Prima di mostrarti come migliorare il tuo punteggio di credito, diamo un’occhiata super veloce a quanto sia importante il tuo punteggio di credito. In effetti, migliorare il tuo punteggio di credito potrebbe valere $ 100.000.
Considera due persone:
- Abby, che ha grande credito (760)
- Derek, che ha scarso credito (620)
A 30 anni, decidono di acquistare case di prezzi simili. Quanto pensi che paghino ciascuno?
Avviso spoiler: non la stessa quantità.
Guarda il grafico qui sotto:
Fonte: MyFico.com.
Poiché Derek ha scarso credito, finirà per pagare quasi $ 68.000 in più di interessi rispetto ad Abby – il cui credito è fantastico.
Non essere come Derek.
Migliorare il tuo punteggio di credito può sembrare un compito incredibilmente scoraggiante, ma in realtà è piuttosto semplice finché hai i sistemi giusti in atto.
E in un mondo in cui quasi 110 milioni di americani non hanno MAI nemmeno controllato il loro punteggio di credito, assicurarsi di averne uno buono ti metterà davanti alla curva quando si tratta di cose come ottenere un mutuo per la casa, rifinanziare i prestiti agli studenti, acquistare un’auto o persino affittare un appartamento.
È anche un modo incredibilmente semplice per iniziare a guadagnare una grande vittoria. Questo perché il credito ha un impatto molto maggiore sulle nostre finanze rispetto al risparmio di pochi dollari al giorno su una tazza di caffè.
Fortunatamente, abbiamo i sistemi esatti per aiutarti a iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito.
Per capire perché funzionano questi sistemi, devi prima sapere come funziona il tuo punteggio di credito.
(Se sai già come funzionano i punteggi di credito, fai clic qui per passare ai sistemi.)
Prima di migliorare il tuo punteggio di credito…
Ci sono due componenti principali nella storia del credito:
E mentre il tuo punteggio di credito e il rapporto di credito sono due cose completamente diverse, il tuo punteggio deriva dalle informazioni nel tuo rapporto.
Il numero effettivo è determinato dalle seguenti informazioni e dal loro peso associato in relazione al tuo punteggio (formula del punteggio di credito per gentile concessione di Wells Fargo):
Su cosa si basa il tuo punteggio di credito:
- 35% di cronologia dei pagamenti. Quanto sei affidabile. I ritardi nei pagamenti ti fanno male.
- 30% importi dovuti. Quanto devi e quanto credito hai a disposizione, o il tuo “tasso di utilizzo del credito”.
- 15% di lunghezza della storia. Da quanto tempo hai credito. Gli account più vecchi sono migliori perché mostrano che sei affidabile.
- 10% quanti tipi di credito. Se hai più linee di credito aperte, migliore sarà il tuo punteggio.
- 10% richieste di account. Quante volte hai o un finanziatore ha controllato il tuo background creditizio.
Cosa include il tuo rapporto di credito:
- Informazioni di identificazione di base.
- Un elenco dei tuoi conti di credito.
- La tua storia creditizia (chi hai pagato, quanto costantemente hai pagato ed eventuali pagamenti in ritardo).
- Importo dei prestiti.
- Richieste di credito o chi altro ha richiesto le tue informazioni di credito (ad esempio, altri istituti di credito).
Pensa a te stesso come a una squadra di calcio. Il rapporto di credito è tutte le giocate che esegui e il punteggio di credito è il cumulo di tutte le unità di punti goal che segni nella partita di gioco …
Sono un grande fan del calcio. Non puoi dirlo?
“Il mio punteggio di credito è XXX. Che cosa significa?”
Il tuo punteggio di credito sarà compreso tra 300 e 850. L’intervallo determina se il tuo punteggio è solido o meno, ma una buona regola empirica è che più alto è il tuo punteggio di credito, meglio sei fuori.
Di seguito sono riportati alcuni intervalli di Experian e cosa potrebbero significare per te.
- 850 – 800: Questo è un posto fantastico per essere con il tuo punteggio di creditoe. Se sei qui, non avrai problemi a garantire un prestito o una buona percentuale di acconto sulla tua casa.
- 799 – 740: Anche se non è il primo posto, questa è ancora una zona molto buona per essere. Ti verranno offerte ottime tariffe qui.
- 739 – 670: Questo è un intervallo di punteggio di credito accettabile, anche se non eccezionale. Concentrati sulla chiusura dei conti inutilizzati e sul consolidamento dei prestiti per aumentare questo numero.
