Una delle regole più antiche della finanza personale è il semplice ammonimento a Paga prima te stesso. Tutti i libri di denaro ti dicono di farlo. Lo dicono anche tutti i blog di finanza personale. Anche i tuoi genitori ti hanno dato lo stesso consiglio.
Ma è difficile. Quel denaro potrebbe essere utilizzato da qualche altra parte. Potresti pagare la bolletta del telefono, potresti pagare il debito, potresti comprare un nuovo lettore DVD. Hai provato una o due volte in passato, ma è così facile dimenticare. Non si mantiene un budget, quindi quando arriva il giorno di paga, i soldi trovano la loro strada altrove.
E inoltre: cosa significa “pagare te stesso prima”?
Pagare te stesso significa semplicemente questo: prima di pagare le bollette, prima di fare la spesa, prima di fare qualsiasi altra cosa, metti da parte una parte del tuo reddito per risparmiare. Metti i soldi nel tuo 401 (k), nel tuo Roth IRA o nel tuo conto di risparmio. La prima fattura che paghi ogni mese dovrebbe essere a te stesso. Questa abitudine, sviluppata presto, può aiutarti a costruire un’enorme ricchezza.
Perché pagare prima te stesso?
Se hai appena iniziato nel mondo reale, salvare può sembrare impossibile. Hai l’affitto, un pagamento dell’auto, generi alimentari e forse prestiti agli studenti. Certo, ti piacerebbe risparmiare, ma non ci sono più soldi alla fine del mese. E questo è il problema: la maggior parte delle persone risparmia ciò che è rimasto – rimasto dopo le bollette e dopo le spese discrezionali.
Ma se non sviluppi l’abitudine di risparmiare ora, ci saranno sempre motivi per ritardare: hai bisogno di cure dentistiche, vuoi andare in Messico con i tuoi amici, non stai guadagnando abbastanza per pagare le bollette. Ecco tre motivi per iniziare a risparmiare ora invece di aspettare fino al prossimo anno (o l’anno successivo):
Stai dando priorità al salvataggio
Quando paghi te stesso per primo, stai stabilendo mentalmente il risparmio come priorità. Stai dicendo a te stesso che sei più importante della compagnia elettrica o del padrone di casa. Costruire risparmi è un potente motivatore: dà potere.
Stai sviluppando buone abitudini finanziarie
Pagare prima te stesso incoraggia sane abitudini finanziarie. La maggior parte delle persone spende i propri soldi nel seguente ordine: bollette, divertimento, risparmio. Non sorprende che di solito ci sia poco da mettere in banca. Ma se si sbatte il risparmio in primo piano – risparmio, bollette, divertimento – si è in grado di mettere da parte i soldi prima di razionalizzare le ragioni per spenderli.
Sei pronto per le emergenze di denaro
Pagando prima te stesso, stai costruendo un buffer di cassa con applicazioni reali. I contributi regolari e costanti sono un modo eccellente per costruire un gruzzolo. Puoi usare i soldi per affrontare le emergenze. Puoi usarlo per acquistare una casa. Puoi usarlo per risparmiare per la pensione. Pagare te stesso prima ti dà la libertà: apre un mondo di opportunità.
Non ho mai incontrato nessuno che non vorrebbe aver iniziato a risparmiare prima. Nessuno dice a se stesso: “Salvare è stato un errore”. Non importa quale sia la tua età, inizia a risparmiare ora. E se hai già risparmiato, considera di aumentare quanto metti da parte ogni mese.
Come pagare te stesso prima
Il modo migliore per sviluppare un’abitudine di risparmio è rendere il processo il più indolore possibile. Rendilo automatico. Rendilo invisibile. Se fai in modo che i soldi vengano prelevati dalla tua busta paga prima di riceverli, non saprai mai che manca.
