta in questo. Mi sentirei finanziariamente più stabile se acquistassi una casa in questo momento? Non lo so. Ma mi chiedo se la proprietà della casa sia la misura del successo finanziario che era una volta.
La proprietà della casa e la terza fase del finanziamento
Questo è qualcosa che mi sono chiesto ultimamente. Recentemente ho parlato di come sono nella terza fase della finanza. Almeno, mi sento come se fossi in quella fase. Mi chiedo: per che cosa continuo a risparmiare? Non sono sicuro della risposta. Può essere o non essere “… per comprare una casa.” Ma mi sento a mio agio con il mio stile di vita, i miei debiti sono pagati e sto solo risparmiando per risparmiare.
Ma se sto affittando, sono davvero nella terza fase?
Penso che se stiamo parlando di misure di successo finanziario, dobbiamo considerare perché stiamo costruendo ricchezza in primo luogo. Voglio costruire ricchezza in modo da avere opzioni. Ho la possibilità, ad esempio, di trasferirmi altrove e comprare una casa. Oppure, posso stare in una città costosa che amo ed essere un affittuario. Se scelgo quest’ultimo, sono più felice. Ma se scelgo la prima, non ho più tante opzioni. Ma, secondo la tradizione, sarei un “successo economico”.
“Il volto di diventare ricchi lentamente sta cambiando”
Sembra che stiamo adattando il modo in cui pensiamo al processo di costruzione della ricchezza. William Cowie ne ha parlato quando ha scritto di come l’occupazione sta cambiando:
“Il volto di diventare ricchi lentamente sta cambiando proprio davanti ai nostri occhi, anche se lo status quo sta fallendo”.
In breve, come società, ci stiamo adattando. Le persone stanno cambiando il modo in cui pensano non solo alla proprietà della casa, ma anche all’occupazione, alla pensione e all’istruzione superiore. Continuerò a sfidare queste misure tradizionali del successo finanziario nei miei prossimi due post.
Ma mi piacerebbe ancora conoscere i tuoi pensieri, poiché penso di avere più domande che risposte. Se sei come il mio vicino e la proprietà della casa non è nelle carte per te, questo significa che non hai le tue finanze in ordine? Possedere la terra è la misura del successo finanziario che era una volta?