Alcuni aspetti della pianificazione finanziaria hanno lo scopo di portarti dove vuoi andare. Altri hanno lo scopo di proteggerti lungo la strada. Questo post riguarda quest’ultimo, concentrandosi sulla salvaguardia dei tuoi progressi guadagnati duramente assicurandoti di fare tutto il possibile per controllare il rischio.
Ecco una lista di controllo di tutto ciò di cui hai bisogno per proteggere il tuo stipendio, le tue cose e la sanità mentale della tua famiglia. Se sei in cima ai tuoi accordi finanziari e legali, allora questo esercizio sarà abbastanza facile. In caso contrario, aiuterà a evidenziare eventuali lacune nel tuo piano finanziario, prima che diventino catastrofi.
Protezione del reddito
Che tu stia ancora lavorando o meno, devi prendere provvedimenti per assicurarti che circostanze impreviste non interrompano la tua capacità o quella della tua famiglia di pagare le bollette:
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- Assicurazione sulla vita. Se la tua famiglia fa affidamento sul tuo stipendio o dovrebbe assumere qualcuno per fornire i servizi che ora fornisci (assistenza all’infanzia, ad esempio), allora hai bisogno di un’assicurazione sulla vita.
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- Assicurazione invalidità. La maggior parte dei contribuenti ha un’assicurazione per l’invalidità attraverso la sicurezza sociale. Tuttavia, l’idoneità è rigorosa e il vantaggio non sostituirà l’intero stipendio. Se tu e la tua famiglia sareste finanziariamente devastati se non foste in grado di lavorare, esaminate l’assicurazione per l’invalidità.
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- Cuscinetto di reddito. Se sei in pensione, hai cinque anni di spese di soggiorno che prevedi siano coperte da distribuzioni di portafoglio in contanti, CD o obbligazioni a breve termine, nel caso in cui tali distribuzioni non avvengano come previsto.
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- Un piano per far crescere il tuo capitale umano. Il tuo reddito dipende dalla tua capacità di mantenere un lavoro e meritare un compenso sempre più alto. Pensa ai modi per aumentare le tue competenze, il tuo valore per il tuo datore di lavoro e il tuo valore sul mercato.
Protezione della famiglia
Avere i documenti giusti e aggiornati – legali e di altro tipo – manterrà più ricchezza nella tua famiglia e risparmierà un sacco di angoscia in tempi che sono già molto difficili:
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- Volontà aggiornata. Se non si dispone di un documento legalmente vincolante che dica chi ottiene cosa, qualcun altro prenderà quelle decisioni. Assicurati che il tuo testamento sia stato aggiornato per riflettere i cambiamenti nella composizione della famiglia, le recenti acquisizioni di proprietà e le fluttuazioni in cui i parenti ti piacciono di più.
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- Direttiva medica avanzata. Questo documento legale descrive le cure mediche che desideri ricevere (o meno) se non sei più in grado di prendere tali decisioni.
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- Procura durevole. Ciò consentirà a qualcuno che nomini di prendere decisioni finanziarie o mediche per tuo conto se diventi incapace.
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- Trust. Non tutti hanno bisogno di fiducia. Dipenderà dai tuoi beni, dallo stato in cui vivi e da quanto ti fidi delle persone che alla fine erediteranno i tuoi soldi.
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- Informazioni aggiornate sui beneficiari. Questo non è un documento separato, ma piuttosto qualcosa che devi fare con tutte le tue polizze assicurative, conti e benefici pensionistici per garantire che le persone giuste ereditino i tuoi beni.
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- Elenco di dove tieni tutto. Se dovesse succederti qualcosa, la tua famiglia dovrebbe essere in grado di accedere a consulenti di fiducia (avvocati, commercialisti), documenti legali, polizze assicurative, cassette di sicurezza e così via.
Protezione delle risorse
Ci sono modi per proteggere ciò che possiedi e modi per essere rimborsato nel caso in cui gli succeda qualcosa. Vuoi entrambi:
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- Assicurazione auto. È richiesto da ogni stato e la maggior parte di noi dovrebbe avere più di quanto sia legalmente obbligatorio. Questo costerà di più, ma puoi attutire il colpo aumentando la franchigia e abbassando la copertura di collisione sulle auto più vecchie.
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- Assicurazione per proprietari di case o affittuari. Questo coprirà i danni o il furto alla tua proprietà e, nel caso dei proprietari di case, i danni alla casa stessa.
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- Assicurazione di responsabilità civile ombrello. Questo è un modo relativamente economico per aumentare la copertura di responsabilità offerta da una polizza di proprietari di case o affittuari e una polizza auto.
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- Cassetta di sicurezza o cassaforte ignifuga. Se hai beni che meritano più della protezione offerta da una scatola da scarpe, mettili in un posto difficile per i ne’er-do-well (ladri, Madre Natura, bambini) per prenderli o danneggiarli.
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- Inventario dei beni. La tua tragedia personale sarà meno tragica se puoi dimostrare alla compagnia assicurativa ciò che hai posseduto.
Proteggere a piacere
Come hai fatto? Sei stato in grado di controllare la maggior parte di questi elementi? Hai la maggior parte dei tuoi rischi gestiti, mitigati e massaggiati? Non tutte le persone avranno bisogno di ognuno di questi elementi. Ma considera ogni elemento che ti manca, decidi quale di questi non si applica a te e poi metti il resto nella tua lista di “cose da fare”.
Lo so, lo so: questa roba è noiosa. Ma per la maggior parte di questi articoli, una volta svolto il lavoro iniziale, richiedono solo una manutenzione occasionale. È un piccolo prezzo da pagare, molto più piccolo di quello che pagheresti se accadesse qualcosa di sfortunato e non avessi una protezione sufficiente.