Prestiti familiari: come prendere in prestito e prestare alla famiglia

Prendere in prestito dalla famiglia può sembrare un’opzione a basso costo se hai bisogno di soldi per un acconto su una casa, per avviare un’attività o rimborsare debiti ad alto interesse.

Ma mescolare denaro e famiglia è complicato.

Un prestito familiare può mettere a rischio la tua relazione con il creditore e le sue finanze. Il successo richiede una comunicazione chiara e forse anche un accordo scritto che dettaglia i termini del prestito. I prestatori di famiglia devono anche prendere in considerazione le linee guida IRS.

Ecco cosa sapere su come ottenere un prestito personale Da un familiare, compresi i pro e i contro, come formalizzare un prestito familiare e le alternative da considerare.

Un prestito familiare è un prestito tra membri della famiglia, ma spetta a te e al creditore decidere come è strutturato. Un prestito familiare può avere interessi o meno, essere rimborsato a rate o una somma forfettaria e si potrebbe anche fornire garanzie. Questo tipo di prestito può essere informale o formalizzato con un contratto di finanziamento.

I prestiti familiari possono aiutarti a colmare rapidamente un divario di reddito o coprire una spesa imprevista. Possono aiutarti a evitare costosi Prestiti senza controllo del credito E non hanno molte barriere all’approvazione, ma i potenziali aspetti negativi includono implicazioni fiscali e un po ‘di imbarazzo.

Pro e contro dei prestiti familiari

• Facile approvazione: In genere non esiste un processo formale di domanda, controllo del credito o verifica del reddito quando si prende in prestito dalla famiglia. I prestatori tradizionali spesso richiedono documenti come W-2, buste paga e moduli fiscali come parte del Richiesta di prestito.

• Prestiti convenienti: Poiché il prestito proviene da un membro della famiglia anziché da una società a scopo di lucro, è possibile ottenere un prestito a un tasso di interesse molto più basso di quello che potrebbe offrire una banca, un’unione di credito o un prestatore online. È inoltre improbabile che i membri della famiglia addebitino le tasse in ritardo o l’anticipo Commissione di origine che i creditori a volte addebitano.

• Opzioni di difficoltà: I membri della famiglia possono essere più indulgenti di altri istituti di credito se si verifica una difficoltà, come una perdita del lavoro o una malattia, che consente di mettere in pausa o sospendere i pagamenti per un periodo di tempo.

• Aiuta a evitare prestiti rischiosi: I prestiti familiari possono aiutarti a evitare Installmen ad alto interesseT e prestatori di giorno di paga che applicano tassi di interesse inaccessibili.

• Potenziale di conflitto: Se il prestito non viene rimborsato o i termini dell’accordo vengono infranti, può portare a discussioni e mettere a dura prova una relazione familiare. Il membro della famiglia che presta il denaro deve considerare le possibilità di non ottenere il denaro indietro e se il prestito avrà un impatto sui propri obiettivi finanziari, come la pensione.

• Implicazioni fiscali: Se il prestito familiare è esente da interessi e superiore a $ 17.000, il membro della famiglia che ha prestato il denaro potrebbe dover presentare un Imposta sulle donazioni ritorno. Se il prestito include interessi, il prestatore deve seguire le linee guida sui tassi di interesse IRS e potenzialmente segnalarlo come reddito.

• Nessun credito edificabile: I pagamenti verso un prestito familiare non vengono segnalati alle agenzie di credito, eliminando l’opportunità di migliorare il credito del mutuatario. Buoni punteggi di credito possono aiutarti a qualificarti per il credito in futuro, come un mutuo o un prestito auto.

Come stipulare un contratto di prestito familiare

Utilizzare un contratto di prestito familiare per evitare problemi che possono sorgere durante il periodo di rimborso. Questo è un contratto che precisa i termini e le condizioni del prestito.

