Vuoi diventare milionario? Allora forse dovresti iniziare studiando i comportamenti delle persone che lo hanno fatto. Dai un’occhiata alle liste dei migliori libri finanziari di tutti i tempi e ne troverai sicuramente diversi che includono The Millionaire Next Door: Surprising Secrets of America’s Wealthy.
Scritto nel 1996 dai professori di marketing William Danko e Thomas Stanley, la sua premessa principale è che Le persone che sembrano ricche potrebbero non essere effettivamente ricche; Spendono troppo – spesso per simboli di ricchezza – ma in realtà hanno portafogli modesti e, a volte, grandi debiti. D’altra parte, i milionari reali tendono a vivere in quartieri a medio reddito, guidare auto economiche, indossare orologi semplici e comprare abiti dal rack.
Probabilmente hai sentito parlare del libro. Potresti avere familiarità con la premessa. Forse l’hai anche letto molto tempo fa. Ma se lo rileggete – come ho fatto di recente – vi verranno in mente alcune delle vere gemme di saggezza che Danko e Stanley hanno raccolto dalle loro migliaia di sondaggi sui milionari.
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Per darti un assaggio, questo post metterà in evidenza alcune delle lezioni senza tempo – insieme alle meno conosciute – di The Millionaire Next Door e del libro di Stanley del 2009, Smettila di comportarti da ricco… e inizia a vivere come un vero milionario. (Un post futuro conterrà la mia intervista con il Dr. Stanley.)
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Lezione #1: Il reddito non è uguale alla ricchezza
Sì, le famiglie a reddito più elevato tendono ad avere più ricchezza rispetto alle famiglie a basso e medio reddito. Ma la dimensione di una busta paga spiega solo circa il 30% della variazione della ricchezza tra le famiglie. Ciò che conta davvero è quanto del reddito viene investito. In media, i milionari investono quasi il 20% del loro reddito.
Danko e Stanley offrono una formula per determinare se hai un patrimonio netto commisurato al tuo reddito:
Moltiplica la tua età per il tuo reddito familiare annuo al lordo delle imposte realizzato da tutte le fonti tranne le successioni. Dividere per 10. Questo, meno qualsiasi ricchezza ereditata, è ciò che dovrebbe essere il tuo patrimonio netto.
Gli autori la definiscono giustamente una “semplice regola empirica”; Un’analisi più approfondita guarderebbe al reddito a vita, non solo all’anno più recente. Inoltre, mi colpisce che sia più accurato per le persone che sono almeno un paio di decenni nella loro carriera. Non è realistico, ad esempio, pensare che un ragazzo di 25 anni che guadagna $ 30.000 avrebbe accumulato $ 75.000 (25 x 30.000 $ 10). Tuttavia, per quelli nella loro metà degli anni ’40 e più tardi per soddisfare questa metrica, avrebbero dovuto risparmiare dal 10% al 15% dei loro redditi durante la loro carriera, o iniziare più tardi ma risparmiare dal 20% al 25% dei loro redditi. Non è comune, ma nemmeno impossibile.
La formula aiuta anche a selezionare i futuri milionari e gli aspiranti milionari. Quelli nel quartile superiore dell’accumulo di ricchezza sono prodigiosi accumulatori di ricchezza (PAW), secondo Danko e Stanley. Quelli nel quartile inferiore sono sotto accumulatori di ricchezza (UAW).
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Lezione #2: Lavora con quel budget
La maggior parte dei milionari ha un budget. Di quelli che non lo fanno, hanno quello che gli autori hanno definito “un ambiente economico artificiale di scarsità”, più comunemente noto come “paga prima te stesso”. In altre parole, investono una buona fetta del loro reddito prima di poterne spendere.
Per quanto riguarda coloro che fanno budget e pianificano le loro spese per il prossimo anno, no, non si divertono più del resto di noi. Ma apprezzano il “payoff”, oltre a temere le conseguenze di non farlo. Come hanno scritto gli autori, “È molto più facile preventivare se si visualizzano i benefici a lungo termine di questa attività”.
