Anche dopo 10 + anni di diffusione del vangelo Rich Life, il nostro fondatore Ramit Sethi si imbatte ancora in persone che hanno bisogno di aiuto per il budget. In genere:
- (A) Non so come costruire un budget.
- (B) Non so quanto spendono ogni mese.
Ad esempio, questo tweet:
Le risposte che ha ottenuto sono state affascinanti:
Cosa noti delle risposte?
Alcuni temi comuni sono la paura, la pigrizia, la confusione e persino la rabbia.
Se ti suona familiare, va bene! Vogliamo essere lì per aiutare.
Ecco perché oggi lo analizzeremo fino alle basi su come costruire un budget.
Perché hai bisogno di aiuto per il budget
Quando le persone pensano al budget, vengono in mente le immagini dei loro genitori che esaminano attentamente le ricevute, annotano le spese su un quaderno e urlano: “COME ABBIAMO FATTO A SPENDERE COSÌ TANTO PER LA BENZINA LA SCORSA SETTIMANA?”
Questo potrebbe aver funzionato per loro … Ma di sicuro non funziona ora.
Quante volte hai aperto le bollette, hai strizzato l’occhio, poi hai fatto spallucce e hai detto: “Credo di aver speso così tanto”?
Quante volte ti senti in colpa per aver comprato qualcosa, ma poi lo fai comunque?
Questa è una spesa inconscia (alias “budget per fogli di calcolo”). Il problema principale è semplice: la forza di volontà umana.
Chi vuole tenere traccia delle proprie spese? Le poche persone che effettivamente lo provano scoprono che i loro budget falliscono completamente dopo due giorni perché tenere traccia di ogni centesimo è travolgente.
Suggerimenti per la costruzione di budget alternativi
Invece, creeremo delicatamente un nuovo, semplice modo di spendere.
Ti aiuteremo a reindirizzarlo ai luoghi che scegli, come investire, risparmiare e persino spendere di più per le cose che ami (ma meno per le cose che non ami).
Questo sarà il fondamento del tuo piano di spesa consapevole.
1. Scopri dove stanno andando i tuoi soldi
Sai che le tue questioni di denaro sono fuori controllo quando ti sembra di recitare nel video musicale Thrift Shop di Macklemore. Quando c’è semplicemente troppo mese per il tuo stipendio, ci sono buone probabilità che tu non sia consapevole di quanto costa effettivamente il tuo stile di vita.
È tempo di sedersi e classificare le tue spese in quattro secchi.
- Costi fissi
- Investimenti
- Risparmi
- Spesa senza sensi di colpa
Ora, vedrai queste quattro categorie molto in tutti i nostri articoli di finanza personale e questo perché tutte le tue spese sono contenute in queste categorie. Quando riesci a individuare ciò a cui appartiene, inizierai rapidamente a capire dove sono le lacune nel tuo piano finanziario.
Ad esempio, se stai spendendo $ 500 al mese per spese senza sensi di colpa e nulla per risparmi o investimenti, è davvero una spesa senza sensi di colpa? Oppure, se hai una bolletta fissa di $ 5.000, ma il tuo reddito netto è di $ 5.000, potresti avere uno stile di vita che non puoi permetterti.
Gli investimenti e i risparmi sono abbastanza facili da contare, ma vale la pena esaminare i costi fissi e le categorie di spesa senza sensi di colpa per vedere se stai spendendo troppo.
Esempi di costi fissi
Per assicurarti che il denaro vada dove serve, devi prima completare la categoria dei costi fissi. È inoltre necessario assegnare prima i fondi a questa categoria.
Se stai vivendo stipendio per stipendio, questa è anche l’area che vuoi setacciare per assicurarti di non pagare per cose di cui non hai effettivamente bisogno o che non vuoi. Potresti scoprire che trasferirti in un appartamento più economico o vendere un’auto potrebbe permetterti di respirare un po ‘più facilmente di mese in mese, ma l’abbattimento deve avere senso per te. Cosa aiuta a risparmiare $ 100 sull’affitto ogni mese solo per spendere $ 100 in più per viaggiare?
Ci sono quattro componenti principali che semplicemente non puoi eliminare completamente, o comunque la maggior parte delle persone. Sono abitazioni, servizi pubblici, cibo e trasporti. Altri elementi in questa categoria includono costi di Internet, istruzione, assistenza sanitaria, rimborsi del debito, assicurazioni e altre spese che compaiono ogni mese senza fallo.
