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Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su SmartAsset.com.

Quando le persone pensano al loro gruzzolo ideale, molti mirano – o sperano – a $ 1 milione. Vogliono un cuscino sufficiente per portare loro e tutti i loro cari attraverso i loro anni d’oro.

Tuttavia, ciò potrebbe non essere sufficiente per coprire lo stile di vita pensionistico di qualcuno. D’altra parte, con $ 5 milioni, hai un vero percorso verso la libertà finanziaria e, se investito saggiamente, può durare per tutta la vita.

Ma non tutti gli investimenti sono uguali. Quindi, se ti stai chiedendo quanto interesse, al contrario dell’apprezzamento del capitale, puoi guadagnare su $ 5 milioni, ecco alcune delle tue opzioni.

Quali titoli forniranno interessi affidabili?

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Ci sono diverse scelte per le persone che vogliono parcheggiare una grande somma di denaro in prodotti finanziari super-sicuri che forniscono una fonte affidabile di interesse.

Tieni presente che, nel lungo periodo, l’importo che puoi ottenere da questo tipo di titoli è spesso inferiore a quello che si può ottenere da altri tipi di prodotti finanziari, come azioni, valute e investimenti alternativi.

Naturalmente, questi hanno vari gradi di rischio maggiore, che potrebbe non essere accettabile per qualcuno che spera di parcheggiare i propri soldi in un posto sicuro e protetto. Un’altra cautela: non ci si dovrebbe aspettare che i seguenti prodotti finanziari battano o necessariamente tengano il passo con l’inflazione.

Conti di risparmio

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I conti di risparmio sono un’opzione affidabile e sicura per conservare i fondi. Sono anche il tipo più semplice di veicolo di risparmio e disponibili in quasi tutti gli istituti finanziari.

La maggior parte li usa per obiettivi a breve termine poiché non maturano molto interesse. Ma puoi proteggere l’account attraverso la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), rendendolo perfetto per i fondi di emergenza.

Secondo la FDIC, il tasso medio nazionale per i conti di risparmio ad aprile 2022 era dello 0,06% (basato sul livello di prodotto di $ 2.500). Quindi, se hai effettuato un deposito di $ 5 milioni, genererebbe circa $ 3.000 di interessi in un anno.

Ma questo basso tasso di interesse rende questi conti inadatti per obiettivi a lungo termine. Certamente non tiene il passo con il tasso di inflazione, quindi alla fine finisci per perdere denaro.

Certificati di deposito

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Come i conti di risparmio, i certificati di deposito (CD) sono un luogo a basso rischio per riporre i tuoi soldi. Sono offerti attraverso banche o cooperative di credito e pubblicizzati in base al loro rendimento, termine e frequenza di composizione.

Quando si confronta l’acquisto di un CD, è importante prestare attenzione all’APY (rendimento percentuale annuale) e al suo programma di composizione. Più velocemente si compone di interessi, più si guadagna.

Di solito, un CD a lungo termine paga un tasso di interesse più elevato rispetto a uno a breve termine, ma alcuni creano scale CD come alternativa. Pianificano più acquisti di CD da cui beneficiare quando raggiungono la maturità. Ciò garantisce anche un composto più frequente e un flusso di reddito regolare.

A partire dal 21 marzo 2022, il tasso medio nazionale per un CD a 1 mese è dello 0,03%, ma la media aumenta con il termine. Quindi, se hai effettuato un deposito di $ 5 milioni, genererebbe circa $ 1.500 di interesse in un anno.

Mentre i CD offrono la possibilità di rendimenti più elevati rispetto a un conto di risparmio, sono ancora un basso tasso di rendimento e non tengono il passo con l’inflazione. Inoltre sono dotati di significative penali di prelievo anticipato.

Buoni di risparmio del Tesoro

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I buoni del tesoro, o T-bond, sono simili a un prestito, tranne che tu sei il prestatore e il governo è il mutuatario. Quindi, quando ne acquisti uno, il governo garantisce di rimborsarti più gli interessi. Questa opzione spesso funziona bene per gli investitori principianti poiché sono una scelta semplice, a basso costo e a basso rischio.

