Qualche settimana fa, il proprietario di questo locale (J.D. “Le lettere in ‘Get Rich Slowly’ possono essere riorganizzate per scrivere ‘The Sly Cowgirl'” Roth) mi ha chiesto di rispondere alla domanda di un lettore – in particolare, come dovrebbe un genitore risparmiare per il college (forse perché una volta ho scritto un libro sull’argomento, anche se ora è obsoleto). Ma prima, lasciatemi dire questo:
Il college è una grande, grassa, pelosa fregatura!
Il college costa troppo, grava i giovani con troppi debiti e costringe gli studenti a “imparare” cose che presto dimenticheranno – e non importa perché non li aiuterebbe comunque a promuovere la loro carriera.
Come riportato da InsideHigherEd.com, un nuovo libro (Accademicamente alla deriva: apprendimento limitato nei campus universitari) rileva che il 36% degli studenti “non ha dimostrato alcun miglioramento significativo nell’apprendimento” in quattro anni di college. Gli autori (essi stessi professori) scrivono che, per molti studenti universitari, “andare alla deriva attraverso il college senza un chiaro senso dello scopo è immediatamente evidente”.
Vuoi pagare $ 80.000 a $ 200.000 per questo?
Perché è così che costerà, supponendo che il frutto dei tuoi lombi si diplomi in quattro anni (solo il 53% degli studenti laureato entro sei anni). Secondo il College Board, costa in media $ 20.339 all’anno per tasse scolastiche statali, alloggio, vitto, libri di testo, spese personali e trasporti. Per la scuola privata media, quella cifra è di $ 41.192. Per essere onesti, alcuni di questi costi sarebbero comunque sostenuti se i bambini non andassero al college; devono ancora mangiare, salire a bordo, trasportare e leggere (spero). Ma potrebbero farlo molto più a buon mercato da soli. Prendi in considerazione i libri di testo. Lo studente medio spende più di $ 1.000 su questi tomi aggiornati annualmente, perché lo studente deve pagare $ 50 a $ 100 per l’edizione più recente. Solo le persone al college pagano così tanto per un libro.
Sì, molti studenti ricevono “aiuti”. Ma gran parte di questo è sotto forma di prestiti. Ecco uno shock: il valore di tutti i prestiti agli studenti ora supera tutti i debiti della carta di credito. I ventenni stanno iniziando la loro carriera con migliaia di dollari di debito che devono essere ripagati con stipendi bassi (supponendo che possano persino trovare un lavoro).
Ecco il problema: I costi universitari mancano dei normali controlli dei prezzi basati sul mercato. Se ti viene detto che hai bisogno di qualcosa, e qualcuno è disposto a prestarti i soldi per ottenerlo, e ti viene detto che è un grande “investimento”, allora lo farai – indipendentemente dal prezzo. Anche il governo vuole aiutare con sovvenzioni, prestiti a tasso basso e benefici fiscali. Questo è tutto molto ben intenzionato, ma è un altro motivo per cui i college possono aumentare i prezzi e farla franca.
Secondo James Altucher (che è appassionato e articolato su ciò che un college truffa è diventato):
I costi del college sono storicamente aumentati molto più velocemente dell’inflazione. Dal 1978, il costo della vita è triplicato. Le spese mediche, con grande orrore di tutti al Congresso, sono aumentate di sei volte. E l’istruzione universitaria è aumentata di dieci volte. Questo è al di là della bolla immobiliare, della bolla del mercato azionario, di qualsiasi bolla tu possa pensare.
Altucher sostiene anche che il college è un grande investimento. Sì, le persone con una laurea guadagnano di più nel corso della loro vita. Ma se una persona ha investito il costo del college e sta lontana dalla Torre d’Avorio, potrebbe avere più della persona con il B.A. o B.S.
Risparmia comunque
Ora che me lo sono tolto dal petto, la verità è che ora ho uno studente al college e ho 529 conti di risparmio per gli altri miei tre figli (più su 529s più tardi). Piaccia o no, molte professioni richiedono una laurea. Inoltre, può essere una grande esperienza e tutto il resto. Quindi, se hai procreato, allora dovresti risparmiare per l’educazione della tua creazione. Tuttavia, prima assicurati di risparmiare abbastanza per la tua pensione, come spiego in questo video che ho fatto per LifeTuner (Il sito web molto alla moda di AARP per il pubblico più giovane):
(Breve riassunto: un bambino può sempre trovare un modo per pagare la scuola. Tuttavia, se raggiungi i 60 o i 70 anni senza abbastanza risparmi per la pensione, non sarai in grado di andare in pensione. Non esiste una borsa di studio geezer. Inoltre, puoi utilizzare parte del denaro nei tuoi conti pensionistici per pagare il college.)
Il che ci porta infine alla domanda del lettore:
Mia moglie ed io aspettiamo il nostro primo figlio quest’estate. Nel tentativo di stare al passo con il gioco, mi piacerebbe iniziare a risparmiare per la sua istruzione universitaria. Un piano 529 sembra l’ovvio cHoice qui, ma so poco di loro.
Quali sono i pro e i contro di questo tipo di account? Ci sono altre opzioni che dovrei prendere in considerazione? Come faccio a scegliere un importo ragionevole da risparmiare in modo che sia improbabile che finisca per arrivare abbastanza breve quando è ora di andare a scuola, o per superare e avere un sacco di soldi rimasti lì dentro? Un’ultima domanda: posso aprire un conto di risparmio prima che il bambino nasca effettivamente?
