Conto multivaluta: cos’è e come funziona?

Nel momento in cui utilizzi la tua carta di debito statunitense o il tuo conto bancario all’estero, il tuo portafoglio potrebbe risentirne. Potresti incorrere in transazioni estere e bancomat commissioni. Oppure la tua banca potrebbe rifiutare gli acquisti con carta di debito se non sa che stai viaggiando.

Se vivi o hai stretti contatti al di fuori degli Stati Uniti, potresti aver bisogno di un conto più globale per determinate esigenze bancarie. È qui che entra in gioco un conto multivaluta. Ecco come funziona e come sapere se è giusto per te.

Un conto multivaluta è in genere un conto presso una banca o una società di tecnologia finanziaria che ti consente di spendere, ricevere e detenere più valute. Può funzionare come un conto corrente internazionale con più sottoconti, ciascuno con una valuta diversa. Ciò ti consente di gestire i pagamenti in valuta estera invece di aprire un nuovo conto bancario all’estero.

“Le carte di credito e i conti multivaluta ti consentono di spendere come un locale, ma solo i conti multivaluta ti consentono di trasferire e ricevere denaro rapidamente”, afferma Leyla Beriker, product owner dei pagamenti statunitensi di Revolut.

La maggior parte dei conti multivaluta, chiamati anche conti in valuta estera, sono riservati alle aziende e agli individui con un patrimonio netto elevato tramite o internazionali Banca privata servizi presso banche come Citibank e HSBC. Due eccezioni degne di nota sono Wise e Revolut, due società fintech che offrono conti multivaluta per il grande pubblico e le imprese.

Un conto multivaluta può essere un modo semplice per evitare conversioni di valuta ogni volta che effettui una transazione. Ciò rimuove l’incertezza sui costi dovuta alle fluttuazioni costanti del tasso di cambio.

“Questo è più uno strumento per espatriati che per vacanzieri”, afferma Daniel Tobias, pianificatore finanziario certificato presso Passport Wealth Management a Cornelius, nella Carolina del Nord. Alcuni dei suoi clienti sono cittadini statunitensi che utilizzano il conto di Wise come un modo semplice per gestire denaro quando si va in pensione o si acquista una proprietà all’estero.

Inoltre, dal COVID-19, “poiché il lavoro a distanza è diventato più comune, abbiamo visto che i conti multivaluta sono più utili per le aziende con dipendenti in tutto il mondo”, afferma Beriker di Revolut.

Se hai familiari o amici in altre parti del mondo o lavori con clienti commerciali non statunitensi, potresti trovare un conto multivaluta più conveniente rispetto all’utilizzo dei servizi di bonifico bancario. Bonifici bancari possono avere commissioni elevate e ricarichi del tasso di cambio, e la consegna non è veloce come i bonifici domestici.

“Per eseguire bonifici internazionali [is] un’esperienza un po’ snervante. Devi aspettare un giorno… ma a volte ci vogliono settimane per sistemare le cose”, dice Tobias.

Chris Chen, pianificatore finanziario certificato con sede nel Massachusetts, e sua moglie utilizzano la funzione multivaluta di Revolut per inviare denaro al figlio, che vive in Svizzera. E durante una recente vacanza in Portogallo, Chen ha visto la differenza di costo tra Revolut e il suo conto bancario nazionale statunitense. Ha effettuato due prelievi bancomat lo stesso giorno, ciascuno per 200 euro ma utilizzando conti diversi. I suoi estratti conto mostravano gli importi convertiti: $ 225 da Revolut e $ 252 più una commissione di $ 5 dalla sua grande banca. Revolut gli ha risparmiato $ 32.

Se non hai bisogno di inviare o ricevere denaro in una valuta estera utilizzando un conto bancario, è sicuro dire che non hai bisogno di questo conto. Per evitare commissioni di transazione, consulta le altre opzioni di pagamento adatte ai viaggi di seguito.

Le banche e le società di trasferimento non bancarie ti consentono di inviare denaro all’estero senza richiedere un nuovo posto per i tuoi soldi. Un conto multivaluta può fungere da sostituto di un conto bancario in un altro paese o come conto intermediario per collegare conti bancari statunitensi e esteri. In entrambi i casi, questo tipo di configurazione non è per transazioni occasionali.

“Il vantaggio è per un’azienda o un individuo che riceve fondi consistenti da un altro paese”, afferma Jason Kumpf, responsabile delle partnership strategiche e aziendali presso OFX, un provider di trasferimento di denaro online che offre un conto multivaluta per le aziende.

Gli account multivaluta personali e aziendali hanno casi d’uso e vantaggi diversi. Ecco cosa offrono Wise e Revolut per i loro account personali:

• Tassi di cambio competitivi. Quando si invia denaro, si converte tra saldi valutari o si effettuano acquisti, i tassi delle aziende tendono a basarsi sui mercati dei cambi con ricarichi di tasso bassi o nulli. Ci sono alcune commissioni, ma il costo totale di una conversione tende ad essere molto più economico di quello che addebitano le banche tradizionali.

• Coordinate bancarie per più valute in un conto. Puoi ottenere dettagli bancari specifici per paese: Revolut ne offre alcuni, Wise fino a 10, così puoi ricevere pagamenti in diverse valute. Ad esempio, puoi avere sia un numero di conto nel Regno Unito che un numero di routing statunitense.

• App mobile e carta di debito incluse. Wise e Revolut collaborano entrambi con le banche per offrire le loro carte di debito, che funzionano nella rete Visa o Mastercard. E le app Wise e Revolut per iOS e Android sono molto apprezzate.

L’utilizzo di denaro all’estero può comportare dei costi, ma un conto multivaluta non è l’unico modo per limitare le spese. Eccone quattro da considerare:

• Carte di credito senza commissioni per transazioni estere: Per gli acquisti quotidiani quando puoi utilizzare carte fisiche o portafogli mobili.

• Carta di debito senza commissioni bancomat estere: Per i prelievi di contanti, soprattutto nei paesi in cui il contante è molto utilizzato. In genere, queste carte di debito e i conti correnti a cui sono collegate non hanno nemmeno commissioni per le transazioni estere.

• Servizi di cambio valuta dalla tua banca: Per contanti porterai il tuo prossimo viaggio. Verifica se la tua banca o istituto di credito dispone di questo servizio poiché è più economico rispetto all’utilizzo dei chioschi in aeroporto.

• Trasferimenti di denaro non bancari per l’invio di bonifici all’estero negli Stati Uniti: Aziende come Wise e OFX offrono trasferimenti indipendenti a livello internazionale con tariffe competitive e commissioni basse o nulle.

Investire con conti multivaluta è raramente disponibile. TIAA, come una delle eccezioni, ha due tipi di conti di risparmio che sono “principalmente rivolti agli investitori che desiderano diversificare i propri portafogli di investimento in diverse valute”, afferma Chris Gaffney, presidente di TIAA Bank World Markets. Per ulteriori informazioni sull’investimento in valute, considera commercio di forex.