Parte del tuo piano di risparmio includerà probabilmente la pensione, ma dovresti anche risparmiare per obiettivi intermedi, come l’acquisto di una casa, il pagamento di una luna di miele o l’acquisto di una nuova auto. Ecco tre semplici modi per iniziare a farlo da soli:
- Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico – come un 401 (k) – iscriviti il prima possibile, soprattutto se l’azienda corrisponde ai tuoi contributi. I contributi abbinati sono come denaro gratuito.
- Avviare un Roth IRA è una delle mosse più intelligenti che un giovane adulto possa fare. Questi conti consentono ai tuoi investimenti di crescere esentasse. A causa dello straordinario potere dell’interesse composto (e dei rendimenti composti), investimenti regolari in un Roth IRA fin dalla tenera età possono portare a un’enorme ricchezza futura.
- Apri un conto di risparmio ad alto interesse presso una banca come Capital One 360 o FNBO Direct. Imposta trasferimenti automatici su questo conto, direttamente dalla tua busta paga o dal tuo normale conto bancario. Tratta questi trasferimenti come tratteresti qualsiasi altro obbligo finanziario. Questa dovrebbe essere la tua prima e più importante fattura ogni mese.
Mettere in pratica “Pay Yourself First”
Per molte persone, risparmiare è difficile. Tra alloggio, utenze, generi alimentari, trasporti, debito con carta di credito, prestiti agli studenti e altre spese, non sembra esserci mai abbastanza da mettere da parte per i risparmi a lungo termine. E questo è il problema. La maggior parte delle persone cerca di save qualcosa da ciò che è rimasto invece di salvare prima.
Ma qual è il modo migliore per farlo? Qual è il modo più efficace per pagare te stesso prima?
Mentre scrivevo I tuoi soldi: il manuale mancante, ho beneficiato notevolmente dei consigli di Dylan Ross, un pianificatore finanziario certificato (da Swan Pianificazione finanziaria) e un lettore GRS di lunga data. Una cosa che Dylan sottolineava più e più volte era che stavo guardando i risparmi in modo sbagliato. Continuavo a scrivere che dovresti prendere tutti i soldi che ti rimangono nel controllo alla fine del mese e spostarli sul tuo conto di risparmio.
“C’è un modo migliore”, mi ha detto. “Le persone spesso hanno più successo se mettono prima i soldi nei risparmi, e poi trasferire ciò di cui hanno bisogno al controllo.”
Mi ci è voluto un po’ per capire cosa stesse cercando di dire; Sembrava che stesse spaccando il capello. Ora, tuttavia, mi rendo conto che Dylan stava sposando il vero spirito del “paga prima te stesso”.
Il risparmio prima di tutto
Questo probabilmente sembra un po ‘vago a molti di voi. Come faresti a seguire il consiglio di Dylan? Ecco un semplice processo in tre fasi per rendere il risparmio una priorità anziché un ripensamento:
- Apri un conto di risparmio ad alto interesse. Anche se “alto interesse” è qualcosa di improprio ultimamente, alla fine farà la differenza. Uso ING Direct per i miei risparmi, ma ci sono molte altre ottime opzioni. (Se sei curioso, puoi leggere più di 1700 recensioni dei lettori GRS di conti di risparmio ad alto rendimento qui.) Sono un fan di tenere il mio conto di risparmio in una banca diversa dal mio conto corrente – rende solo molto più difficile per me attingere ai miei risparmi per un capriccio.
- Deposita la tua busta paga sul tuo conto di risparmio. Se possibile, fai depositare automaticamente la tua busta paga. (Più puoi automatizzare questo processo, più facile sarà salvare.) Questa è la chiave del piano di Dylan. Mettendo i soldi nei risparmi invece di controllare, non hai denaro “extra” seduto nel tuo conto bancario alla fine del mese che può essere speso senza pensarci per altre cose. Inoltre, il denaro è già nel tuo conto di risparmio, quindi non devi ricordarti di spostarlo.