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Lezione #3: Sapere dove va il tuo impasto
Simile al punto precedente, quasi due terzi dei milionari possono rispondere “sì” a questa domanda: “Sai quanto spende la tua famiglia ogni anno per cibo, vestiti e riparo?” Al contrario, solo il 35% dei non milionari ad alto reddito ha risposto sì a questa domanda. I milionari hanno maggiori probabilità di monitorare le loro spese.
Lezione #4: Sapere dove vuoi che vada il tuo impasto
Altri due terzi dei milionari hanno risposto affermativamente a questa domanda: “Hai una serie chiaramente definita di obiettivi giornalieri, settimanali, mensili, annuali e di vita?” Un esempio: una donna che vuole avere 5 milioni di dollari all’età di 65 anni, a quel punto ritirarsi. Al momento della pubblicazione del libro, aveva già raggiunto lo status di milionaria – con un reddito annuo di $ 90.000. Per quanto riguarda coloro che hanno risposto “no” alla domanda, molti di loro sono in pensione e hanno già raggiunto il loro obiettivo di indipendenza finanziaria.
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Lezione #5: Il tempo è denaro
Tutto questo budget e obiettivi richiede tempo, ma i milionari sono disposti a spenderlo. I prodigiosi accumulatori di ricchezza spendono quasi il doppio delle ore al mese a pianificare i loro investimenti rispetto agli accumulatori di ricchezza. La maggior parte dei PAW ha concordato con le seguenti affermazioni, mentre la maggior parte delle UAW non l’ha fatto:
- “Passo molto tempo a pianificare il mio futuro finanziario.”
- “Di solito, ho tempo sufficiente per gestire correttamente i miei investimenti.”
- “Quando si tratta di allocare il mio tempo, metto la gestione del mio patrimonio prima delle mie altre attività.”
Non devi guadagnare un grande stipendio a sei cifre per pianificare di pagare. In un sondaggio condotto su 854 lavoratori a reddito medio, Danko e Stanley hanno trovato “una forte correlazione positiva” tra pianificazione degli investimenti e accumulo di ricchezza. Questa pianificazione extra non si verifica solo. Secondo gli autori, “La maggior parte dei PAW ha un programma di pianificazione irreggimentato. Ogni settimana, ogni mese, ogni anno, pianificano i loro investimenti”.
Lezione #6: Ama la casa con cui sei
La tua scelta di casa – e quanto spesso ne scegli una nuova – determinerà la tua capacità di accumulare ricchezza. Secondo The Millionaire Next Door, quella ricca famiglia è stata accanto per un bel po ‘. La metà dei milionari ha vissuto nella stessa casa per più di 20 anni.
In Stop Acting Rich, Thomas Stanley scava più a fondo nel modo in cui il tuo indirizzo influisce sulla tua spesa, scrivendo:
Niente ha un impatto maggiore sulla tua ricchezza e sui tuoi consumi delle tue scelte di casa e quartiere. Se vivi in una casa ad alto prezzo in una comunità esclusiva, spenderai più di quanto dovresti e la tua capacità di risparmiare e costruire ricchezza sarà compromessa. [P]Gli Eople che vivono in case da milioni di dollari non sono milionari. Possono essere produttori ad alto reddito ma, cercando di emulare scintillanti ricchi milionari, stanno vivendo un’esistenza da tapis roulant.
Cita diverse statistiche a sostegno di ciò, tra cui:
- Il novanta per cento dei milionari vive in case valutate al di sotto di $ 1 milione; Il 28,3% vive in case del valore di $ 300.000 o meno.
- In media, i milionari hanno un mutuo che è meno di un terzo del valore delle loro case.
- Se vuoi davvero ridurre la tua spesa per l’alloggio, unisciti ai 67.000 milionari che vivono nelle case mobili.
Se stai cercando di acquistare una casa, Stanley fornisce questo consiglio: “Il valore di mercato della casa che acquisti dovrebbe essere inferiore a tre volte il reddito totale annuo realizzato della tua famiglia.