- 669 – 580: Questo è quando dovresti iniziare a preoccuparti. Se il tuo punteggio di credito è qui, sei considerato un mutuatario “subprime” e non otterrai tassi molto buoni. Riduci il carico del debito e lavora sulla cronologia dei pagamenti in questa fascia.
- 579 – 300: Qui è probabile che non sarai affatto preso in considerazione per un prestito e incontrerai numerosi problemi con cose come ottenere l’approvazione per gli appartamenti. Dovresti trovare un consulente di credito senza scopo di lucro e chiedere aiuto.
È incredibilmente facile controllare il tuo punteggio di credito. È così facile, voglio che tu lo faccia adesso.
Seriamente. Controllare il tuo punteggio di credito è incredibilmente semplice. Suggerisco di iniziare da Credit Karma o Mint.
Una volta che hai il numero di fronte a te, è il momento di prendere alcune misure per migliorare il tuo punteggio di credito.
Come migliorare il tuo punteggio di credito
Non è necessario diventare uno del credito come me e leggere 50 libri sull’ottimizzazione del credito per aumentare il tuo punteggio di credito. Puoi effettivamente ignorare la maggior parte dei consigli e semplicemente fare alcune cose chiave per migliorare drasticamente il tuo punteggio.
In effetti, ci sono quattro suggerimenti principali che avranno il maggiore impatto nel migliorare il tuo punteggio di credito.
- #1: Esci velocemente dal debito
- #2: Automatizza i pagamenti con carta di credito
- #3: Mantieni aperti i tuoi account e addebita loro un addebito ricorrente
- #4: Ottieni più credito, ma solo se non hai debiti
- #5: Ottieni l’esenzione da tutte le commissioni sulla tua carta
- #6: Negoziare un TAEG più basso
- #7: Usa le tue ricompense!
Qualche tempo fa, ho chiesto ai miei lettori come hanno migliorato i loro punteggi di credito. Le loro risposte hanno rivelato che migliorare il tuo punteggio di credito non è scienza missilistica. Si tratta di essere disciplinati e di avere alcuni sistemi finanziari senza fronzoli in atto.
Ho incluso alcune delle migliori risposte qui per mostrarti che è possibile migliorare il tuo punteggio di credito e darti un’idea di come puoi farlo da solo.
1. Esci velocemente dal debito
Troppe persone pensano che, dal momento che hanno debiti, dovrebbero giocare al sistema e giocare al gioco del trasferimento del saldo 0%, cambiando i saldi da una carta all’altra per risparmiare qualche punto percentuale sugli interessi del debito.
Quello che ho scoperto è che trascorrono più tempo a trasferire saldi da una carta all’altra invece di pagare effettivamente il loro debito. È ridicolo, soprattutto se si considera che il 30% del tuo punteggio di credito è calcolato in base a quanto devi.
Invece, voglio che tu paghi quel debito usando il mio metodo in cinque fasi. Ho già scritto di questo sistema nel mio post su come uscire dal debito – dai un’occhiata per imparare esattamente lo stesso sistema che ha aiutato migliaia di lettori a sfuggire finalmente al loro debito. Suggerimento: inizia con come trovare tutto il tuo debito.
2. Automatizza i pagamenti con carta di credito
Il 35% del tuo punteggio (la parte più grande) riflette la cronologia dei pagamenti, quindi anche perdere un pagamento può causare un calo del tuo punteggio di credito di 100 punti, aumentare il tuo TAEG del 30%, aggiungere $ 200 + / mese al pagamento mensile del mutuo (folle, lo so) e altro ancora.
Impostando il pagamento automatico utilizzando il mio sistema IWT, non dovrai preoccuparti di pagare manualmente le bollette ogni mese o di dimenticare accidentalmente un pagamento e di essere schiaffeggiato con una penalità enorme.
La parte migliore? Una volta automatizzate le tue finanze personali, investirai automaticamente, risparmierai denaro e pagherai tutte le bollette all’inizio del mese, non solo l’estratto conto della tua carta di credito!
Per ulteriori informazioni su come automatizzare le tue finanze, guarda il mio video di 12 minuti in cui passo attraverso il processo esatto con te.
Idealmente dovresti pagare l’intero saldo della tua carta di credito ogni mese, ma se non puoi, puoi comunque migliorare il tuo punteggio pagando almeno i minimi, in tempo, ogni mese.
Se sei preoccupato per le tue finanze personali, puoi migliorarle senza nemmeno lasciare il tuo divano. Dai un’occhiata alla mia guida definitiva alla finanza personale per suggerimenti che puoi implementare OGGI.
