Questo è un guest post di Joshua Timberman, la cui passione per la finanza personale è iniziata dopo aver letto Dave Ramsey Il rifacimento totale del denaro. È diventato libero dai debiti a novembre. Egli è il Università della Pace Finanziaria coordinatore presso la sua chiesa, ed è un partecipante attivo a Get Rich Slowly e altri blog di finanza personale.
La cosa più importante da fare con i tuoi soldi è dargli un piano. Un bilancio. Un piano di spesa. Un piano di flusso di cassa. Chiamalo come vuoi, ma avere un piano su come spendere i soldi ti renderà libero di goderteli davvero.
Gestione del denaro e degli impulsi
Chiunque abbia un qualsiasi tipo di reddito ha bisogno di un budget. Le aziende e i governi di successo gestiscono i loro soldi con i budget. Anche le aziende e i governi che non hanno successo fanno budget (anche se si può sostenere che non hanno l’approccio giusto). Per andare avanti con i soldi, devi gestirli. E questo è ciò che un budget è veramente: gestione del denaro, di proposito, scritto.
Se non scrivi come spenderai i soldi che guadagni, uscirà dalla porta sugli acquisti impulsivi. Questo porta a spendere più di quanto tu possa fare, e porta a cattive abitudini monetarie come il finanziamento “90 giorni, come i contanti” su cose stupide, o prestiti auto ridicoli perché hai avuto quel prurito di auto nuova.
Pianifico i miei impulsi. Costruisco nel mio budget una determinata quantità di denaro che posso spendere per quello che voglio senza sensi di colpa. Questa è una quantità relativamente piccola – di solito $ 100 al mese – ma la cosa importante è che lo sto facendo apposta, e non lasciando che la mia impulsività abbia la meglio su di me. Lo faccio da tre anni, quindi ho un po ‘di pratica, ma non ho iniziato con molta esperienza, e non ha funzionato per alcuni mesi, ma le cose alla fine si sono unite.
Il metodo di pianificazione dei flussi di cassa
Far funzionare un budget richiede sforzo. Non lo nascondo. Gli esperti parlano di diversi metodi. Alcuni diranno di usare il loro, e altri diranno di usare tutto ciò che funziona. Condividerò il metodo che uso. Lo consiglio perché dopo averne provati molti altri, questo funziona meglio per me e mia moglie, e per le persone con cui ho lavorato attraverso la Financial Peace University di Dave Ramsey nella nostra chiesa. L’idea di Dave è molto semplice.
- Pianifica l’intero reddito mensile su carta.
- Spendi ogni singolo dollaro. Questo è un piano “a base zero”.
- Coprire le necessità prima delle bollette aggiuntive.
- Chiedi a un partner responsabile di esaminare il tuo budget con te.
- Rivedi se necessario quando si verificano emergenze o eventi non pianificati.
- Pianifica emergenze o eventi non pianificati!
Pianificare il budget su carta
Pianificare l’intero reddito mensile su carta è abbastanza semplice. Sì, aiuta se sei stipendiato perché sai quanto guadagnerai ogni mese. Se non sai quanto guadagnerai ogni mese a causa di commissioni o salari orari, concentrati prima sulle necessità.
Scrivi tutto. Dave crea le sue forme disponibile gratuitamente sul suo sito web. Stampali e usali. Questi coprono molte categorie che molte persone potrebbero dimenticare. Scrivendo il bilancio su carta, diventa più reale. È più probabile che tu viva effettivamente secondo ciò che dice il giornale, specialmente se lo appunta su una bacheca che vedi ogni giorno. (Guarda per un post di follow-up su metodi più moderni per la pianificazione del flusso di cassa.)
Creazione di un budget a base zero
Il piano a base zero significa che ogni dollaro, ogni centesimo viene speso. Questo rende alcune persone nervose. All’inizio ero scettico anche su questo: “E se facessi rimbalzare un assegno?” “E se facessi lo scoperto?”
Ecco il punto. Quando dici a ogni dollaro cosa fare, e poi vivi davvero in quel modo, sai che un assegno non rimbalzerà mai più e non scoprirai il tuo account. Non abbiamo nemmeno una “protezione dallo scoperto” sul nostro conto corrente perché non ne abbiamo bisogno. Mentre ti stai abituando al budget, concediti soldi extra nelle aree in cui sai di spendere di più, in particolare cibo e intrattenimento. Ricorda che l’obiettivo è un budget equilibrato, quindi per raggiungere lo zero alla fine, dovrai adeguare le categorie di conseguenza.
Quando guardi la forma di Dave, vedrai che ha un certo ordine:
- Inizia con il dare, perché se non viene prima, sarà posticipato o rimosso. L’argomento del dare è un argomento a sé, quindi non lo tratterò qui.
- Il risparmio viene dopo. Sapevi che, in media, gli americani hanno un negativo Risparmi tasso? Ci sono molte ragioni per questo, ma come dare, deve essere una priorità prima che qualcuno lo faccia effettivamente.
- Dopo il dare e il risparmio arrivano le “quattro mura”, come dice Ramsey: cibo, vestiti, riparo e trasporto sono le necessità di cui tutti dobbiamo prenderci cura. Il cibo e l’abbigliamento dovrebbero essere ovvi; Shelter significa mutuo / affitto, utenze e manutenzione necessaria, e il trasporto è pagamenti di auto, gas e manutenzione del veicolo.
- Dopo le quattro mura arrivano le spese personali, e poi le bollette o i pagamenti del debito.
Collaborazione con un partner
Un partner responsabile è il tuo coniuge o un altro significativo, o un amico o un parente che sarà onesto con te e distribuirà l’amore duro. Se qualcuno non ti ama abbastanza da ferire i tuoi sentimenti sulle scelte sbagliate che stai facendo, non è qualificato per essere un partner responsabile. Per le coppie sposate, è assolutamente imperativo che entrambe le persone siano a bordo con la pianificazione finanziaria, o il disastro colpirà la terra.
Aspettarsi l’inaspettato
Una volta che il budget è preparato e concordato da te e dal tuo coniuge o partner di responsabilità, non è necessariamente scolpito nella pietra. So che la vita accade. Fatevi un favore e mettete da parte un po’ di soldi ogni mese per le spese accessorie. Questo non dovrebbe essere troppo, in quanto dovresti avere un fondo di emergenza per coprire gli eventi più grandi. Almeno $ 1000 se sei ancora in debito, 3-6 mesi di spese in caso contrario. I grandi eventi non includono il Natale! Questo accade ogni anno allo stesso tempo, quindi pianificalo!
Inizia ora!
Per far funzionare le cose con il tuo budget, scarica prima Dave Ramsey’s Moduli del piano di flusso di cassa. Il modulo “pianificazione mensile del flusso di cassa” è il principale per la maggior parte delle persone. Ulteriori istruzioni sono incluse nel modulo. Per coloro che hanno un reddito irregolare, utilizzare il modulo “bilancio del reddito irregolare” nella stessa pagina. Anche le istruzioni sono incluse con quello.
Inizia oggi stesso! Non importa che siamo nel bel mezzo di un mese. E tieni presente che il tuo budget non funzionerà all’inizio. Non è stato per noi, e anche dopo tre anni commettiamo ancora errori. Posso dirvi, però, che se non avessimo continuato a farlo, non avremmo avuto il senso di libertà che abbiamo. Dire ai tuoi soldi cosa fare lo fa andare oltre. Pianifica le tue spese ogni mese e troverai la libertà di cui sto parlando, e ti renderai conto che guadagni più di quanto pensavi.