- Imposta trasferimenti regolari dai risparmi al controllo. Sulla base di qualsiasi sistema tu abbia – un budget dettagliato, un’ipotesi approssimativa basata sulla spesa dell’anno scorso, qualunque cosa – pianifica trasferimenti mensili (o settimanali) sul tuo conto corrente per occuparti delle spese di routine. Il denaro lasciato nei risparmi rimane nei risparmi.
La differenza tra il sistema checking-first e il savings-first può sembrare banale, ma Dylan giura che funziona. Mentre esaminava il manoscritto del mio libro, ha segnalato ogni caso in cui ho incoraggiato i lettori a risparmiare spostando i soldi dall’assegno al risparmio. “Ce l’hai al contrario, J.D.!” disse.
Un’altra variante
Ho il mio metodo per pagarmi prima, ed è simile al consiglio di Dylan, ma su una scala più grande. Non pago prima con ogni busta paga; invece, cerco di anticipare il mio risparmio ogni anno.
Cioè, per i primi mesi, risparmio il più possibile. Ho messo da parte i soldi per la pensione, le tasse e altri obiettivi. Sono più frugale durante la prima metà dell’anno e non rimane molto per le indulgenze.
Una volta che ho messo da parte tutti i soldi di cui penso di aver bisogno, sono in grado di rilassarmi e spendere di più per le cose che voglio. Risparmio ancora di più durante tutto l’anno, ma dopo aver raggiunto i miei obiettivi iniziali, tutti gli altri risparmi sono un “bonus”.
Come superare la sfida del risparmio
Il vero ostacolo allo sviluppo di questa abitudine è trovare i soldi per risparmiare. Molte persone credono che sia impossibile. Ma quasi tutti possono risparmiare almeno l’1% del loro reddito. Questo è solo un centesimo su ogni dollaro. Alcuni sosterranno che salvare questo poco non ha senso. Ma se uno scettico cercherà di risparmiare solo l’1% del suo reddito, di solito scoprirà che il processo è indolore. Forse il prossimo cercherà di risparmiare il 3%. O il 5%. Man mano che il suo tasso di risparmio aumenta, crescerà anche il suo gruzzolo.
Se stai lottando per trovare soldi per risparmiare, considera di mettere da parte il tuo prossimo aumento per il futuro. Man mano che il tuo reddito aumenta, metti da parte i tuoi guadagni per la pensione e il risparmio. Una volta che stai contribuendo al massimo per la tua pensione (e hai costruito risparmi di emergenza), puoi iniziare a utilizzare di nuovo i tuoi aumenti per te stesso. Certo, questo significa che il tuo stipendio effettivo ristagnerà per un anno o tre o cinque. Ma significa anche che ti costringerai a sviluppare l’abitudine di risparmio.
Esempio: Mia moglie è un caso di studio perfetto. Ha iniziato con l’8% del suo reddito ante imposte accantonato nel piano pensionistico del suo datore di lavoro. Man mano che il suo stipendio aumentava, aumentava l’importo risparmiato, instradandolo a vari conti pensionistici. Poiché non ha mai visto i soldi nella sua busta paga, non li ha mai persi. Ora risparmia il 30% del suo reddito e riceve una corrispondenza del 6% del datore di lavoro! Come ha fatto? Pagando prima se stessa. (Devo notare che Kris è appena venuto da me l’altra sera per consigli su come risparmiare ancora di più. Mia moglie è fantastica.)
5 modi per pagare te stesso prima
Se stai appena iniziando a gestire i tuoi soldi o semplicemente hai difficoltà quando si tratta di budget, in primo luogo, pagare te stesso per primo può sembrare uno di quei concetti di finanza personale che suona bene in teoria ma è difficile da mettere in pratica nella realtà.
Fortunatamente, puoi iniziare in piccolo, mettere in atto alcune buone abitudini e scalare da lì. Ecco cinque strategie per aiutarti a far girare la palla in modo da poter iniziare a pagare te stesso prima.