Esempi di spesa senza sensi di colpa
Questi sono i tuoi servizi in abbonamento, infinite tazze di Starbucks, scarpe costose, cenare fuori, hai capito l’immagine? Ora, giusto per essere chiari, solo perché abbiamo questa come categoria, non significa che stiamo dicendo che devi stanziare denaro per questo. Se stai raschiando il barattolo di burro di arachidi così male che stai iniziando a ottenere trucioli di plastica sul tuo panino, potresti voler prima chiarire alcune spese fisse.
2. Costruisci i tuoi sistemi di budgeting
Ti sei mai sorpreso a dire: “Lo riceverò il giorno di paga” o “Andremo lì il giorno di paga” o il mio preferito, “Il tuo compleanno è così scomodo. È smack bang nel miDdle del mese, chi ha i soldi in quel momento?”. Ti dirò chi ha soldi. Persone che sanno dove vanno a finire i loro soldi.
Può sembrare un po’, eh, duro, ma non è destinato ad esserlo. Puoi essere quella persona a cui non importa se qualcuno ha un evento il 1 ° o qualsiasi altro giorno per quella materia. L’unica differenza che fa il giorno di paga è che è il giorno in cui un nuovo pagamento dello stipendio arriva nel tuo account. Se quel denaro non è accuratamente allocato in diverse categorie, mangerai denaro destinato a risparmi e investimenti.
Quindi, come si fa a scendere da questo pendio scivoloso?
Assegna sottoconti nei tuoi risparmi
Mentre siamo grandi sugli investimenti, conosciamo anche il valore del risparmio per obiettivi a breve termine. Mettere tutto in un unico account senza una direzione chiara è come gettare un carico di biancheria misto nella lavatrice in un ciclo caldo. Non sai mai quando i tuoi bianchi diventeranno rosa.
Il tuo conto di risparmio dovrebbe avere sottocategorie che ti consentano di risparmiare per le tue varie esigenze. Per esempio:
- Fondo di emergenza: Idealmente, avrai almeno 3-6 mesi di spese a costo fisso risparmiate in un fondo di emergenza. Ma se sei davvero ambizioso, vai per un anno. La pandemia ci ha insegnato molte cose, una delle quali è che un solido fondo di emergenza può alleviare potenziali difficoltà.
- Regali e compleanni: se il tuo budget è limitato, è importante pianificare i compleanni e i regali in anticipo.
- Assistenza e manutenzione auto: se non si dispone di un piano motore, è necessario mettere da parte i soldi per servizi, questioni di manutenzione come pneumatici e cose relative all’auto che potrebbero apparire. Non vuoi immergerti nei risparmi di emergenza per spese prevedibili.
- Grandi depositi: vacanze, un matrimonio, acconto su proprietà o auto, questa è la categoria in cui va.
Se sei con una banca che vale il loro peso, uhm gold, ti permetteranno di aprire questi sottoconti senza costi aggiuntivi e offrirti comunque di pagare alcuni interessi su di esso. Potrebbe volerci mezz’ora per configurarlo, ma indovina un po ‘, quando è finito, non devi pensarci di nuovo fino a quando non devi usarlo. Ecco i conti di risparmio che raccomandiamo – non siamo affiliati con loro in alcun modo, ma li usiamo e ci piacciono.
Automatizza le tue finanze
Siamo molto, molto grandi su questo. Automatizzare le tue finanze personali è un punto di svolta.
- Toglie la paura dell’ignoto dalle tue finanze
- Non devi dedicare un sacco di tempo alle tue finanze (aumentando le possibilità che ti atterrai effettivamente a un sistema)
- Sei in grado di identificare buchi o trappole di denaro nel tuo budget
- Ti aiuta a costruire buone abitudini finanziarie
Puoi automatizzare le tue finanze a tal punto che devi semplicemente dare un’occhiata ai tuoi conti bancari di tanto in tanto per assicurarti che le cose funzionino ancora come dovrebbero.
Ogni singola cosa che deve essere pagata, può essere automatizzata. Diamo un’occhiata:
- Carte di credito: imposta la tua carta di credito in modo che il saldo venga pagato automaticamente ogni mese dal tuo conto corrente. Saldare il saldo per intero ogni mese è un passo importante nella gestione del denaro e farà miracoli per il tuo budget. Non solo risparmierai sugli interessi, ma aumenterà anche il tuo punteggio di credito se riesci a mantenere il tuo utilizzo a non più del 30%. I pagamenti automatici assicurano inoltre che la carta venga pagata in tempo, ogni volta. L’importanza di questo si estende oltre il tuo rapporto con la carta di credito, può anche influenzare i futuri prodotti finanziari come l’acquisto di una casa.
