Nonostante sussidi come quelli dell’Affordable Care Act, le spese mediche sono ancora la principale causa di bancarotta in America.[1] Il costo dell’assistenza sanitaria può essere schiacciante e molti pazienti non sanno come negoziare una fattura medica. Alcuni non sanno nemmeno che è possibile.

È del tutto possibile abbassare le spese mediche e molte persone lasciano soldi sul tavolo non tentando di farlo. Non lasciarti intimidire. Le compagnie di assicurazione negoziano con gli operatori sanitari tutto il tempo, e anche tu puoi farlo. Segui questa guida passo-passo per ottenere i migliori prezzi possibili sui tuoi servizi medici.

1. Studia la tua polizza assicurativa

Come dice il vecchio proverbio, non riuscire a pianificare significa pianificare di fallire. Prima di poter intraprendere una negoziazione sul costo delle tue cure mediche, devi capire i dettagli della tua polizza assicurativa (se ne hai una).

Assicurati di comprendere la franchigia, i costi massimi vivi e i rapporti di coassicurazione. Scopri quali servizi sono coperti, quali possono essere i tuoi copay per loro e quali provider sono nella tua rete.

Preparati a chiamare il tuo assicuratore per non aver rispettato i loro impegni. È un fatto triste della vita che generalmente faranno del loro meglio per pagare il meno possibile, quindi potresti dover fare pressione su di loro per assicurarti che si presentino come dovrebbero. Ricorda che puoi appellarti alla decisione di un assicuratore e chiedere una revisione esterna.

☝️ Il momento migliore per conoscere la tua polizza assicurativa è prima di averne bisogno. Quando qualcuno è malato o ferito, sei sotto pressione e non in alcuna condizione di scavare nei dettagli dell’assicurazione. Studia la tua politica non appena la ottieni.

2. Negoziare prima di ricevere cure, se possibile

Quando possibile, cerca di ridurre il costo della tua assistenza sanitaria prima ricevi tutti i servizi. È più facile trovare servizi più economici in anticipo che chiedere uno sconto dopo il fatto.

Questo non è sempre possibile. Se sei di corsa in ospedale a causa di un’emergenza medica, non puoi prenderti il tempo di trovare il fornitore più conveniente o negoziare le tariffe.

Quando hai bisogno di servizi non di emergenza, però, cerca di trovare il modo di abbassare i prezzi in anticipo.

  • Guardati intorno: Proprio come faresti quando acquisti un servizio di pulizia, dovresti confrontare i prezzi tra diversi fornitori di servizi medici. Gli ospedali sono tenuti a elencare pubblicamente i loro prezzi online. Possono essere difficili da decifrare, ma sono un punto di partenza per valutare la relativa convenienza.
  • Evita le spese di struttura: Uno degli aspetti più costosi dell’assistenza medica è la “tassa di struttura” che gli ospedali attaccano alla bolletta. Sono spesso centinaia di dollari e raramente coperti dalla tua assicurazione. Chiedi informazioni sulle tariffe delle strutture in anticipo e vedi se puoi ridurle ricevendo servizi in un’altra posizione.

Se trovi il miglior affare possibile e sai che non sarai ancora in grado di permetterti ciò di cui hai bisogno, non aver paura di chiedere una riduzione. Non prendere il primo no per una risposta. Chiedi di parlare con qualcuno più in alto nell’organizzazione se i primi rappresentanti ti rifiutano. Assicurati di ottenere eventuali accordi per iscritto.

☝️ Ancora una volta, vale la pena confrontare i prezzi e guardare quali strutture e medici sono nella rete della tua compagnia assicurativa prima che tu o chiunque nella tua famiglia abbia bisogno di cure. Potresti non essere in grado di confrontare i prezzi per il servizio specifico di cui avrai bisogno, ma puoi avere un’idea di quali strutture sono più convenienti.