3. Mantieni aperti i tuoi account e addebita loro un addebito ricorrente
Tante volte, quando le persone sono motivate a “fare qualcosa” sulle loro carte di credito, la prima cosa che fanno è chiudere tutte le carte che non usano da molto tempo.
Sembra logico: ripuliamo le vecchie ragnatele nel nostro portafoglio!
In realtà, questa è una cattiva idea: il 15% del tuo punteggio di credito riflette la lunghezza della tua storia creditizia, quindi se cancelli le vecchie carte, stai cancellando quella cronologia. Questa è una delle regole di base della carta di credito.
Inoltre, stai anche abbassando il tuo “tasso di utilizzo del credito”, che significa fondamentalmente (quanto devi) / (credito totale disponibile).
Per le persone nerd (ovvero metà dei miei lettori), ecco la matematica del tuo punteggio di utilizzo del credito – oltre a un avvertimento poco conosciuto:
“Se chiudi un account ma paghi abbastanza debito da mantenere lo stesso punteggio di utilizzo del credito”, afferma Craig Watts di FICO, “il tuo punteggio non sarà influenzato”. (La maggior parte delle persone non lo sa.)
Ad esempio, se hai un debito di $ 1.000 su due carte di credito con limiti di credito di $ 2.500 ciascuna, il tasso di utilizzo del credito è del 20% (debito di $ 1.000 / $ 5.000 di credito totale disponibile).
Se chiudi una delle carte, improvvisamente il tuo tasso di utilizzo del credito sale al 40% ($ 1.000 / $ 2.500). Ma se pagassi $ 500 di debito, il tuo tasso di utilizzo sarebbe del 20% ($ 500 / $ 2.500) e il tuo punteggio non cambierebbe.
Un tasso di utilizzo del credito più basso è preferito perché i creditori non vogliono che tu spenda regolarmente tutti i soldi che hai a disposizione attraverso il credito – è troppo probabile che tu vada in default e non paghi loro nulla.
NOTA: se stai richiedendo un prestito importante – per un’auto, una casa o un’istruzione – non chiudere alcun account entro sei mesi dalla presentazione della domanda di prestito. Vuoi il maggior credito possibile quando fai domanda.
Tuttavia, se sai che un account aperto ti invoglierà a spendere e vuoi chiudere la tua carta di credito per impedirlo, dovresti farlo.
Potresti subire un leggero colpo sul tuo punteggio di credito, ma nel tempo si riprenderà, e questo è meglio che spendere troppo.
Conclusione? Anche se non usi una carta, tienila aperta. Metti una piccola carica su di esso – diciamo, $ 5 / mese – e automatizzalo ogni mese. In questo modo, ti assicuri che la tua carta sia attiva e mantenga la tua cronologia dei crediti.
Se sei preoccupato per le tue finanze personali, puoi migliorarle senza nemmeno lasciare il tuo divano. Dai un’occhiata alla mia guida definitiva alla finanza personale per suggerimenti che puoi implementare OGGI.
4. Ottieni più credito, ma solo se non hai debiti
Non lo sottolineerò mai abbastanza: Questo sistema è solo per le persone finanziariamente responsabili. Ciò significa che hai zero debiti e paghi le bollette per intero ogni mese. Non è per nessun altro.
Questo perché questo sistema comporta ottenere più credito per migliorare il tasso di utilizzo del credito. Questo rientra nello stesso secchio del 30% del tuo debito quando si tratta del tuo punteggio di credito.
Per migliorare il tasso di utilizzo del credito hai due opzioni: smettere di portare così tanto debito sulle tue carte di credito (ne abbiamo parlato sopra) o aumentare il tuo credito totale disponibile.
Dal momento che dovresti già essere libero da debiti, tutto ciò che ti resta da fare è aumentare il tuo credito disponibile.
Ecco un ottimo script che puoi usare quando chiami la società della tua carta di credito:
TU: Ciao, vorrei aumentare il mio credito. Attualmente ho $ 5.000 disponibili e vorrei $ 10.000.
CC REP: Perché richiedete un aumento del credito?
TU: Ho pagato la mia bolletta per intero negli ultimi 18 mesi e ho alcuni acquisti imminenti. Vorrei un limite di credito di $ 10.000. Potete approvare la mia richiesta?
CC REP: Certo. Ho inserito una richiesta per questo aumento. Dovrebbe essere attivato in circa sette giorni.
Richiedo un aumento del limite di credito ogni sei-12 mesi perché è una vittoria così facile. Ti suggerisco di fare lo stesso.
Ricorda: il 30% del tuo punteggio di credito è rappresentato dal tuo tasso di utilizzo del credito. Per migliorarlo, la prima cosa che devi fare è liberarti dai debiti. Una volta fatto, POI aumenta il tuo credito.