- Investimenti: chiedi alla tua azienda o società di investimento di prelevare automaticamente un determinato importo dalla tua banca o da ogni busta paga per i tuoi conti pensionistici. Il tuo obiettivo è automatizzare le tue finanze a tal punto da aver massimizzato i contributi consentiti a questi conti prima di passare ad altri tipi di investimento come i fondi indicizzati.
- Risparmio: la predeterminazione dei tuoi risparmi e l’impostazione di un trasferimento automatico nelle tue tasche di risparmio libererà tempo e ti renderà meno incline a spendere i soldi prima di risparmiarli. Ci sarà sempre qualcosa per cui risparmiare, anche se hai raggiunto il limite dei tuoi risparmi di emergenza. Pensa agli aggiornamenti della casa, alle nuove tecnologie, a un rinnovamento del guardaroba.
- Utilità: è possibile impostare l’addebito diretto con la maggior parte delle società di servizi online. Sai che le tue utenze sono aggiornate, devi semplicemente controllare l’estratto conto per assicurarti che gli importi non differiscano. A parte questo, non c’è nient’altro da fare.
3. Taglia senza pietà le cose che non ami o di cui non hai bisogno
Non ti piace guardare la TV? Annulla l’abbonamento a Netflix. E l’abbonamento alla palestra? È possibile ottenere gli stessi risultati a casa?
Ora passa alle cose che sono un po ‘più seri. Parliamo della tua proprietà, per esempio. C’è un carico di altre spese che devi considerare quando acquisti una proprietà. Non avrai solo un mutuo a lungo termine.
Prima ancora di possedere la casa, è necessario avere a portata di mano l’acconto, i costi di chiusura e le riserve. Mentre l’acconto e le riserve sono nel tuo interesse, potrebbe essere necessario del tempo per costruirlo.
I costi correnti da considerare includono costi HOA, assicurazioni, tasse di proprietà, manutenzione e utenze. Ora, chiediti se sei ancora d’accordo, o se potresti semplicemente affittare per un paio d’anni fino a quando non sei sicuro al 100% di voler stabilirti in una posizione specifica.
Ora, questa potrebbe essere un’opinione impopolare, ma possedere una casa non è l’essere tutto e il fine di tutto ciò che i nostri genitori hanno fatto credere. È dannatamente costoso e devi essere finanziariamente abbastanza sicuro da assumerlo. Non è per tutti, specialmente per coloro che si considerano nomadi moderni.
Potresti non voler tagliare ogni giorno gli oggetti che ami, come il lattes e le cene fuori con gli amici, ma se riesci a tagliare le spese importanti come l’alloggio, è una grande vittoria.
4. Aumenta la spesa per le cose che contano
Non permettere a nessuno di dirti che stai sprecando soldi quando li spendi per le cose che contano per te.
Quando hai fatto la tua parte e assegnato denaro a tutte le altre categorie e hai denaro avanzato, è tua prerogativa spenderli come vuoi. Quindi cosa succede se ti piacciono le scarpe da $ 1.000? Se puoi permettertelo e ti interessa, allora appartiene alla tua categoria di spesa senza sensi di colpa.
Quando lo stai facendo bene e hai assegnato ciò di cui hai bisogno nelle altre categorie, immagina di ottenere la cifra fino al 30% o addirittura al 40% della tua paga da portare a casa?
5. Aumenta le tue entrate
Il denaro non è tutto, ma se ti piace vivere una vita di esperienze, essere al verde fa schifo. Quindi, come trovare un equilibrio tra il tuo budget più pesante e alcuni soldi divertenti? Se hai già attraversato l’abbattimento discusso nel passaggio 3, non ridurre i tuoi risparmi o investimenti. Invece, cerca modi per aumentare le tue entrate. Sapere come fare un budget è sapere come far funzionare i tuoi soldi.
Il tuo stipendio potrebbe avere un potenziale
Quando è stata l’ultima volta che hai avuto un aumento? Se è stato l’anno scorso dopo una revisione delle prestazioni e non ha nemmeno gareggiato con l’inflazione, è tempo di tirare fuori la calcolatrice e iniziare a fare i conti. Un aumento oggi potrebbe portare a maggiori risparmi per la pensione, stipendi futuri più alti, una maggiore ammaccatura nel debito e più denaro divertente.
Vale la pena discuterne e se segui i passaggi di negoziazione del nostro fondatore Ramit Sethi, potresti semplicemente guardare uno stipendio da sogno.