Lezione #7: Ama il coniuge con cui sei
La maggior parte delle persone benestanti sono sposate e rimangono sposate con la stessa persona. Naturalmente, il matrimonio non dovrebbe riguardare solo i soldi. Siamo sicuri che la 24enne Crystal Harris abbia altri motivi per essere fidanzata con l’84enne Hugh Hefner; Forse lei ama la sua pipa. Ma diversi studi hanno dimostrato che le persone sposate accumulano più ricchezza di quelle che sono single o divorziate.
Tuttavia, è importante sposare qualcuno con le giuste abitudini finanziarie. Nella maggior parte delle famiglie milionarie studiate da Danko e Stanley, il marito è il principale capofamiglia e tende ad essere frugale, ma la moglie è ancora più frugale. Come hanno scritto, “Una coppia non può accumulare ricchezza se uno dei suoi membri è un iperconsumatore”.
Lezione #8: Non scacciare la tua ricchezza
La maggior parte dei milionari possiede le proprie auto, piuttosto che noleggiarle. Circa un quarto ha un modello dell’anno corrente, ma un altro quarto guida un’auto che ha quattro anni o più. Più di un terzo tende ad acquistare veicoli usati. Qual è la casa automobilistica più popolare tra i milionari, secondo Stop Acting Rich? Toyota.
Quindi chi sta guidando tutte quelle BMW e Mercedes? Non milionari. L’ottantasei per cento delle auto “prestige/luxury” sono acquistate da non-milionari. In effetti, Stanley scrive che “una persona su tre che ha scambiato la sua vecchia auto con una nuova era capovolta e doveva più sulla permuta che sul suo valore di mercato”. È difficile diventare ricchi facendo cose del genere.
Lezione #9: I ricchi sono diversi – sono più felici
A questo punto, potresti chiederti se tutto questo vivere al di sotto dei tuoi mezzi ne valga la pena. Certo, i milionari hanno portafogli più grandi – ma sono più felici? La ricerca di Danko e Stanley indica chee. Secondo la loro ricerca, “Le persone finanziariamente indipendenti sono più felici di quelle nella loro stessa coorte di reddito / età che non sono finanziariamente sicure”.
Prima di tutto, i PAM si preoccupano meno degli UAW. C’è una pace mentale che deriva dal vivere al di sotto dei propri mezzi e avere soldi in banca. Ma non si aspettano nemmeno che gli acquisti di “stato” migliorino la loro felicità, perché le prove dimostrano che non accade. Tra le persone intervistate, coloro che guidano una BMW e indossano un Rolex non sono più felici di quelli che guidano una Honda e indossano un Timex.
I benefici a doppia faccia di vivere al di sotto dei tuoi mezzi
Dopo aver letto questi libri, mi è venuto in mente che ci sono in realtà due vantaggi nell’imparare a vivere con molto meno del tuo stipendio.
- Il primo, ovviamente, è che puoi risparmiare di più.
- Ma in secondo luogo, significa anche che alla fine devi risparmiare meno.
Permettetemi di dimostrare.
Qualcuno che guadagna $ 50.000 ma vive con soli $ 40.000 può contribuire con $ 10.000 all’anno al suo gruzzolo e può andare in pensione quando quel gruzzolo è abbastanza grande da generare – insieme alla sicurezza sociale e ad altri benefici – $ 40.000 all’anno. Tuttavia, qualcuno che guadagna $ 50.000 ma spende, diciamo, $ 48.000 sta contribuendo solo $ 2.000 a un portafoglio che alla fine deve aiutare a fornire $ 48.000 all’anno in pensione. In altre parole, sta risparmiando meno ma ha bisogno di accumulare di più.
Pertanto, quando si tratta di pianificazione della pensione, adottare lo stile di vita del “milionario della porta accanto” significa che puoi risparmiare di più verso un obiettivo a basso prezzo. Questa è una formula che può aiutare anche i non milionari a raggiungere i loro obiettivi pensionistici.