5. Ottieni l’esenzione da tutte le commissioni sulla tua carta
Questo è un ottimo modo semplice per ottimizzare le tue carte di credito perché la tua società di carte di credito farà tutto il lavoro per te. Chiamali utilizzando il numero di telefono sul retro della carta e chiedi se stai pagando delle commissioni, comprese le tasse annuali o le spese di servizio. Dovrebbe andare un po ‘come questo:
Tu: Salve, vorrei confermare che non pago alcuna commissione sulla mia carta di credito.
Rappresentante della carta di credito: Bene, sembra che tu abbia una quota annuale di $ 50. Questa è in realtà una delle nostre tariffe migliori.
Tu: Preferirei non pagare commissioni. A quale carta puoi passare che non addebita commissioni? Vorrei assicurarmi che il mio punteggio di credito non sia influenzato dalla chiusura di questo account. Puoi confermare?
Sì, parlo davvero così.
La stragrande maggioranza delle persone non ha bisogno di pagare alcun annCommissioni uali sulle loro carte di credito, e poiché le carte di credito gratuite sono così competitive ora, raramente è necessario pagare per il privilegio di utilizzare la carta. L’unica eccezione è se spendi abbastanza per giustificare i premi extra offerti da un account a pagamento. (Se paghi una quota annuale, usa il calcolatore di pareggio sul mio sito web per vedere se ne vale la pena.)
6. Negoziare un TAEG inferiore
Il tuo TAEG, o tasso annuo globale, è il tasso di interesse addebitato dalla società della tua carta di credito. Il TAEG medio è del 14%, il che lo rende estremamente costoso se si porta un saldo sulla carta. In altre parole, dal momento che puoi fare una media di circa l’8% nel mercato azionario, la tua carta di credito sta ottenendo un ottimo affare prestandoti denaro. Se potessi ottenere un rendimento del 14%, saresti entusiasta: vuoi evitare il buco nero dei pagamenti degli interessi delle carte di credito in modo da poter guadagnare denaro, non darlo alle società di carte di credito.
Quindi, chiama la società della tua carta di credito e chiedi loro di abbassare il tuo TAEG. Se ti chiedono perché, dì loro che hai pagato l’intero importo della bolletta in tempo negli ultimi mesi e sai che ci sono un certo numero di carte di credito che offrono tariffe migliori di quelle che stai ricevendo attualmente. Nella mia esperienza, questo funziona circa la metà delle volte. È importante notare che il tuo TAEG non ha importanza tecnicamente se stai pagando le bollette per intero ogni mese: potresti avere un TAEG del 2% o dell’80% e sarebbe irrilevante, dal momento che non paghi interessi se paghi la bolletta totale ogni mese. Ma questo è un modo semplice e veloce per raccogliere il frutto a bassa pendenza con una telefonata.
7. Usa le tue ricompense!
Proprio come con l’assicurazione auto, puoi ottenere grandi affari sul tuo credito quando sei un cliente responsabile. In effetti, ci sono molti consigli per le persone che hanno un ottimo credito. Se rientri in questa categoria, dovresti chiamare le tue carte di credito e gli istituti di credito una volta all’anno per chiedere loro a quali vantaggi hai diritto. Spesso, possono rinunciare alle commissioni, estendere il credito e darti promozioni private a cui altri non hanno accesso.
Come scegliere la carta giusta per il credito di costruzione
Se devi aprire una nuova carta di credito per ricostruire il credito, segui questi passaggi.
1. Evita le tasse annuali
Molte delle carte di credito premium hanno commissioni annuali. Danno premi e vantaggi che superano facilmente il valore della commissione.
Ma quando stai costruendo credito, non otterrai i migliori premi o vantaggi. Il tuo obiettivo principale è quello di costruire il tuo rating di credito in modo da poter accedere alle migliori carte di credito in seguito. Le commissioni ti rallenteranno solo in questa fase.
Quando stavo costruendo il mio credito, ho evitato completamente le commissioni. Ciò ha tenuto più soldi in tasca e ha mantenuto le cose molto semplici fino a quando non ho avuto un punteggio di credito abbastanza buono per ottenere le carte di credito premium. Ti consiglio di fare lo stesso.
Abbiamo incluso recensioni di alcune carte che hanno tariffe annuali. A volte offrono ricompense e ne vale la pena. In altri casi, potrebbero essere l’ultima opzione disponibile. Evita le tasse se puoi. E se non puoi, passa a una carta senza canone annuale il prima possibile una volta che hai costruito il tuo punteggio di credito.
