Quando ho comprato una casa tre anni fa, il clima economico era diverso da oggi. Allora, una casa poteva essere quotata il venerdì e un contratto firmato entro lunedì. Era facile ottenere un prestito (troppo facile, in effetti) e potevi fare ogni errore nel libro e trovarti comunque una casa.
Nonostante le differenze di mercato, una solida pianificazione finanziaria e una manciata di mosse intelligenti ti assicureranno che non ti pentirai di aver afferrato il tuo pezzo del sogno americano. Questo post non esaminerà i meriti dell’acquisto rispetto all’affitto o come dovresti scegliere un agente immobiliare. Invece, mi concentrerò su Le cose che dovresti fare per prepararti prima di richiedere un prestito e poi acquistare una casa.
Non prendere in prestito denaro
La tua casa sarà probabilmente il più grande debito che assumerai e rappresenterà il rischio maggiore agli occhi dei potenziali finanziatori. Con l’inasprimento delle regole sui prestiti, sta diventando sempre più importante farti sembrare il più sicuro possibile. Sicuro significa il minor debito possibile e il minor accesso possibile al credito.
Non richiedere nuove carte di credito. Potrebbero offrire alcune offerte di carte di credito calde di cento dollari per effettuare un acquisto o un trasferimento del saldo dello 0%, ma è necessario evitarlo a tutti i costi. Quei cento dollari ti costeranno migliaia, se non decine di migliaia, per tutta la durata del tuo prestito. Non comprare un’auto. Non approfittare delle offerte di finanziamento dello 0% di 12 mesi “come i contanti” su Best Buy per ottenere quel nuovo HDTV a schermo piatto a cui stavi pensando.
Non apportare modifiche drastiche
Non mescolare i tuoi fondi, non cambiare la tua banca e soprattutto non cambiare lavoro. Ciò non influirà necessariamente sul tuo punteggio di credito (alcune banche eseguiranno un controllo del credito rigido, che influisce negativamente sul tuo punteggio), ma darà mal di testa al creditore quando cercheranno di decifrare tutte le mosse che hai fatto.
Effettuare trasferimenti ingenti solleverà questioni sull’origine dei fondi. Sono davvero i tuoi soldi o li hai ricevuti come regalo? Perché stai aprendo nuovi conti e spostando i tuoi soldi quando prevedi di spenderli presto? Tali mosse si tradurranno in più domande a cui rispondere, il che richiede energia e prolungherà il processo di revisione. Non è necessariamente un male, solo un dolore.
L’unica eccezione al “non necessariamente male” è la parte sul cambiamento di lavoro. Ai prestatori piace la stabilità; Stabilità uguale basso rischio. Se hai lavorato con un’azienda per trent’anni (o anche cinque), è probabile che lavorerai lì per un po ‘. Se hai lavorato con un’azienda per tre mesi, non si può dire per quanto tempo lavorerai lì. Forse hai un litigio e vieni licenziato, forse non riesci a mantenere un lavoro, forse stai perfettamente bene e avrai una carriera di successo lì. Tutti questi forse rendono nervosi i creditori. Evita le modifiche se puoi.
Casa giochi
Ci sono due passaggi cruciali per “giocare a casa” (finanziariamente). Innanzitutto, è necessario stimare correttamente il pagamento mensile. Ricorda che il tuo pagamento mensile includerà il mutuo, le tasse e l’assicurazione dei proprietari di case. Probabilmente vorrai anche aggiungere un buffer per la manutenzione e le riparazioni, poiché probabilmente avrai entrambi. In tre anni, io e mia moglie abbiamo speso almeno $ 10.000 in riparazioni e miglioramenti (finestre, tetto, moquette).
Un altro po ‘di informazioni da ricercare è come la recente legge federale di salvataggio degli alloggi o come i programmi di assistenza per l’acquisto di case locali per la prima volta possono applicarsi a te. Il disegno di legge federale per il salvataggio degli alloggi offre un prestito di $ 7500 a tasso zero di 15 anni sotto forma di credito d’imposta ai nuovi acquirenti di case. Nel Maryland, gli acquirenti di case per la prima volta ottengono la metà dell’esenzione dall’imposta di trasferimento, che può arrivare fino allo 0,75% del prezzo di vendita della casa. Entrambi giocheranno un ruolo cruciale nel modo in cui calcoli il tuo pagamento mensile.
Il secondo passo è in realtà giocare con il budget per il mutuo. Se stai attualmente affittando, detrai l’affitto dal pagamento mensile del mutuo e trasferisci quei fondi su un conto che offre elevati risparmi sugli interessi. Un ottimo posto per mettere quei fondi è in un fondo che designi per il tuo acconto. Con il passare dei mesi, avrai un’idea di quanto puoi permetterti comodamente piuttosto che semplicemente indovinare.
Questo serve anche a un altro scopo: ti manterrà all’interno del budget della tua casa. L’agente immobiliare probabilmente vorrà mostrarti case che sono al di fuori della tua fascia di prezzo. È sempre bello vedere cosa c’è un po ‘sopra e un po’ sotto il tuo intervallo solo per vedere qual è la differenza di valore. Giocando a casa, hai una sensazione più precisa di come le differenze nel pagamento mensile influenzeranno il tuo stile di vita perché lo hai vissuto.
Vendi o dona la tua spazzatura
Due cose accadranno quando acquisti la tua casa:
- Si wisarà a corto di contanti.
- Dovrai muoverti.
Vendendo un po ‘della tua spazzatura ora, ottieni un po ‘di denaro extra, che probabilmente andrà verso tutte le piccole cose coinvolte in una casa, e hai meno cose da spostare. Il tuo portafoglio ti ringrazierà per il primo e i tuoi amici – che avrai corrotto con pizza e birra per aiutarti a muoverti – ti ringrazieranno per il secondo.
Vendi o dona qualsiasi cosa e tutto ciò che onestamente non puoi mai vedere di usare nella tua nuova casa. Le cose buone da eliminare includono:
- Mobili antichi
- Libri (hai davvero bisogno di tenere i tuoi libri di testo universitari?)
- Vestiti vecchi
- Apparecchiature elettroniche
- Decorazioni e rivestimenti murali
Ciò richiederà un po ‘di forza d’animo intestinale e una valutazione onesta delle tue cose. È difficile vendere o regalare cose con valore emotivo. Quel divano che hai avuto dai tempi del college o quel poster che hai trascinato da casa – hanno un valore emotivo. Se riesci a pensare a un ottimo posto nella tua nuova casa per questo, tienilo; Se davvero non puoi (dove andrà un vecchio divano ratty?), dagli una nuova casa.
La donazione è un’ottima soluzione se hai poco tempo perché organizzazioni come Goodwill o l’Esercito della Salvezza verranno felicemente e porteranno via i tuoi oggetti usati delicatamente in modo assolutamente gratuito (e ottieni una maggiore detrazione fiscale).
Spero che questa lista di idee sia stata utile, questi sono stati alcuni dei trucchi che ho usato quando io e mia moglie abbiamo comprato la nostra prima casa tre anni fa. Da allora, è stata una corsa meravigliosa. La proprietà della casa è stata davvero tutto ciò che è stato creato per essere. Potresti comprare una casa, ma diventa davvero la tua casa.