3. Cerca programmi di sconto e assistenza

Molti fornitori di servizi e ospedali hanno programmi in atto per aiutare i pazienti che stanno lottando per permettersi le bollette. Ci sono, naturalmente, ragioni umanitarie per farlo, ma ci sono anche incentivi alle imprese.

Preferirebbero tutti raccogliere qualcosa piuttosto che niente, quindi è nel loro interesse trovare soluzioni ragionevoli per i pazienti in difficoltà finanziarie. Molti di questi programmi sono per persone che non sono assicurate, sottoassicurate o hanno redditi bassi.

I requisiti di qualificazione varieranno senza dubbio, tuttavia, così come la dovuta diligenza. Puoi sempre iniziare cercando online. Ecco alcuni esempi di questi programmi:

💡 Se non riesci a trovare sconti o programmi di assistenza online, non perdere la speranza. Fai alcune chiamate e chiedi aiuto direttamente. I fornitori e gli ospedali potrebbero essere disposti a lavorare con te se spieghi le tue difficoltà, specialmente durante periodi difficili come la pandemia di COVID-19.

4. Ottieni assistenza da un’organizzazione di terze parti

A volte, anche se fai tutto bene, le spese mediche possono andare fuori controllo. Fortunatamente, l’assistenza sanitaria inaccessibile i costi sono un problema ben noto e ci sono molte organizzazioni (sia governative che private) che si stanno assumendo la responsabilità di aiutare.

Proprio come i programmi di assistenza offerti dai fornitori, questi sono solitamente riservati a persone che possono dimostrare qualche tipo di difficoltà. Fortunatamente, sono più flessibili della maggior parte dei programmi interni e ci sono molte opzioni là fuori per tutti. C’è assistenza per tutti, dai veterani alle persone che soffrono di particolari malattie.

5. Chiedi una fattura dettagliata e controlla ogni riga

Dovresti sempre controllare la spiegazione delle prestazioni (EOB) che il tuo assicuratore ti dà e le tue fatture mediche dettagliate per l’accuratezza. Assicurati di aver ricevuto tutti i prodotti e i servizi elencati e che gli addebiti siano compresi negli importi previsti.

È possibile confrontare i prezzi per procedure e farmaci con i tassi di mercato correnti con fonti come il Bluebook sanitario. I fornitori e gli ospedali sono noti per addebitare un extra con truffe come le seguenti:

  • Upcoding: Possono sostituire un servizio con un altro che è approssimativamente equivalente ma più costoso. Ad esempio, la consultazione che hai avuto con un infermiere può essere fatturata come tempo trascorso con un medico, oppure potresti vedere un addebito per un farmaco di marca quando hai ricevuto una versione generica.
  • Separazione: Ci sono spesso sconti per i servizi che vanno insieme, ma i fornitori possono addebitare di più dividendoli nelle rispettive parti. Ad esempio, invece di fatturare per un’appendicectomia, potrebbero addebitare individualmente l’incisione, la rimozione dell’appendice e le suture, con conseguente fattura molto più alta.
  • Imbottitura: Potresti trovare addebiti palesemente falsi per servizi che non hai ricevuto. A volte, i fornitori e gli ospedali aggiungono tasse e sperano che i pazienti non se ne accorgano, non capiscano o non abbiano il coraggio di accusarli di falsità.

☝️ Frodi e truffe a parte, non è raro trovare semplici errori in una fattura medica. La codifica medica, la traduzione dei servizi medici in codici per i fornitori di assicurazioni e i dipartimenti di fatturazione, è un processo delicato. Due servizi tutti tranne quelli indistinguibili possono avere costi molto diversi, quindi dovresti sempre ricontrollare ogni voce.

6. Negozia un accordo una tantum o un piano di pagamento

Se non puoi qualificarti per l’assistenza finanziaria o stai ancora lottando per permetterti le tue spese mediche dopo aver ricevuto l’aiuto, non perdere tempo a negoziare in modo più aggressivo.