2. Se sei uno studente, ottieni una carta di credito per studenti
Come studente, sei bloccato in un catch-22.
Hai bisogno di un punteggio di credito per ottenere una carta di credito. Ma hai bisogno di una carta di credito per costruire una storia di credito e ottenere una carta di credito. Rompere questo ciclo può diventare complicato.
In questi giorni, ci sono ottime opzioni di carte di credito per gli studenti che aiutano a dare il via a tutto.
La maggior parte di loro non ha tasse annuali, alcuni hanno alcuni premi e parchi, e sono specificamente progettati per gli studenti, quindi le probabilità di essere approvati sono molto più alte.
Se sei uno studente, ottieni una carta di credito per studenti. Ciò ti metterà sulla strada per costruire credito e sarai in grado di ottenere una carta molto migliore in seguito supponendo che paghi sempre la bolletta mensile in tempo.
3. Inizia con una carta per cattivo credito
Ogni volta che richiedi una carta, il tuo punteggio di credito subirà un colpo.
È vero, parte del tuo punteggio dipende da quante richieste di credito hai avuto di recente. Se ti applichi a un mazzo di carte tutte in una volta, il tuo punteggio scenderà un po ‘.
Personalmente odio questo. Proprio quando hai davvero bisogno di una carta di credito, il processo di richiesta delle carte di credito peggiora il tuo credito.
I colpi del punteggio di credito sono minori ma si sommano.
Se stai cercando di ricostruire il tuo credito, ti consiglio di ottenere una carta di credito per la quale sei sicuro di essere approvato. L’ultima cosa che vuoi fare è provare ad applicare alle carte fuori dalla tua portata, riducendo ancora di più il tuo punteggio di credito e rendendo ancora più difficile ottenere una carta di credito.
4. Ottieni una carta progettata per il credito medioit Quando puoi
Una volta che hai una carta di credito che hai usato per un po ‘e hai accumulato il tuo credito, prova a richiedere una delle carte di credito per le persone con credito medio. Queste non sono le carte premium, ma inizierai con alcuni premi.
Come regola generale, considera di richiedere una di queste carte una volta che il tuo punteggio di credito è 600 o superiore. Non c’è alcuna garanzia che sarai approvato, ma questa è la gamma in cui diventa una possibilità. E le probabilità sono a tuo favore una volta che ti avvicini a un punteggio di credito di 700 e oltre. Ricorda di applicare solo una volta nel caso in cui il tuo punteggio non sia abbastanza alto. Se vieni rifiutato, continua a costruire il tuo credito per un altro anno o due e riprova.
Eviterei più carte a questo livello, quindi ne richiederei solo una alla volta. Non c’è motivo di averne più di uno. In seguito, puoi considerare di avere più carte premium per massimizzare premi e vantaggi. Ma in questa fase, vuoi una carta decente che ti darà alcune ricompense mentre continui a costruire credito. Continua a evitare le commissioni e mantieni le cose davvero semplici in questa fase.
Domande frequenti
Cos’è un buon punteggio di credito?
Un buon punteggio di credito è superiore a 670. Tuttavia, se vuoi ottenere tassi di interesse e vantaggi eccezionali, punta a 740 o superiore.
Cos’è un cattivo punteggio di credito?
Un punteggio di credito inferiore a 670 e sei a rischio di tassi di interesse più elevati sui prestiti (se vieni approvato), ti viene negato l’affitto di un appartamento o addirittura ti viene negato una domanda di lavoro.
Come posso ottenere un rapporto di credito gratuito?
Poiché i punteggi di credito e i rapporti di credito sono cruciali per un futuro finanziario sano, la legge federale afferma che le persone devono ottenere una copia gratuita del loro rapporto di credito ogni 12 mesi.
Questo servizio include una copia da ciascuna delle agenzie di rapporti di credito. Per ottenere un rapporto di credito annuale gratuito, chiamare il rapporto di credito annuale al numero 1-877-322-8228 o visitare AnnualCreditReport.com.
Di quale punteggio di credito ho bisogno per acquistare una casa?
Come minimo, è necessario un punteggio di credito di 620 per comprare una casa.
MA è un po ‘più complicato di così. Il punteggio di credito minimo può variare a seconda della tua specifica situazione finanziaria, del tuo rapporto debito/reddito e del mutuo che scegli.
Migliora il tuo punteggio di credito = Big Win
Prenditi il tempo per iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito utilizzando i quattro sistemi sopra descritti – e per aiutarti ancora di più, vorrei offrirti qualcosa: Il primo capitolo del mio bestseller del New York Times .
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