Strategia 1: riduci le tue spese e fai la differenza
Il primo passo nell’implementazione di questa strategia è simile a come iniziare a pianificare il budget:
1. Scopri dove stanno effettivamente andando i tuoi soldi. L’utilizzo di un’app come Mint può aiutarti a identificare e classificare le tue spese principali. (Divulgazione completa: Mint è al suo meglio se si utilizza una carta di debito o di credito per tutte le transazioni. La spesa in contanti è un po ‘più complicata, anche se non impossibile, da tracciare.)
2. Scopri cosa tagliare o ridurre. Forse esegui il downgrade del tuo pacchetto via cavo a un piano che non ha i canali sportivi premium, passi a un piano telefonico cellulare senza contratto e aumentare la franchigia sulla tua assicurazione auto per abbassare il premio.
Ora arriva il trucco:
3. Banca la differenza. Somma i tuoi risparmi mensili dalle modifiche e imposta un trasferimento automatico sul tuo conto di risparmio online per tale importo. Dopotutto, che senso ha risparmiare denaro se in realtà non lo si risparmia?
Questo può creare dipendenza! Se incanali i tuoi risparmi in un sottoconto, allora mentre lo vedi crescere ogni mese, potresti essere ispirato a fare ancora più tagli in modo da poter aumentare l’importo del tuo trasferimento e vedere crescere i risparmi.
Strategia 2: Inizia in piccolo
Ma forse questa prima strategia sembra intimidatoria anche se non sei sicuro di poter effettivamente risparmiare così tanto ogni mese (specialmente se stai spendendo più di quanto guadagni). Se davvero stai iniziando dal nulla, parte del problema potrebbe essere solo una questione di prospettiva. È irragionevole pensare che passerai da zero a migliaia di dollari di risparmi durante la notte.
Invece, prova a iniziare con $ 20 al mese. Sicuramente hai così tanto da vendere, giusto? Imposta un trasferimento automatico per quell’importo e guarda come ci si sente. Questo è in realtà il modo in cui ho iniziato a risparmiare denaro, anche se era per un motivo diverso.
Nel giorno in cui ho aperto il mio primo conto di risparmio, era necessario un trasferimento automatico di almeno $ 25 al mese per l’esenzione dalle commissioni del conto. Non è più così, ma il trasferimento era già impostato, quindi non l’ho mai cambiato. Vedere? La pigrizia lavora a mio favore!
Ecco il trucco con questa strategia:
Una volta che hai avuto successo nel farlo per un mese o giù di lì, aumenta quell’importo. Puoi risparmiare $ 40? $ 50? Più? Ti renderai conto quando avrai raggiunto il tuo limite. E mentre l’importo che stai risparmiando potrebbe non sembrare molto all’inizio, iniziare facilmente con qualcosa che puoi realizzare è un po ‘il punto. Inoltre, l’equilibrio crescerà più velocemente di quanto pensi!
Strategia 3: banca il tuo reddito side-gig
Quindi hai un concerto secondario o un secondo lavoro. Sei in buona compagnia! Chiunque può avviare un’attività secondaria in questi giorni. Ma dove vanno a finire i soldi del tuo reddito supplementare? Se la risposta è al tuo normale conto corrente e non stai ancora risparmiando denaro, potresti essere in grado di utilizzare meglio quei fondi incanalandoli direttamente su un conto di risparmio.
Se si tratta di un secondo lavoro, vai avanti e imposta il deposito diretto per andare direttamente su un conto di risparmio. Lontano dagli occhi, lontano dalla mente – fino a quando non accedi e ammiri i tuoi nuovi risparmi! Se il tuo concerto secondario è affar tuo, allora si spera che tu abbia un conto corrente aziendale e un conto di risparmio impostato in modo da non mescolare quei fondi con i tuoi soldi personali.