Cerca di fare in modo che qualsiasi parte ti stia fatturando accetti una delle seguenti opzioni:

  • Pagamento forfettario: Se sono preoccupati per la riscossione a lungo termine, un fornitore di servizi o il reparto di fatturazione dell’ospedale potrebbero accettare di ridurre le spese. Aiuta se puoi pagare in contanti il giorno in cui chiedi un accordo.
  • Piano di pagamento a basso interesse: Non è raro che i pazienti entrino in un piano di finanziamento a lungo termine in modo che possano pagare le loro spese mediche. Se sei proattivo e lo richiedi in anticipo, i termini sono solitamente favorevoli. Di solito è più facile che negoziare un accordo poiché il fornitore alla fine otterrà il saldo completo.

Non lasciare che il conto vada alle collezioni prima di provare per questi. L’ultima cosa che vuoi è lasciare andare le cose per così tanto tempo che rischi di andare in default. Quando il tuo account è andato alle riscossioni, il regolamento del debito è qualcosa di completamente diverso e avrà un impatto sul tuo punteggio di credito.

Se hai i soldi per offrire una somma forfettaria ragionevole, il regolamento è l’opzione migliore da provare prima. È intrinsecamente più economico e più veloce di un piano di pagamento. Se non hai abbastanza per mettere un pagamento sostanziale verso le tue bollette, chiedi un piano di pagamento che ti permetterà di lavorare sull’importo nel tempo.

📄 Se decidi di saldare i tuoi debiti, inizierai il processo scrivendo una lettera di liquidazione del debito. Scopri come scriverne uno e scarica una lettera di esempio che puoi usare: Come scrivere una lettera di liquidazione del debito.

7. Considera un avvocato del paziente

La fatturazione medica può essere estremamente complessa ed è spesso difficile per un paziente in fase di recupero interrompere il processo, individuare potenziali errori e negoziare in modo efficace. Questa è una sfida in qualsiasi momento, ma se stai uscendo da una grave malattia o infortunio, può essere insormontabile.

I difensori dei pazienti o i difensori della fatturazione medica sono esperti insider che possono studiare la tua fattura e la spiegazione dei benefici della tua compagnia assicurativa, trovare errori e aiutarti a negoziare sconti e piani di pagamento.

Alcuni difensori dei pazienti, come il Avvocato del paziente Foundation, fornire servizi gratuiti a persone bisognose. Altri lavorano per una tariffa oraria o addebitano una percentuale dell’importo dely tagliato dal conto.

💡 Se hai una fattura insolitamente grande o complessa, un avvocato del paziente pagato può valere la pena considerare.

8. Se tutto il resto fallisce, considera il fallimento

Le persone dichiarano bancarotta a causa di debiti medici tutto il tempo, e per una buona ragione. Dovrebbe sempre essere l’ultima risorsa, ma la bancarotta può fornire il nuovo inizio di cui così tante persone hanno bisogno per sfuggire ai loro equilibri irragionevolmente alti.

Prima di procedere con il processo di archiviazione, assicurati di contattare il tuo fornitore di servizi o l’agenzia di riscossione per far loro sapere che lo stai considerando. Se dichiari bancarotta, la maggior parte di loro non sarà in grado di raccogliere nulla da te e lo sanno. Dire loro che sei pronto a sganciare la bomba fallimentare spesso li incoraggerà a negoziare. Dopotutto, preferirebbero ottenere la metà di ciò che devi piuttosto che niente di tutto ciò.

☝️ Ricorda che una volta presentato il fallimento del Capitolo 7 dovrai aspettare 8 anni per presentare di nuovo. Se hai una condizione medica cronica o ricorrente, le tue bollette non smetteranno di accumularsi durante quegli 8 anni. Potresti voler ritardare il fallimento fino a quando non ci sarà altra opzione.

Avete domande su come negoziare le spese mediche? Fatecelo sapere nei commenti qui sotto?