Se non puoi aumentare il tuo stipendio nel tuo attuale lavoro, perché non mettere i tuoi tastatori fuori e usare quegli stessi passaggi sul tuo intervistatore? Chissà, invece di un piccolo aumento, potresti guardare a un salto salariale di un paio di migliaia di dollari all’anno. Vale la pena dare un’occhiata.
Negozia i tuoi prodotti finanziari e non finanziari
Puoi ridurre quella categoria di spesa a costi fissi in pochi minuti semplicemente alzando il telefono e ricordando ai tuoi fornitori di servizi che sei un buon cliente.
Iniziamo con le banche. C’è un buffet di prodotti che offrono e ognuno è progettato per mantenere alta la loro liquidità (conti di risparmio) o guadagnare loro i grandi dollari (offrendo credito con interessi).
Puoi passare il tempo a negoziare mezza percentuale sul tuo piccolo conto di risparmio, oppure puoi affrontare gli articoli più importanti. Per cominciare, se il tuo mutuo è a un tasso di interesse più alto del necessario, controlla i pro e i contro del rifinanziamento. Assicurati solo che se segui questa strada, che il creditore non ti colpisca con una brutta tassa di elaborazione.
I conti correnti e le carte di credito sono altri due prodotti che possono fare con un controllo dei prezzi. Se stai pagando canoni mensili o annuali, è il momento di chiamarli e ridurre quella cifra.
Ma ci sono altre aree che puoi salvare.
- Provider di servizi Internet che onboarding di nuovi clienti a una tariffa inferiore. Convincili ad abbassare anche il tuo per mantenere la tua attività.
- Quote di iscrizione alla palestra. A seconda del club e del periodo di tempo in cui sei stato con loro, chiedi loro di vedere se c’è un modo per ridurre le tasse.
Inizia un trambusto laterale
Un trambusto laterale può essere un ottimo modo per aumentare le tue entrate, soprattutto se inizi con il minor numero possibile di spese generali, ad esempio un business online. Potrebbero volerci un paio di mesi per iniziare a fare soldi, ma quei mesi passeranno comunque, quindi perché non fare qualcosa comunque?
Ora, capire quale Il trambusto laterale per iniziare è più facile di quanto pensi. Se sai come giocare a un gioco online o ordinare qualcosa online, hai già abbastanza esperienza di Internet per iniziare la tua cosa. Sì.
I trambusti laterali che richiedono pochissimi soldi per l’avvio, se ce ne sono, includono scrittura freelance, fotografia stock (probabilmente hai una fotocamera migliore sul tuo telefono rispetto al fotografo della porta accanto con i suoi obiettivi degli anni ’90) o un negozio dropshipping.
Domande frequenti sulla definizione del budget
Come dovrebbe un budget per principianti?
Tutto inizia con le basi. Sapere esattamente quanto sta entrando e quanto sta uscendo. Potrebbe essere necessario scriverlo fino a quando non diventa una seconda natura. Quindi, segui i passaggi precedenti che includono l’automazione finanziaria e la spesa consapevole.
Quali sono le regole di bilancio 50/20/30 e 70/20/10?
La regola 50/20/30 è una linea guida di bilancio che afferma che il 50% del reddito al netto delle imposte dovrebbe andare verso impegni e spese obbligatorie. Poi il 20% sui risparmi e i rimborsi del debito e il restante 30% su tutto il resto.
Il 70/20/10 afferma che il 70% dovrebbe andare verso le spese, il 20% sul risparmio e il 10% sul dare.
Mentre questi sono utili quando stai ancora cercando di capire le cose, è importante trovare un rapporto che funzioni per te. L’obiettivo è semplice, ridurre il debito, aumentare i risparmi e gli investimenti e concedersi un po ‘di spese senza sensi di colpa.
Cos’è il sistema di inviluppo?
L’idea è che tu abbia una busta per ogni categoria di pagamento. Quindi ne avresti uno per il tuo alloggio, uno per le utenze, un altro per il cibo e così via. I grandi sistemi di involucro includono anche investimenti e risparmi.
Tuttavia, la tecnologia ci ha dimostrato che tutto è più facile quando lo automatizzi. App come Fudget e Monefy sono ottime per coloro che desiderano utilizzare il sistema di buste. Ciò ti consente di rimanere al passo con i tuoi obblighi, avere un approccio proattivo al budget e non spendere troppo.
Sommario
Un budget non è un foglio di calcolo. È un approccio proattivo alle tue finanze e ti consente la libertà finanziaria di soddisfare i tuoi obblighi e impegni finanziari. Permette anche ai tuoi soldi di lavorare per te e comprarti grandi esperienze di vita e la vita ricca che desideri, il tutto mentre costruisci le basi finanziarie per il tuo futuro.