Sono disponibili in due versioni, Serie EE e Serie I. Il primo ha un tasso fisso e, sebbene abbiano una data di scadenza, è garantito che raddoppieranno il loro valore nel corso di 20 anni. Questi ultimi sono più recenti e sono dotati sia di un tasso fisso che di uno variabile per tenere il passo con l’inflazione.

Le obbligazioni EE della serie pagano interessi fino a quando non vengono incassate o raggiungono la scadenza a 30 anni. Essi (e la Serie I) richiedono un acquisto minimo di $ 25 con un massimo di $ 10.000 per anno solare.

Qualsiasi serie EE emessa tra novembre 2021 e aprile 2022 ha un tasso irrisorio dello 0,10%. Al contrario, le obbligazioni della Serie I emesse tra novembre 2021 e aprile 2022 hanno un tasso del 7,12%. A quel ritmo, su un periodo di un anno, se hai acquistato abbastanza Series I bond per tenere i tuoi $ 5 milioni genererebbe circa $ 35.600 di interessi.

Naturalmente, con il minor rischio di queste obbligazioni arrivano rendimenti inferiori. Potresti non guadagnare tanto quanto faresti se investissi in qualcosa come azioni che pagano dividendi. Inoltre, il tasso fisso sulla serie EE può metterti in una posizione di svantaggio rispetto all’inflazione.

Conti del mercato monetario

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I conti del mercato monetario funzionano in modo simile ai conti di risparmio. Puoi depositare e prelevare fondi su un conto del mercato monetario come meglio credi, ma di solito sei limitato a sei trasferimenti al mese in conformità con il regolamento D.

Come indicato in precedenza, questo limite non include i prelievi bancomat o i prelievi effettuati di persona. I conti del mercato monetario spesso vengono forniti con saldi minimi richiesti. Se effettui più prelievi del consentito o non mantieni il saldo minimo richiesto, le banche addebiteranno spesso una commissione.

Anche i conti del mercato monetario sono estremamente sicuri. I conti del mercato monetario di una banca sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Company (FDIC) per un massimo di $ 250.000 per conto e quelli delle cooperative di credito sono supportati dalla National Credit Union Administration (NCUA).

Ciò significa che il tuo saldo principale è coperto contro la perdita se qualcosa va storto con la tua banca, unione di credito o istituto finanziario. Alcuni conti potrebbero essere assicurati per importi ancora più elevati se sono collegati a investimenti immobiliari.

Se un conto del mercato monetario generasse interessi ad un tasso dello 0,08%, un conto da 5 milioni di dollari (o un insieme di conti per un totale di tale importo) genererebbe un rendimento annuo di 40.000 dollari.

Fondi comuni monetari

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Un fondo del mercato monetario è essenzialmente un fondo comune, piuttosto che un conto di deposito, e non è assicurato FDIC o NCUA. Tuttavia, in genere paga un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto del mercato monetario ed è normalmente estremamente sicuro.

Sono disponibili in forme tassabili ed esenti da imposte. È possibile investire in fondi del mercato monetario attraverso un broker online, sia all’interno di un conto di risparmio fiscalmente vantaggioso come un IRA o attraverso un conto tassabile.

I fondi del mercato monetario comportano anche commissioni diverse rispetto ai conti del mercato monetario. Invece di pagare una tariffa di manutenzione mensile, ad esempio, pagheresti invece un rapporto spese.

Questo rapporto spese riflette annualmente il costo di possesso di un fondo del mercato monetario, espresso in percentuale. In generale, si desidera un fondo con un rapporto spese inferiore, poiché le commissioni riducono i guadagni degli investimenti.

Se un fondo del mercato monetario generasse interessi ad un tasso del 4%, un conto da 5 milioni di dollari genererebbe un rendimento di un anno di 200.000 dollari.

La conclusione

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Le persone con un grande gruzzolo e una tolleranza al rischio molto bassa possono tranquillamente riporre i loro soldi in conti di risparmio, CD, strumenti del Tesoro, conti del mercato monetario e fondi del mercato monetario.

Naturalmente, l’interesse è disponibile da altri tipi di titoli, come azioni e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT). Ma questi sono più rischiosi dei prodotti finanziari sopra descritti, e gli investitori spesso acquistano azioni e REIT per l’apprezzamento del capitale piuttosto che solo i pagamenti regolari perché tali pagamenti non possono essere garantiti.