Il percorso verso la pensione e l’indipendenza finanziaria di solito comporta l’acquisto di una casa e investimenti per la pensione e il futuro. Ma se dovessi scegliere?
William Cowie mi ha posto questa domanda di recente e mi ha chiesto quale strada intraprenderei verso l’indipendenza finanziaria se ne avessi avuto la possibilità. La mia risposta: investirei per il futuro e rinuncerei alla casa in un minuto a New York. Diamo un’occhiata al perché penso che abbia senso.
Prestazioni nel tempo – dal 1940 ad oggi
Nel corso della storia, i prezzi delle case si sono apprezzati nel tempo. Per questo motivo, sia gli investitori immobiliari che i proprietari di case hanno costruito ricchezza con facilità costruendo equità nelle loro case e proprietà.
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Secondo le stime dell’U.S. Census Bureau, i valori medi delle case sono quasi quadruplicati nel periodo di 60 anni dal primo censimento delle abitazioni nel 1940, aggiustati per l’inflazione. Per fare un esempio, una casa da $ 30.600 nel 1940 varrebbe circa $ 119.600 nell’anno 2000.
Dal 2000, l’apprezzamento dei prezzi delle case è rallentato considerevolmente, con il periodo 2007-2011 che ha effettivamente mandato i valori delle case verso il basso. Ma ciò che va giù, deve salire, giusto? Solo nel corso del 2014, I valori delle abitazioni sono aumentati a livello nazionale del 6,84%, 5,52% e 4,55% per i primi tre trimestri.
A cosa sto arrivando? Anche se nel tempo il settore immobiliare esplode e si arresta, i prezzi delle case tendono costantemente al rialzo. E i proprietari di case che entrano al momento giusto a volte possono costruire molta ricchezza semplicemente acquistando la casa giusta e rimanendo fermi.
Ma ecco il punto. Il settore immobiliare non è l’unico modo per creare ricchezza; Investire in modo coerente è la chiave per diventare ricchi. Il rendimento totale dell’S&P 500 dal 1940 al 2015 è del 1104,268%, che equivale a un rendimento annualizzato del 7,42%.
Immaginiamo per un momento che qualcuno abbia scelto di investire $ 30.600 nel 1940 e semplicemente lasciarlo lì. Dopo aver guadagnato interessi composti ad un tasso del 7,42% per 60 anni, avrebbero $ 2,243,005.35!
La matematica personale favorisce gli investimenti
Ovviamente, si tratta di una semplificazione eccessiva. Dopotutto, il tipico cacciatore di case nel 1940 probabilmente non avrebbe avuto $ 30.600 in giro da investire, inoltre avevano bisogno di un posto dove vivere! Tuttavia, illustra il potere dell’interesse composto, una delle tante meraviglie del mondo.
Ma ci sono altri motivi per cui personalmente penso che investire in azioni e obbligazioni dovrebbe essere privilegiato rispetto all’acquisto di una casa se si dovesse scegliere.
- Riparazioni e manutenzione
Sembra che poche persone prendano in considerazione il costo delle riparazioni e della manutenzione quando acquistano una casa. Non solo devi mantenere il posto in buone condizioni, ma sarai anche responsabile di fare grandi aggiornamenti che possono costare un sacco di soldi – cose come un nuovo sistema HVAC, un nuovo tetto e la sostituzione degli elettrodomestici quando si rompono.Quando noleggi, puoi essere certo che niente di tutto ciò sarà tua responsabilità. Inoltre, poiché le tue riparazioni dovrebbero teoricamente essere curate per te (se hai un buon padrone di casa), fare un budget dovrebbe essere più facile per te.
- Il costo di acquisto e vendita
Secondo i recenti dati dello U.S. Census Bureau, una persona negli Stati Uniti può aspettarsi di spostarsi 11,7 volte nella propria vita. Inoltre, all’età di 18 anni, una persona può aspettarsi di muoversi altre 9,1 volte nella vita rimanente. Mentre alcuni di questi spostamenti possono essere da affitto a noleggio, molte persone comprano e vendono più case poiché loro e le loro famiglie hanno bisogno di più spazio.Mentre i costi di trasloco possono essere gli stessi sia che tu possieda o affitti, il costo del trasloco quando sei proprietario di una casa può essere una pillola difficile da ingoiare. Dopotutto, gli agenti immobiliari possono addebitare ovunque dal 3 al 7 percento del valore della tua casa per venderla – inoltre potresti essere coinvolto in altri costi, come i costi per il tuo nuovo mutuo e persino i costi di chiusura del tuo acquirente. Quando affitti, d’altra parte, le tue spese principali sono il trasloco e la messa giù di nuovi depositi.
- Cattivo tempismo di mercato
Alzi la mano chi conosce qualcuno che ha comprato una casa dal 2006 al 2007 e ha dovuto vendere prima del 2012! Sembra che tutti conoscano qualcuno che ha perso denaro comprando nella parte superiore del mercato e vendendo in basso. E se ti capita di essere uno di loro, l’acquisto di una casa è stato tutt’altro che una buona scelta per i tuoi sudati dollari.Ma quando sei in affitto, gli alti e bassi del tuo mercato immobiliare locale non sono un grosso problema. Certo, il tuo affitto potrebbe aumentare – anche molto – nel tempo, ma non perderai mai denaro perché hai dovuto vendere la tua casa nel momento sbagliato. Inoltre, se il tuo affitto cresce troppo, hai la possibilità diove.
Il denaro è uguale alle scelte
Mentre avere una casa pagata in pensione è ovviamente l’ideale, credo che sia altrettanto ideale avere una barca di soldi in banca. Perché? Perché mi piace avere delle scelte. E per me, più scelte ho, meglio è.
Quando non possiedi una casa, puoi trasferirti in qualsiasi parte del mondo per accettare una nuova ed entusiasmante offerta di lavoro. Puoi vivere uno stile di vita nomade e vagare da un posto all’altro. Inoltre, se il posto in cui vivi diventa troppo costoso, puoi trasferirti in una parte più economica del paese – o anche del mondo – se lo desideri. Con una casa pagata, d’altra parte, puoi, beh, stare a casa e goderti il fatto che non hai un mutuo.
Lavora per il tuo mondo perfetto
Dovresti investire per la pensione o acquistare una casa in cui puoi vivere per sempre? In un mondo perfetto, non dovresti scegliere. Dopotutto, se una casa pagata e un conto pensionistico grasso sono obiettivi che tutti cerchiamo, non sarebbe bello avere entrambi?
Immagino che il punto sia che dovremmo tutti considerare attentamente questi concetti. Laddove l’acquisto di una casa potrebbe essere l’idea migliore per una persona, potrebbe essere lo scenario peggiore per un’altra.
In entrambi i casi, siamo tutti nella stessa posizione, quella di cercare di risparmiare qualcosa per il futuro e costruire ricchezza che renderà le nostre vite più facili lungo la linea. Se dovessi scegliere una cassetta degli attrezzi per il mio arsenale, sarebbe un conto di investimento grande e grasso con cui potrei fare tutto ciò che voglio – e non una casa.
Perché, per me, una casa non è solo un bene, ma una passività. Ma i soldi? Il denaro significa scelte.
Preferiresti comprare una casa o investire? Qual è l’opzione più importante per i tuoi obiettivi a lungo termine?