Avere un accordo autenticato e firmato con un membro della famiglia può sembrare impersonale, ma avere le cose per iscritto può prevenire incomprensioni e frustrazioni. Assicurati di includere entrambe le parti nel processo decisionale.

Ecco cosa includere nel tuo contratto di prestito familiare:

• L’importo preso in prestito e come verrà utilizzato.

• Termini di rimborso, compresi gli importi dei pagamenti, la frequenza e quando il prestito sarà rimborsato per intero.

• Il tasso di interesse del prestito. L’IRS imposta un Aliquota federale applicabile ogni mese, che è il tasso di interesse minimo consentito per i prestiti privati superiori a $ 10.000.

• Se il prestito può essere rimborsato anticipatamente senza penali, e quanti interessi saranno risparmiati dal rimborso anticipato.

• Cosa succede se il mutuatario smette di pagare, sia temporaneamente a causa di un’emergenza, sia del tutto.

Un consiglio per fare le cose Più facile per il prestatore: avere un’idea di quanto è necessario prendere in prestito, a cosa serve e quando e come si prevede di rimborsare il prestito quando ci si avvicina a loro per il prestito.

Alternative ai prestiti familiari

Quando valuti i pro e i contro di un prestito familiare, considera anche opzioni alternative che possono fornire più denaro e meno rischi per le relazioni familiari.

Prestiti personali: È possibile prendere in prestito un prestito personale da una banca, una cooperativa di credito o un prestatore online. Ottieni una somma forfettaria di denaro e la rimborsi in rate mensili per un periodo da due a sette anni. I prestiti personali possono essere utilizzati per quasi tutti gli scopi, tra cui Consolidamento del debito o Miglioramenti per la casa.

I tassi dei prestiti personali vanno dal 6% al 36%, con i tassi più bassi riservati ai mutuatari con credito da buono a eccellente (un punteggio di 690 o superiore). Alcuni istituti di credito, come istituti di credito online e cooperative di credito, offrono prestiti ai mutuatari con bassi punteggi di credito. I prestiti di cattivo credito possono avere tassi nella fascia alta della gamma APR di un prestatore, ma sono molto più convenienti rispetto al giorno di paga e ad altri prestiti senza controllo del credito.

Prestiti personali co-firmati: Alcuni istituti di credito consentono di aggiungere un membro della famiglia come co-firmatario a una domanda di prestito. Ciò può aumentare le tue possibilità di qualificarti e mettere meno pressione sul membro della famiglia, dal momento che non stanno fornendo i soldi.

Tuttavia, c’è ancora il rischio di danneggiare la tua relazione. Il mancato rimborso di un prestito co-firmato può danneggiare entrambi i tuoi punteggi di credito. Un co-firmatario deve rimborsare il prestito se il mutuatario non può.

App di anticipo in contanti: Le app di anticipo in contanti ti consentono di prendere in prestito fino a poche centinaia di dollari e rimborsare i soldi il tuo prossimo giorno di paga. Queste app non addebitano interessi, ma possono addebitare commissioni di abbonamento e commissioni di finanziamento rapido e spesso chiedono una mancia facoltativa. Se utilizzi un’app, fai un piano per pagare l’anticipo in tempo.

Acquista ora, paga dopo: Un prestito “compra ora, paga dopo” è un’opzione di finanziamento al momento del pagamento che divide il conto da un viaggio di shopping in più (di solito quattro) pagamenti più piccoli. Questi piani di pagamento sono disponibili presso i principali rivenditori e sono i migliori per acquisti di grandi dimensioni come un nuovo materasso o laptop. Utilizza un piano di pagamento alla volta per evitare spese eccessive o perdere traccia delle scadenze dei pagamenti.

Gifting: Quando i membri della famiglia concordano sul fatto che un prestito non deve essere rimborsato, è considerato un regalo. Questa può essere una scelta quando c’è la preoccupazione che un prestito possa mettere a rischio la relazione e se il membro della famiglia può permettersi di fare il prestito.