In effetti, il conto 529 è la scelta ovvia e, a mio parere, migliore. I programmi sono sponsorizzati dagli stati, che assumono società di servizi finanziari per gestirli. Ci sono due gusti: piani di risparmio e piani prepagati. Non dedicherò molto tempo a quest’ultimo – che ti consente di pagare per un’istruzione futura a prezzi vicini ai prezzi odierni – dal momento che la maggior parte degli stati non offre un piano prepagato e molti hanno avuto difficoltà finanziarie. La scelta di un piano prepagato potrebbe essere una buona idea se:
Per ulteriori informazioni sui piani prepagati, leggi questo articolo di Smart Money (che menziona anche un’opzione di scuola privata).
I pro e i contro della 529
I piani di risparmio 529 sono come qualsiasi conto di investimento in quanto contribuisci il più possibile, su base mensile o irregolare (anche se la maggior parte dei piani ha minimi modesti e tutti hanno enormi massimi – da $ 235.000 a $ 380.000).
Ecco i vantaggi di un piano di risparmio 529:
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- Il denaro cresce esentasse finché viene utilizzato per spese di istruzione superiore qualificate in qualsiasi istituto qualificato – nel tuo stato o altrove (che include la stragrande maggioranza delle scuole negli Stati Uniti e molte anche in altri paesi).
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- Alcuni stati offrono benefici ai residenti che partecipano al piano statale. Ad esempio, qui nel grande Commonwealth della Virginia, posso detrarre $ 4.000 per account all’anno che contribuisco ai piani dei miei figli sulla mia dichiarazione dei redditi statale (ma non federale). Quindi, se sei interessato a un 529, inizia indagando sul piano del tuo stato. Tuttavia, non devi scegliere il piano del tuo stato, quindi se non offre vantaggi convincenti e il piano è scadente (ad esempio, troppo costoso), guarda i piani offerti da altri stati.
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- Le scelte di investimento variano a seconda del piano, ma la maggior parte sono generalmente fondi comuni di investimento a basso costo e la maggior parte offre portafogli basati sull’età che sono più aggressivi quando i bambini sono a una cifra (possiedono più azioni che obbligazioni), ma gradualmente diventano più conservativi (tutto da soli – nessun ribilanciamento richiesto!) man mano che il Grande Giorno si avvicina.
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- I beni in un 529 sono considerati proprietà del proprietario del conto (di solito un genitore o un nonno) e non dello studente. Ciò aiuta quando si tratta di determinare l’aiuto finanziario poiché le attività a nome dello studente hanno un impatto più negativo sull’ammissibilità all’aiuto. Inoltre, il bambino non può decidere di prendere i soldi e soffiare tutto ad Amsterdam.
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- Quando apri un account, devi nominare il beneficiario, che di solito è il ragazzo che alla fine andrà al college. Tuttavia, se decide di non farlo, l’account può essere trasferito a un altro parente qualificato. Questo è in realtà il modo in cui puoi iniziare a risparmiare in un 529 prima che nasca la tua pancia di gioia. Apri un account con te stesso sia come proprietario che come beneficiario, quindi trasferisci l’account qualche tempo dopo che la tua prole è germogliata.
Ora, le cose non altrettanto buone:
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- Se usi il denaro per qualcosa di diverso dalle spese qualificate, pagherai le imposte sul reddito e una penalità del 10% su qualsiasi guadagno (anche se non l’importo che hai contribuito).
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- È possibile modificare la scelta di investimento solo una volta all’anno. Nessun problema, davvero, ma deludente per voi market-timer, e snervante durante un incidente (come nel 2008).
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- È possibile investire solo in fondi comuni di investimento e, in alcuni piani, fondi negoziati in borsa (ETF). Se preferisci singole azioni (cioè azioni di singole società), il 529 potrebbe non fare al caso tuo.
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- “529” è un nome noioso. Noioso! Prende il nome da un codice fiscale, proprio come 401 (k) e 403 (b). Ma cosa ti aspetteresti da un paese che dà il nome alla villa in cui vive la persona più potente del mondo, la “casa bianca”?
Quanto risparmiare
Determinare quanto risparmiare è difficile, perché dipende dai rendimenti futuri degli investimenti e dall’inflazione dei costi universitari. Tuttavia, un punto di partenza sarebbe scoprire il costo attuale di frequentare una scuola che il tuo futuro Einstein probabilmente frequenterà. Quindi, giocherellare con alcuni calcolatori online, come quelli del Consiglio universitario e Savingforcollege.com. Se ti viene chiesto fo le ipotesi di rendimento dell’investimento e inflazione, scegli il 6% per entrambi (puoi ridurre il primo e / o aumentare il secondo se vuoi giocare più sicuro).
Infine, la migliore fonte di informazioni in assoluto sui piani 529 è Savingforcollege.com. Imparerai molto sulle regole generali, ma anche i dettagli sul piano di ogni stato. Ma affrettati: dovrai iniziare a risparmiare presto per permetterti una grande, grassa e pelosa fregatura del college.
Kris e J.D., ai vecchi tempi in cui il college era più economico