Mantenere separati i fondi personali e aziendali può semplificare il tempo fiscale e aiutarti a determinare se il tuo concerto secondario ha successo. Chiarisce anche quanto spesso stai pagando te stesso e quanto stai guadagnando. Meglio ancora? Quando ti tagli uno stipendio dalla tua attività, depositalo sul tuo conto di risparmio piuttosto che sul tuo conto corrente. Banca, baby!
Strategia 4: se sei accoppiato, vivi con un reddito
Anche questo è semplice. Se sei membro di una coppia a doppio reddito, cerca di vivere solo di uno dei tuoi redditi. In questo scenario, uno di voi has i loro stipendi depositati direttamente in assegno, mentre l’altro (preferibilmente il reddito più alto, ma fai ciò che funziona per te) ha i loro stipendi depositati nei risparmi.
Una vera e propria strategia one-and-done, questa strategia probabilmente consente di risparmiare più denaro e di farlo molto rapidamente. Ma ecco un paio di avvertimenti da ricordare: ovviamente, entrambe le parti dovrebbero avere accesso a entrambi gli account e dovresti essere entrambi sulla stessa pagina quando si tratta di obiettivi di risparmio e spesa. La comunicazione è fondamentale qui.
Tuttavia, supponendo che sia così, il cielo è il limite. Questa strategia è particolarmente efficace per coloro che stanno pianificando di scendere a un reddito ad un certo punto comunque, ad esempio, coloro che vogliono che un coniuge rimanga a casa con una futura famiglia. Anche se non hai intenzione di diventare un reddito unico nei lavori, un incidente o una malattia possono prendere la decisione per te, quindi è meglio essere preparati.
Strategia 5: partecipa al piano pensionistico del tuo datore di lavoro
OK, questo è una specie di espediente, ma vale la pena ripeterlo. Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico 401 (k) o simile, dovresti contribuire! Risparmiare per la pensione è la forma definitiva di pagare prima te stesso.
I vantaggi sono numerosi. Puoi ridurre le tue tasse nel qui e ora. Permetti all’interesse composto di fare la sua magia per tuo conto. Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, ottieni letteralmente denaro gratis! Non vedo alcun aspetto negativo qui.
Inoltre, partecipare a un piano pensionistico attraverso il tuo datore di lavoro è un altro metodo di risparmio unico. Piuttosto che dover ricordare di fare qualcosa ogni singolo mese, compili i moduli, li trasformi in risorse umane e – boom! – stai provvedendo al tuo sé futuro. Cosa c’è di più semplice?
Ulteriori letture
Non importa quale sia la tua età, dovresti rendere prioritario sviluppare un piano di risparmio regolare. Stabilire questa abitudine presto può portare ad una maggiore sicurezza finanziaria più avanti nella vita. Ma anche quelli di noi che hanno iniziato in ritardo dovrebbero fare del nostro meglio per pagare noi stessi prima. Non ho iniziato a farlo fino a pochi anni fa. Meglio tardi che mai.
Sebbene molti libri di finanza personale esplorino brevemente l’idea di pagare prima te stesso, il best-seller di David Bach del 2003, Il milionario automatico è dedicato esclusivamente all’argomento. L’intero libro è una guida passo-passo per sviluppare l’abitudine al risparmio e renderla automatica. Se desideri altre idee su come farlo funzionare nella tua vita, questo è il posto dove guardare. Qualsiasi buona biblioteca pubblica ne avrà una copia. Infine, ecco una recente discussione Get Rich Slowly su quanto dovresti risparmiare per la pensione.
Pagate prima voi stessi, amici miei. È un’abitudine di cui non ti pentirai mai.
Arricchisci lentamente la filosofia
Questo è il quarto di una serie di quattordici parti che esplora la mia filosofia finanziaria. Questi sono i principi fondamentali di Get Rich Slowly. Altre parti includono: