Wall Street potrebbe nuotare in un mare di inchiostro rosso, ma per i risparmiatori in pensione, c’è un lato positivo nel recente scivolone del mercato azionario: se si dispone di un conto pensionistico individuale tradizionale, o IRA, convertirlo in un Roth IRA mentre il sentimento è ribassista può portare importanti risparmi fiscali.

“Nella pianificazione finanziaria, non esiste un proiettile d’argento, ma potrebbe essere uno strumento molto utile”, afferma Clark Kendall, presidente e CEO di Rockville, società di gestione patrimoniale con sede nel Maryland, Kendall Capital.

Come i lettori di Money sanno, un IRA tradizionale è un veicolo di investimento differito dalle tasse finanziato con dollari al lordo delle imposte. Dopo i 59 anni e mezzo, paghi l’imposta sul reddito sui prelievi; Per molti, questo ha senso perché presumono che la pensione li metterà in una fascia fiscale inferiore. Al contrario, un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle imposte, il che significa che paghi in anticipo in modo da poter effettuare prelievi esentasse dopo i 59 anni e mezzo.

Ma è possibile convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA. E quest’estate potrebbe essere il momento perfetto per fare proprio questo.

Essere opportunisti riguardo a circostanze che deprimono temporaneamente il tuo reddito o il valore del tuo patrimonio investito può farti risparmiare sulla tua fattura fiscale a lungo termine. Ad esempio, il numero di conversioni Roth è aumentato nel 2020 poiché gli americani che sono stati licenziati o licenziati a causa della pandemia hanno approfittato del loro tuffo in una fascia fiscale inferiore innescata dalla perdita di reddito.

Ora, il recente crollo del mercato azionario in territorio ribassista potrebbe avere lo stesso effetto. Diminuendo il valore del tuo investimento, sta effettivamente riducendo il tuo obbligo fiscale.

“I mercati sono in calo e i valori dei portafogli sono in calo, quindi se facessi la conversione e dovessi pagare le tasse, pagheresti un importo inferiore perché il valore del tuo IRA tradizionale è inferiore”, afferma Robert Conzo, CEO della società di consulenza per gli investimenti The Wealth Alliance a Melville, New York. “Se avessi $ 200.000 in un IRA tradizionale che ora vale $ 150.000, pagherai molte meno tasse”.

Cosa sapere prima di convertire il tuo IRA

Un avvertimento importante al consiglio di cui sopra: dovrai pagare l’imposta sul reddito sui fondi che converti, quindi dovrai avere abbastanza soldi in contanti per pagare quel conto.

Se devi liquidare una parte del tuo IRA per coprire le tasse, dovrai affrontare una penalità per il ritiro anticipato e (forse) venderai in perdita. Molte persone conducono conversioni in fasi in modo da non prendere il colpo dell’imposta sul reddito tutto in una volta, dal momento che rivendicare facilmente l’intero saldo di un IRA tradizionale sul reddito di un singolo anno potrebbe farti sbattere in una fascia fiscale più alta.

Ma supponendo che tu abbia i risparmi per coprire le tasse, potrebbe essere una mossa intelligente.

Ciò è particolarmente vero se si considera l’inflazione alle stelle negli Stati Uniti. Sebbene i tassi di risparmio sui depositi abbiano iniziato a salire, i rendimenti anche sui veicoli di risparmio ad alto rendimento impallidiscono rispetto al tasso di inflazione galoppante. Pagare quello che altrimenti sarebbe un obbligo fiscale futuro potrebbe essere un uso migliore dei tuoi dollari rispetto ai miseri rendimenti che potrebbero produrre se fossero seduti, ad esempio, in un conto del mercato monetario.

Una conversione Roth ora potrebbe anche avere senso se pensi che l’aliquota dell’imposta sul reddito aumenterà in futuro. Il Tax Cuts and Jobs Act del 2017 includeva temporaneamente aliquote dell’imposta sul reddito individuale ridotte, ma tali tagli scadranno dopo il 2025 a meno che il Congresso non intervenga.

E di fronte all’aumento del debito pubblico – e a un contesto di tassi di interesse che potrebbe rendere più costoso il servizio di tale debito – Kendall sostiene che è probabile che le tasse aumentino in futuro anche se gli americani ottengono una tregua nel 2026.

“Potrebbero effettivamente essere in una fascia fiscale più alta quando andranno in pensione”, dice.

Per iniziare con una conversione IRA, determinare l’importo che si prevede di convertire e calcolare l’imposta per determinare se una conversione è finanziariamente fattibile per voi. Se la matematica funziona, dovrai aprire un Roth IRA, che puoi fare attraverso un brokeraggio, una banca o un altro istituto finanziario. Quindi contatta l’amministratore del tuo IRA tradizionale per scoprire quali documenti richiedono.

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